Анализ особенностей деятельности ПАО банка "ФК Открытие" по организации работы с проблемной задолженностью

Организация работы с проблемной задолженностью - один из наиболее важных аспектов деятельности кредитной организации. От грамотной работы с проблемными кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация банка. Каждый банк самостоятельно устанавливает критерии определения проблемной задолженности, методы ее выявления и мониторинга, способы работы с заёмщиками по взысканию долгов.

---

Дипломная работа по макроэкономике на заказ позволит вам не тратить свое время. Доверьте написание дипломной работы профессионалам.

---

. Банкам необходимо формировать адекватные процедуры по работе с проблемной задолженностью, чётко регламентирующие порядок взаимодействия структурных подразделений и сотрудников, оптимизирующие трудозатраты на достижение результата и снижающие риск принятия неверных управленческих решений при работе с такой задолженностью. Увеличение числа проблемных ссуд способствует ухудшению качества кредитного портфеля банка, возникновению дополнительных затрат, снижению прибыли или появлению убытков и может привести банк к банкротству. В связи с этим необходимо организовывать работу по управлению проблемными активами с использованием наиболее эффективных инструментов. Банки проводят постоянный мониторинг проблемной задолженности, т.к. выявление признаков ухудшения финансового состояния заёмщика на ранней стадии позволяет принять соответствующие меры прежде, чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми. Целью мониторинга является выявление признаков «проблемности» активов до возникновения просроченной задолженности. Проблемные кредиты является неотъемлемой составляющей банковского бизнеса. Следовательно, в любой кредитной организации должна быть выстроена целостная и организованная система работы с проблемной задолженностью. Соответствующие подразделения банка должны осуществлять постоянный мониторинг заёмщиков, анализировать их финансовое положение, выявлять признаки неблагополучия, а при наличии проблемных кредитов применять меры по предотвращению убытков. Тема дипломной работы на сегодняшний день является актуальной, ведь важнейшей проблемой и для кредитных организаций, и для их клиентов является возврат выданных кредитов и займов. С одной стороны, это обусловлено экономической ситуацией в стране и мире, а с другой - удобной возможностью для недобросовестных заёмщиков не выполнять взятые на себя обязательства. В последнее время в различных изданиях были проведены исследования, касающиеся проблем неуплаты кредитов частными лицами кредитным организациям (банкам). В условиях финансового кризиса, когда число проблемных должников превысило все мыслимые пределы, задача банков несколько трансформировалась. Гораздо важнее помочь клиенту повысить собственную устойчивость, чтобы впоследствии продолжать с ним успешно сотрудничать. Цель дипломной работы - рассмотреть особенности деятельности банка по организации работы с проблемной задолженностью. Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи: - описать основные виды и формы кредитов; - определить причины возникновения проблемной задолженности; - провести анализ состава кредитного портфеля ПАО банка "ФК Открытие", оценить его качество; - проанализировать кредитный портфель банка как средство предотвращения проблемных кредитов; - рассмотреть работу ПАО банка "ФК Открытие" с проблемными кредитами и предложить пути преодоления проблемной задолженности; - определить особенности претензионно-исковой работы ПАО банка "ФК Открытие" с проблемными кредитами; - описать методы реструктуризации проблемной задолженности в банке. Объектом исследования является ПАО банк "ФК Открытие", работа коммерческого банка с проблемными кредитами. Предметом исследования выступают финансово-экономические отношения, складывающиеся в процессе организации работы банков с проблемными кредитами. При подготовке дипломной работы использовались такие методы исследования как: анализ и синтез, сравнение и наблюдение, обобщение и систематизация изученного материала, метод графического представления информации. Дипломная работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Во введении отражены актуальность выбранной темы, определены цель и задачи дипломной работы, выделен объект и предмет исследования, методы исследования, использованные в ходе написания работы. В первой главе изучаются теоретические основы кредитования и возникновения проблемных кредитов: основные виды и формы кредитов, причины возникновения проблемной задолженности. Во второй главе приведена общая характеристика объекта исследования, проведён анализ деятельности банка, анализ кредитного портфеля банка как средство предотвращения проблемных кредитов. В третьей главе описана работа ПАО банка "ФК Открытие" с проблемными кредитами и предложены пути преодоления проблемной задолженности. В заключении обобщается изученный материал, формулируются основные выводы, сделанные в ходе написания дипломной работы. Теоретико-методологическую основу исследования составили труды современных отечественных учёных, аналитиков и экономистов, которые представлены в учебной литературе, периодической печати, законодательная база и Интернет-ресурсы. Список литературы насчитывает 39 наименований.

Проблемные кредиты является неотъемлемой составляющей банковского бизнеса. Следовательно, в любой кредитной организации должна быть выстроена целостная и организованная система работы с проблемной задолженностью. Соответствующие подразделения банка должны осуществлять постоянный мониторинг заёмщиков, анализировать их финансовое положение, выявлять признаки неблагополучия, а при наличии проблемных кредитов применять меры по предотвращению убытков. Проблемная задолженность - это задолженность, по которой клиент не способен выполнять свои обязательства в соответствии с принятыми договорами и соглашениями с банком, в силу чего существует потенциальная угроза частичной или полной потери банком причитающихся ему денежных средств по кредитным обязательствам должника. Сегодня проблема управления качеством кредитных портфелей вообще и проблемной задолженностью, в частности, в первую очередь относится к компетенции регулятора, затем - собственников банка и менеджеров банка всех уровней. На каждом из уровней разработаны инструменты надзора и контроля. Регулятор в лице Банка России устанавливает нормативы, ограничивающие риск кредитных операций, акционеры определяют приоритеты кредитной политики и управления рисками, а менеджеры банка адаптируют кредитную политику в набор ключевых показателей, которые доводятся до рядовых сотрудников банка. В современных условиях у российских банков имеется достаточный арсенал различных методов борьбы с проблемной задолженностью, как собственными силами, так и путём привлечения различных агентств. Организация работы с проблемной задолженностью - один из наиболее важных аспектов деятельности кредитной организации. От грамотной работы с проблемными кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация банка. Каждый банк должен самостоятельно установить критерии определения проблемной задолженности, методы ее выявления и мониторинга, способы работы с заёмщиками по взысканию долгов. В ситуации экономического кризиса, повлёкшего ухудшение качества кредитных портфелей практически во всех российских банках, на первый план выходит задача формирования в банке адекватной процедуры по работе с проблемной задолженностью, чётко регламентирующей порядок взаимодействия структурных подразделений и сотрудников, оптимизирующей трудозатраты на достижение результата и снижающей риск принятия неверных управленческих решений при работе с такой задолженностью. Банк «Открытие» - крупнейший частный банк в России и четвёртый по размеру активов среди всех российских банковских групп. «Открытие» - универсальный коммерческий банк с устойчивой диверсифицированной структурой бизнеса и качественным управлением капиталом. Банк развивает следующие ключевые направления бизнеса: корпоративный, инвестиционный, розничный, МСБ и Private Banking. Особое внимание «Открытие» уделяет высокотехнологичным сервисам: предлагается полностью дистанционный сервис для физических лиц и дистанционное обслуживание для предпринимателей. Проведённый анализ кредитного портфеля банка показал сокращение количества качественных заёмщиков вследствие ухудшения макроэкономической ситуации. В этих условиях стратегия роста на рынке уступила место стратегии повышения эффективности. Поэтому сейчас, пожалуй, наиболее удачный период для запущенной банком мас¬штабной программы внутренней ре¬структуризации, которая рассчитана на несколько лет. В среднесрочной перспективе руководство банка планирует активно наращивать кредитный портфель, несмотря на комфортную ситуацию с ликвид¬ностью. Учитывая рыночную ситуацию, Бан¬ковская группа «ФК Открытие» уделя¬ла повышенное внимание вопросам эффективности бизнеса, управления рисками, развитию комплексного под¬хода в работе с клиентами и качеству клиентского сервиса. При всём многообразии имеющихся способов предотвращения проблемных кредитов, руководству банков необходимо продолжить совершенствование и повышение эффективности методик снижения доли плохих активов в своём портфеле. Совершенствование работы банка по управлению проблемной задолженностью должно включать в себя следующие направления: Во-первых, совершенствование процедур мониторинга за ходом кредитной сделки. Другим направлением совершенствования работы банка с проблемными кредитами является совершенствование процедур управления кредитом. В процессе работы с проблемными кредитами банк может применить два основных метода управления: реабилитацию или ликвидацию. Третьим направлением совершенствования работы банка с проблемными кредитами должно стать, совершенствование процедур оценки финансового состояния заёмщика. Четвертым направлением совершенствования работы банка с проблемными кредитами может стать, совершенствование работы по продаже долгов в различных формах, в том числе через секьюритизацию проблемных кредитов. Сотрудничество банка с профессиональным коллекторским агентством может стать эффективным инструментом работы с проблемной задолженностью. Таким образом, в современных условиях у российских банков имеется достаточный арсенал различных методов борьбы с проблемной задолженностью как собственными силами, так и путём привлечения различных агентств.

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.01.2017 г.) «О банках и банковской деятельности»; 2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016 г.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; 3. Жукова, Е. Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов. – 3-е изд., перераб. и доп. / Е. Ф. Жукова – Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 654 с. 4. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2015. - 591 c. 5. Киреев В. Л. Банковское дело: учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. – М: КНОРУС, 2012. – 239 с. 6. Костерина Т. М. Банковское дело : учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина ; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2013. – 332 с. 7. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 332 c. 8. Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 251 c. 9. Перетятько, Н.М. Банковское дело. Управление в современном банке: Учебное пособие / Н.М. Перетятько, А.А. Рождествина. - М.: КноРус, 2013. - 304 c. 10. Александрова Л.С. Взаимодействие микрофинансовых организаций с коллекторскими агентствами // Экономика. Бизнес. Банки. - № 4 (13) / 2015. – 1 – 9. 11. Александрова Л.С. Развитие коллекторской деятельности в России // Научный альманах. – 8(10) / 2015. – 47 – 52. 12. Бизин С. С. Методы управления проблемными кредитами в коммерческом банке // Молодой учёный. - 2016. - №20. - С. 272-275. 13. Бочкарев И.Е. О целесообразности законодательного регулирования коллекторской деятельности в Российской Федерации // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. - № 2 / 2016. – с. 110 – 119. 14. Белоусов А.Л. Формирование законодательства в сфере деятельности по взысканию просроченной задолженности // Финансы и кредит. - № 7 (487) / 2012. – с. 72 – 77. 15. Галкина Е.А. Проблемы правового регулирования деятельности коллекторских агентств в банковской сфере // Пробелы в российском законодательстве. Юридический журнал. - № 3 / 2010. – с. 65 – 68. 16. Гребеник Т.В. Современные особенности эффективного управления качеством кредитного портфеля // Интернет-журнал Науковедение. - № 5 (24) / 2014. – с. 1 – 11. 17. Гусева Е.Е. Классификация проблемной задолженности коммерческого банка // Самарский научный вестник. - № 4 (9) / 2014. – с. 45 – 48. 18. Диденко О.В. Работа коммерческого банка с проблемными кредитами // Вестник Ленинградского государственного университета им. А.С. Пушкина. - № 2 / том 6 / 2013. – с. 146 – 152. 19. Дудинец Л.А. Теоретические подходы к определению сущности проблемных активов банка // Экономика и банки. - № 2 / 2013. – с. 28 - 36. 20. Евстифеева Е.А. Деятельность коллекторских агентств: проблемы и противоречия // Мониторинг правоприменения. - № 1 / 2012. – с. 33 – 36. 21. Казакова Е.Б. Деятельность коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности заёмщика перед банком: проблемы правового регулированиям // Концепт. - № S27 / 2014. – с. 1 – 6. 22. Косинов Д.С. Оптимизация и стратегия работы с проблемной задолженностью в банках // Социально-экономические явления и процессы. - № 4 (050) / 2013. – с. 83 – 88. 23. Крылов М.В. Коллекторское агентство: Российский и зарубежный опыт // Символ науки. - № 12-1 / 2016. – с. 129 – 133. 24. Климов Д.В. Коллекторский бизнес в Российской Федерации: проблема взыскания долгов // Вестник Прикамского социального института. - № 1 (73) / 2016. – с. 37 – 41. 25. Митрохин В.В., Стукалов В.В. Подходы к определению уровня проблемной задолженности в банке // Финансы и кредит. - № 44 (572) / 2013. – с. 14 – 19. 26. Новолодская Н. С. Анализ кредитных рисков ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (г. Иркутск) // Молодой учёный. - 2016. - №9. - С. 674-678. 27. Осипов А.В. Коллекторская деятельность в России: проблемы и тенденции // Современные научные исследования и инновации. - № 11/2015. - С. 492-499. 28. Пашевич М.В. Проблемы взаимодействия кредитных организаций с коллекторскими агентствами в Российской Федерации // Бизнес в законе. Экономико-юридический журнал. - № 6 / 2013. – с. 264 – 267. 29. Пикалкина М.Г., Арханельская Н.Н. Актуальность деятельности коллекторских фирм по возврату потребительских кредитов // Лесной вестник / Forestry bulletin. - № 5 (88) / 2012. – с. 77 – 82. 30. Скиба С.А., Лойко В.И. Коллекторский скоринг // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. - № 93 / 2013. – с. 1 – 11. 31. Смоленская О. В. Направления совершенствования работы банков с проблемными кредитами [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, декабрь 2014 г.). — СПб.: Заневская площадь, 2014. — С. 133-135. 32. Терновская Е.П., Гребеник Т.В. Качество кредитного портфеля российских банков: особенности оценки и управления // Интернет-журнал Науковедение . - № 3 (22) / 2014. – с. 1 – 13. 33. Чхутиашвили Л.В. Взаимодействие банков и коллекторских организаций: тенденции развития в России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - № 39 / 2011. – с. 15 – 26. 34. Фаткина Е.В. Передача долга для взыскания коллектору: проблемы соблюдения банковской тайны // Актуальные проблемы российского права . - № 7 / 2015. – с. 95 – 101. 35. Юсупова О.А. О просроченной задолженности в кредитных портфелях российских банков, причинах ее возникновения и методах работы с ней // Финансы и кредит. - № 3 (627) / 2015. – с. 14 – 27. 36. Ямщиков Н.А. О возможных методах работы с проблемной задолженностью // Теория и практика общественного развития. - № 17 / 2015. – с. 72 – 75. 37. Осипов А.В. Специфика долговых отношений микро финансовых организаций в России // Гуманитарные научные исследования. 2016. № 6 [Электронный ресурс]. URL: http://human.snauka.ru/2016/06/15348 (дата обращения: 20.04.2017). 38. Соловьева Е.К. Совершенствование коллекторской деятельности в России // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. XXXII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 5(32). URL: http://sibac.info/archive/economy/5(32).pdf (дата обращения: 18.04.2017). 39. Официальный сайт «ФК Открытие» [Электронный ресурс] // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.open.ru/#people (дата обращения: 12.04.2017