Современные формы и методы привлечения денежных средств населению

Актуальность исследования. Депозитный рынок можно отнести к одному из основных источников ресурсов для коммерческих банков, он является сегментом денежного рынка и обеспечивает привлечение свободных средств коммерческими банками, что дает возможность инвестировать их в экономику. Несмотря на то, что прирост сбережений происходит постоянно, имеются большие резервы и потенциал для роста рынка депозитов в будущем.

---

Поможем диплом срочно заказать , заполните форму на сайте.

---

По статистике большая часть Россиян тратят все деньги на текущие нужды и ничего не откладывают. Для того чтобы россияне изменили данную модель поведения, нужно сформировать у них образ вклада как простого и безопасного инструмента управления своими денежными средствами. Рынок депозитов постоянно подвергается влиянию значительного количества макроэкономических факторов, от этого он становится еще более подвижным и интересным для изучения. Нестабильная экономическая ситуация, политика Центрального банка РФ, в первую очередь, влияет на объем депозитов, находящихся в распоряжении коммерческих банков. В частности, по мнению большинства экспертов, развитие рынка вкладов в 2021 г. будет зависеть от таких факторов, как: уровень инфляции, величина ключевой ставки процента, поведенческой стратегии вкладчиков (потребительская или сберегательная) [31]. Поэтому депозитная политика коммерческого банка в обязательном порядке должна учитывать категорию вкладчиков и дифференциацию внутри групп. Кроме того, банковская политика вкладов должна предлагать разнообразные схемы по срокам, суммам, условиям погашения и выплаты процентов. По результатам опроса РБК, большинство российских банков-респондентов в 2020 г. не испытывали дефицита ликвидности. Однако, с целью повышения привлекательности банковского продукта, некоторые игроки рынка планируют в 2021 г. изменить ставки по вкладам и накопительным счетам в сторону их повышения, а также предложить вкладчикам дополнительные бонусы [34]. В результате на рынке могут появиться новые банковские продукты, такие как семейное обслуживание и всевозможные программы привилегий. При этом «порог входа» в бонусную систему, скорее всего, повысится: могут увеличить минимальный размер вклада для получения привилегий. Данные меры будут направлены на привлечение новых и сохранение старых клиентов. Цель данной работы – изучение форм и методов привлечения денежных средств населения на примере депозитной политики ПАО ВТБ и разработка мероприятий по совершенствованию деятельности ПАО ВТБ по привлечению денежных средств населения в современных экономических условиях. В соответствии с поставленной целью исследования определены конкретные задачи:  рассмотреть сбережения населения: сущность, понятие, роль в экономическом развитии страны;  оценить современный рынок привлечения денежных средств населения;  исследовать вклады населения: классификацию, роль в формировании ресурсной базы банка;  представить экономико-организационную характеристику деятельности ПАО ВТБ;  проанализировать деятельность ПАО ВТБ по привлечению денежных средств населения;  предложить мероприятия по совершенствованию деятельности ПАО ВТБ по привлечению денежных средств населения;  определить перспективы развития форм и методов привлечения денежных средств населения в ПАО ВТБ. Объект выпускной квалификационной работы – формы и методы привлечения денежных средств населения. Предмет работы – депозитная политика ПАО ВТБ. Теоретическую и методологическую основу работы по вопросам организации деятельности коммерческих банков и реализации депозитной политики в частности, составили труды (Болотская И.С., Гринько Е.Л., Илюнина Д.А., Кайгородова Г.Н., Лаврушин О.И., Мартенс А.А., Протас Н.Г., Иордан Д.Ю. и другие). В процессе проведения исследования так же были использованы общая и специальная литература (научные статьи менеджеров высшего звена ПАО ВТБ). В качестве информационной базы были использованы публикации статистических и финансово – экономических изданий, статистические и аналитические материалы банка России и ПАО ВТБ, материалы конференций, семинаров, периодической печати. В работе использованы такие методы, как анализ, синтез информации из документов, методы обобщения и построения аналогий для формулирования выводов. Помимо этого, применены методы описания, наблюдения, ситуационного анализа, контент-анализа. Теоретическая значимость работы состоит в проведении аналитического исследования сложных экономических вопросов, а практическая в приобретение навыка формирования самостоятельных выводов и рекомендаций по исследуемому вопросу. Структура работы обусловлена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и приложений. 

Существующее сберегательное поведение населения определяется как форма экономического поведения, а именно, деятельностью индивида на финансовом рынке, движимого вполне конкретными личными побуждениями и условиями, которые оказывают влияние на принятие решения о сохранении ресурсов сбережений и эффективном их инвестировании. Сберегательное поведение россиян в течение последних нескольких лет значительно изменилось, так как динамика фактически стала отрицательной. Сейчас население предпочитает больше жить в кредит, чем сберегать (экономить) и вкладывать с целью получения дополнительного дохода, и указанная тенденция не меняется, а скорее только усиливается с каждым годом. Однако по настоящее время банковские вклады являются наиболее популярным способом вложения денежных средств. С точки зрения кредитно-финансовой сферы в первую очередь на сберегательное поведение населения влияет процентная политика кредитных организаций, поэтому в связи с низкими процентными ставками на депозиты население меньше настроено вкладывать свои деньги, так как понимает, что прибыль с данных депозитов ничтожно низкая. Поэтому кредитные организации для того чтобы привлечь и удержать вкладчиков должны решать ряд действующих в данный момент проблем за счет максимального расширения своих депозитных продуктов с учетом ожиданий клиентов по ставкам, срокам и рискам. Для кредитной организации результат ее деятельности и уровень конкурентоспособности напрямую зависит от структуры и состава ресурсной базы, а текущая и будущая стратегия банковской деятельности зависит от степени рационального использования ресурсов банка. В настоящее время на рынке финансовых услуг создана достаточно жесткая конкуренция и для того, чтобы привлечь внимание потенциальных клиентов руководство банков стремиться к расширению списка предлагаемых продуктов и повышению качества оказываемых услуг. Фактически вкладчикам сейчас предоставляется неограниченная свобода выбора наиболее приемлемых условий сотрудничества. Банковская отрасль в 2020 году столкнулась с беспрецедентными вызовами, обусловленными пандемией COVID-19 и связанными с ней ограничительными мерами в экономике. При этом в 2020 году результаты деятельности ПАО ВТБ стали еще одним подтверждением силы и устойчивости бизнес-модели банка, а именно:  чистые процентные и комиссионные доходы выросли на 19%;  рост административно-управленческих расходов ПАО ВТБ составил 6%;  за 2020 год банк нарастил кредитный портфель на 15%, существенно увеличив объемы выдачи ипотечных кредитов;  портфель средств клиентов вырос на 17%, также банк стала лидером среди российских банков по привлечению средств клиентов в инвестиционные продукты;  клиентская база выросла на 1 млн. физических и юридических лиц, достигнув 14,9 млн активных клиентов. В то же время негативное влияние пандемии на экономику потребовало резкого увеличения расходов на создание резервов, что привело к результату по чистой прибыли значительно ниже целевого уровня. Проведенный анализ процесса формирования ресурсной база ПАО ВТБ показал, что он зависит от особенностей деятельности банка, его депозитной политики, возможностей на рынке привлечения средств, а также от макроэкономической конъюнктуры. Поэтому в рамках работы сделано предположение, что в 2021 г. доля накопительных счетов в пассивах банка существенно вырастет, а валютные депозиты продемонстрируют оттоки. В том числе вырастет доля вкладов на срок до 6 месяцев – это станет результатом тренда на формирование краткосрочных сбережений в условиях неопределённости. Необходимо отметить, что депозиты, размещенные на срок более 1 года, являются наиболее стабильным источником ресурсной базы банка, но использование краткосрочных ресурсов для относительно долгосрочных активных операций может привести к снижению ликвидности банка. Поэтому для решения данной проблемы банку следует повысить сбалансированность активов и пассивов по критерию пополнение ресурсной базы для расширения масштабов деятельности – снижение стоимости привлечения. В том числе необходимо уделять внимание качеству обслуживания клиентов, которое зависит: от степени развития информационных технологий в банке, информационной открытости банка; уровня квалификации персонала банка; доступности продуктов и услуг. С целью увеличения ресурсной базы ПАО ВТБ и возможностей на рынке привлечения средств в параграфе 2.3 предложено разработать новый депозитный продукт, который позволит привлечь новых клиентов и увеличит ресурсную базу банка. Накопительный счет «Готов к лету» – это счет до востребования с ежегодной пролонгацией; суммой неснижаемого остатка в размере 1000 рублей; ежемесячным начислением процентов на фактический остаток денежных средств на счете; при пролонгации накопительного счета, если клиент его не закрывает в течение года, происходит зачисление 1% от суммы неснижаемого остатка; при ежемесячном наборе количества шагов 240 000 (рекомендовано 8000 шагов в день) будет начисляться бонус к стартовой процентной ставке 0,1%. При выполнении условий клиент может за 1 год добавить к своей ставке 1,2% и итоговая процентная ставка может быть равна 5,7%. Таким образом, ПАО ВТБ согласно Стратегии банка нацелен в 2021 г. на относительно быстрый рост кредитных портфелей, как в корпоративном, так и в розничном сегменте. Поэтому необходимо нарастить и долю накопительных счетов в пассивах банка в 2021 г., так как валютные депозиты продемонстрируют оттоки, вырастет доля вкладов на срок до 6 месяцев, что это станет результатом тренда на формирование краткосрочных сбережений в условиях неопределённости. Так как у вкладчиков меняется взгляд на банки, как на основной институт размещения денежных средств, то для ПАО ВТБ может вырасти конкуренция с другими финансовыми институтами, поэтому для поддержания стабильности пассивов банк будет вынужден повышать ставки по депозитам в 2021 г. и менять методы и формы привлечения сбережений населения. Для расширения ресурсного потенциала банку ПАО ВТБ необходимо продолжать совершенствовать свою депозитную политику, в связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

1. Анцинова А.И. Совершенствование депозитной политики коммерческого банка / Анцинова А.И. // Сборник работ кафедры «Финансы и банковское дело». Тамбов. 2019. – С. 40-43. 2. Ачоян С.С. Банковские вклады для физических лиц в российской экономике в период системного кризиса / С.С. Ачоян // Особенности инвестиционной деятельности в российской экономике в условиях системного кризиса. Сборник статей научно-практической конференции студентов, магистрантов и преподавателей Российского государственного социального университета. Под ред. О.Н. Яниной. Москва. – 2021. – С. 5-9. 3. Болотская И.С. Факторы, формирующие стратегии ПАО «СБЕРБАНК» и ПАО «ВТБ» / И.С. Болотская // Развитие экономики и менеджмента в эпоху цифровых технологий. Сборник научных трудов магистрантов. Под редакцией С.В. Свиридовой. Воронеж. – 2020. – С. 21-24. 4. Гринько Е.Л., Илюнина Д.А. Управление депозитными ресурсами в структуре ресурсной политики коммерческих банков / Е.Л. Гринько, Д.А. Илюнина // Профессионально-технологическая и экономическая подготовка обучающихся в условиях модернизации и стандартизации образования. Сборник статей по итогам I Всероссийской научно-практической конференции. – 2020. – С. 198-202. 5. Кайгородова Г.Н. Привлечение сбережений населения посредством инструментария финансового рынка / Г.Н. Кайгородова // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук: сборник научных трудов Второй заочной международной конференции профессорско-преподавательского состава. – 2018. – С. 122-125. 6. Корень А.В., Васильева М.Э. Депозитная политика коммерческих банков: проблемы и тенденции развития / А.В. Корень, М.Э Васильева // Общество - наука - инновации. Сборник статей Международной научно-практической конференции. Уфа. – 2020. – С. 134-139. 7. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент. – М.: КНОРУС, 2018. – 554 с. 8. Лукьянчиков И.С. Совершенствование управления ликвидностью ПАО «БАНК ВТБ» / И.С. Лукьянчиков // Развитие финансовых отношений в период становления цифровой экономики. Материалы II Международной научно-практической конференции. Под научной редакцией А.Ю. Румянцевой. – 2019. – С. 202-204. 9. Мартенс А.А. Депозитная политика как базовый элемент фондирования коммерческого банка / А.А. Мартенс // Образование и наука: современные тренды Коллективная монография. Чебоксары. – 2018. – С. 140-150. 10. Омаров М.З. Значение сбережений населения для формирования депозитной политики банков / М.З. Омаров // Тенденции развития науки и образования. – 2020. – № 58-5. – С. 38-40. 11. Почечуева М.А. Анализ управления активами ПАО БАНК ВТБ / Почечуева М.А. // Актуальные проблемы развития финансового сектора. Материалы VII Всероссийской научно-практической конференции (очно-заочной). Ответственный редактор Я.Ю. Радюкова. – 2019. – С. 325-336. 12. Протас Н.Г., Иордан Д.Ю. Депозиты: реальность и прогноз на перспективу / Н.Г. Протас, Д.Ю. Иордан // Сибирская финансовая школа. – 2020. – № 4 (140). – С. 73-76. 13. Рабаданова Д.А., Абасова М.А., Курбанова А.Н. Проблемы развития рынка банковских вкладов населения В РФ / Д.А. Рабанова, М.А. Абасова, А.Н. Курбанова // Экономика и предпринимательство. – 2020. – № 8 (121). – С. 1194-1198. 14. Сафиуллин А.Р. Формирование благосостояния населения: современные тенденции и Россия: Монография / А.Р. Сафиуллин – М.: ИЦ РИОР, НИЦ ИНФРА-М, 2019. – 215 с. 15. Синельников М.В. Финансовое поведение домохозяйств / М.В. Синельников // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. – 2017. – № 12. – С. 125-127. 16. Строгонова Е.И. Финансовые активы домашних хозяйств как источник формирования инвестиционных ресурсов коммерческих банков / Е.И. Строгонова // Научный вестник Южного института менеджмента. – № 1. – 2017. – С. 28-32. 17. Тихомирова Е.В., Радковская Н.П. Банковское дело. – СПб.: Изд-во СПбГЭУ, - 2018. – 236 с. 18. Тогузова И.З., Саакян Е.М. Оценка рисков финансовой деятельности ПАО «ВТБ» на основе анализа его финансового состояния / И.З. Тогузова, Е.М. Саакян // Вестник экономической безопасности. – 2019. – № 4. – С. 335-339. 19. Чеченова Л.С., Ахобекова Р.В. Сбережения населения как источник инвестиционных ресурсов / Л.С. Чеченова, Р.В. Ахобекова // Развитие системы стратегического планирования в Российской Федерации. Материалы конференции. В 2-х томах. Под редакцией В.А. Ливцова. – 2020. – С. 185-189. 20. Щетинина Л.А. Депозитная политика и ее роль в обеспечении финансовой устойчивости коммерческого банка / Л.А. Щетинина // Белгородский экономический вестник. – 2019. – № 4 (96). – С. 100-104. 21. Баркова М. Что такое инвестиционные вклады для физических лиц в банке [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://zambank.ru/vklady-i-depozity/investicionnyy-vklad-eto (дата обращения: 20.04.2021). 22. ВТБ: Портфель валютных депозитов российских банков замедлит снижение в 2021 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i-press-relizy/2020/12/2020-12-28-vtb-portfel-valyutnykh-depozitov-rossiyskikh-bankov-zamedlit-snizhenie-v-2021-godu/ (дата обращения: 26.04.2021). 23. ВТБ утвердил новую Стратегию до 2022 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i-press-relizy/2019/04/2019-04-23-vtb-utverdil-novuyu-strategiyu-do-2022-goda/ (дата обращения 25.04.2021). 24. Группа ВТБ объявляет финансовые результаты по МСФО за 12 месяцев и четвертый квартал 2020 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i-press-relizy/2021/02/2021-02-25-gruppa-vtb-obyavlyaet-finansovye-rezultaty-po-msfo-za-12-mesyatsev-i-chetvertyy-kvartal-2/ (дата обращения: 25.04.2021). 25. Классификация депозитов https://xn----8sbebdgd0blkrk1oe.xn--p1ai/info/klassifikaciya-depozitov.html. (дата обращения 18.04.2021). 26. Любимов А. Аналитики предсказали рост ставок по вкладам. Банки будут улучшать условия для клиентов даже при стабильной ключевой ставке [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.rbc.ru/finances/05/04/2021/60672d549a794774fd921f55 (дата обращения: 24.04.2021). 27. Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернет-версия): Аналитические показатели. №206. декабрь 2019 г. Банк России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_206.pdf (дата обращения 18.04.2021). 28. Официальный сайт ПАО ВТБ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.vtb.ru (дата обращения 24.04.2021). 29. ПАО ВТБ. Финансовая информация и презентации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.vtb.ru/akcionery-i-investory/finansovaya-informaciya/ (дата обращения: 25.04.2021). 30. Портал банковского аналитика. Устойчивость и надежность банка. Финансовый анализ банка ВТБ. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://analizbankov.ru/bank.php?BankId=vtb-1000&BankMenu=nadezhnost (дата обращения: 26.04.2021). 31. Россияне массово закрывают вклады в банках: отток превысил триллион рублей [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.audit-it.ru/news/finance/1024036.html (дата обращения 18.04.2021). 32. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://rosstat.gov.ru/labour_costs (дата обращения 19.04.2021). 33. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/pdko_sub/ (дата обращения: 19.04.2021). 34. Эксперты: банки поднимут ставки по вкладам не ранее II квартала 2021 года [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10936898 (дата обращения: 26.04.2021). 35. «Эксперт РА» подтвердил рейтинг Банка ВТБ на уровне ruAAА [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/releases/2020/may14m/ (дата обращения: 26.04.2021).