Электронные деньги рассматривают в качестве средства электронного хранения денежной стоимости на разных технических устройствах, которые широко применяются для проведения расчетов. Электронные деньги являются предоплаченным инструментом, наличие банковских счетов для проведении операций с электронными денежными средствами не обязательно.
Несколько определений электронных денег дает закон РФ №161-ФЗ «О национальной платежной системе». К ним относятся денежные средства, предварительно представленные одним лицом в целях исполнения его обязательств перед третьими лицами другому лицу, которое учитывает информацию о размере этих средств без открытия банковского счета, а распоряжения об исполнении обязательств получает посредством электронных средств платежа. Применение электронных денежных средств предполагает различные способы передачи данных, как правило это безналичные расчеты с применением информационных технологий, различных технический устройств и электронных носителей.
Электронные деньги функционируют и обращаются в электронных платежных системах. Электронные деньги в них представляют как сетевые деньги, так и предоплаченные средства, аккумулированные на смарт-картах. При этом не стоит путать смарт-карты с банковскими картами, которые представляют собой инструмент безналичных расчетов, используемый с целью управления денежными средствами на банковских счетах клиента.
Институт электронных денег на сегодняшний день развивается стремительно, охватывая все большие сферы использования и потребителей. Однако национальное законодательство не только не соответствует динамике развития данного института, но и не способно в полной мере охватить возможные правовые конструкции, необходимые для развития путей использования различных видов электронных денег.
С развитием электронных денежных средств и их все большее внедрение в денежный оборот России каждый год появляются все новые электронные кошельки. На данный момент самыми популярными являются «WebMoney», «QIWI», «Яндекс.Деньги» и «PayPal». На сегодняшний день лидерами российского рынка электронных денег являются WebMoney и Яндекс. Деньги, совокупная доля которых составляет около 46%.
За 5 лет количество карт увеличилось на треть, относительный прирост был примерно одинаковым и по расчетным (дебетовым) картам, и по кредитным картам. Но кредитные карты пока что составляют всего 11,8% от количества всех эмитированных банковских карт. Наибольший объем выпущенных карт приходится на такие банки, как ПАО «Сбербанк», ПАО Банк «ВТБ», ПАО «Почта Банк», ПАО «Банк РНКБ», АО «Газпромбанк» и АО «Россельхозбанк». Лидер российского рынка — это платежная система MasterCard, которая имеет долю 49,4%, на втором месте — платежная система VISA (44,7%), 6% рынка имеют все остальные платежные системы («МИР», «Золотая корона», «ПРО100», NCC/UnionCard, AmericanExpress, DinersClub, JCB, UnionPay).
Анализ развития электронных денег в зарубежных странах показал, что наибольшая доля рынка (56,11%) принадлежит универсальным банковским картам международных платежных систем. Китайская система UnionPay стала лидером по количеству эмитированных карт (680 млн штук), за год ее карточная база приросла на 19,2%. Второе место по объему выпуска – у системы MasterCard (150 млн штук, прирост 13,3%), третье – у Visa (136,1 млн штук, прирост 5,4%). Далее идут American Express (4,8 млн штук, прирост 4,7%) и JCB (4,2 млн штук, прирост 5,2%). Diners Club стала единственной платежной системой с отрицательным приростом по рассматриваемому показателю (-0,1 млн штук или -1,8% от существующего количества карт в обращении).
За последние несколько лет электронные деньги успешно прижились на российском рынке. Взяв за основу западные системы электронных денег, уже продуманные и опробованные в эксплуатации, были созданы многочисленные аналоги. Таким образом, электронные деньги могут обеспечить следующие преимущества: скорость и простота использования, более высокий уровень безопасности, более низкие комиссионные за транзакции, новые возможности для бизнеса с передачей экономической активности в Интернет.
Однако проблема введения и функционирования электронных денег в России заключается в отсутствии четкого, масштабного регулирования и правил совершения операций с ними. Кроме того, существует проблема обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег, а именно проблема мошенничества с электронными деньгами. Следовательно, банки не готовы к введению электронных денег, а само государство не готово.
Итак, несмотря на то, что электронные деньги появились уже достаточно давно, до сих пор вопрос правового регулирования электронных платежных систем в России остается открытым.
Таким образом, проблемой внедрения и функционирования электронных денег в России является отсутствие регулирования и правил произведения операций с ними. Однако, вполне возможно, что с течением времени электронные деньги будут, если и не главенствующим средством платежа, но одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). С учетом темпов развития систем электронных платежей, прогноз на будущее для электронных денег выглядит оптимистичным. При этом, часть некоторых функций должна регулироваться на уровне государства в целях обеспечения законности и безопасности их использования. В будущем есть вероятность, что именно применение электронных систем оплаты позволит осуществить переход к мировым деньгам. Это обусловлено тем, что электронные деньги обладают большой популярностью среди миллионов пользователей.
70 страниц
85% уникальность
2021 год
50 просмотров
