Основные направления повышения эффективности кредитных операций ПАО «Сбербанк России»

В глобальном смысле кредитование является инструментом решения различных задач домашних хозяйств и стимулом для развития финансового сектора, в частности, и экономики в целом. Развитие экономики напрямую зависит от уровня платежеспособного спроса населения, который как раз может быть обеспечен за счет полноценного и доступного финансирования в виде кредита. Следовательно, банковская система, предоставляющая кредиты на различные нужды, выступает в роли источника удовлетворения спроса организаций на получение инвестиционных средств, которые направляются на покрытие издержек производства и развитие проектов. Сфера кредитования в современном ее понимании начала активно развиваться в XX в. как на территории зарубежных стран, так и на территории России . Например, в настоящий момент в Великобритании кредиты предоставляются на различные цели, но ограничен минимальный максимальный размер суммы кредитных средств – не менее 500 фунтов стерлингов и не более 10 000 фунтов стерлингов. Заемщику необходимо оформить страховую защиту при оформлении кредита по следующим видам риска: наступление смерти, болезни или безработицы . В Китайской народной республике (КНР) сфера финансовых услуг развивается активно и кредит является простой банковской услугой для удовлетворения различных нужд.

---

Если вам необходимо заказать написание курсовой работы по торговле. Вы находитесь на нужном сайте! У нас работают настоящие мастера по написанию курсовых работ.

---

Стимулом является и размер кредитной ставки, под которую предоставляются финансовые средства, – не более 4,3% годовых. Страхование является дополнительной услугой при оформлении кредита и ставка составляет 1-2% в зависимости от суммы и цели кредита . В России активное развитие современного этапа сферы кредитования случилось в конце 90-х гг. Сейчас кредитные организации разрабатывая программы кредитования учитывают множество факторов. Одним их основных является уровень платежеспособности. То есть при подачи кредитной заявки на один и тот же кредитный продукт, разные клиенты могут получить разные условия кредитования. Необходимость формирования обоснованной и эффективной кредитной политики каждым коммерческим банком в современных экономических условиях связана, прежде всего, с важностью активизации положительного влияния кредитных отношений на объем и структуру денежной массы в стране и, как следствие, на стабильность денежной единицы, а во-вторых, с обеспечением потребности в дополнительных источниках финансирования расширенного воспроизводства, что подтверждает актуальность исследования. Таким образом, существует объективная необходимость обоснования действенных и инновационных управленческих решений в сфере реализации кредитных операций, в частности, и кредитной политики в целом. Цель исследования – исследование вопросов организации кредитных операций и определение направлений повышения эффективности реализации кредитной политики коммерческого банка на примере ПАО Сбербанк. Для решения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:  рассмотреть экономическую сущность кредитных операций, специфику совершения и классификацию;  раскрыть нормативно-правовое регулирование организации процесса кредитования;  раскрыть особенности процесса организации операций кредитования;  представить организационно-экономическую характеристику ПАО Сбербанк;  оценить организацию кредитных операций в ПАО Сбербанк;  проанализировать управление рисками кредитования в ПАО Сбербанк;  определить проблемы и тенденции развития рынка кредитования в России;  сформировать предложения по развитию кредитования в ПАО Сбербанк. Объектом исследования является процесс организации кредитных операций коммерческого банка на примере ПАО Сбербанк. Предметом исследования выступают кредитные операции ПАО Сбербанк. Особое научно-теоретические значение для данной работы имеют исследования О.И. Лаврушина, Н.И. Валенцева, Белоглазовой Г. Н., С.М. Богдановой, Г.Ф. Гайнетдинова, Л.Р. Курмановой, Е.Л. Гринько, А.И. Рожковой и других авторов, раскрывающих сущность кредитной политики кредитной организации, ее этапов, значения, структурных особенностей и прочее. В ходе написания работы были использованы такие приемы и методы, как анализ и синтез, сводка и группировка, обобщение полученных результатов, которые позволили оценить качество кредитного портфеля конкретного коммерческого банка. Теоретическая и практическая значимость работы определяется тем, что ее результаты могут быть использованы в дальнейших исследованиях по такому вопросу, как развитие кредитных операций. Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы. В первой главе изучены теоретические аспекты организации кредитных операций. Во второй главе проведен анализ организации кредитных операций (на примере ПАО Сбербанк). Третья глава содержит направления развития кредитных операций в российском банковском секторе.

Проведенное исследование в рамках работы позволяет сделать ряд следующих выводов. Кредитование представляет собой одну из основных частей финансовой системы, способствующих ее развитию, так как непосредственно влияет как на экономическую, так и на социальную сферу общества. Также кредитование является наиболее удобным способом для решения многих вопросов для большей части населения, и получения иных товаров или услуг, особенно длительного пользования. Кредит стимулирует хозяйственную активность людей, эффективность труда, повышает общий уровень благосостояния населения, увеличивает реализацию, сбыт товаров и прибыль предприятий и экономики в целом Существуют несколько видов классификаций кредитов. В частности, в зависимости от требований к заемщику, целей получения, условий погашения, а также в зависимости от формы прямого и косвенного кредитования. Существующие в настоящий период времени кредитные отношения различны по своей природе, что должно учитываться при их правовом регулировании и правоприменении. К отношениям по договору кредита (займа) приоритетными в применении являются Закон о потребительском кредите (займе) и Гражданский кодекс РФ, и лишь при регулировании права заемщика на информацию в отношениях кредитования допустимо субсидиарное применение Закона о защите прав потребителей в части, не противоречащей Закону о потребительском кредите (займе) и Гражданскому кодексу РФ. Следовательно, на современном этапе экономического развития важное место занимает дальнейшее совершенствование правового регулирования кредитования, которое будет своевременно отвечать на изменения форм кредита, способов его предоставления и т.п. Основная цель правового регулирования гражданско-правовых отношений, в том числе и в сфере кредитовании, – реализация конкретным субъектом своего законного интереса и соблюдение баланса интересов сторон правоотношений в целом. Проведенный в рамках работы анализа сущности кредитной политики позволяет определить ее как систему действий, факторов и документов, которые определяют направления развития кредитной деятельности банка. Кредитная политика на практике разрабатывается и реализуется параллельно с общей стратегией развития кредитной организации. В соответствии с положениями кредитной политики определяются параметры, процедуры и стандарты кредитного процесса, которыми в том числе руководствуются сотрудники при предоставлении услуг по кредитованию. Также сущность кредитной политики раскрывается через выполняемые ее функции, которые подразделяют на основные и специфические, а именно при осуществлении данных функций обеспечивается совершенствование деятельности кредитной организации в сфере аккумулирования финансовых средств с их последующим инвестированием. Практическая часть работы основана на примере деятельности ПАО Сбербанк. Банк является крупнейшим универсальным банком России, который оказывает банковские услуги юридическим и физическим лицам. Банк занимает доминирующие позиции по доле на рынке банковских услуг в РФ и продолжает успешно удерживать или наращивать долю на российском рынке банковских услуг. Анализ финансового состояния ПАО Сбербанк показал, что организация является финансово устойчивой, отсутствуют негативные тенденции, способные повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе, текущее финансовое состояние можно оценивать как «хорошее». ПАО Сбербанк, не смотря на тяжелую экономическую обстановку в России, не утрачивает лидирующие позиции в области кредитования. В ПАО Сбербанк предусмотрено многочисленное количество разнообразных программ кредитования, условий и ставок. Банковские продукты ПАО Сбербанк могут заменить многие устаревшие и потерявшие свою актуальность финансовые инструменты благодаря постоянному развитию института и современным технологиям, все они будут более эффективными и выгодными. В частности, к каждому клиенту в банке предусмотрен индивидуальный подход. Анализ состава и структуры кредитного портфеля коммерческого банка позволяет сделать вывод, что ПАО «Сбербанк» за 2019-2021 гг. занимает активную, лидирующую позиции и имеет достаточно устойчивые позиции по получению доходов от использования своих активов. В течение исследуемого периода наблюдается рост розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк за рассматриваемый период и преимущественно за счет ипотечного кредитования, а также потребительских кредитов (хотя необходимо отметить, что в середине периода наблюдается отрицательная динамика) и кредитных карт. В целом длительный период времени кредитная политика ПАО Сбербанк является эффективной. При сравнении показателей за 2021 год с показателями за предыдущие года, можно заметить, что многие показатели выросли. В частности, кредитный портфель вырос на 3 489 млрд. руб. и составил 23 885 млрд. руб., что составляет 17,1% к уровню 2019 года. Кредитный портфель по уровню риска сохраняет минимальные значения, что положительно сказывается на качестве активов кредитной организации, их доходности и в целом позволяет достигать запланированных финансовых результатов. ПАО Сбербанк для оценки существующих кредитных рисков проводить постоянный структурный мониторинг кредитного портфеля, а именно оценивает степень влияния на совокупность кредитных средств таких факторов, как типы заемщиков, качество кредитов, сроки кредитования, уровень возврата и т.д. Цель мониторинг – не допустить концентрацию кредитного риска по одному из признаков, определяющих качество кредитного портфеля. Анализ действующей в банке методики оценки кредитоспособности заемщика для определения эффективности кредитной политики ПАО Сбербанк показал, что присутствует ограниченность в выборе характеристик заемщика для расчета кредитного рейтинга. Отметим, что в рамках работы прогнозы развития финансового рынка в целом и сферы кредитования, в частности, – краткосрочные, а значит, если появятся серьезные внешние обстоятельства, все может измениться. Непосредственно процентные ставки по кредитам в 2022 году напрямую зависят от значения ключевой ставки, а значит в какую сторону она будет меняться, в этом направлении банки и будут пересматривать тарифы. Таким образом, возможности и потенциал развития банка в дальнейшем будет во многом зависит от наличия наличием сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке и возможности их использования в своей деятельности. Для формирования качественного кредитного портфеля ПАО Сбербанк необходимо использовать следующие процедуры:  обеспечить формирование кредитной политики, утверждение лимитов по кредитованию, установить предельный объем ограничений по уровню концентрации отраслей, с учетом перспектив развития;  обеспечить наличие утвержденной методики по оценке залога и политики по обеспечению кредитов, установить соблюдение общих правил при оценке кредитного риска. В текущий период времени требуется формирование дополнительных инициатив по внедрению скоринговых инструментов и технологий в банковскую и финансовую сферу в целом. Все вышеперечисленные предложения позволят повысить качество управления кредитным портфелем ПАО Сбербанк.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) [Электронный ресурс] / СПС КонсультантПлюс. – Режим доступа: https://base.garant.ru/71734878/ (дата обращения: 12.06.2022). 2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.04.2022) «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] / СПС КонсультантПлюс. – Режим доступа: https://base.garant.ru/71734878/ (дата обращения: 12.06.2022). 3. Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ (ред. от 13.07.2020) «О ломбардах» (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.07.2021) [Электронный ресурс] / СПС КонсультантПлюс. – Режим доступа: https://base.garant.ru/71734878/ (дата обращения: 12.06.2022). 4. Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О кредитной кооперации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.09.2021) [Электронный ресурс] / СПС КонсультантПлюс. – Режим доступа: https://base.garant.ru/71734878/ (дата обращения: 12.06.2022). 5. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс] / СПС КонсультантПлюс. – Режим доступа: https://base.garant.ru/71734878/ (дата обращения: 12.06.2022). 6. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 06.12.2021) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [Электронный ресурс] / СПС КонсультантПлюс. – Режим доступа: https://base.garant.ru/71734878/ (дата обращения: 12.06.2022). 7. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 11.06.2021) «О защите прав потребителей» [Электронный ресурс] / СПС КонсультантПлюс. – Режим доступа: https://base.garant.ru/71734878/ (дата обращения: 12.06.2022). 8. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» [Электронный ресурс] / СПС КонсультантПлюс. – Режим доступа: https://base.garant.ru/71734878/ (дата обращения: 12.06.2022). 9. Алексеева Д. Г. Осуществление кредитных операций: банковское кредитование: учебник и практикум для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – М.: Изд-во Юрайт, 2019. –128 с. 10. Богданова С. М. Банковское дело / С.М. Богданова. – М.: Финансы и статистика, 2016. – 318 с. 11. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016. – 800 с. 12. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки: учебник для академического бакалавриата / под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Изд-во Юрайт, 2017. – 620 с. 13. Бенгина Т.А. Особенности организации потребительского кредита: Россия и зарубежные страны // Экономика и социум. – 2016. – №1(20). – С. 1-4. 14. Богданова С. М. Банковское дело / С.М. Богданова. – М.: Финансы и статистика, 2016. – С. 43. 15. Быстров С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского кредита // Финансы и кредит. – 2018. – №5. – С. 21-24. 16. Гайнетдинова Г.Ф., Курманова, Л.Р Кредитная политика коммерческих банков и ее особенности // В сборнике: Современные аспекты трансформации финансово-кредитной системы. Материалы Всероссийской научно-практической конференции, посвященной 110-летию Башкирского государственного университета. отв. редактор: Галимова Г.А. – 2019. – С. 41-43. 17. Гарипова З.Л., Белова А.А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит. – 2007. – № 42. – С. 9-34. 18. Демьянова А. В. Система источников правового регулирования института потребительского кредитования: нововведения и обновления законодательства РФ // Инновационный дискурс развития современной науки и технологий: Сборник статей III Международной научно-практической конференции, Петрозаводск, 23 декабря 2021 года. – Петрозаводcк: Международный центр научного партнерства «Новая Наука» (ИП Ивановская И.И.), 2021. – С. 27-30. 19. Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М., Кузьменко Т.Н. Финансы и кредит: учеб. для вузов по направлению «Экономика» и экон. специальностям /под ред. Т.М. Ковалевой. – М.: КноРус, 2014 г. – 274 с. 20. Коммерческие банки: Пер. с англ. / Э. Рид, Р. Коттер, Э. Гилл, Р. Смит; Общ. ред. В.М. Усоскина. - М.: Прогресс, 1983. - 501 с. 21. Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике / О.И. Лаврушин. – М.: Кнорус, 2016. – 310 с. 22. Лебедева С.А., Янина О.Н. Анализ современного банковского рынка потребительского кредитования // Финансовые рынки и финансовые институты: системные аспекты развития. /Под общ. ред. А.Ш. Гизятовой. – 2019. – С. 172-178. 23. Пономаренко Л. А. Особенности правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию в России на современном этапе // Вестник юридического факультета Южного федерального университета. – 2021. – Т. 8. – № 2. – С. 66-70. 24. Скрынченко А.И., Локтионова, Ю.Н. Принципы и особенности формирования кредитной политики коммерческих банков // Евразийское Научное Объединение. – 2020. – № 1-3 (59). – С. 253-257. 25. Шумских Д.В. Особенности правового регулирования потребительского кредитования в России // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. – 2021. – № 2-3(53). – С. 150-153. 26. Банки.ру – финансовый супермаркет [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://www.banki.ru/ (дата обращения: 12.06.2022). 27. Мартынова А.И. Роль потребительского кредитования в развитии экономики страны [Электронный ресурс] // Студенческий: электрон. научн. журн. – 2019. – № 41(85). – Режим доступа: https://sibac.info/journal/student/85/162575 (дата обращения: 12.06.2022). 28. Официальный сайт ПАО Сбербанк [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://www.sberbank.com (дата обращения: 19.06.2022). 29. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] // Режим доступа: cbr.ru (дата обращения: 16.06.2022). 30. Рейтинг банков по кредитам физическим лицам в 2022 году [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://top-rf.ru/business/303-rejting-bankov-po-kreditam.html (дата обращения: 15.06.2022). 31. СберБанк увеличивает объемы кредитования [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://www.kommersant.ru/doc/5062134 (дата обращения: 19.06.2022). 32. Финансовые результаты ПАО Сбербанк по итогам 2021 года по РПБУ [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://news.myseldon.com/ru/news/index/265701211 (дата обращения: 19.06.2022).