«Совершенствование политики кредитования малого и среднего бизнеса» (на примере ОАО Росбанк)

Актуальность выбранной темы обуславливается значительным удельным весом кредитных операций в общей сумме активов, приносящих доход. При этом коммерческие банки России зачастую не уделяют должного внимания разделению кредитной политики по размерам кредитуемых предприятий, что отрицательно сказывается на обоих субъектах кредитных операций. Кредитная политика коммерческого банка — это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов. Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования. Кредитная политика коммерческого банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, в том числе содержать стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации. Современная экономика давно пришла к выводу, о том, что избежать кризисов перепроизводства возможно с помощью развития малого и среднего бизнеса. В зарубежных странах развитию этого сегмента бизнеса уделяется огромное внимание. Немаловажным фактором такого развития является банковское обслуживание и кредитование. В последние 3-4 года в России крупнейшие банки также зондировались привлечение клиентов малого и среднего бизнеса (МСБ).

---

Лучшее решение это - купить курсовую работу по гражданскому праву в Work5. Доверьте написание курсовой работы профессиональным авторам!

---

. Малый бизнес занимает отдельную нишу, ведь индивидуальный предприниматель является одновременно хозяйствующим субъектом и физическим лицом. Такому клиенту можно продавать пакет банковских услуг, ориентированных как на частного потребителя, так и на предприятия. Кроме того, малый бизнес хорошо погашает кредиты и показатель доходность/риск по этой категории клиентов находится на достаточно высоком уровне. Поэтому малый бизнес - действительно выгодный клиент. Практика показывает, что в ряде банков кредитная политика носит формальный характер, кредитное планирование осуществляется на низком уровне, а кредитная стратегия составляется без должного обоснования. По общему признанию, управление кредитным риском является слабым звеном российской кредитной практики. Но при этом, необходимо отметить, что не все банки понимают необходимость особого подхода при разработке принципов кредитования клиентов МСБ. Банки, которые первыми смогут предложить и внедрить выгодные программы кредитования МСБ надолго обеспечат себя выгодными клиентами. Таким образом, формирование кредитной политики по операциям для МСБ является актуальной темой. Целью настоящей работы является разработка мероприятий по совершенствованию политики кредитования малого и среднего бизнеса на примере ОАО «Росбанк». Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач: . рассмотреть сущность кредитной политики в системе управления банком, . определить специфику заемщиков из категории малого и среднего бизнеса, . определить показатели эффективности кредитования малого и среднего бизнеса, . провести анализ кредитования малого и среднего бизнеса в ОАО «Росбанк», . разработать рекомендации по совершенствованию политики кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в ОАО Росбанк. Объектом исследования является в данной работе кредитная политика ОАО Росбанк, предметом - направления совершенствования политики кредитования малого и среднего бизнеса в ОАО «Росбанк». Теоретическую и методологическую базу исследования составляют законодательный и нормативные акты РФ, учебные и методические пособия, монографии, статьи в периодической печати, Интернет-ресурсы. При разработке темы применен системный подход, использован комплекс методов экономических исследований, в частности, сравнительно- аналитический, монографический, расчетно-конструктивный, экономико- статистический, балансовый, экономико-математический. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и двух приложений. Для выполнения работы было использовано 26 источников нормативной и научной литературы. 1. Теоретические аспекты формирования политики кредитования малого и среднего бизнеса

В данной работе мною был подробно рассмотрен процесс кредитования, особенности анализа кредитоспособности заемщиков, в том числе малых предприятий. В результате проделанной работы были решены следующие задачи: 1) Была рассмотрена сущность кредитной политики в системе управления коммерческим банком. Для разработки оптимальной кредитной политики банку необходимо определиться с ответами на следующие вопросы: - кому предоставлять кредит (определение целевого клиента, целевых/приоритетных для банка отраслей экономики)? - на каких условиях (перечень продуктов и услуг, которые банк планирует продавать клиентам, сроки кредитования, валюта кредитования)? - в каких объемах (количество клиентов, которое банк хочет привлечь на кредитование, планируемые объемы и качество кредитного портфеля)? Лучше всего разрабатывать отдельные кредитные программы для разных категорий заемщиков. Лишь в этом случае возможно учесть все возникающие особенности и нюансы. 2) Была определена специфика заемщиков малого и среднего бизнеса. Кредитование малых предприятий считается рискованной операцией, в связи с тем, что оно в основном ассоциируется с кредитованием новых субъектов предпринимательской деятельности, которые еще себя не зарекомендовали. Тем не менее, банковская статистика показывает, что заемщики из сегмента МСБ оказываются зачастую наиболее платежеспособными и успешными. Рентабельность малого бизнеса на порядок выше крупного и даже среднего. Кредитование МСБ требует от банка разработки специальной кредитной политики с учетом особенностей данного сегмента. 3) Определены показатели эффективности кредитования малого и среднего бизнеса. В качестве показателей эффективно кредитования этой группы рекомендуется использовать: ? Отношение доход/расход является наиболее простым показателем оценки эффективности и показывает насколько выгодно банку кредитовать сектор МСБ. Чем больше единицы это соотношение тем лучше. ? Допустимый уровень риска, %. Может быть установлен на основании анализа банковской статистики. ? Отношение просроченный кредиты МСБ/выданные кредиты МСБ также может быть установлено банком самостоятельно. ? Допустимый уровень риска по отраслям кредитования МСБ. ? Лимиты кредитования МСБ по отраслям. ? Использование показателя рейтинга заемщика для определения кредитного лимита и программы кредитования. 4) Проведен анализ кредитования МСБ в ОАО «Росбанк». По итогам рассматриваемого периода показатели качества кредитного портфеля в целом ухудшились, об этом свидетельствуют показатели доходности, ликвидности и риска кредитного портфеля МСБ «Росбанка». Анализ показал что слабыми сторонами кредитной политики банка является отсутствие базы кредитных историй заемщиков, необработанность программы кредитования МСБ и отсутствие методики оценки риска по кредитным продуктам. 5) Разработаны рекомендации по совершенствованию кредитной политики ОАО «Росбанк» в отношении МСБ. 1. разработать и внедрить систему оценки рисков кредитных продуктов. 2. разработать программу кредитования для каждого вида деятельности, применяя к каждой организации индивидуальный подход. Применять стандартизированные методы оценки клиентов, внести изменения в инструкции Банка в связи с разделением компаний по видам деятельности; по каждому виду деятельности разработать свою методику оценки, условия и требования по кредитованию. 3. усовершенствовать программное обеспечение по оценке заемщиков не только среднего бизнеса, но и малого, которое позволило бы правильно и достоверно проводить анализ клиентов, рассчитывать уровень риска, финансовые коэффициенты, дать более четкое представление о деятельности клиента; 4. исключить из стоп-фактора отказ в кредитовании: при наличии одного критического поставщика; при отсутствии справки из налогового органа об отсутствии задолженности перед бюджетом; 5. группировать заемщиков в группы в кредитном портфеле для разбивки по рискам, что предполагает наличие различных методов учета показателей при оценке, различного мониторинга в будущем; 6. создать единую базу не только по кредитным историям, которые доступны в настоящее время только службе экономической безопасности Банка, но и создать базу по проведенной оценке кредитоспособности заемщиков в других банках 7. относиться к залоговому обеспечению по кредиту второстепенно. Обычно происходит так, что Банк сразу отказывает клиенту, если у него отсутствует залоговое обеспечение, не учитывая тот факт, что клиент имеет достаточно хорошее финансовое состояние, занимает устойчивое положение на рынке. Банк просто не может следовать против внутренней установленной методики оценки заемщиков. 8. снизить дисконты по принимаемому в залог оборудованию, недвижимости и автотранспорту. 9. Упростить систему выдачи и рассмотрения кредитов в форме овердрафта. 10. Исключить из методики расчета необходимость учета зависимости суммы кредита от размера собственного капитала по расчетному балансу. 11. Проводить ежеквартально банковские сессии, на которых банковские сотрудники могли бы делиться опытом с другими, выработать общее понимание возникающих проблем. 12. Разработать единый стандарт делового общения с целью повышения качества общения сотрудников с потенциальными заемщиками, выработки правильного поведения, умения продуктивно проводить переговоры; 13. Расширить цели кредитования. Кредиты предоставляются на две цели: на пополнение оборотных средств и приобретение основных средств. Необходимо включить возможность инвестиционного кредитования. 14. Проводить углубленный анализ оборотов по р/с для выявления поступлений от «фирм-однодневок», критических контрагентов, подставных компаний, исключений переброски денег. Таким образом, ОАО «Росбанк» необходимо совершенствовать систему кредитования МСБ, чтобы занять лидирующие позиции в этой рыночной нише кредитования.

Законодательные и нормативные акты: 1. Конституция Российской Федерации. 2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) "О банках и банковской деятельности" 3. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ. 4. Инструкция № 110-и «Об обязательных нормативах банков» от 16.1.2004 г. 5. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2010 года / Заявление Правительства РФ и Центрального банка РФ от 5 апреля 2005 г. // www.cbr.ru. Учебная и методическая литература: 6. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер.с англ.; вступ. сл. д.э.н. К.Р.Тагирбекова – М: Издательство "Весь Мир", 2007. – 304с. 7. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело / И.Т.Балабанов. - СПб.: Питер, 2008. - 304 с. 8. Банковские дело: учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика, 2008. – 592 с. 9. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.– 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 592 с. 10. Банковское дело: управление и технологии: учебное пособие для вузов / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2008. - 863с. 11. Банковское дело: учебник. /Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008 – 672с. 12. Банковское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 "Юриспруденция" / [Е.О. Бондать и др.]; Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова.. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. – 335 с. 13. Вешкин, Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран / Ю.Г. Вешкин. – М. : Экономист, 2010. – 400 с. 14. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. / С.В.Галицкая - М.: Издательство «Экзамен», 2009. – 224 с. 15. Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие. / Н.Б.Глушкова – М.: Альма-Матер, 2008. – 432 с. 16. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Г.Н.Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2010. – 620 с. 17. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для вузов /под ред. засл. деят. РФ, д.э.н., проф. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010. – 460 с. 18. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК ВЕЛБИ, Изд-во Проспект, 2008. – 624 с. 19. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. /Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: КНОРУС, 2009. – 622 с. 20. Деньги. Кредит. Банки. Экспресс-курс: учебное пособие /Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008. – 320 с. 21. Криворучко, С.В. Платежные системы / С.В. Криворучко. – М. :Маркет ДС, 2008. – 176 с. 22. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник – М.: КНОРУС, 2008. -768с. 23. Лаврушин О.И., Банковские риски, М., КНОРУС, 2009г, - 231с. 24. Сабиров М., Характеристика диверсифицированного кредитного портфеля коммерческого банка, Аудитор, 2006, №10, С. 47 25. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие. – М.: "Дашков и К",2007. -668с. Электронные источники: 26. Банковская система в I квартале 2009 г. Аналитический обзор (по состоянию на 01.04.2009). Центр стратегических исследований Банка Москвы, http://www.vedi.ru/bank_sys/bank3609_r.html 27. Информационный портал «Банки.ру». Банкиры «оттаивают», http://www.banki.ru/news/bankpress/?ID=1622773 28. Каурова Н.Н. Московский региональный центр АБ «Газпромбанк» (ЗАО), заместитель директора, Советник РАЕН, доцент РЭА им. Г.В. Плеханова, к.э.н., http://www.reglament.net/bank/retail/2007_1_article.htm 29. Кризис глазами банков http://dengi63.ru/tech/160.html 30. Материалы агентства маркетинговых исследований StatBanker от 12.02.2010, 30.03.2010. 31. Обзор центра макроэкономических исследований Сбербанка России, декабрь 2009. 32. Перегибы кредитных линий http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=464217 33. Саполнов А. Кредит в услових кризиса http://www.klerk.ru/persona/?128024 34. Свистунова Н. Банки не смогут в одностороннем порядке повышать ставки по кредитам, 23.01.2009. http://www.credit.ru/publication/6323 35. Экономическое обозрение, 09.2007, 01,02,03.2011. 36. Модели и показатели управления активами и пассивами (ExploringModelsandMeasuresinAssetLiabilityManagement), 2009 год, http://www.misysbanking.com/Knowledge_Bank/Whitepapers/Asset_Liability_Management/index.html.