Ипотека как форма потребительского кредита

Актуальность исследования. Ипотечный рынок имеет решающее значение для экономического развития страны в целом, и строительного, промышленного и аграрного секторов в частности. На основе ипотечного кредитования создаётся благоприятный инвестиционный климат, развивается рынок недвижимости, эффективно функционирует банковская система страны. Как подтверждает мировой опыт, в США Франклин Рузвельт оздоровление экономики страны начала развития кредитования домовладельцев. Ипотечное кредитование получило широкое распространение в мировой банковской практике. При ипотечном кредитовании для банков снижаются риски, чему способствует целевой характер ссуд и залоговое обеспечение, что является менее рискованным по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков. Технологии кредитования под залог, в особенности под залог недвижимости, позволяют сделать шаг к общепринятой в мире системе обеспечения гарантии возвратности кредитов.

---

Если вы хотите узнать цены на написание диссертации , заполните форму заказа на сайте Work5.

---

. Ипотечное кредитование, как перспективное направление банковской деятельности, влияет на устойчивость банков. Ипотечные банки в Англии имеют дополнительные резервы, гарантирующие вклады. Существует ещё одна важная сторона влияния системы ипотечного кредитования на стабильность банковской системы, связанная с функционированием вторичного рынка ссуд, обеспеченных закладными. Это способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики банковского капитала, а также уменьшает разницу между кредитными ставками различных географических районов, что формирует единые цены капитала в масштабе страны. По данным социологических опросов, в нашей стране больше 67 % населения не удовлетворены своими жилищными условиями. В целом, уровень развития ипотечного рынка и доступность ипотеки для населения зависит от макроэкономической ситуации в государстве. В 2020 году объемы выдачи ипотеки могут упасть на 20–25% в зависимости от того, как сильно скажется эффект COVID-19 в экономике. Негативные прогнозы предполагают рост ипотечных ставок до 12% годовых. Предотвратить обвал рынка и смягчить падение спроса на ипотеку могут масштабные меры со стороны государства, признаются банкиры, приводя в пример меры 2015 года. Уже объявленные меры по поддержке ипотечного кредитования при затяжном кризисе могут оказаться недостаточными. Поэтому вопрос относительно сущности и значения ипотечного кредитования в России чрезвычайно актуальны, правомерны и находятся в центре внимания ученых-экономистов и правительства страны. Цель написания работы. Исследование ипотеки как формы потребительского кредита. В процессе написания работы рассмотрены главные проблемы ипотечного кредитования в России, предложены пути разрешения существующих проблем. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд следующих задач:  изучить понятие, основания возникновения ипотеки и сферу её применения;  раскрыть классификацию и механизм ипотечного кредитования;  разобрать нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ;  проанализировать рынок ипотечного кредитования в России;  рассмотреть риски ипотечного кредитования;  раскрыть ипотечное страхование в России;  разобрать проблемы рынка ипотечного кредитования в России;  предложить направления совершенствования системы ипотечного кредитования в РФ. Объектом работы является ипотечное кредитование. Предмет исследования – ипотека как форма потребительского кредита. Для достижения цели исследования были использованы следующие методы: сравнительный метод; изучение монографических публикаций и статей, аналитический метод. Теоретическим, а также историческим основам организации определенного ипотечного кредитования, подробному анализу современной мировой практики, в первую очередь, в развитых государствах, исследованию различных проблем активного развития ипотечного кредитования в РФ посвящены определенные работы современных отечественных исследователей, таких как, Вишневский А.А, Косарева Н.Б., Максимов С.Н. и других. Информационная база анализа – финансовая отчетность банковской сферы с 2018 до 2020 года. Теоретическая и практическая значимость курсовой работы состоит в том, что работа представляет собой самостоятельное исследование, а полученные в ходе работы выводы и рекомендации могут быть использованы в целях совершенствования ипотечного кредитования. В работе использованы общенаучные методы исследования: использовалась различная литература в форме периодических изданий, учебной литературы, трудов различных авторов в банковской области, нормативных актов – как общего характера, так и регулирующие банковскую деятельность, а также ресурсов сети Интернет. Структура работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложения. Во введении обосновывается актуальность темы данной работы, определяются объект и предмет исследования, ставится цель и задачи. В первой главе изучается сущность и основные понятия ипотеки как формы потребительского кредита. Во второй главе проводится анализ опыта ипотечного кредитования в России. В заключении сформулированы выводы и предложения по теме курсовой работы.

Специалисты отмечают две стороны ипотеки. Во-первых – это использование недвижимого имущества в целях обеспечения обязательства. Во-вторых – это право обращения взыскания на недвижимое имущество на основании законодательства, ипотечной сделки и (или) решения суда. Поэтому ипотека рассматривается как имеющая производный характер от обеспеченного им обязательства. Она возникает в силу соглашения с момента его государственной регистрации. Ипотекой могут обеспечиваться действительные обязательства, а также те, которые возникнут в будущем, но уже обусловленные соглашением, вступившим в силу с момента подписания соответственных документов. Действительные и будущие обязательства могут возникать на основании соглашений: кредитной, гарантийной, купли-продажи и тому подобное. Также ипотека может устанавливаться в силу требований закона и в силу договора залога (ипотеки) ив обоих случаях она является гарантией исполнения обязательств должника перед кредитором. Одновременно система ипотечного кредитования является одной из наиболее динамично развивающихся составляющих правовой реформы в России. В РФ действует огромное количество нормативно-правовых актов, регулирующих как ипотечное жилищное кредитование, так и банковскую систему страны в целом. Нормативно-правовые акты находятся в тесной взаимосвязи, что в условиях развивающейся рыночной экономики требует от государства пристального внимания и быстрого принятия соответствующих мер. На развитие рынка ипотечного кредитования оказывает влияние и уровень кредитного риска, который составляет наибольшую долю совокупных рисков банка и во многом определяет требования к размеру активов, взвешенных по уровню риска, и величине резервов на возможные потери по ссудам, а, следовательно, и к достаточности собственного капитала. Непосредственно от качества оценки и управления кредитным риском во многом зависит финансовое положение и жизнеспособность как отдельно взятого банка, так и всей банковской системы в целом. При повышении качества измерения и управления кредитным риском происходит более эффективное распределение капитала. Инструментом снижения уровня кредитного риска является ипотечное страхование, которое представляет собой страхование риска убытков кредиторов, возникающих при дефолте ипотечных заёмщиков и дальнейшей реализации заложенного имущества. Суть ипотечного страхования состоит в том, чтобы предотвратить наступление неблагоприятных последствий в случае, когда заемщик теряет способность исполнять условия договора, заключенного ранее с кредитной организацией. Сейчас единых тарифов по ипотечному страхованию внутри даже одной страховой компании не существует, и конечная стоимость зависит от особенностей недвижимости и самого клиента. Рынок ипотечного страхования в России в ближайшей перспективе тесно связан со стимулированием спроса на продукты ипотечного кредитования. Также необходимо уделить особое внимание информированию клиентов о важности данного финансового инструмента, ведь в первую очередь страхование защищает заемщиков от негативных последствий рисков. В связи с происходящими экономическими процессами меняются цели, задачи и функции управления, информационные потребности субъектов ипотечного кредитования. Сейчас можно без преувеличения можно констатировать, что, несмотря на определенные трудности, отечественный рынок ипотечного кредитования является развивающимся и с течением времени станет основным способом решения жилищных проблем граждан России. В России ипотечные кредиты представлены разными видами, но самыми востребованными являются стандартные программы, которые отличаются лишь выбором объекта договора. И каждый год виды ипотечного кредитования расширяются. Анализ проведенный в рамках работы свидетельствуют о том, что для ипотечного рынка РФ характерна ярко выраженная тенденция развития. Лидерами среди участников рынка выступают крупные кредитные организации с государственным участием, естественно по причине наличия достаточного опыта работы, предложения широкого выбора ипотечных программ и мощной поддержки со стороны государства. В связи с указанными причинами они могут гарантировать своим клиентам надежность своих услуг и выполнять свои функции в рамках предоставления ипотечных кредитов на высоком уровне и компетентно. В 2020 году на рынок ипотека окажет влияние замедление экономического роста и инфляционные риски из-за падения цен на нефть и пандемии коронавируса. Сейчас на рынке недвижимости затишья нет, поскольку многие клиенты, получившие одобрение по заявкам, активно выходят на сделки, понимая, что коррекция ставок неизбежна. Однако спрос на ипотеку действительно может измениться из-за резкого изменения курса валют и эпидемиологической ситуации. Динамика ставок по ипотеке будет во многом зависеть от глубины кризиса и динамики основных макроэкономических показателей. Таким образом, за счет предложенного комплекса мер – стандартизации рынка ипотечного кредитования, перевода выдачи и сопровождения ипотечных кредитов в электронный вид, повышения ликвидности рынка ипотечных облигаций – ставка по ипотеке сохранится вблизи текущего уровня. Дополнительно снизить ставки по ипотеке смогло бы смягчение регуляторной нагрузки Банком России. Также банкиры ожидают меры государственной поддержки по аналогии с программами субсидирования, которые были запущены в 2015 году.

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ). Собрание законодательства РФ. 04.08.2014. N 31. ст. 4398. 2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 28.01.2020) / Собрание законодательства РФ. N 31. 03.08.1998. ст. 3824. 3. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 06.02.2020) / Собрание законодательства РФ. 03.01.2005. N 1 (часть 1). ст. 14. 4. Банковское дело. Управление и технологии: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям/ А.М. Тавасиев. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 663 c. 5. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2017. – 592 с. 6. Банковское дело: учебник / Ю.М. Склярова [и др.]. Ставрополь: Ставропольский государственный аграрный университет, 2017. – 400 c. 7. Банковское дело: учебник для бакалавров / В.С. Акопов [и др.]. М.: Дашков и К, 2016. – 272 c. 8. Горемыкин, В.А. Ипотечное кредитование: учебник / В.А. Горемыкин. – М.: МГИУ, 2017. – 368 с. 9. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Жарковская Е.П. – Москва: КноРус, 2020. – 337 с. 10. Меркулова, И.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Меркулова И.В., Лукьянова А.Ю. – Москва: КноРус, 2020. – 347 с. 11. Современный экономический словарь / под ред. Б.А. Райзберга, Л.Ш. Лозовского, Е.Б. Стародубцовой. – 2-е изд., испр. – М.: Инфра-М, 2017.- 90 с. 12. Андреева К.В., Рожков Ю.В. Ипотечное кредитование населения: механизм и перспективы развития // В сборнике: Финансовая экономика: актуальные вопросы развития сборник трудов международной студенческой научной конференции. Хабаровский государственный университет экономики и права. – 2018. – С. 14-17. 13. Кондрашова Г.П. Сущность, особенности и история становления ипотечного страхования // Экономика и предпринимательство – 2019. – № 12-2 (41-2). – С. 866 -869. 14. Латыпова Г.Ф. Ипотечное кредитование: плюсы и минусы // В сборнике: Методы, механизмы и факторы международной конкурентоспособности национальных экономических систем. Сборник статей Международной научно-практической конференции: в 2 частях. – 2017. – С. 176-178. 15. Сайгушев А.М. Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования // Экономика и социология. – 2017. – № 33. – С. 21-24. 16. Салоид Ю.В. Механизм ипотечного банковского жилищного кредитования // В сборнике: Институт финансово-кредитных отношений в условиях рыночных трансформаций. Сборник статей научно-практического семинара. – 2017. – С. 298-302. 17. «Проще отказать, чем нести убытки». Банки все чаще отказывают россиянам в ипотеке. Что будет дальше? [Электронный ресурс]: LENTA.Ru. URL: https://lenta.ru/articles/2020/04/03/home/ (дата обращения: 23.11.2020). 18. Ипотека уходит на спад. Рынок ожидает роста ставок и сокращения объемов кредитования [Электронный ресурс]: Газета «Коммерсантъ». №54 от 26.03.2020. стр. 8. URL: https://www.kommersant.ru/doc/4301533 (дата обращения: 30.03.2020). 19. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]: URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 23.11.2020). 20. РИА Рейтинг [Электронный ресурс]: URL: http://www.riarating.ru/ (дата обращения: 23.11.2020).