Совершенствование потребительского кредитования коммерческим банком в современных условиях

Обычно в советской экономической литературе кредитом называли движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Вообще кредит буквально означает «распоряжение определенной суммой денег в течение известного срока, т.е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут их давать тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах». [26] В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождается временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений. Источником ссудного капитала служат, во-первых, высвобождающиеся из кругооборота денежные средства: средства, предназначенные для восстановления основного капитала (т.е. амортизационный фонд); часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, материалов; капитал, временно свободный в период между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы. Другим источником ссудного капитала выступают денежный доход и накопление личного сектора. Нужно отметить, что начиная с 50-60-х гг прошлого столетия налицо тенденция усиления привлечения денежных сбережений трудящихся и служащих. Этому способствовали, в первую очередь, улучшения социально-экономического положения развитых стран и изменения в структуре потребления. В качестве третьего источника ссудного капитала выступают денежные накопления государства, размеры которых определяются масштабами государственной собственности. Таким образом, можно сделать вывод, что временно свободные денежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора и государства образуют источники ссудного капитала. Ценой ссудного капитала является процент. В отличие от цены обычных товаров и услуг, предоставляющих собой денежное выражение стоимости, процент является оплатой потребительской стоимости ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования кредита. Более точную картину, отражающую стоимость кредита дает норма процента, или процентная ставка. Нормой процента называют отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставляемого кредита, умножаемого на 100. Норма процента зависит от прибыли, которая делится на процент и предпринимательский доход. Процент не может быть больше нормы прибыли, так как цена ссудного капитала не выражает его стоимости, ее изменения не управляются законом стоимости. Норма процента зависит от соотношения спроса и предложения, которые определяются многими факторами: масштабами производства; размерами денежных накоплений и сбережений всего общества; соотношение между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью; темпами инфляции: при усилении инфляции процентные ставки растут; циклическими колебаниями производства; его сезонными условиями; рыночной конъюнктурой и рыночными колебаниями; государственным регулированием процентных ставок; международными факторами, а именно: неуравновешенностью платежных балансов, колебаниями валютных курсов, валютными кризисами, движением капиталов, войной процентных ставок (например, в 80-х годах). В связи с вышесказанным можно заключить, что изменение нормы процента связано с рыночным механизмом, а также зависит от государственного регулирования. Ссудный процент выполняет две функции: перераспределение части прибыли предприятий или доходов личного сектора и регулирования производства путем рационального размещения ссудных капиталов. Интересна динамика кредита в период циклических колебаний. Ссудный капитал обслуживает в основном кругооборот функционирующего капитала, закономерности его движения обусловлены циклическими колебаниями производства. В период оживления, промышленного подъема, увеличения объема ссудного капитала отстает от расширения производства и товарооборота, спрос на ссудный капитал и норма процента возрастают. Во время кризисов сокращение производства и избыток действительного капитала сочетается с острой нехваткой ссудного капитала и резким повышением нормы процента. В период депрессии, когда часть производительного капитала принимает денежную форму, накопление ссудного капитала обгоняет накопление действительного, снижается средняя прибыль и норма процента.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» начал свою деятельность в 1999 году на базе бывшего «Агроошторгбанка». В марте 2000 года банк начинает реализацию проекта кредитования физических лиц (проект «Розничный кредит») и становится первым российским банком, который начал внедрять потребительские кредиты как массовый продукт. А с середины 2001 года банк начинает эмиссию банковских карт. ЗАО «Банк Русский Стандарт» придерживается самых высоких стандартов корпоративного управления и корпоративной этики. Менеджмент Банка следует международным принципам управления и прозрачности ведения бизнеса. ЗАО «Банк Русский Стандарт» — ведущий частный Банк на рынке кредитования населения; кредитные программы более чем в 1500 населенных пунктах страны; более 25 млн. клиентов — частных лиц; более 35 млн. банковских карт; около 45 млрд. долларов выданных кредитов; собственная клиентская сеть самообслуживания; более 4000 банкоматов и терминалов; более 180 подразделений; эксклюзивный эмитент иэквайер карт American Express® на территории Российской Федерации с 2005 года; стратегический партнер Diners Club International по выпуску и обслуживанию карт Платежной системы на территории Российский Федерации. Управленческая структура Банка, политика и бизнес-процессы построены таким образом, чтобы обеспечить эффективность и прозрачность принятия решений и осуществления бизнес-процессов. Залог успеха — команда высокопрофессиональных менеджеров, обладающих богатым опытом работы в российской финансовой системе. Сотрудники Банка нацелены на предоставление максимально открытого доступа к финансовым услугам и наилучшего уровня сервиса. На сегодняшний день ЗАО «Банк Русский Стандарт» входит в десятку лидеров отечественного банковского сектора по основным финансовым показателям. Банк позиционируется на финансовом рынке как крупнейший универсальный сетевой банк федерального уровня, предоставляющий наиболее широкий спектр финансовых продуктов и услуг на всей территории Российской Федерации. В их числе - традиционные депозитные вклады, потребительское, ипотечное и автокредитование, инвестиционные услуги, страховые продукты. В настоящее время во всех филиалах и отделениях ЗАО «Банк Русский Стандарт» унифицирован продуктовый банковский ряд и введены единые конкурентоспособные тарифы. Одним из приоритетных направлений деятельности банка является потребительское кредитование. Банк ориентируется на широкий круг клиентов, поэтому предлагает весь спектр услуг по кредитованию на оптимальных условиях. В любом отделении банка можно получить кредиты на различные потребительские цели наличными в день обращения, а также получить кредит на предметы бытовой техники, интерьера, одежду и другие товары, находясь в здании торговой точки. На сегодняшний день банк предлагает следующие специализированные программы кредитования: экспресс-кредитование на покупку товаров и услуг в организациях партнерах банка. Данный вид кредита характеризуется оперативностью и упрощенной процедурой оформления; автомобили в кредит в любых автосалонах-партнерах банка — удобный способ получить желаемый автомобиль при недостаточности средств на его покупку и простота его получения, так как в ЗАО «Банк Русский Стандарт» наиболее выгодные простые условия без дополнительного страхования приобретаемого автомобиля; кредит по пластиковым картам. На выбор клиентам предлагается целый ряд тарифных планов и несколько наиболее распространенных международных платежных систем; традиционный кредит наличными на неотложные нужды. Пик популярности потребительского кредитования пришелся на 2003-2005 годы. Тогда количество заемщиков возросло с 200 тысяч до 5 миллионов, а объем заимствованных средств - с 300 миллионов долларов до 2.5-3 миллиардов. Начиная с 2006 года, процесс замедлился, поскольку наступило частичное «потребительское» насыщение. Сегодня предложение потребительского кредитования велико, между кредитными организациями идет жесткая конкуренция, а прибыли снижаются. Чтобы оставаться лидером банку требуется постоянное обновление кредитных продуктов в соответствии с требованиями рынка. С осени 2011 года банк отменил комиссии за ведение счета, и теперь условия кредитования стали наиболее понятными для заемщиков. Рассмотрим наиболее распространенные и востребованные кредитные программы ЗАО «Банк Русский Стандарт». Банк имеет очень развитую сеть сотрудничества с торговыми организациями, в которых оформляются кредиты на товары и услуги. Количество точек присутствия банка в магазинах более 46 тысяч по всей России. Оформление кредита происходит на условиях стандартных и совместных акций, всего в арсенале банка на данный момент более 60 предложений на выбор торговых организаций и клиентов. Реализация совместных акций осуществляется путем заключения банком отдельных договоров (с каждым юридическим лицом, участвующим в совместной акции), на период ее проведения. Каждой компании, включающей в себя более одной торговой точки, присваивается дополнительный код торговой сети по кодификатору банка. Оформление кредита в рамках совместной акции происходит под кодом торговой точки. В качестве товаров, которые могут участвовать в совместных акциях, компания самостоятельно выбирает наименования товаров, входящих в этот перечень. При этом компания компенсирует банку падение доходности по кредитам, предоставленным по совместной акции, путем уплаты общей платы за организацию безналичных расчетов. Для сотрудника, оформляющего кредиты, основанием для оформления кредита в рамках совместной акции является соответствующая отметка менеджера торговой точки на товарном чеке. В таком случае оформляющий кредит сотрудник проводит всю операцию под кодом торговой точки, участвующей в совместной акции. Основные требования к заемщикам: гражданство РФ; постоянная регистрация по месту жительства в регионах присутствия банка; возраст от 25 до 65 лет; наличие двух контактных стационарных телефона (например: домашнего и рабочего). Документы необходимые для оформления кредита: паспорт гражданина РФ. Кредит оформляется непосредственно в торговой организации. Покупатель выбирает понравившейся ему товар, оформляет у менеджера торговой организации товарный чек. Затем сотрудник банка знакомит клиента с условиями кредитования, проверяет предоставляемые им документы, заполняет анкету со слов клиента, передает анкету на подпись клиенту. Анкета проходит скоринговую систему оценки. В случае положительного решения клиент подписывает кредитный договор и график платежей, вносит сумму первоначального взноса в кассу торговой организации и забирает покупку. Оставшуюся стоимость товара банк переводит торговой организации безналичным путем. «Русский стандарт», занимающий первое место среди российских частных банков по объемам предоставленных населению кредитов, резко сократил их выдачу. В октябре объем кредитов физическим лицам в «Русском стандарте» снизился на 5,26% - с 106,4 млрд. до 100,8 млрд. рублей. С учетом просроченной задолженности объем кредитов уменьшился еще больше - на 8%, с 132,1 до 121,8 млрд. рублей. Объем вкладов физических лиц в «Русском стандарте» также сократился - на 10%. Конкуренты «Русского стандарта» в условиях кредитного кризиса тоже уменьшили выдачу займов. К примеру, объем выданных физ. лицам средств у «Русфинанс Банк» снизился на 5,8%. Банки сокращают выдачу кредитов, поскольку опасаются роста невозвратов в условиях кризиса. Финансовый кризис негативно сказался на российских кредитных организациях и подорвал доверие к ним со стороны вкладчиков. Ранее сообщалось, что отток вкладов из 32 крупнейших российских банков составил в октябре 9,2% от общего объема вкладов. 2.2 Анализ кредитных продуктов, предоставляемых на потребительские цели Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики), а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения (ломбарды, пункты проката и другие предприятия и организации). Между банком и населением может существовать и посредник, например торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не изменяется. Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением спроса населения текущего характера, в том числе приобретения товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержку недвижимого имущества. Детального регулирования потребительского кредита со стороны государства по сравнению с другими формами кредита в основном проявляется в регулировании процентных ставок, сроков, сдерживания принципов социальной справедливости, доступности кредитов. Более подробное регулирование обусловлена тем, что потребительский кредит связан с потребностями населения, уровнем его жизни. Потребительский кредит - это кредит, который дает: возможность получить те вещи, которых без использования кредита нужно было бы долго ждать, или же которые были бы недоступны для получения; гибкость - делать приобретение товаров в удобное время, даже тогда, когда потребитель не имеет в своем распоряжении необходимой суммы наличности; безопасность - когда человек покупает или путешествует, кредитные карточки являются более удобным и надежным средством платежа по сравнению с наличными расчетами; помощь - потребительский кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии и т.п.). Обзор рынка потребительского кредитования в РФ на современном этапе. Рынок потребительского кредитования развивается в нашей стране очень быстрыми темпами, население оценило преимущества кредитования перед накоплением денег и многие банки делают акцент на это направление. В условиях жесткой конкуренции банки борются за каждого клиента и стараются предложить более выгодные условия кредитования, улучшают качество обслуживания, расширяют сервис и дополнительные сопутствующие услуги. Кредиты сейчас предусмотрены на все случаи жизни: на отпуск, учебу, покупку автомобиля или квартиры, бытовую технику можно приобрести в магазине с помощью экспресс - кредита за считанные минуты. По данным Центрального Банка РФ по состоянию на 01.05.2014 года объем выданных кредитов физическим лицам достиг 1 928 829 млн. рублей. Автокредитование набирает обороты, а пластиковые карты наоборот показывают незначительную динамику роста. Лидером рейтинга по кредитованию физических лиц остается «Сбербанк», объем выданных кредитов которого достиг 3332,8 млрд. рублей, а прирост за год составил 20,8%. Банк «Русский Стандарт» по итогам 2013 года занимает четвертое место, выдавший кредитов на 269,6 млрд. рублей. Развитие экономики и увеличение доходов населения положительно сказались на росте кредитного рынка. Это позволило расширить круг потенциальных заемщиков, как за счет увеличения числа клиентов, которые могут обратиться за кредитами и в отношении которых будет принято положительное решение, так и в росте предложения платных услуг, которыми они могут воспользоваться. По некоторым данным число таких потребителей за 2013 год возросло более чем вдвое: с 31% до 34%. К основным факторам роста можно так же отнести все большее проникновение банковских услуг в регионы, где экономическая ситуация улучшается. Так, по данным Центрального Банка, доля кредитов в суммарном объеме выданных банковским сектором кредитов за 2013 год повысилась с 19,3 % до 22,8 %. Конкуренция на региональных рынках не так высока, а число кредитоспособного населения растет. При этом, стоит отметить, что все чаще в виде перспективных городов рассматривают не только административные центры, где чаще всего уже присутствуют крупные федеральные банки, но и средние по количеству жителей населенные пункты. В крупных городах, с насыщенным рынком банковских услуг, появилась тенденция к обострению борьбы за уже существующих клиентов. Это дало толчок к развитию программ лояльности банковских клиентов, как в виде предоставления льгот и скидок при повторном обращении, так и в повышении сервиса обслуживания. Значительное влияние на рынок оказало вступление в силу требование ЦБ о раскрытии эффективной процентной ставки. Это привело к пересмотру большинством банков своих программ, многие при этом отказались от комиссий. В краткосрочной перспективе данное требование усложнило жизнь ряду банков, но с точки зрения рынка в целом в средней и долгосрочной перспективе эта мера должна оказать позитивное воздействие, так как будет стимулировать развитии конкуренции, внедрение новых технологий, продуктов и услуг. С другой стороны, это положительно сказалось на росте финансовой грамотности населения. За последний год заемщики стали более осведомленными в сфере потребительских кредитов. Этому способствовали и раскрытие эффективной ставки с 1 июля 2011 года, и большое количество публикаций в СМИ по вопросам потребительского кредитования. Следует отметить, что государственные службы стали более тщательно следить за банковским сектором. Во второй половине прошлого года отрицательное влияние на рынок кредитования в России стал оказывать кризис на зарубежных финансовых рынках. В условиях отсутствия доступа к дешевым иностранным рынкам капитала многие банки стали сталкиваться с проблемами ликвидности. Это появилось в ужесточении требований к заемщикам, повышению процентных ставок, а многие банки и вовсе приостановили некоторые кредитные программы. Также это сказалось и на поведении населения, потребители стали стремиться взять больше кредитов и как можно быстрее из-за опасения возможного роста процентных ставок и введения ограничений на выдачу кредитов. В данный момент ситуация немного стабилизировалась, банки стали находить новые источники формирования ресурсов, в частности за счет своих клиентов: начали активно продвигать депозитные продукты. Основной точкой роста рынка кредитования физических лиц, не считая ипотеки, является автокредитование. По оценкам агентства РБК. Рейтинг его рост за 2013 год составил около 74%, а объем рынка достиг 615 млрд. рублей. При этом по данным участников рынка около 45-50% всех проданных автомобилей в России был приобретено в кредит.

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. При этом нужно принимать во внимание, что кредитование всегда связано с риском. К основным проблемам потребительского кредитования относятся: ипотечное кредитование; образовательное кредитование; автокредитование; кредитование длительного пользования. На фоне правовой неопределенности вопросов, связанных с кредитованием, перед банками возник целый ряд проблем снижения рисков и устранения случаев мошенничества. Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные. Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования — низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы: законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование; гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования. На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки вынуждены завышать стоимость кредита. Т.е. банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная система классификации заемщиков. Автокредитование по доходности стоит на первых позициях данного рынка. В настоящее время в России 15 - 20% всех автомобилей реализуется с помощью кредитов, а в некоторых автосалонах в кредит приобретается до 70% автомобилей. Как правило, автомобиль же и используют в качестве залога. Но даже в такой ситуации недобросовестный заемщик, ввиду отсутствия регистрации залога - движимого имущества, вполне может повторно заложить или продать автомобиль. Кредитование товаров длительного пользования берет своей массовостью. Большинство кредитов данной области не превышают 10000 рублей. В случае же мошенничества или дефолта заемщика банк должен нести затраты соизмеримые с суммой кредита. Практика перекладывания рисков на заемщиков в данном случае может помочь только на первых порах. В условиях конкуренции выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же достоверно определив, какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более выгодные условия. К области потребительского кредитования относится и применение кредитных карт. Данное направление пока еще не имеет широкого распространения. Стоимость услуги очень высока. Она зависит от времени, которое проходит с момента получения денег заемщиком до погашения им задолженности. Основной проблемой на пути стабильного развития рынка кредитных карточек (ввиду его будущей массовости) также является вопрос достоверной классификации потенциальных заемщиков. В рамках будущего Интернет кредитования вопрос оценки стоит еще острее, поскольку данная услуга подразумевает оформление, получение и погашение кредита посредством дистанционного доступа без личного появления в банке. Также перед банками стоит проблема гарантий сохранности данных, а также проблема оформления документов, которые должны иметь доказательную силу в суде при возникновении неблагоприятных ситуаций. Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц. Наибольшее распространение в мире получила скоринговая система классификации. До создания скоринговых систем время решения вопросов кредитования лежало только на экспертах в этой области, услугами которых пользовался каждый банк. Но вторая мировая война привела к тому, что у банков возникла проблема: как в условиях отсутствия экспертов решать данные вопросы. Поэтому было принято решение: попросить их описать правила, по которым они принимают решение, чтобы в дальнейшем следовать им. В основе скоринга лежит принцип формализации знаний экспертов определенным способом. Консервативность же банкиров донесла данный принцип оценки до наших дней. Сейчас существуют куда более прогрессивные способы добычи и формализации знаний (Data Mining). Данные же для построения моделей классификации берутся из огромных баз данных по заемщикам. Мировые кредитные агентства предоставляют централизованную информацию о каждом заемщике. Очевидна необходимость создания подобных организаций и у нас, но сейчас это невозможно, поскольку согласно ГК РФ существует положение о банковской тайне. Также наиболее крупные банки не захотят делиться информацией в силу следующих причин: крупный банк итак обладает огромными объемами информации; оглашенная информация о «хороших» заемщиках приведет к их переманиванию; оглашенная информация о «плохих» заемщиках не даст им перезанять денег в другом банке, чтобы рассчитаться с первоочередным кредитором. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что основными проблемами в области кредитования физических лиц, стоящими перед банками на сегодняшний день являются: Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей». Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой-либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов». Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д. Проблемы классификации, необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке. Проблема залога. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких - либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя - предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя - физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. Т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита. Вообще говоря, влияние макроэкономики редко учитывается при оценке кредитного риска. Исследование влияния макроэкономических показателей на риск неплатежа с помощью средств Data Mining показало, что, к примеру, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0.7% кредитный риск. Тем или иным образом кредитный риск зависит и от других экономических показателей (индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования). Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.

В современной России первые потребительские кредиты стали выдаваться в 2000 году банком «Русский стандарт». К настоящему моменту времени потребительское кредитование уже пережило бум своего развития, пришедшийся на 2004-2005 годы. Но доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору продолжает расти. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях. Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, овердрафт, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты и кредитные карты. Российский рынок потребительского кредитования опирается на опыт развитых западных стран, где потребительский кредит появился намного раньше и многие виды кредитов заимствованы из их практики. Отличительной чертой становления российского рынка потребительского кредитования является малоразвитая финансовая культура населения и отсутствие четкой нормативной базы. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Но на сегодняшний день принимаются нормативные акты, которые призваны защитить интересы, как заемщиков, так и кредиторов, вносятся поправки в уже существующие акты. Принимаются меры по эффективному разъяснению клиентам кредитных учреждений важнейших аспектов кредитования и в целом информированность населения в области потребительского кредитования повышается. Сегодня предложение потребительского кредитования велико, между кредитными организациями идет жесткая конкуренция, а прибыли снижаются. Крупным банкам, специализирующимся на потребительском кредитовании приходится очень быстро реагировать на появление на рынке новых технологий и разработок в этой области кредитования, чтобы не отставать от конкурентов и не терять свои позиции на рынке. Так, Банк Русский Стандарт, являющийся одним из лидеров потребительского кредитования, предлагает в настоящее время своим клиентам множество видов кредита, различные способы их оформления и дополнительные сопутствующие услуги. Приоритетным направлением деятельности банка является кредитование населения по кредитным картам, доля которого занимает более 50% кредитного портфеля банка. Условия кредитования по кредитным картам в банке достаточно конкурентоспособны и привлекательны для клиентов. Поэтому теперь, когда основное направление кредитования банком усовершенствовано, нужно развивать наименее развитые сектора кредитования, в частности классический кредит наличными, предоставляемый в отделениях банка, экспресс-кредиты в торговых организациях, где на данный момент банк значительно утратил свои позиции, в связи с выходом на этот сектор кредитного рынка множества конкурентов. В условиях жесткой конкурентной борьбы на рынке потребительского кредитования очень важным для кредиторов является удержание клиентов уже пользовавшихся услугами банка. В ходе анализа современного рынка потребительского кредитования было выявлено, что банк «Русский Стандарт» значительно отстает от конкурентов по предложению повторным клиентам льготных программ кредитования. В результате чего многие клиенты банки предпочитают не оформлять кредит на «льготных» условиях. В рамках разработанной новой кредитной программы для повторных клиентов клиенту предоставляется возможность выбора срока кредита, процентная ставка дифференцирована по срокам кредитования, а также упрощена процедура оформления кредита. Ожидается увеличение количества обращений клиентов за этим продуктом более чем в два раза по сравнению с нынешними условиями кредитования повторных клиентов. С введением предоставления клиентам, впервые обращающийся в банк для оформления экспресс-кредита на товары, выбора подарка в случае одобрения кредита планируется увеличение обращений клиентов на 20-30%. Именно такое количество клиентов является для банка новыми, с учетом того, что помимо прочих равных условиях банк «Русский Стандарт» предложит выбрать подарок, большинство потенциальных клиентов выберут этот банк для оформления кредита. Предложение распространяется в рамках уже существующей стандартной программы экспресс-кредитования в торговых организациях. Также для увеличения объема продаж кредитных продуктов в секторе экспресс- кредитования, предлагается вернуть существующую ранее программу кредитования молодого населения для покупки мобильного телефона. Так как по данному продукту большой процент просрочек кредита после нескольких вовремя сделанных платежей, предлагается ограничить срок кредитования пятью месяцами и уменьшить сумму кредита с обязательны внесением первоначального взноса в кассу магазина. Внедрение предложенных кредитных программ способно увеличить объем выданных банком кредитов до 19%. При этом риски банка остаются на прежнем уровне, так как новые программы не открывают новой категории заемщиков (кроме кредита на мобильный телефон). А по акции «кредит на мобильный телефон» устанавливаются ограничения, по сумме кредита и срокам кредитования, что также сокращает процент невозврата. Параллельно с внедрением на рынок новых кредитных продуктов, для успешного развития банка требуется также развивать информационную базу для клиентов посредствам предоставления дополнительных услуг, улучшать качество обслуживания клиентов. Таким образом, достигнута главная цель дипломной работы - внедрены новые кредитные продукты, способные увеличить объем предоставленных банком кредитов.

Нормативно-правовые акты 1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ) // Консультант Плюс. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Часть 1 от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от 05.05.2014) // Консультант Плюс. 3. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) Часть 2 от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 28.12.2013) // Консультант Плюс. 4. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 05.05.2014) // Консультант Плюс. 5. Федеральный закон Российской Федерации от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 23.07.2013 № 251-ФЗ) // Консультант Плюс. Учебная литература 6. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков. - М: ЮНИТИ, 2010. - 208 с. 7. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и Статистика, 2011. -192 с. 8. Банковское дело / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ, 2011. - 200 с. 9. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 302 с. 10. Банковское законодательство / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2011. - 256 с. 11. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки / Г.Н. Белоглазова. М.: Юрайт-Издат, 2009. - 178 с. 12. Букато В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато, Ю.Л. Львова. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 214 с. 13. Вахрин П.И. Финансы и кредит / П.И. Вахрин. - М.: Дашков и К, 2011. - 198 с. 14. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь / А.К. Гарбузов. – М.: Финансы и Статистика, 2010. - 108 с. 15. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - 3-е издание, перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 236 с. 16. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф.Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 236 с. 17. Жарковская Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская, И.О. Арендс. – М: Омега-Л, 2011. - 180 с. 18. Максютов А.А. Основы банковского дела / А.А. Максютов - М.: Бератор-Пресс, 2010. - 216 с. 19. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы / В.В. Масленников. - М.: Элит, 2010. - 203 с. 20. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело / Р.Л. Миллер. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 159 с. 21. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. Опыт США / В.Д. Миловидов. - М.: Приор, 2010. - 216 с. 22. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика / А.В. Молчанов. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 254 с. 23. Молчанов А.В. Банк в современной России. Теория и практика / А.В. Молчанов. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 268 с. 24. Олыпанный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт) / А.И. Олыпанный. - М.: РДЛ, 2011. - 186 с. 25. Самсонов Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит / Н.Ф. Самсонов, Н.И. Строкова, Н.П. Баранникова. - М.: Инфра-М, 2010. - 215 с. 26. Тавасиев A.M. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов / А.М. Тавасиев. - М.: «Финансы и Статистика», 2011. - 268 с. 27. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под ред. А.Г. Грязновой. – М.: Финансы и Статистика, 2011. - 208 с. 28. Финансы, денежное обращение и кредит / В.К. Сенчагов, А.И. Архипов, Г.Н. Чубаков и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2011. - 276 с. 29. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ / В.Е. Черкасов. - М: Издательство «Консалтбанкир», 2011. - 185 с. 30. Ямпольский М.М. О составе клиентов банка. Банковское дело / М.М. Ямпольский. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 213 с. Периодическая литература 31. Бероева Н.С. Кредит на любые покупки // Комсомольская правда. - 2011. - № 7. - С. 17 – 23. 32. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитной организации. – 2013. - № 2. - С. 38 – 42. 33. Волков А.И. Каждому по потребностям // Итоги. – 2011. - № 14. – С. 30 – 34. 34. Горшков Г.А. Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве. – 2012. - № 1. – С. 18 – 25. 35. Козлов С.А. Реальная стоимость потребительского кредита // Кредит ЕКСПО. - 2013. - № 5. - С. 63 – 69. 36. Команова О.П. Иностранный капитал в России // Жизнь и кредит. - 2013. – № 6. - С. 97 - 101. 37. Крупное Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. - 2011. - № 8. – С. 48 – 54. 38. Лучшие банки на рынке кредитования физических лиц в 2013 году // РБК-рейтинг. - 2014. - № 3. - С. 28 – 34. 39. Тарасов Д.В. Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития // Кредит ЭКСПО. – 2013. - № 4. - С. 72 – 79. 40. Харламов И.К. В банковском законодательстве больше нет «черных дыр» // Жизнь и кредит. - 2011. - № 6. - С. 30 – 32. 41. Шестернина Е.В. Россию ждет бум потребительского кредитования // RBC daily. - 2013. - № 10. - C. 27 – 29. Интернет-источники 42. Официальный сайт банка «Русский Стандарт» // http://www.rsb.ru/ (дата обращения 30.05.2014). 43. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации (Банка России) // http://www.cbr.ru/ (дата обращения 30.05.2014). Локальные документы организации 44. Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт». 45. Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность ЗАО «Банк Русский Стандарт». 46. Годовой отчет ЗАО «Банк Русский Стандарт».