банковское кредитование физических лиц: проблемы и пути совершенствования (на примере ПАО Сбербанка России)

Для большинства российских банков на современном этапе их функционирования важным и перспективным направлением деятельности является розничный бизнес. Неотъемлемой частью современного банковского розничного рынка является розничное кредитование, которое представляет собой одну из наиболее удобных форм кредитования населения. Однако розничное кредитование является для банков не только наиболее доходной активной операцией, но и наиболее рискованной, так как зависит от различных экономических факторов, способных оказать влияние на деятельность коммерческого банка в целом. Кредитование физических лиц занимает особое место в банковской системе РФ и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Банковское кредитование физических лиц - чётко регламентированная деятельность банка, направленная на удовлетворение личных нужд дееспособных граждан, путём предоставления денежных средств на условиях, закреплённых в кредитном договоре, основанная на принципах возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевой направленности. Данный вид кредитования является одной из наиболее удобных форм кредитования для населения, служит средством удовлетворения различных потребительских нужд за счёт кредитных ресурсов, расширяет покупательские возможности граждан, увеличивает доходы банков, повышает экономический потенциал страны. Несмотря на то, что вопросы кредитования физических лиц рассматриваются достаточно широко, в экономической литературе не сложилось системного подхода, который позволил бы объединить теоретические аспекты данного вида кредитования, его организационно-практические основы, механизм государственного регулирования.

---

Многие хотят знать: какова цена курсовой работы по управлению персоналом? Воспользовавшись нашим калькулятором, вы сможете узнать цену вашей курсовой работы. Мы также подарим вам скидку 1000 рублей на первый заказ!

---

. Четко не выделяется специфика организации кредитного процесса применительно к заемщикам - физическим лицам, оценки и регулирования кредитного риска, мониторинга информации о заемщиках. Актуальность темы и содержания настоящей работы заключается в том, что налаживание связей по кредитованию между физическими лицами и банками на долгосрочной основе становится первоочередной задачей при создании полноценной системы рыночных отношений, особое место в которой занимает банковская сфера. Цель выпускной квалификационной работы – проанализировать современное состояние кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк». Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:  изучить понятие и сущность кредитования физических лиц;  описать виды и принципы кредитования физических лиц;  охарактеризовать организацию процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке;  провести анализ основных видов кредитования физических лиц в Сбербанке;  дать оценку деятельности ПАО «Сбербанк» на рынке кредитования населения;  выявить проблемы кредитования физических лиц в банке;  предложить пути совершенствования кредитования физических лиц в Сбербанке и рассчитать их экономическая эффективность. Объектом исследования являются кредиты, предоставляемые физическим лицам в коммерческом банке ПАО "Сбербанк". Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе розничного кредитования. При подготовке дипломной работы использовались такие методы исследования как: анализ и синтез, сравнение и наблюдение, обобщение и систематизация изученного материала, метод графического представления информации. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Во введении отражены актуальность выбранной темы, определены цель и задачи дипломной работы, выделен объект и предмет исследования, методы исследования, использованные в ходе написания работы. В первой главе изучаются теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческих банках, а именно: изучены понятие, сущность виды и принципы кредитования физических лиц в банке; описаны этапы кредитования физических лиц. Во второй главе приведена экономическая характеристика объекта исследования, описаны основные виды кредитования физических лиц в ПАО "Сбербанк". В третьей главе выявлены проблемы кредитования физических лиц в банке, предложены мероприятия по усовершенствованию системы кредитования физических лиц в банке, рассчитано их экономическую эффективность. В заключении обобщается изученный материал, формулируются основные выводы, сделанные в ходе написания дипломной работы. Теоретической и методологической базой исследования являются нормативно-правовые акты Российской Федерации в области регулирования банковской деятельности, научная и учебно-методическая литература, материалы периодических изданий, источники сети Интернет. В настоящее время вопросы развития системы кредитования физических лиц рассматривают В.Р. Ахундова, И.В. Багаутдинова, А.О. Боровченко, Е. В. Гончарова, К. В. Кугаевских, А. К. Куйшибаева, Н.И. Куликов, Д. Е. Митрофанов, С. Ю. Петросян и другие исследователи. Список литературы насчитывает 41 наименование. В выпускной квалификационной работе 2 приложения.

По результатам выполнения выпускной квалификационной работы можно сделать определённые выводы. В последнее время в структуре кредитного портфеля банковского сектора все больший удельный вес занимает кредитование физических лиц. Банковское кредитование физических лиц, является одним из видов банковского кредитования и способствует повышению благосостояния населения. В современных условиях его роль значительно возрастает. Кредит для физических лиц - это экономические отношения между кредитором и заёмщиком – физическим лицом по поводу возвратного движения стоимости, имеющего непроизводительный характер. Реализация программ кредитования физических лиц осуществляется посредством заёмных, собственных денежных средств банков и иных кредитных организаций. Пополнение оборотных средств банков и кредитных организаций формируется за счёт привлечения денежных средств клиентов на счета, открытые в банке, оформление межбанковских кредитов, выпуск ценных бумаг. Банки и иные кредитные организации осуществляют деятельность по кредитованию физических лиц, соблюдая все закреплённые в законодательстве основополагающие нормы, определяющие не только порядок выдачи кредита и его погашения, но и порядок оформления необходимой документации. Помимо этого, все банки и кредитные организации используют самостоятельно разработанное и утверждённое Положение о кредитовании. В каждом банке отдельным положением, правилами или регламентом утверждаются стандартные условия программ предоставления кредитов физическим лицам, которые содержат общие требования, виды кредитов, цели, сроки, режимы кредитования, фиксированную процентную ставку, плавающую процентную ставку, виды возможного обеспечения, возможные и разрешённые действующим законом платежи, возможность страхования и иные условия. Особенность современной системы банковского кредитования физических лиц заключается в ее зависимости не только от собственных и привлечённых средств банка, но и от специальных нормативов, устанавливаемых центральным банком. В работе проведён анализ развития кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России». На основе анализа выявлены проблемы развития кредитования физических лиц на современном этапе и обозначены перспективные направления развития российского рынка. После проведённого анализа капитала и кредитного портфеля банка можно однозначно сказать, что Сбербанк развивается динамично, и для сохранения и увеличения темпов роста необходим постоянный анализ как внешней среды, экономической ситуации в стране, положения конкурентов, так и внутренних показателей банковской деятельности. В целом потребительские кредиты Сбербанка на любые цели можно охарактеризовать как доступные населению, обладающие такими признаками как простота кредитных программ, прозрачность начислений, отсутствие дополнительных комиссий, удобная схема погашения кредита. Среди отрицательных черт – немалое количество документов для оформления, учитывается только официальный доход, отсутствует возможность сделать онлайн-заявку на кредит на сайте банка. По результатам проведенного анализа деятельности ПАО «Сбербанк» в области кредитования населения можно сказать, что в данной сфере деятельность банка ведется весьма эффективно. Проблемы организации и продвижения кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России»: отсутствие у банка простого механизма кредитного возврата денежных средств в случае несостоятельности заёмщика; неправильные средства классификация заёмщиков образуют проблему снижения обеспечения возврата кредитного продукта данным заёмщиком в принудительном порядке; проблема оценки и процесса реализации кредитного залога; проблема снижения темпа ростов выдачи потребительских кредитов. С целью совершенствования банковского кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» необходимо запланировать достижение следующих целей: разработать эффективную методику взыскания просроченной задолженности; разработать единую систему оценки кредитоспособности заёмщика, позволяющую правильно и точно оценить кредитоспособность заёмщика; создать общую базу неблагополучных клиентов, которые имеют просроченную задолженность по кредитам, тем самым минимизируя риски невозвратности потребительского кредита; сделать максимально прозрачными условия потребительского кредитования; снизить уровень процентных ставок по потребительскому кредиту и усовершенствовать систему кредитования в целом; повысить финансовую грамотность населения через СМИ, различные акции со стороны финансовых институтов, компаний; предложить клиентам, имеющим несколько кредитов, рефинансировать свои кредитные обязательства, тем самым снизить кредитную нагрузку и уменьшить ежемесячный платёж. Для развития операций с потребительскими кредитами в ПАО «Сбербанк» предлагается разработка нового кредитного продукта банка «Доверие». Целью нового кредитного продукта ПАО «Сбербанк» «Кредитная карта «Доверие» – максимизация прибыли банка, рост конкурентоспособности и привлечение большего числа корпоративных клиентов. Данные исследования свидетельствуют о том, что новый продукт «Кредитная карта «Доверие» является эффективным, так как принесет дополнительную прибыль банку и позволит привлечь дополнительных корпоративных клиентов, которые являются более надежной группой клиентов. Помимо вышеперечисленного новый кредитный продукт позволит повысить конкурентоспособность банка, что обеспечит его развитие и расширение.

Нормативные правовые акты 1. Гражданский кодекс РФ. Статья 819,820, 821. 2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ред. от 03.04.2020). 3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.12.2019). Учебники, монографии, диссертации, статьи 4. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - 208 c. 5. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2018. - 150 c. 6. Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, 2018. - 288 c. 7. Авдеева В.И., Кулакова Н.Н. Потребительское кредитование в России в современных экономических условиях // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2019. - № 9-2/2019. – С. 5-11. 8. Александренок М.С. Зарубежный опыт кредитования физических лиц // Материалы, оборудование и ресурсосберегающие технологии. – 2015. - №4. – С. 338-339. 9. Ахундова В.Р. Кредитование физических лиц // Проблемы современной науки и образования. – 2017. - № 19(101). – С. 56 – 59. 10. Багаутдинова И.В., Палаткин Ю.С., Токарева Г.Ф. Основные тенденции в сфере кредитования физических лиц в России // Российское предпринимательство. – 2017. - Том 18, № 5. – С. 849-858. 11. Болотова В. Д. Формирование эффективной системы управления банковскими рисками в сфере розничного кредитования // Актуальные направления научных исследований: перспективы развития: материалы Междунар. науч.–практ. конф. (Чебоксары, 23 апр. 2017 г.) / редкол.: О. Н. Широков [и др.]. - Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2017. - С. 351–354. 12. Боровченко А.О., Уксуменко А.А. Рынок кредитования физических лиц в России: современное состояние и проблемы // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 6 (часть 5) – С. 920-924. 13. Гончарова Е. В., Гаркавенко Ю. В. Механизмы совершенствования процесса кредитования физических лиц российским коммерческим банком // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2018. – № 3 (март). – С. 123–131. 14. Ефимова М. Р., Кисель Ю. М. Современное состояние рынка кредитования физических лиц // Львовские чтения - 2017 Сборник статей V Всероссийской научной конференции. Под научной редакцией Г.Б. Клейнера / Под ред. С. Ю. Глазьев. - Государственный университет управления Москва, 2017. - С. 83–87. 15. Калмыкова И. С., Романюк К. В., Шлумпф Д. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 4. – С. 168–175. 16. Капустина Н. С. Разработка стратегии потребительского кредитования в коммерческих банках как инструмент расширения спроса // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 4. – С. 176–183. 17. Колесникова К.С. К вопросу о регулировании розничного кредитования в России // Современные тенденции развития науки и технологий. – 2017. - №3-13(24). – С. 83 – 85. 18. Корабельников Д.Д. Анализ рынка кредитования населения // Инновационная наука. – 2016. - № 6-1. – С. 126 – 129. 19. Кугаевских К. В. Теоретические подходы к определению банковского кредитования населения // Молодой учёный. - 2016. - №9. - С. 604-609. 20. Куйшибаева А. К. Статистический анализ объёма кредитования физических лиц в России // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы VI Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, декабрь 2017 г.). - СПб.: Своё издательство, 2017. - С. 59-62. 21. Куликов Н.И., Левшина М.А. Понятие, сущность и классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. – 2017. - № 10. – С. 173 – 176. 22. Кунина А.В. Анализ деятельности ПАО «Сбербанк» в сфере потребительского кредитования и перспективы развития в данной сфере // Вестник науки и образования. – 2018. - № 14(50). – С. 8 – 13. 23. Малахов П.С. Направления совершенствования процесса розничного кредитования // Проблемы учёта и финансов. – 2016. - № 1(21). – С. 39 – 43. 24. Митрофанов Д. Е. Формы и виды кредитования физических лиц // Молодой учёный. - 2017. - №14. - С. 388-390. 25. Мустафина И.Ф. Анализ эффективности кредитной политики ПАО «Сбербанк России» с целью улучшения качества кредитования физических лиц // Вестник гуманитарного университета. – 2017. - № 3(18). – С. 55 – 58. 26. Петросян С. Ю. Современные проблемы и перспективы рынка кредитования физических лиц в России // Молодой учёный. - 2017. - №7. - С. 271-273. 27. Полынкова Е. А. Анализ основных финансово-экономических показателей деятельности ПАО «Сбербанк» в сфере потребительского кредитования // Молодой учёный. - 2018. - №7. - С. 84-87. 28. Потапова Л.В. Кредитование физических лиц: теория и практика // Символ науки. – 2017. - № 5. – С. 136 – 140. 29. Руденко Т. А. Понятие и принципы банковского кредитования физических лиц // Молодой учёный. - 2015. - №11. - С. 1106-1107. 30. Самедова С.Б., Плюснина О.В. Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО «Сбербанк» // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. – 2020. - № 1-2(40). – С. 127 – 131. 31. Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России // Инновационная наука. – 2016. - № 2-2 (14). – С. 2 – 9. 32. Степанова О.А., Орлова С.А., Шпортова Т.В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения // Фундаментальные исследования. – 2015. - № 2-13. – С. 293 – 296. 33. Топсахалова Ф.М.-Г., Урусова А.Б. Теоретические основы кредитования физических лиц, и их экономическая безопасность // Фундаментальные исследования. – 2015. - № 9-3. – С. 592-596. 34. Трофименко М.В. Методы совершенствования системы кредитования физических лиц // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2016. – №6. – С. 72-75. 35. Трушникова А.Д. Состояние, проблемы и перспективы кредитования банками физических лиц в Российской Федерации // Научные записки молодых исследователей. – 2017. - №1. – С. 24 – 29. 36. Ходжаева И.В. Оценка кредитоспособности физических лиц // Банковское дело. – 2015. - № 20. – С.42-46. Интернет-ресурсы 37. Санжиев Б.Б. Анализ кредитования физических лиц на примере ПАО Сбербанк // Студенческий: электрон. научн. журн. 2019. № 20(64). URL: https://sibac.info/journal/student/64/143320 (дата обращения: 09.12.2020). 38. Волотов Н.И. Оптимизация процесса выдачи кредита физическим лицам // Гуманитарные научные исследования. 2017. № 5 [Электронный ресурс]. URL: http://human.snauka.ru/2017/05/23872 (дата обращения: 09.12.2020). 39. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.cbr.ru (дата обращения: 09.12.2020). 40. Официальный сайт «Сбербанка России» / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: - URL: https://www.sberbank.ru (дата обращения: 09.12.2020). 41. Федеральная служба государственной статистики. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL:/ http://www.gks.ru/ (дата обращения: 09.12.2020).