Автострахование в РФ:СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ,ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

В современной России развитие института автострахования идет по аналогичной хронологии. Первоначально страхование в его современной форме охватило сферу имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом (автострахование). На следующем этапе появилось страхование имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем граждан (личное страхование). Затем страхованием были охвачены имущественные интересы, связанные обязанностью возмещения причиненного другим лицам вреда (автострахованию лиц). В последние годы рентабельность страхового бизнеса неуклонно снижается.

---

Дипломная работа по управлению персоналом на заказ позволит вам не тратить свое время. Доверьте написание дипломной работы профессионалам.

---

. Основная причина кроется в особенностях его функционирования. Страховой рынок России представляется двумя рынками. Один занимается реальным страхованием и соответственно зарабатывает на предоставлении страховых услуг. Второй рынок (составляющий 70% от совокупного объема) под видом страховых платежей оптимизирует финансовые потоки своих клиентов, хотя де-факто эти платежи остаются финансовыми резервами клиентов или хозяев кэптивных компаний. В последнее время во многом благодаря действиям регулятора наметилась тенденция к сокращению доли схемного страхования, демонстрировавшего высокую рентабельность ввиду низкого уровня выплат и издержек на ведение дела (обслуживание, комиссионные и т. п.). Поэтому наблюдается падение рентабельности рынка в целом. В условиях перехода на рыночные отношения деятельность различных субъектов хозяйствования сопровождается разного рода рисками. В связи с этим, принципиально меняются характер и функции страхования в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйственных субъектов, юридических и физических лиц. Рынок страховых услуг является одним из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанным с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы. Актуальность выпускной квалифицированной работы заключается в том, что в условиях рынка возрастает значение страхования как важного средства защиты интересов физических и юридических лиц. В сферу страхования вовлекаются все новые субъекты как со стороны лиц, предлагающих страховые услуги, так и стороны получателей, пользователей этих услуг. Работа автора заключается в необходимости рассмотрения основ автострахования. Целью работы является изучение теоретических и практических аспектов автострахования и особенности его организации в Российской Федерации. В соответствии с указанной целью в выпускной квалифицированной работе были поставлены следующие задачи: - Дать характеристику сущности и видов страхования; - Определить виды автострахования; - Проанализировать рынок автострахования в Российской Федерации; - Рассмотреть характеристику ПАО «Росгосстрах»; - Исследовать современное состояние ПАО «Росгосстрах»; - Выявить проблемы и перспективы автострахования в Российской Федерации; - Сформулировать направления совершенствования автострахования и оценить их эффективность. Предметом исследования являются денежные отношения, связанные с организацией и функционированием автострахования в Российской Федерации. Объектом исследования является страховая компания ПАО «Росгосстрах». Выпускная квалифицированная работа базируется на общенаучной методологии предусматривающей использование системного и процессного подходов к решению проблем. Теоретической и эмпирической основой Выпускной квалифицированной работы являются труды отечественных и зарубежных ученых в данной объектно-предметной области, фундаментальные исследования и прикладные работы в сфере страхования, аналитические и практические исследования автора. Научная и практическая значимость данной работы заключается в изучении особенностей осуществления страхования ответственности в России, а также перспектив его развития. Объем и структура данной выпускной квалификацтонной работы определены логикой системного исследования и характером изучаемых в нем проблем. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложения. В первой главе рассмотрены сущность и виды страхования; изучено содержание, виды и особенности функционирования автострахования; приведена характеристика рынка автострахования в Российской Федерации. Во второй главе приведена характеристика ПАО «Росгосстрах»; проведен анализ автострахования лиц в ПАО «Росгосстрах»; выявлены проблемы автострахования в РФ и рассмотрены перспективы развития на современном этапе.

Владение транспортным средством и его эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. В большинстве стран лица, не обладающие полисом страхования автоответственности, не имеют права управлять автотранспортными средствами. По результатам данной работы можно сформулировать следующие выводы и предложения по данной теме. Автострахование выступает важным компонентом развития финансового рынка. Данный вид страхования позволяет увеличить социальную защищенность граждан, создать крупные инвестиционные ресурсы, предоставляет возможность финансировать значимые национальные и коммерческие проекты в разных отраслях экономики. Недостаточное развитие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также расхождение в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Для устранения данных проблем и эффективного развития личного страхования нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что позволит обеспечить сохранность вложений. Доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит). Для граждан, которые не страхуются работодателем в системе ДМС и для которых нынешние цены на полис ДМС являются слишком высокими, страховщикам необходимо выпускать новые дешевые продукты с ограниченным числом страховых случаев, возможно, даже продукты с франшизой. На данный момент наблюдается ослабление рынка КАСКО по причине сокращения объемов продаж со стороны автопроизводителей, которое продолжается и в текущем году, а также уход с рынка некоторых крупных брендов. ПАО «Росгосстрах» является крупнейшей страховой компанией в России, оказывающей большой спектр различных страховых услуг как юридическим, так и физическим лицам для защиты от самых разнообразных рисков. По данным Рейтингового агентства «Эксперт РА» по итогам 2015 года ПАО «РОСГОССТРАХ» занимает: 2 место по прочим видам личного добровольного страхования; 9 место по страхованию финансовых (без учета ВЗР) и предпринимательских рисков; 3 место по страхованию профессиональной ответственности (кроме профессиональной ответственности туроператоров). Наличие возможности влиять на рынок, многолетний опыт работы в области страхования, взаимовыгодные партнерские отношения с крупнейшими российскими финансовыми институтами, своя база профессиональной подготовки дают компании «Росгосстрах» возможность занять стабильную позицию на рынке и динамично развиваться в дальнейшем. Выявлено, что проблемами автострахования в России являются: отсутствие методик анализа рисков страхования; отсутствие резервных фондов для выплат в случае неплатежеспособнсости; отсутствие методик индивидуализированного анализа финансового состояния страховой организации с учетом конкретных факторов. В целом, перспективы развития страхового рынка как в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают. Каким образом будет развиваться рынок личного страхования, — пока предполагать сложно, но от этого зависит состояние института страхования в целом. Поэтому, для развития личного страхования необходимо объединить усилия государства, страховых компаний и саморегулирующих организаций. Это послужит основным толчком для стимулирования страховых факторов и продвижения данного направления в страховании.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 26.01.1996 №14-ФЗ (принят ГД, СФ РФ 22.12.1995, действующая редакция). 2. Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40 (Принят ГД СФ РФ 03.04.2002, действующая редакция). 3. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон российской федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г. № 172 (Принят ГД СФ РФ 19.11.2003, действующая редакция). 4. Алферьев У.Л. Прямое страхование финансовых ценовой политики как способ защиты интересов кредитных организаций // Материалы Всероссийской научно-практической конференции, посвященной памяти профессора Н.А. Куфаковой. Москва, 4 апреля 2015 г.. - М.: РУДН, 2015. - С. 138-146 5. Архангельская А.А. Социальное страхование в странах Европейского Союза // Сравнительное право и проблемы частноправового регулирования в России и зарубежных странах: сборник статей Всероссийской конференции. 24 января 2015 г.. - М.: РУДН, 2015. - С. 210-213 6. Астанин А.Н. Банковское страхование: способ обеспечения обязательств или навязанная услуга? // Юридическая работа в кредитной организации. - М.: Изд. Дом «Регламент», 2015, № 1 (39). - С. 60-67 7. Гражданско-правовой договор личного страхования: монография / Авакян А.М. - Краснодар: Кубан. гос. ун-т, 2015. - 149 c. 8. Еремин С.Г. Об управлении и эволюции развития законодательства в области обязательного социального страхования // Право и экономика. - М.: Юстицинформ, 2015, № 4. - С. 70-73 9. Ермаков Д.Н., Кузьмищев А.П., Разумов А.А. Страхование профессиональных ценовой политики в современной России // Право и государство: теория и практика. - М.: Право и государство пресс, 2015, № 9 (117). - С. 45-49 10. Заец А.М. Минимизация ценовой политики утраты права собственности, вызванного рейдерством, путем использования титульного страхования // Вестник Российской правовой академии. - М.: РПА МЮ РФ, 2015, № 1. - С. 26-29 11. Згонников А.П. Проблематика актуальности и востребованности исследования взаимного страхования в правовом и экономическом поле Российской Федерации // Новая правовая мысль. - Волгоград: ООО «НПЦ «ГРУС», 2015, № 1 (60). - С. 70-74 12. Игбаева Г.Р. Перспективы внесудебных способов защиты в сфере обязательного страхования // Евразийский юридический журнал. - М., 2015, № 1 (68). - С. 151-153 13. Карташов М.А. Автострахование ценовой политики ответственности единоличного исполнительного органа общества с ограниченной ответственностью по законодательству Германии // Законы России: опыт, анализ, практика. - М.: Изд. Дом «Буквовед», 2015, № 6. - С. 104-108 14. Кечуткина Е.В. Страхование жизни в системе защиты от социальных ценовой политики // Бизнес в законе. - М.: Изд. Дом «Юр-ВАК», 2015, № 4. - С. 162-167 15. Козлова М.П. Страхование банковских вкладов в России // Актуальные проблемы правового и политического развития России: Материалы VII Международной научно-практической конференции студентов, магистрантов, аспирантов, соискателей. Вып. 7: Сборник научных статей. - Саратов: Изд-во «Саратовский источник», 2015. - С. 133-135 16. Лебедев П.А. К вопросу о периодах действия (распространения) страхового покрытия на грузы по генеральному полису (договору) страхования // Право и политика. - М.: Nota Bene, 2015, № 3 (171). - С. 361-367 17. Ножкина А.А. К вопросу о видах страхования гражданской ответственности // Актуальные проблемы российского права. - М.: Изд-во МГЮА, 2015, № 1 (38). - С. 66-76 18. Ножкина А.А. К вопросу об определении события, на случай наступления которого осуществляется страхование договорной ответственности // Право и политика. - М.: Nota Bene, 2015, № 4 (172). - С. 512-520 19. Осипенко Ю.С. Правовые проблемы развития страхования ценовой политики в сфере промышленной собственности // Сборник материалов международной научно-практической конференции «Интеллектуальная собственность: взгляд в будущее», приуроченное к 45-летию ФГБОУ ВПО РГАИС. - М.: ФГБОУ ВПО РГАИС, 2015. - С. 360-366 20. Поспелов P.P. Страхование несуществующего имущества, или Специфика договора страхования предпринимательского ценовой политики // Право и экономика. - М.: Юстицинформ, 2015, № 2. - С. 48-53 21. Потапов Н.А. Выгодоприобретатель по договору личного страхования // Аграрное и земельное право. - М.: Право и государство пресс, 2015, № 2 (110). - С. 80-84 22. Савинова К.А. Дотационное страхование // Актуальные проблемы права в современном обществе: материалы II ежегодной региональной научной конференции студентов, магистров и аспирантов, посвященной 20-летию Конституции Российской Федерации, 12 декабря 2015 года. - Челябинск: ИЦ ЮУрГУ, 2015. - С. 87-90 23. Серова О.В. К дискуссии о проблеме «банковское страхование» // Современные вопросы государства, права, юридического образования: Сборник научных трудов по материалам X Международной научно-практической конференции (заочной). 22 декабря 2015 г. . - Тамбов: Издат. дом ТГУ им. Г.Р. Державина, 2015. - С. 367-369 24. Четырус Е.И. Недостатки действующего законодательства, регулирующего отношения по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, и варианты их исправления // Закон и право. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015, № 1. - С. 54-59 25. Чхутиашвили Л.В. Сравнительный анализ системы страхования вкладов в России и за рубежом // Научные труды РАЮН. Вып. 14: в 2 т. Т. 2. - М.: Юрист, 2015. - С. 341-345 26. Эрделевский А. Добровольное страхование имущества граждан: судебная практика // Хозяйство и право. - М., 2015, № 3. - С. 49-5 27. Отчетность Росгосстрах [Электронный ресурс] http://www.rgs.ru/about/investors/oao/index.wbp Конституция Российской Федерации: [официальный текст: с учетом законов РФ о поправках: государственная символика РФ, гимн, герб, флаг]. - М.: Ответ, 2015. - 32 с. 28. Абрамов В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2014. - № 34. - С. 3 - 4. 29. Асташов С.В., Бугаенко Н.В. Практика применения законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Судья. - 2014. - № 4. - С. 39 - 43. 30. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право: Учебное пособие. - М., 2014. - 463 с. 31. Данилов А.: Частным инвесторам бояться не нужно, есть страхование. Журнал «Финансовый эксперт» #9, 2013. 32. Дедиков С. Московское перестраховочное общество "Финансовая газета. Региональный выпуск", 2016, N 27 33. Дедиков С.В. Лица, гражданская ответственность которых застрахована по договору ОСАГО // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2015. - № 9. - С. 12 – 20 34. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Комментарии федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". - СПб. Издательство "Юридический центр Пресс", 2014. 35. Дешалыт Л.Б. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. - 2014. - № 8. - С. 23 - 27. 36. Евдокимова И. Что нам приготовили обновленные правила ОСАГО // Новая бухгалтерия. - 2015. - № 6. - С. 39 - 40. 37. Жук И.Н. Автомобильное страхование (тем, кто отправляется в дорогу). - М.: Анкил, 2001. 38. Рассолова Т.М. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Актуальные проблемы совершенствования российского законодательства на современном этапе: Сборник. - М.: РПА МЮ РФ, 2013. - С. 177 - 179. 39. Рассолова Т.М. Страхование автогражданской ответственности в Российской империи // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2014. - № 4. - С. 33 - 41. 40. Романова М.В. Страхование автотранспортных средств // Российский налоговый курьер. - 2015. - № 16. - С. 5 - 7. 41. Селуянов Д.М. Совершенствование законов об обязательных видах страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2014. - № 2. - С. 19 42. Сокол П.В. Комментарий к Федеральному закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (постатейный). М.: Юстицинформ, 2015. 43. Соловьев А. Заключение договора страхования: правовые вопросы // Финансовая газета. - 2014. - № 6. - С. 3 - 5. 44. Страхование автогражданской ответственности. Практические советы. - СПб.: ООО "Издательство ДНК", 2014. 45. Сплетухов Ю.А. Страхование ответственности. - М.: Аудитор, 2013. - 28 с. 46. Фогельсон Ю.Б. Фогельсон Ю.Б. Обзорный комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Хозяйство и право. - 2014. - № 10. - С. 33 - 37