Банковская система: структура, типы, задачи

Понятие банковской системы и ее задачи

В каждом государстве банковская система — обязательный составляющий элемент рыночной экономики, от состояния которого зависит качество жизни населения страны. Ее цель не только в том, чтобы перераспределять финансы между отраслями и регионами, банковская система — это ключевой элемент хозяйственной структуры государства для осуществления расчетов и платежей. Состояние напрямую определяет защищенность и стабильность национальной валюты, инвестиционные процессы, финансовое благополучие граждан. Таким образом, банковская структура должна работать таким образом, чтобы денежные средства, которые формируются в стране и поступают из внешних источников, трансформировались в проекты и инвестиции в действительности, не только на бумаге.

Банковские учреждения взаимодействуют с экономическими отраслями, обеспечивают финансирование существующих сфер деятельности, выступают финансовыми посредниками, когда субъекты хозяйственной деятельности производят расчеты. Также банки обеспечивают привлечение свободных финансов граждан, предоставляют кредиты предпринимателям и населению.

🤔 Определение

Банковская система — это совокупность банков, кредитных учреждений и других финансовых организаций, а также механизмов и правовых норм, которые регулируют их деятельность. Она обеспечивает управление денежными потоками, кредитование, проведение платежей и выполнение других финансовых операций в экономике.

Банковская система включает в себя центральный банк, который осуществляет регулирование и контроль, и коммерческие банки, которые напрямую взаимодействуют с клиентами, предлагая им разнообразные финансовые услуги. Эта система играет ключевую роль в поддержании финансовой стабильности и экономического развития страны.

Основные задачи банковской системы:

1. Накапливать государственные финансы, которые временно не задействованы в обороте.
2. Обеспечивать рациональную работу экономики страны, ее развитие.
3. Выступать посредников отношений между банковским учреждением и клиентом.
4. Кредитовать производственную сферу.
5. Осуществлять операции с ценными бумагами, развивая фондовый рынок.

Благодаря организованной банковской структуре субъекты хозяйственной деятельности, используя ее инфраструктуру и платежные инструменты, могут производить расчеты. Это главный источник ликвидности экономики, обеспечивая непрерывность деятельности продавцов и покупателей.

Составляющие элементы банковской системы

Кредитно-финансовый механизм состоит из Банка России, коммерческих и небанковских кредитных организаций.

Центробанк

Главный орган банковской структуры Российской Федерации. Имеет полномочия контроля и надзора. Банк России не работает напрямую с физическими и юридическими лицами, его клиенты — это коммерческие банки и другие кредитные учреждения, правительственные организации. Банк России проводит общенациональную кредитно-денежную политику, от которой зависит не только финансовый сектор страны, но и состояние народного хозяйства.

Коммерческие банки

Организации, деятельность которых заключается в предоставлении на коммерческой основе банковских услуг: привлекают вклады населения на депозиты, выдают кредиты, открывают и ведут счета, проводят платежи.

Кредитно-финансовые организации и специализированные банки

Организации, которые получили лицензии Центрального банка РФ на проведение банковских операций в рамках действующего законодательства. Работают с целью получения финансовой выгоды от предоставления услуг Специализированные банковские учреждения предоставляют конкретные услуги, например, выдают потребительские кредиты.

Составляющим компонентом структуры можно считать банковскую инфраструктуру, необходимую, чтобы организовать ее работу. Для этого необходимы нормы права, социальные институты, современные технологические решения и ресурсы. Государством устанавливаются нормы. В соответствии с ними определяется статус конкретной кредитной организации, а также услуги, которые она может оказывать.

Социальными институтами следует считать государственные органы, учебные заведения, службы по персоналу. Также к ним относят организации, которые специализируются на изучении и совершенствовании процессов хозяйственной деятельности на уровне банковской системы государства.

Структура банковской системы

Существует два вида структур: одно- и двухуровневая.

Одноуровневая

Налажена между банками связи горизонтального типа. Применение данной структуры характерно для государств, в которых экономика развита слабо, действует тоталитарный или административно-командный режим управления.

Двухуровневая

Реализуется между банками действуют горизонтальные и вертикальные типа связей. Вертикальная связь между Центральным и коммерческими банками, где Банк России выступает руководящим органом.

Компании, которые ведут инвестиционную деятельность, пенсионные и инвестиционные фонды, трастовые и страховые фирмы нельзя считать вторым уровнем. Такие кредитно-финансовые институты составляют отдельную категорию.

При построении структуры необходимо обеспечение:

1. Подчинение элементов второго уровня элементам, которые занимают первый уровень. В банковской системе РФ Центральный банк — законодательный, контролирующий, надзорный орган, а кредитные организации находятся в его подчинении.
2. Регулирования деятельности банков государством, при этом коммерческие банки независимы в своей работе в тех рамках, которых предусмотрены действующим законодательством.
3. Наличие честной конкуренции на рынке банковских услуг.Также важно, чтобы работа банков осуществлялась открыто.

Типы банковских систем

Типы банковских систем:

• распределительная;
• рыночная;
• переходная.

Если банковская структура страны централизованная или распределительная, только у правительства есть компетенции создавать кредитно-финансовые учреждения, регулировать их работу. Назначать руководство могут исключительно органы управления центральных либо местных властей, которые имеют соответствующие полномочия.

В рыночной структуре государство не будет монополистом в деятельности банковских учреждений, благодаря чему возможна конкуренция между ними. За эмиссию денег отвечает Центральный банк РФ. Банковские учреждения кредитуют население страны, обязательств друг перед другом нет.

Для переходного типа характерны признаки двух предыдущих.

Принципы построения

Принципы, действующие на законодательном уровне (ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1):

1. Двухуровневая структура. На законодательном уровне четко разделены функции, которые должны выполняться Центральным банком РФ и другими финансово-кредитными организациями.
2. Регулирование и надзорная деятельность со стороны Центрального банка. Органом, который регулирует работу банковских учреждений, устанавливает правила и нормы, выступает Банк России. Также осуществляет надзорную деятельность над тем, чтобы соблюдались установленные нормы и правила, проводит проверки банков. Кроме этого, деятельность банков, которые выступают в роли юридических лиц, находится под контролем Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, а также ряда Министерств по внешним экономическим связям, финансов, по антимонопольной политике и поддержке бизнеса и другими государственными органами.
3. Универсальные функции. У кредитно-финансовых учреждений, которые работают на территории Российской Федерации, одинаковые возможности работы. В соответствии с действующим законодательством и банковскими лицензиями могут осуществлять краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции.
4. Получение прибыли. Банковские услуги предоставляются в Российской Федерации на платной основе, что предполагает получение прибыли.

Банковская система — единый механизм, в составе которого Центральный банк, коммерческие банки и другие кредитные организации. Коммерческими банками проводятся все виды банковских операций.