В дипломной работе проанализировано влияние санкций на страховой рынок России.
Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи:
1. Рассмотрены международные санкции как меры влияния на экономику России и ее финансовый потенциал.
2. Рассмотрен страховой рынок как часть финансовой системы России.
3. Определены основные аспекты влияний санкций на страховой рынок России.
4. Проведен анализ особенностей функционирования страхового рынка в условиях санкций.
5. Определены перспективы развития страхового рынка в условиях санкций.
Экономические санкции в начале XXI в., как и в ХХ в., остаются важным, хотя и обоюдоострым, инструментом внешней политики и международной дипломатии. Принимаемые на ограниченный срок, они могут оказывать длительное воздействие, и в полной мере экономика ощущает их эффект не сразу, а спустя определенное время. Многие негативные последствия (снижение темпов прироста ВВП, потеря рабочих мест и возможностей развития предпринимательского сектора) проявляются с временным лагом.
Анализ государственной политики экономических санкций позволяет сделать следующие выводы. Евросоюз выбирает в качестве мишени отрасли, от доходов которых во многом зависит наполнение государственного бюджета РФ. История периода холодной войны повторяется в более сложных для России условиях глобализации. При этом экономика страны, как и ¬десятилетия назад, сохраняет сырьевую специализацию, что приводит к неустойчивости ее хозяйства. России практически нечего противопоставить странам ЕС в войне экономических санкций. И дело не только в размере экономик.
В период высоких цен на углеводороды была упущена возможность модернизировать архаичную отраслевую структуру, неприемлемую для страны, которая претендует на членство в ОЭСР (впрочем, процесс принятия России в эту международную организацию приостановлен). Санкции также направлены против российского ВПК, что еще больше увеличивает бремя военных расходов для страны.
На наш взгляд, неверно недооценивать совокупный эффект экономических санкций. К этому инструменту политики прибегли США, Канада, Австралия, а также страны ЕС — наши основные экономические партнеры. Под давлением геополитики экономические интересы отходят на второй план. Однако они могут стать определяющими, если сохранение санкций приведет к отрицательной динамике роста. Отложенный эффект экономических санкций со стороны ЕС Россия в полной мере ощутит через год—полтора. Подчеркнем, что санкции, ухудшающие положение в экономике России, не выступают первопричиной ее нынешнего состояния.
Прежняя хозяйственная модель себя исчерпала, но выход из сложившегося положения, по нашему мнению, не в мобилизационной, а в рыночной модели, с применением средств налогово-бюджетной и денежно-кредитной политики, механизмов партнерства государства и частного капитала.
В современных условиях роль страхового рынка в экономике стран значительно возрастает. Это обусловлено рядом причин, и прежде всего ростом доли услуг в реальном секторе экономики и увеличением доли страховых услуг в ВВП стран. Доля страховых услуг в ВВП составляет от 8 до 16% в Швейцарии, Германии и других странах Западной Европы, где страховой рынок развит в большей степени по сравнению с другими странами Центральной и Восточной Европы. В США эта цифра составляет от 9 до 10%.
В России, по оценкам западных экспертов, на долю страховых услуг в ВВП приходится не более 3%. Развитие страхового рынка, появление новых видов страховых услуг дает дополнительный импульс развитию как реального сектора экономики, так и социальной сферы в экономике стран.
Принимаемые западными странами санкции в отношении России на данный момент прямого влияния на страховую отрасль не оказывают. Сегодня эти санкции носят для представителей рынка в большей степени репутационно-имиджевый и символический характер. Но о некоторых негативных моментах можно говорить уже сейчас:
1.Обесценивание рубля.
2.Снижение капитализации
3.Сокращение бюджетов предприятий
В данный момент можно выделить несколько рисков, имеющих потенциал значительного отрицательного влияния на страховой рынок:
1. Дальнейшее обесценивание рубля.
2. Перестраховочный риск.
На рубеже 2014–15 годов рынок страховых услуг России пережил те же трудности, что и экономика в целом. На фоне стагнации, падения валютного курса рубля и снижения платежеспособного спроса второе полугодие 2014 года принесло снижение базовых возможностей деятельности страховых компаний. Анализ финансово-экономических показателей демонстрирует естественную зависимость страхования от общеэкономической ситуации в стране и от выбранной той или иной компанией стратегии.
К настоящему моменту санкционные меры принуждения заметно расширились – как в качественном (к примеру, продовольственное эмбарго), так и в количественном направлении (к всё разрастающемуся списку «нерукопожатных» лиц добавились и юридические организации). Вышеуказанные процессы развиваются на фоне последствий финансового кризиса 2008 года.
Воздействие санкций на страховой рынок можно условно подразделить на две группы – количественные и качественные.
К количественным воздействиям следует отнести те изменения страхового рынка, которые вызваны легко исчисляемыми скачками в стоимости товаров и услуг, прямо или косвенно связанных со страхованием.
Во-первых, крайне негативная и устойчивая тенденция ослабления рубля по отношению к американскому доллару. Обесценение национальной валюты влияет на рост издержек, выплачиваемых в ходе международных расчетов.
Во-вторых, спад экономического развития. Существующий на уровне государства отрицательный тренд не может не отразиться и на более мелких субъектах экономики.
В-третьих, в непростом положении находится и банковская сфера. Жесткая политика ЦБ по отношению к мелким и недостаточно конкурентоспособным банкам вынудила слабых игроков покинуть арену. Под американские санкции попали ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ, Россельхозбанк: иностранным инвесторам воспрещается предоставлять перечисленным организациям финансирование на срок более месяца.
Ко второй группе можно отнести санкционные последствия, связанные скорее с психологическим, нежели прямым экономическим эффектом. Методы ведения информационных войн, впервые отдаленно проявившиеся во времена Степана Разина, в наши дни достигли колоссальных, невообразимых масштабов. Теперь именно общественное мнение, взгляд со стороны мирового сообщества определяют необходимость принятия определенного управленческого решения, а внутренние интересы стран подчиняются заданной страной-лидером линии поведения.
Таким образом, введение системы санкционных мер повлияло на российский рынок страхования настолько, насколько затронуло экономику страны в целом, усугубив и ярче обозначив и без того назревшие внутренние проблемы. На данный момент предпринимаются некоторые попытки привести шаткое положение дел в некоторое равновесие.
По оценкам экспертов, рост рынка в случае ухода страны в стагнацию составит не более 5–10 %. Некоторые предвещают и еще меньше. Среди главных сил выделяют:
? корректировку по ОСАГО;
? рост и развитие страхования жизни и КАСКО.
Проблемы отсутствия стимулирования страхования жизни, включая отсутствие льгот в налогообложении, предусмотренные стратегией развития страховой деятельности, все еще не решены. Российская экономика все еще никак не может начать использовать возможность страхования жизни в качестве источника «длинных денег». Все еще не реализованы, предусмотренные дорожной картой стратегии, важнейшие для рынка меры:
? включение представителей страхового рынка в пенсионную систему страны;
? выравнивание налогообложения с Негосударственным Пенсионным Фондом по корпоративным пенсиям;
? введение для физических лиц налоговых льгот.
Отсутствие желания некоторых государственных структур в России решать насущные проблемы рынка страхования деструктивно. В свою очередь, любые вопросы касательно развития отдельных сегментов данного рынка необходимо решать параллельно. Иначе долгосрочная стагнация не минуема.
У страхового рынка есть внутренние ресурсы для улучшения отраслевой динамики: страховщики активно продвигают продукты инвестиционного страхования жизни, автокаско с франшизой, «умного» каско, развивают продажи некредитных продуктов через банки и онлайн-продажи. Однако для преодоления кризиса необходимо решать проблемы страховой отрасли с участием и страхового сообщества, и регулятора, и законодателей. В первую очередь необходимо определить целевые ориентиры развития рынка страхования.
RAEX (Эксперт РА) предлагает 10 ключевых задач развития страховой отрасли:
? Реальный рост объема страхового рынка
? Поддержание стабильности на рынке ОСАГО
? Восстановление спроса на автокаско
? Развитие рынка страхования жизни
? Развитие рынка страхования имущества граждан
? Развитие медицинского страхования
? Развитие рынка перестрахования
? Рост рентабельности собственных средств страховых компаний до уровня не ниже инфляции
? Повышение финансовой устойчивости страхового рынка
? Совершенствование стандартов ведения страхового бизнеса
Концентрация страхового сообщества на достижении именно этих задач окажет максимальный эффект для преодоления трудностей, сложившихся на рынке. В ключевые задачи не были включены те факторы и цели, которые не смогут оказать существенного влияния на развитие всего страхового рынка даже при условии их стопроцентной реализации (например, развитие рынка ОС ОПО не было включено в ключевые задачи в связи с потенциально малым его объемом относительно всего страхового рынка; даже при наиболее эффективном развитии этого сегмента кардинального изменения параметров функционирования страхового рынка не произойдет). Факторы и цели, которые не вошли в ключевые задачи, предлагаемые RAEX (Эксперт РА), также важны для отрасли, но касаются отдельных сегментов и направлений страхового рынка, носят локальный характер.
В результате введения санкций против ряда финансовых компаний, для крупных российских страховщиков западный рынок перестрахования оказался недоступным. Поэтому у компаний возникла проблема экономической защиты своих рисков. Санкции, являясь инструментом наказания государства, никаким образом не должны затрагивать те сферы деятельности, которые направлены на обеспечение безопасности граждан, поддержания социальной стабильности общества.
Существует несколько векторов для развития перестраховочного национального рынка:
? преодоление проблем в рамках Таможенного союза, БРИКС и ШОС;
? создание Международного Финансового центра, одним из проектов которого станет «Москва — центр восточно-европейского перестрахования»;
? создание национальной перестраховочной емкости по типу пуловых соглашений;
? создание государственной перестраховочной компании.
Очевидно, что для реализации любой из этих моделей потребуется много усилий, денежных средств и времени.
Очевидно, что для обеспечения как экономической безопасности, так и социальной стабильности необходимо сотрудничество стран на мировой арене. Однако, на сегодняшний день это невозможно. Ведь на деле санкции стали сосредоточением не только политических, но и экономических полномочий. Тем самым подрывая всю суть перестрахования. Отечественный рынок перестрахования должен направить все свои усилия на рациональный анализ и преодоление проблем, возникших в причину ограничительных санкций. Санкции для России — это не приговор, а возможность для развития и раскрытия её потенциала.
60 страниц
78% уникальность
2016 год
164 просмотров
