Проблемы и перспективы кредитования покупок через интернет в РФ

В настоящее время в период финансового кризиса эффективный механизм кредитования физических лиц увеличивает потребительский спрос, стимулирует расширение предложения, деловую активность, что способствует экономическому росту. Кредитные отношения являются одними из важнейших в современной рыночной экономике, так как обеспечивают расширение потребительского спроса на рынке товаров и услуг и рост экономики страны. Роль кредитов физическим лицам в структуре банковских активов постоянно возрастает, а их значение для населения увеличивается. В современной относительно неустойчивой экономической и финансовой ситуации, связанной с продолжающимся мировым финансовым кризисом в Европе и США, развитие российской экономики во многом зависит от жизнеспособности банковской системы и от выполнения ею главной функции – кредитования населения. Именно поэтому, данный вопрос является актуальным, а так же высоко востребованным в экономическом плане, поскольку от того насколько эффективно и бесперебойно будет функционировать механизм кредитования, объективно оценены риски по кредитованию физических лиц и своевременно использованы современные кредитные технологии, настолько будет возрастать покупательная способность населения. На сегодняшний день рынок кредитования в онлайн-торговле в России составляет не более 31млрд рублей (2,6% от всего объёма интернет-продаж) и имеет огромный потенциал для роста. Онлайн-кредитование наиболее востребовано в таких категориях, как электроника и бытовая техника, мебель и товары для дома, автозапчасти.

---

Любая контрольная на заказ в Перми доступна с помощью нашего сервиса.

---

Кредитование также имеет высокий потенциал для роста в категории туристических услуг (продажа авиабилетов и туров). Более 60% из списка топ-100 интернет-магазинов в России продают товары в категориях, где высока доля продаж в кредит. Дорогостоящие покупки удобно оплачивать в кредит. Предлагая клиентам такую опцию онлайн, магазины сокращают покупательский путь к нужному товару, а также повышают конверсию и увеличивают средний чек. Но при кредитовании с использованием онлайн сервисов возникает много трудностей, в связи с которыми и магазины и кредитные организации несут финансовые потери. Этим объясняется актуальность подробного изучения организации процедуры выдачи кредита с использованием интернет-технологий. Цель работы – разработать направления совершенствования организации процедуры выдачи кредита с использованием интернет-технологий. Для достижения цели в работе прославлен ряд задач: - изучить теоретические основы банковского кредитования физических лиц; - определить особенности кредитования физических лиц при осуществлении покупок через интернет; - изучить современные тенденции рынка потребительского кредитования в России; - выявить проблемы кредитной организации при кредитовании с использованием онлайн сервисов; - разработать мероприятия по совершенствованию кредитования с использованием интернет - технологий. Объектом работы является АО «Банк Хоум Кредит». Предметом работы являются особенности и проблемы кредитования физических лиц при осуществлении покупок через интернет. АО «Банк Хоум Кредит» является кредитной организацией с полным спектром услуг физическим лицам. Практическая значимость работы заключается в возможности использования разработанных мероприятий в целях преодоления проблем кредитования с использованием интернет - технологий банком АО «Банк Хоум Кредит». Теоретической базой исследования послужили фундаментальные научные труды им публикации в периодических изданиях российских и зарубежных ученых в области кредитования. Информационная база исследования: материалы с официального сайта АО «Банк Хоум Кредит». При написании работы были использованы следующие методы исследования: теоретические (анализ, синтез, аналогия, обобщение, дедукция, индукция); эмпирические (наблюдение, сравнение, анализ документов, расчеты); графические методы представления информации. Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Кредит – это услуга предоставления банком или другой кредитной организацией заемщику денег в размере и на условиях, которые предусмотрены кредитным договором, при этом заемщик обязан вернуть полученную сумму и заплатить проценты по ней. POS-кредит (от англ. Point of Sale – «точка продажи») – это кредит на товар или услугу, получаемый покупателем непосредственно в торговой точке. POS-кредитование – это для онлайн-магазинов банковский сервис, он позволяет клиентам магазинов купить товары в кредит и в кредит без переплаты. Благодаря POS-кредитованию клиенты магазинов оформляют покупку в кредит в течении нескольких минут, а продавец – получает деньги в за товар полностью уже на следующий день. К особенностям POS-кредитования относятся следующие: - кредит носит целевой характер, т.е. деньги выдаются под покупку товара конкретного; - краткий срок подачи заявки (его оформление производятся в пределах одного часа) и минимум документов (только по паспорту покупателя); - кредитование организовано в торговой точке, маркетплейсе (единой торговой интернет-площадке) или интернет-магазине. Участвует сотрудник банка, кредитный брокер или система онлайн-банкинга; - денежные средства от кредита за купленные товары поступают не покупателю -заёмщику, а продавцу. Важным направленем деятельности АО «БАНК ХОУМ КРЕДИТ» в 2021 году являются мероприятия по дистанционному банковскому обслуживанию физических лиц: было зарегистрировано 1467 клиентов. В 2022 году было зарегистрировано новых 4761 дистанционных клиентов. АО «БАНК ХОУМ КРЕДИТ» является лидером кредитования среди банков, кредитующих покупки через Интернет. Анализ финансовой деятельности и статистические данные за прошедший год кредитной организации Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свидетельствуют о наличии некоторых негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе. Оценив, надежность и текущее финансовое состояние банка была поставлена оценка «хорошо». Нет больших проблем с кредитованием. Имеется возможность повысить степень интернет-присутствия банка. Эффективность сферы кредитования предполагается повысить за счет интернет - присутствия на основе создания информационной системы страхового рынка (Market Information System - MIS) и разработки Комплексной программы «Единая информационная система страхового обеспечения». Увеличение реализации услуг ОАО «БАНК СГБ» планируется на основании маркетинговых исследований за счет привлечения новых клиентов в результате модернизации собственного сайта с подключением к Web-узлу российского аналога SWIFT. При реализации инвестиционного проекта прогнозируется прибыль в размере 1015,8 тыс. руб. в год при загрузке Web-узла на 100%.

1. Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993 г. с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020 г.) // Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru. 2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 27.12.2019, с изм. от 28.04.2020) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410. 3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.12.2019, с изм. и доп., вступ. в силу с 14.06.2020) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492. 4. Федеральный закон от 07.02.1992 № 2300–1 «О защите прав потребителей» (ред. от 24.04.2020) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 3. – Ст. 140. 5. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 03.04.2020, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2020) // Собрание законодательства РФ. – 2013. – № 51. – Ст. 6673. 6. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 20.07.2020, с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2020) // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 28. – Ст. 2790. 7. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 08.06.2020) // Собрание законодательства РФ. – 2005. – № 1 (часть 1). – Ст. 44. 8. Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 436 «Об утверждении методики расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа)» // Собрание законодательства РФ. – 2020. – № 15 (часть IV). – Ст. 2290. 9. Указание Банка России от 01.04.2019 № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых» // Вестник Банка России. – 2019. – № 33. 10. Указание Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» (ред. от 15.05.2018) // Вестник Банка России. – 2014. – № 62. 11. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (ред. от 24.03.2016) // Бюллетень Верховного Суда РФ. – 1998. – № 12. 12. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (ред. от 25.12.2018) // Бюллетень Верховного Суда РФ. – 1996. – № 9. 13. Балакина Р. Т., Реутова И. М. Потребительское кредитование: теоретические и методологические аспекты. – Омск: Омский государственный университет, 2019. – 118 с. 14. Казакова Е. Б. Проблемы в сфере потребительского кредитования и пути их решения // Банковское право. – 2020. – № 3. – С. 26–30. 15. Курбатов А. Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. – 2019. – № 3. – С. 15–19. 16. Медведев П.А. Макроэкономический эффект потребительского кредитования // Деньги и кредит. – 2019. – № 1. – С.25-28. 17. Направления развития банковского сектора в современной экономике: монография / под ред. О.И. Лаврушина. – Алматы: Экономика, 2020. – 212 с. 18. Старостина С.А. Роль потребительского кредитования в обеспечении экономического роста // Финансы и кредит. – 2021. – № 39. – С.17–27. 19. Старостина С.А. Тенденции во взаимодействии потребительского кредитования с социально-экономическим развитием России // Финансы и кредит. – 2019. – № 24(696). – С. 35-44. 20. Черная Е.Г. Влияние розничного кредитования на производство и реализацию общественного продукта в России. Диссертация на соиск. ученой степени к.э.н. – Волгоград, 2021. – 315 с. 21. Шоханов, С. А. Понятие и правовое регулирование потребительского кредитования // Молодой ученый. – 2020. – № 44 (334). – С. 144-149. 22. Анализ банков [Электронный ресурс] // URL:https://analizbankov.ru/bank.php?BankId=hkf-bank-316&BankMenu=nadezhnost (Дата обращения 30.04.2023). 23. Официальный сайт Хоум Кредит Банк [Электронный ресурс] // URL: https://www.homecredit.ru (Дата обращения 30.04.2023).