Банковское кредитование населения в России: состояние и тенденции развития (на примере коммерческого банка ОАО «Сибнефтебанк»)

Перевод российской экономики в новый формат ВТО в значительной степени связан с реализацией кредитно-денежных отношений. В этой связи одним из обязательных условий формирования кредитного рынка является перестройка денежного обращения и кредита. Перестройка финансового рынка для работы в условиях ВТО означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении государственной экономикой и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

---

Если нужно выполнение контрольных на заказ в спб - Work5 поможет.

---

. Международные условия требуют переориентироваться со спекулятивного курса на банковский курс рыночной конкуренции, в т.ч. при обслуживании населения. В современных условиях кредитная политика банков является ключе-вым звеном, наполнения потребительского рынка, источником денежных ресурсов. По своему положению банки-кредиторы являются ближе и понятней для населения в части развития кредитной политики, т.к. находятся под постоянным контролем государства. Финансовый рынок рассматривает банк-кредитор в числе ключевых игроков на рынке потребительских услуг. Важным элементом дальнейшего развития кредитных услуг финансо-вого рынка является расширение продуктовой линейки отдельного банка. Состояние рынка потребительских услуг является проблемой, которая может негативно влиять на основных игроков потребительского рынка и вносить элементы дестабилизации в российскую экономику. Сокращение кредитов населению – это снижение объемов инвестиций в сферы производства, выпускающие товары потребительского рынка. В этом видится актуальность темы дипломного исследования. Масштабы операций по мобилизации и аккумуляции денежных средств напрямую зависит от кредитной активности населения. В современной России на развитие кредитного рынка существенное влияние оказывают мировые экономические и финансовые кризисы, следствием которых стала необоснованная концентрация капиталов в экономически развитых странах, а также их кредитная политика. При выходе экономики после кризиса главной проблемой банков остается сокращение ресурсной базы для кредита и восстановление доверия заемщика. Для возврата доверия населения к кредитной политике банка необхо-димо обеспечить надежность имиджа отдельного банка и национальной банковской системы, при этом, восстановление доверия к банку происходит через создание условий защиты интересов кредитора, в т.ч. посредством цены кредита. Целью дипломной работы является исследование рынка банковских услуг населения в части кредитования и разработка путей их совершенствования. Поставленная цель достигается решением ряда задач: - рассмотрение теоретических основ банковского кредитования; - оценка состояния кредитования населения; - предложение мероприятий для совершенствования кредитных услуг. Объектом исследования является ОАО «Сибнефтбанк». Предмет исследования – состояние рынка кредитных услуг региона и особенности позиционирования на нем ОАО «Сибнефтбанк».

При подготовке дипломной работы была определена цель исследования – изучить рынок банковских услуг населения в части кредитования и разработка путей их совершенствования. Для достижения цели были определены ряд задач: - рассмотреть теоретические основы банковского кредитования; - дать оценку состояния кредитования населения в ОАО «Сибнефтебанк»; - предложение мероприятий для совершенствования кредитных услуг в ОАО «Сибнефтебанк». Задачи решены следующим образом. Изучена сущность кредита. Сущность кредита, прежде всего, это экономические отношения, лежащие в основе кредитных отношений. Кредит как экономическая категория относится к общественным отношениям. Общественные, юридические и одновременно экономические отношения определяют кредит в виде формы обязательств между кредитором и заемщиком относительно возвратности полученных денежных средств и платности услуги по кредиту. Изучены объект и субъекты кредитных отношений. Объект кредитной сделки – это ссудный капитал, в отношении которого возникают кредитные отношения между субъектами. Ссудный капитал также является авансируемым капиталом. Субъектами кредитных отношений выступают юридически самостоятельные хозяйствующие единицы (физические и юридические лица) и способные нести ответственность по обязательствам в кредитных отношениях. Сфера использования кредита имеет определенные границы, границы кредита (экономические, юридические и др.). Место и роль кредита в экономике определяют его функции. Банковский кредит населению - это юридическо-экономические отно-шения между кредитором и заемщиком по кредитованию конечного потребителя. Банковское кредитование населения, реализуется на основных и общих принципах кредитования. При подготовке дипломной работы была изучена финансово-хозяйственная деятельность Открытого акционерного общества «Акционерный Сибирский Нефтяной банк» (ОАО «Сибнефтебанк»). Анализ показал, что наибольший удельный вес в структуре активов приходится на ссудную задолженность. Показатель имеет скачкообразную динамику в структуре активов, за период 2010-2011 гг. показатель имеет незначительное снижение в структуре активов. В общей сумме пассивы банка показали положительную динамику по всем рассматриваемым периодам. В рамках отдельно каждого пассива можно говорить о положительной динамике только отдельных показателей. Наибольший удельный вес в структуре пассивов приходится на средства клиентов, за рассматриваемые периоды показатель вел себя скачкообразно, в период 2010-2011 гг. имеет незначительной снижение в общей структуре пассивов. Наибольший удельный вес в структуре источников приходится на прибыль, которая имела отрицательную динамику в структуре в период 2009-2010 гг., снижение составило 1.06 пункта, а в период 2010-2011 гг. рост составил 1.77 пункта. Существенный рост показала прибыль и в натуральных значениях. Такое значение показателя за 2010-2011 гг., в т.ч. в структуре источников, следует рассматривать как фактор позитивного влияния на результаты финансовой деятельности. Анализ практики кредитования населения в ОАО «Сибнефтбанк» по-зволяет сделать вывод, что у ОАО «Сибнефтебанк» незначительная просрочка кредитов физических лиц по позиции «Просроченные ссуды», по итогам 2011 г. задержка платежа от 91 до 180 дней составила 92 тыс. руб. По позиции «Обесцененные кредиты», по итогам 2011 г. задержка платежа от 91 до 180 дней составила 380 тыс. руб., а кредиты с задержкой платежа свыше 1 года составили 13181 тыс. руб. Просроченные и обесцененные кредиты физических лиц в 2011 г. со-ставили 13653 тыс. руб., резерв под обесценение кредитов населению в 2011 г. был сформирован в сумме 16099 тыс. руб. Иными словами, резерв позволил погасить невозвратные кредиты. Для увеличения прибыли Банка, были предложены ряд рекомендаций, связанных с расширением бизнеса и продуктовой линейки. Реализация мероприятий позволит ОАО «Сибнефтебанк» получить дополнительную прибыль в сумме 78582 млн. руб.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) в ред. от 30.12.2012 г. 2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 за № 395-1 (ред. от 03.12.2011) 3. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 02.07.2010 (ред. от 30.11.2011) 4. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. от 24 декабря 2012 г.) 5. Письмо ЦБ РФ от 3 мая 2011 г. N 67-Т «О системном риске расчетной системы» 6. Письмо ЦБ РФ от 23 июня 2004 г. № 70-Т «О типичных банковских рисках» 7. Письмо ЦБ РФ от 2 октября 2007 г. N 15-1-3-6/3995 «О международных подходах (стандартах) организации управления процентным риском» 8. Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, ЦБ РФ N 01-001/1280 от 05.04.2011 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» 9. Банковские информационные системы/Под ред. В.В.Дика. - М.:Маркет ДС, 2010.- 815 с. 10. Банковские операции/ под ред. О. И.Лаврушина. - М.: КноРус, 2009.- 381 с. 11. Банковские риски / под ред. Лаврушина О.И.и Валенцевой Н.И. - М.: КНОРУС, 2007. - 232 с. 12. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2009.- 527 с. 13. Благодатин А., Лозовский Л., Райзберг Б. Финансовый словарь. –М.: ИНФРА М, 2009. - 815 с. 14. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. – М.: Юстицинформ, 2011. – 271 с. 15. Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика. -С-Пб.: Питер. - 20010. – 493 с. 16. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Анализ финансовой отчетности: Учебник – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство «Дело и сервис», 2009. – 386 с. 17. Капферер Жан-Ноэль Бренд навсегда: создание, развитие, поддержка ценности бренда. М: Вершина, 2007. – 448 с. 18. Ковалев В.В. Финансовый менеджмент: теория и практика –2-е изд.– М.: Проспект, 2011. – 1024 с. 19. Ковалев Р., Логачева Т., Ткаченко О. Анатомия бренда 2 – М: Диалектика, 2011. – 408 с. 20. Костюченко Н.С. Анализ кредитных рисков - СПб.: ИТД «Скифия», 2010.- 440 с. 21. Кучуков Р. А. Теория и практика государственного регулирования экономических и социальных процессов : учебное пособие. - М.: Гардарики, 2010. - 287 с. 22. Немчинов В.К. Рогозенков А.В. Учет и операционная техника в банках. Практикум: Учеб. пособие для вузов. – М: Вузовский учебник; ИНФРА-М, 2012. – 299 с. 23. Никитина С.К. История российского предпринимательства. - М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2011.- 208 с. 24. Пухов А. В. Методология развития банковского розничного бизнеса. – М.: ООО «Парфенов.ру», 2009. – 285 с. 25. Скиннер К. Будущее банкинга: мировые тенденции и новые технологии в отрасли.-Минск: Гревцов Паблишер, 2012. – 312 с. 26. Тавасиев А.М. Антикризисное управление кредитными организациями. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 480 с. 27. Турбанов А., Тютюнник А. Банковское дело. Операции, технологии, управление. –М.: Альпина Бизнес Букс, 2010.- 688 с. 28. Юденков Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски: учебно-практическое пособие.– М.: КНОРУС, 2010.–514 с. 29. Воеводская Н. Маркетинг рынка банковских услуг // Хозяйство и право, 2011, №2, с. 60-69 30. Глазунов В.Н. Финансовый анализ в управлении доходом предприятия // Финансы. - 2010. - № 10 31. Криворучко С.В. Разработка эффективной стратегии банка // Аналитический журнал Управление в кредитной организации. – 2011. - №4 32. Банки: Статистика & Экономика // Институт «Центр развития» при Национальном исследовательском университете при Высшей школе экономики - http://dcenter.hse.ru/sam_hh 33. В России надувается кредитный пузырь - http://www.rg.ru/2012/11/27/kredit-site.html 34. Григорьева Е.М. Китинов М.Б. Сравнение кредитных продуктов на российском рынке потребительского кредитования - http://www.be5.biz/ekonomika1/r2012/2739.htm 35. Крысин А. Важнейшее условие развития ипотеки – рефинансирование - http://ecpol.ru/index.php/2012-04-05-13-45-47/2012-04-05-13-46-26/425-vazhnejshee-uslovie-razvitiya-ipoteki-refinansirovanie 36. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015 годов - http://www.cbr.ru/today/?Prtid=pubdoc&ch=itm_8645#CheckedItem 37. Портфель потребительских кредитов в России по итогам 2012 года // РИА Омскпресс - http://omskpress.ru/news/35987/portfel_potrebitelskix_kreditov_v_rossii_po_itogam/ 38. Потребительское кредитование в России: технологии против рисков - http://www.raexpert.ru/researches/banks/rating_potrebcredit/ 39. Предоставление банковского кредита (формы, виды, принципы) - http://www.bankingfacts.ru/bankins-48-2.html 40. Прогноз рынка кредитования населения на основе анализа макроэкономических показателей - http://www.reglament.net/bank/credit/2005_4_article.htm 41. Розничные кредиты без ограничений - http://www.crednews.ru/2012/08/08/roznichnye_kredity_bez_ogranichenijj.html 42. Рост кредитов в России в 2012 г. - http://www.bankinform.ru/news/SingleNews.aspx?newsid=54393 43. Современная кредитная система - http://kurs.ido.tpu.ru/courses/financ_credit/tema8/tema8.htm 44. Сущность кредита - http://www.capital.ru/kredit/kr1.php 45. Тенденции автокредитования в России - http://mafors.ru/news/view/tendencii-avtokreditovaniya-v-rossii 46. Третьяк О.А. Бренд-капитал: содержание, денежная оценка и управление – http://www.antema.ru/library/brnding/other/tretyak_o_a_brend-kapital_soderzhanie_denezhnaya_ocenka_i_upravlenie 47. Электронный научный журнал «Современные научные исследования и инновации» - http://web.snauka.ru/issues/2011/06/635 48. Официальный сайт Банка России - http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=ipoteka 49. Официальный сайт РусИпотека - http://www.rusipoteka.ru/ipoteka_statistika_ipotechnoe_kreditovanie_v_cifrah/ 50. Сайт рейтингового агентства «Эксперт РА» - http://raexpert.ru/project/ipoteka/2012/resume/ 51. Сайт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования - http://www.forecast.ru/