Современное состояние страхового рынка России

Актуальность темы исследования заключается в том, что страховой рынок является одной из важнейших составляющих финансовой безопасности страны. Без развитого страхового рынка невозможно обеспечить поступательное социально-экономическое развитие государства, безопасное функционирование субъектов хозяйствования, повышение благосостояния населения, обеспечения безопасности различных сфер его жизнедеятельности. Российский страховой рынок оказался в непростой ситуации: темпы прироста взносов сокращаются, убыточность растет, страховщики испытывают колоссальное давление и со стороны других финансовых рынков (волатильность фондового рынка, колебания курсов валют, отзывы лицензий и резкое торможение на банковском рынке). Сложная макроэкономическая ситуация и расширение санкций против России только добавляют неопределенность. Объектом страхового рынка являются страховые продукты — специфические страховые услуги, предоставляемые страхователю при выполнении договора страхования (предлагаются на страховом рынке). А перечень видов страхования, которыми может пользоваться страхователь, отражает ассортимент страхового рынка. Страховой рынок можно рассматривать: 1. как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества; 2. совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования. Обязательными условиями функционирования страхового рынка являются: • наличие в обществе спроса на страховую продукцию; • наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

---

Если вы хотите получить диплом на заказ в Хабаровске то заполняйте форму заказа.

---

. Страховой рынок представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон спроса и предложения. Анализ развития страхового рынка России показал, что замедление роста российской экономики сказалось и на страховом секторе. Так, в 2015 году соотношение страховых премий и ВВП составило 1,39% против 1,3% в 2014 году, но темп роста премий (8,5%) оказался ниже уровня инфляции (11,36%). Объем премий увеличился до 987,78 млрд. рублей, но годовой темп роста премий снизился с 11% до 8,5%. Страхование – важная отрасль коммерческой деятельности современного экономического мира ввиду опасностей, подстерегающих людей на каждом шагу. Каждый день человек подвергается всевозможным рискам, приносящим разной степени тяжести ущерб. Частота опасностей и масштабы последствий от них прогрессивно возрастают, а также появляются новые риски, поэтому страхование крайне востребовано в развитом обществе. Основа страхования – это корректные актуарные расчеты страховых премий, ведь именно страховые взносы формируют базу для страховых выплат, страховые резервы. Задача любого страховщика – это сделать клиенту максимально интересное предложение, дать ему возможность максимально сэкономить, но в то же время не занизить страховые ставки из-за угрозы обанкротиться. В сложившихся условиях большое количество российских страховых компаний, особенно региональных, будет вынуждено уйти с рынка. К этому призывают и руководители ведущих страховщиков, по мнению которых страховой рынок должен быть очищен от непонятных компаний, в частности, путем законодательного ужесточения контроля за финансовой надежностью страховщиков. Число участников страхового рынка и без того планомерно снижалось последние несколько лет. Но если раньше этот процесс был преимущественно связан с желанием игроков усилить свои рыночные позиции и оптимизировать затраты, то теперь для небольших страховых компаний это вопрос выживания. Это свидетельствует об актуальности темы курсовой работы, а также определяет ее практическую значимость. Объект исследования – рынок страхования в России. Предметом исследования данной работы является совокупность показателей, характеризующих рынок страхования. Целью данного исследования является анализ современного состояния страхового рынка России. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач: 1. Определить понятие страхового рынка и его структуру; 2. Выявить основных участников страхового рынка; 3. Проанализировать современного состояния страхового рынка России; 4. Провести финансовый анализ страхового рынка на примере добровольного автострахования в России. Гипотеза исследования базируется на теоретическом понимании возрастающего значения страхования в рыночной экономике, определяющего место и роль обязательного страхования в системе страховой защиты и предполагающего включение в орбиту страховых отношений новых видов обязательного страхования, направленных на охват преобладающей части объектов и субъектов хозяйствования по мере распространения страховой ответственности на максимально возможные риски природного, техногенного и иного происхождения с целью улучшения качества жизни человека. Научная новизна исследования заключается в обосновании теоретических подходов и практического инструментария развития отдельных видов обязательного страхования в условиях построения социально ориентированной рыночной экономики. Степень и уровень разработанности проблемы. Изучение данной проблемы занимались многие ученые, т.е. данная тема в теоретическом плане разработана достаточно детально. Источниковая и методологическая база исследования основана на научных статьях и публикациях российских и зарубежных исследователей по данной тематике. Теоретическая значимость исследования заключается в возможности дальнейшего использования полученных результатов в направлении совершенствования теоретико-методологических подходов к определению места обязательных видов страхования в системе страховых отношений современной России. Обозначая практическую значимость настоящего исследования, необходимо подчеркнуть его направленность на решение насущных проблем современной экономики РФ. Работа состоит из введения, двух глав, шести параграфов, заключения и списка использованной литературы.

Страхование представляет собой рынок, который развивается или стагнирует в зависимости от изменения доходов населения и предприятий. Особенно это характерно для рынка страхования КАСКО, который прямо зависит от доходов наиболее состоятельных 20% населения. Исследования показывают, что именно эта группа населения обеспечивает основные обороты на рынке автотранспорта в России – на них приходится более 85% покупок новых автомобилей. Анализ развития страхового рынка России показал, что замедление роста российской экономики сказалось и на страховом секторе. Так, в 2015 году соотношение страховых премий и ВВП составило 1,39% против 1,3% в 2014 году, но темп роста премий (8,5%) оказался ниже уровня инфляции (11,36%). Объем премий увеличился до 987,78 млрд. рублей, но годовой темп роста премий снизился с 11% до 8,5%. Добровольное автомобильное страхование является основным сегментом российского страхового рынка, почувствовавшим на себе влияние мирового финансового кризиса. Снижение доходов населения, снижение ВВП, сокращение предприятиями расходов на страхование, падение объемов производства и импорта привели к резкому снижению объема страховых премий по страхованию имущества. Рынок КАСКО является самым востребованным видом добровольного страхования на рынке. В целом по стране четверть собираемых страховых премий приходится на рынок добровольного автострахования. В ходе анализа рынка добровольного автострахования в России были выявлены одинаковые закономерности в динамиках развития рынка КАСКО и продажей новых автомобилей. Так, суммарные объемы собираемых страховыми компаниями взносов по КАСКО имеют схожую динамику с объемами проданных автомобилей в стране. Похожую динамику имеют объемы страховых возмещений и численность транспортного парка в России. Основой любого страхования, в особенности добровольного автострахования КАСКО, являются актуарная математика и расчет корректных страховых премий, в долгосрочном периоде покрывающим все страховые выплаты страховых компаний. За последнее время с рынка автострахования ушло множество страховых компаний. Возрастающая убыточность говорит о неспособности страховых компаний покрывать свои расходы. В силу сложившейся ситуации все более значимый вес принимают актуарии и математически обоснованная политика установления страховых тарифов. Для построения моделей, данные разбиты на группы, так что в анализе участвовали категориальные переменные по определенным признакам. Разбиение по группам статистически обоснованно методами дисперсионного анализа, а также показаны различия в средних уровнях ряда зависимой переменной по группам. По имеющимся данным проведен анализ портфеля договоров страхования КАСКО, рассмотрены распределения убытков по договорам страхования, а также частоты наступления страхового случая. Оба распределения можно описать законом Гамма-распределения, поэтому модели строились по этому закону с логарифмической функцией связи. Из полученных коэффициентов построенных моделей рассчитаны две тарифных сетки. Данные таблицы коэффициентов можно рассматривать как ставки страхования. Первая полученная таблица тарифов построена в зависимости от страхового покрытия и возраста автомобиля при моделировании среднего ущерба по договору страхования в группе, а вторая таблица ставок – в зависимости от возраста и опыта водителя при моделировании средней частоты наступления страхового случая в группе. С одной стороны, государственный курс на замену страхованием ответственности ряда процедур лицензирования и допуска к определенным видам деятельности дает основания считать, что страхование ответственности ждет серьезный прирост. С другой, опережающий рост выплат в данном виде страхования длится уже не первый квартал, а с ростом убыточности уменьшается привлекательность этого сегмента для страховщиков. Кроме того, сам специфический характер выплат по ответственности – они могут растянуться на годы и приобрести масштабы, которые трудно заранее предугадать – заставляет относиться к приему таких рисков достаточно осторожно. Безусловно, в ближайшие годы возможность получать высокий уровень доходности по инвестициям для страховщиков будет ограничена, и это побудит их максимальное внимание уделять своему непосредственному бизнесу: оптимизировать организацию страхования, повышать уровень рентабельности страховых операций. С практической точки зрения это означает, что у страховых компаний возникнет необходимость установления адекватных страховых тарифов и сокращения расходов на ведение дела. Прежде всего это коснется расходов, непосредственно не связанных с операционной деятельностью компании, а относящихся к финансированию бэк-офиса, работе обеспечивающих подразделений, развитию персонала и корпоративной культуры. В то же время сложность конъюнктуры и повышенный уровень конкуренции на страховом рынке, в том числе конкуренции со стороны структур, создаваемых крупнейшими международными страховыми конгломератами, не позволит российским страховщикам существенно снижать расходы, непосредственно относящиеся к сфере внешних коммуникаций с потребителями и посредниками.

1. Айвазян С.А., Мхитарян B.C. «Прикладная статистика и основы эконометрики». - М.: ЮНИТИ, 1998. - 1024 с. 2. Архипов А.П., Гомелля В.Б. «Основы страхового дела». Уч. пособие. - М.: Маркет ДС, 2002. - 413 с. 3. Б.Ю. Лемешко, В.М. Пономаренко – Доклады АН ВШ РФ 2005 г. «Проверка гипотез в моделях дисперсионного анализа со случайными факторами при нарушении предположений о нормальности» 4. Бауэрс Н.,Гербер Х., Джонс Д., Несбитт С., Хикман Дж., «Актуарная математика», Янус-К, 2001- 658 с. 5. Бирюков Б.М. «Страхование автомобиля». - М.: ПРИОР, 1999. - 128 с. 6. Бурроу К. «Основы страховой статистики». - М.: Анкил, 1996. - 96 с. 7. Гомелля В.Б. «Основы страхового дела». - М.: СОМИНТЭК, 1998. - 384 с. 8. Гражданский кодекс РФ глава 48 «Страхование» 9. Денисов Д., «Актуарная математика», М., 2000 -101с. 10. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. «Страхование: Учеб. пособие для вузов», М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 462 с 11. Закон РФ «О страховании» (от 27.11.92 г. № 4015-1). 12. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 13. Иванов С.С., Голубев С.Д., Чёрная Л.А., Шарафутдинова Н.Е., «Теория и практика рискового страхования» – М.:Анкил, 2007. 14. Корнилов И.А. «Основы страховой математики». М.: ЮНИТИ, 2004. - 400 с. 15. Лемер Ж., «Автомобильное страхование. Актуарные модели» / Пер. с англ. - М.: Янус-К, 2003. – 319 с. 16. Мак Т. «Математика рискового страхования». - М.: Олимп-Бизнес, 2005.- 432 c. 17. Миронкина Ю.Н., Сорокин А.С. «Основы актуарных расчетов: учебно-практическое пособие». – М.: изд.центр ЕАОИ, 2011. – 284 с. 18. Мхитарян B.C., А. Аль-Кодмани. «Автотранспортное страхование. Актуарные расчеты». - М.: ММУБИИТ, 1994. - 80 с. 19. Р. Каас, М. Гувертс, Ж. Дэнэ, М. Денут «Современная актуарная теория риска», главы 5,8. 20. Рябикин В.И., Тихомиров С. Н., Баскаков В. Н. «Страхование и актуарные расчёты». – М.: Экономистъ, 2006 – 459 с. 21. Бабенко И.А., Бадюков В.Ф., Жук И.Н. Оценка инвестиционной стоимости страховой организации при слияниях и поглощениях. – М.: Анкил, 2011 - 284 с. 22. Бусов В.И., Землянский О.А., Поляков А.П. Оценка стоимости предприятия (бизнеса). – М.: Юрайт, 2010 - 432 с. 23. Бухгалтерский баланс ООО Страховая Компания «Гелиос» 24. Валдайцев С.В. Оценка бизнеса и управление стоимостью предприятия. – М.: Юнити-Дана, 2002- 720 с. 25. Галаганов В.П. Основы страхования и страхового дела. – М.: КноРус, 2009 – 244 с. 26. Ермасов С. В, Ермасова Н.Б. Страхование. – М.: Юрайт, 2010 - 704 с. 27. Иванова М.В. Оценка и регулирование платежеспособности страховых компаний в странах Европейского Союза и России. – М.: Анкил, 2010 - 102 с. 28. Кудрявцев А.А. Актуарная математика. Оценка обязательств страховой компании. - Издательство Санкт-Петербургского университета, 2005 - 244 с. 29. Куликов С.В. Финансовый анализ страховых организаций. - Ростов н/Д.: Феникс, 2006 - 221 с. 30. Лобушин Н.П. Анализ финансового состояния организации. – М.: Эксмо, 2007 – 256 с. 31. Масленкова О.Ф. Оценка стоимости предприятия (бизнеса). - М.: КноРус, 2010 - 288 с. 32. Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика. - М.: ЮНИТИ, 2007 - 511 с. 33. Отчет о прибылях и убытках ООО Страховая Компания «Гелиос» 34. Прусакова М.Ю. Оценка финансового состояния предприятия. Методики и приемы. – М.: Вершина, 2008 – 80 с. 35. Рябина В.И. Аудит страховых компаний. - М.: Финстатинформ, 2004 - 128 с. 36. Федорова Т.А. Страхование. - М.: Экономистъ, 2003 - 875 с. 37. Худяков А. И. Теория страхования. – М.: Статут, 2010 - 656 с. 38. Чернова Г. В. Основы экономики страховой организации по рисковым видам страхования. - СПб.: Питер, 2005 - 240 с. 39. Щербаков В.А., Щербакова Н.А. Оценка стоимости предприятия (бизнеса). – М.: Омега-Л, 2009 - 304 с. 40. Финансы [Электронный ресурс] : учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, специальности «Финансы и кредит» (080105) / Под ред. Г. Б. Поляка. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 703 с. 41. Финансы [Электронный ресурс] : учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, специальности «Финансы и кредит» / под ред. Г. Б. Поляка. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 735 с. 42. Подъяблонская, Л. М. Финансы [Электронный ресурс] : учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Государственное и муниципальное управление» / Л. М. Подъяблонская. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 407 с.