Аккумуляция сбережений населения и роль финансовых инструментов (на материалах Сбербанка)

Актуальность темы исследования определяется необходимостью развития национальной экономики. Традиционно в России сбережения населения принимали различную форму, но наиболее популярными оставались, уже более полувека, вклады в коммерческих банках. Накопленные в виде вкладов ресурсы используются коммерческими банками для кредитования предприятий, во-первых, на кредитование физических лиц, во-вторых. Без долгосрочных сбережений населения в виде вкладов современные банки не способны покрыть потребности в инвестиционных кредитах юридическим лицам. Наличие банковской конкуренции существенно обостряет борьбу за ресурсы, особенно в кризис. Объектом исследования является проблема аккумуляции сбережений населения во вкладах российской банковской системы. Предметом исследования являются операции по аккумулированию сбережений населения во вклады банков (на материалах ПАО «Сбербанк»). Целью дипломной работы является определение проблем и направлений по совершенствованию организации аккумуляции сбережений населения во вклады, для улучшения деятельности банка по формированию ресурсной базы за счет данного источника. Для достижения поставленной цели необходимо поставить перед собой следующие исследовательские задачи: 1.

---

Не знаете, где найти контрольные на заказ недорого в Нижнем Новгороде - специалисты Work5 вам помогут.

---

. Изучить понятие, сущность сбережений населения, их значимость в экономике; 2. Проанализировать формы и инструменты аккумулирования сбережений населения; 3. Рассмотреть взаимосвязь сбережений и инвестиций населения в условиях кризиса; 4. Описать финансово-экономическую характеристику деятельности ПАО «Сбербанк»; 5.Выявить технологию аккумулирования сбережений населения в ПАО «Сбербанк»; 6.Проанализировать структуру и динамику объемов сбережений населения в ПАО «Сбербанк». 7.Рассмотреть повышение уровня финансовой грамотности граждан; 8.Изучить новые формы и инструменты аккумулирования сбережений населения. Методами исследования являются: интервьюирование специалистов, статистический анализ привлечения средств клиентуры, метод сравнения деятельности кредитных организаций, изучение учебной, монографической, периодической литературы и нормативно-правовой базы. Выбранная тема достаточно подробно описана в литературе, посвященной банковскому делу, а также в периодических изданиях. Теоретическую основу составили научные труды отечественных и зарубежных авторов в области экономической теории, денежного обращения, банковского менеджмента, сберегательного дела; учебники, научные журналы, законодательные, нормативно-правовые акты, международные и российские сайты финансовой отчетности банков. Теоретическую базу исследования составили работы российских авторов Букато В.И., Галанова В.А., Жукова Е.Ф., Медведева П.А., Львова Ю.И., Красавиной Л.Н., Лаврушина О.И. Были использованы в работе идеи и труды зарубежных ученых Кейнса Дж.М., Солоу Р.М., Долана Э., Кэмпбелла К. Был также проанализирован и обширный спектр литературы по проблемам сбережений, по вопросам привлечения средств во вклады, развития депозитных операций, авторами которой являются ученые и практики, сотрудничающие с Агентством страхования вкладов (Носкова С.А., Мовчан А.В.) и Высшей школой экономики (Ибрагимова Д.Х.). К основным методам исследования, используемым в рамках ВКР, следует отнести общенаучные методы исследования (обобщение, индукция и дедукция, системный подход) и методы факторного анализа. Использовались методы системного анализа, социально-экономического прогнозирования, которые применительно к конкретным задачам выражены в следующем: проведен анализ структуры банковских депозитов, факторов привлекательности различных видов сбережений и эффективности различных источников ресурсов для банковской деятельности, составлен прогноз направлений развития сбережений разных, по уровню дохода, слоев населения. Элементы научной новизны состоят в обосновании теоретических положений, разработке методических и практических рекомендаций по исследованию развития сбережений населения в банках. Данная работа состоит из трех глав. В первой главе рассмотрены теоретические основы сбережений населения, а именно: виды и особенности вкладов населения, формы и инструменты аккумулирования сбережений населения, а также рассмотрена взаимосвязь сбережений и инвестиций населения в условиях кризиса. Во второй главе рассмотрен анализ сбережений населения, изучена технология аккумулирования сбережений населения в ПАО «Сбербанк». Третья глава посвящена выявлению проблем и направлений повышения уровня финансовой грамотности граждан. В заключение дипломной работы приведены основные выводы и рекомендации по улучшению депозитной политики банка.

Банковская индустрия имеет активную динамику развития, и чтобы удержать свои позиции банкам необходимо придерживаться мировым тенденциям в сфере цифровых технологий. Обстановка в которой сегодня находятся банки, способствует доступности услуг для розничного сектора и вместе с тем появлению новых финансовых сервисов. Сокращая свои затраты, банки переводят обслуживание клиентов на дистанционную основу. В условиях ужесточения конкуренции участники рынка стремятся персонифицировать свои продукты, что требует обработки большого объема информации, в том числе нефинансовой. Основными трендами развития цифровых банковских технологий в ближайшее время станут внедрение открытых API, искусственный интеллект, более удобный мобильный банкинг, новые формы безопасной идентификации. Высокие требований клиентов к качеству продуктов и услуг вынуждают банки постоянно модернизировать свои информационные системы, а также адаптировать их к взаимодействию с системами клиентов, посредников, органов государственной власти и т.д. В результате анализа литературных источников, раскрывающих экономическую сущность сбережений населения, мы приходим к возможности формулировки собственного универсального определения категории, исключающего недостатки трех основных подходов к пониманию сути сбережений населения. Сбережения населения – это часть национального богатства страны, которая находится в частной собственности либо под прямым или косвенным контролем физических лиц (домохозяйств), сформированная в виде активов различной ликвидности с целями, отличными от краткосрочного целевого потребления, в первую очередь – с целью сохранения и/или инвестирования. Данное определение не предусматривает непосредственной взаимосвязи и отождествления сбережений и инвестиций, что характерно для дефиниций ряда ученых. Авторское определение дефиниции «сбережения населения» позволяет рассматривать инвестиции как всего лишь один из альтернативных мотивов, форм и направлений формирования сбережений населения и вносит терминологическую определенность в соответствующую область экономической теории. Формирование сбережений населения – это понятие, не тождественное понятию «капитализация» дохода (прибыли). Таким образом, мы рассматриваем сбережения населения в качестве резервирования финансовых и прочих ресурсов домохозяйств. ПАО «Сбербанк» - крупнейший банк в России и Европе. Контролируется Центральным банком Российской Федерации. Сбербанк стремится выйти на новый уровень конкурентоспособности и технологичности, оставаясь при этом лучшим банком для населения и бизнеса, продолжая неуклонно развиваться и создавать ценность для акционеров, общества и государства. Перечень вопросов, которые требуют быстрого безотлагательного решения включает в себя: анализ данных, простейшая работа с клиентами и автоматизация их поддержки, ответы на вопросы в автоматическом режиме, принятие управленческих решений и другие. В таких случаях банки стремятся внедрить искусственный интеллект в свою информационную систему. Искусственный интеллект стал ключевым технологическим трендом в 2018 году, и объем глобальных инвестиций в него превысил 500 миллионов долларов. ПАО «Сбербанк», развивая новые технологии, планирует выдавать кредиты физическим лицам на основе решений искусственного интеллекта (ИИ) и в настоящее время проводится АВ-тестирование, в рамках которого такие же решения будут принимать люди, чтобы оценить качество работы машины. Перспективы развития искусственного интеллекта упоминаются уже не один год, так как он предоставляет неограниченные возможности, многозадачность и быструю работу с большими массивами данных, что как никогда актуально для банковской сферы. То есть в том, что искусственный интеллект в будущем станет неотъемлемой частью банковской деятельности, сомнений не возникает, однако остается открытым вопрос о том, как далеко данный механизм сможет внедриться в рабочие процессы кредитных организаций и заменить собой человека. Тенденция к развитию информационных технологий в банковской сфере показывает стремительный прогресс. Только ПАО «Сбербанк» увеличит свои затраты более чем на 21%. Таким образом, для удержания своих позиций на рынке в условиях жесткой конкуренции банкам необходимо постоянно дорабатывать свои операционные системы с учетом современных трендов развития цифровых технологий, главной из которых является интеграция информационных систем кредитных организаций и их партнеров с помощью технологий открытых API, развитие которой предусматривает наличие надежных и удобных механизмов удаленного доступа к услугам банков. Данные тренды подразумевают, что на смену стандартным системам дистанционного банковского обслуживания придут мультибанковские приложения, которые будут обеспечивать более удобный доступ клиентов к банковским продуктам и услугам. Дальнейшее внедрение инновационных цифровых инструментов в ПАО «Сбербанк России» будет способствовать успешному исполнению национальной программы «Цифровая экономика».

[Электронный ресурс].- Режим доступа: https://revolution.allbest.ru/bank/00978809_0.html - (Дата обращения: 22.01.2020). 39.Сбербанк. – Официальный сайт. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения 12.01.2021). 40. Стратегия развития Сбербанка 2020 [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/sberbankdevelopmentstrategyfor 2018-2020.pdf-( Дата обращения: 18.01.2021). 41.Сейко Л. Ф., Данилов А. И. Воздействие рыноч- ных реформ на экономический рост и качест- во жизни населения России. М.: ИВЦ «Марке- тинг», 2017. – 70 с. 42.Солоу P.М. Теория роста // Панорама экономической мысли конца XX столетия / Под ред. Д. Гринауэя. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.seinst.ru/files/SolowEcGrowth.pdf (дата обращения: 12.01.2021). 43.Талыкова А.А. Развитие негосударственных пенсионных фондов в России / А.А.Талыкова // Вестник Университета (Государственный университет управления). - 2016. - № 6. - С. 260-269. 44.Уровень и структура доходов населения. Федеральная служба государственной статистики. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.gks .ru/wps /wcm/connect /rosstat _main /rosstat/ru/ statistics/ population/ level/# (дата обращения: 12.01.2021). 45.Хазин М.Л. О сбережениях. Март 2016. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://worldcrisis.ru/crisis/956545 (дата обращения: 12.01.2021). 46.Царев И.Н. Оценка экономической эффективности инвестиций. – Спб.: Питер, 2015. – 464 с. 47.Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://cbr.ru/CREDIT/coinfo.asp?id=350000004- (Дата обращения: 20.01.2021). 48.Шевцова Н.М. Тенденции развития сельских территорий / Н.М.Шевцова // Стратегия инновационного развития агропромышленного комплекса в условиях глобализации экономики: Материалы международной научно-практической конференции. – Воронеж, ВГАУ, 2015. - С. 387-390