анализ банковских продуктов

Развитие банковского сектора Российской Федерации – одна из наиболее актуальных проблем современной науки и экономической практики. Причиной тому выступает высокая роль банковской деятельности при организации производства и потребления. Коммерческие банки являются финансовыми институтами, которые финансируют развитие бизнеса и хозяйственной деятельности. При этом, такие продукты, как потребительское кредитование и банковские депозиты - одни из основных инструментов социально-экономического развития нашего государства. В последние года коммерческие банки России заняли курс активного применения инновационных разработок и технологий для совершенствования своих бизнес-процессов и банковских операций. Российская банковская система сегодня использует на практике современные технологии и банковские продукты.

---

Реферат по гражданскому праву на заказ - позволит вам не волноваться об учебе. Мы сделаем реферат недорого и качественно в самые кратчайшие сроки!

---

К ним относятся кредитные продукты, интернет-банкинг, интернет-трейдинг и системы быстрых денежных переводов, и многое другое. Внедрение новых банковских технологий, продуктов и услуг, как правило, в рамках коммерческих банков России несет в себе хаотический порядок из-за чего достаточно затруднительно провести экономическую оценку инноваций. Если брать зарубежный опыт, то в данной ситуации используются автоматические модели организации, управления и контроля банковских инноваций. Актуальность темы работы обусловлена тем, что одним из основных факторов успешного развития банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений, так как своевременное внедрение инноваций обеспечивает повышение конкурентоспособности и устойчивый экономический рост банков. Именно поэтому банки уделяют особое внимание развитию и внедрению банковских продуктов, большая часть которых основана на передовых технологиях. Банковский продукт следует определять как результат действий коммерческих банков, направленных на позитивную трансформацию деятельности банка и улучшение его производительности. На современном этапе наиболее распространены инновации, связанные непосредственно с научно-техническим прогрессом. Уже сейчас существует широкое разнообразие вариантов его применения в банковской сфере. Руководство коммерческих банков осознает, что прибыль банка зачастую зависит от степени технологического развития банковских продуктов. Это находит свое отражение в доминирующей на сегодняшний день стратегии развития нововведений в банковском бизнесе. Банковский сектор понимает, что эффективность предоставления услуг клиенту, их безопасность, качество и привлекательность может быть обеспечена только передовыми технологиями и автоматизированными бизнес-процессами. Эти обстоятельства побуждают банки вкладывать свои средства на разработку, внедрение и развитие инновационных банковских продуктов в свою деятельность, чтобы преуспеть в конкурентной борьбе на финансовом рынке. В самой ближайшей перспективе национальный банковский сектор в целом, и ПАО «Сбербанк России» в частности, будут находиться под влиянием значительных преобразований в организации банковского бизнеса, в связи с усилившемся замедлением темпов экономического роста и негативных изменений внешней среды. Вопросы, связанные с проблемами и перспективами развития банковских продуктов в последнее время стали чаще изучаться современными специалистами в области экономики. Так, можно выделить следующие труды авторов: А.О. Абашев «Этапы создания нового банковского продукта»; О.П. Бутина «Пути развития банковских продуктов и каналов их продвижения в современных условиях»; Н.В. Кутузова «К вопросу о понятиях банковский продукт, банковская услуга, банковская операция». Однако до сих пор отсутствуют подходы к анализу банковских продуктов, к оценке их эффективности, более того до сих пор не было сформировано единого определения банковского продукта. Часть авторов отождествляют понятия банковского продукта, услуги и технологии, а часть специалистов считают, что данные категории совершенно отличаются друг от друга. Цель исследования – анализ банковских продуктов ПАО «Сбербанк России» и выявление перспектив их развития. Задачи исследования:  изучить понятие и провести общую характеристику банковского продукта;  проанализировать классификацию и виды банковских продуктов;  изучить методы продвижения банковского продукта;  провести общую характеристику деятельности ПАО «Сбербанк России» и оценить его финансовое состояние;  проанализировать банковские продукты ПАО «Сбербанк России»;  выявить проблемы и сформулировать перспективы развития банковских продуктов ПАО «Сбербанк России». Объект исследования – ПАО «Сбербанк России». Предмет исследования – банковские продукты ПАО «Сбербанк России». Методы исследования:  изучение и анализ научной литературы;  синтез;  обобщение;  сопоставление;  сравнение;  методы экономического анализа. Теоретической основой исследования выступили нормативно-правовые акты Российской Федерации, учебные пособия и периодические издания отечественных и зарубежных ученых в сфере банковского дела, среди которых можно выделить: И.И. Бычкову, Е.И. Кузнецову, О.Г. Семенюту, Т.Ю. Тарасову, Т.Н. Флигинских и др. Информационной базой исследования выступила бухгалтерская отчетность ПАО «Сбербанк России» за 2018-2020 гг., а так же информация с официального сайта банка. Теоретическая значимость проведенного исследования заключается в изучении и систематизации теоретических основ формирования банковских продуктов. Практическая значимость исследования заключается в проведении анализа финансово-экономического положения ПАО «Сбербанк России» и его банковских продуктов. Круг рассматриваемых проблем:  оценка финансового состояния ПАО «Сбербанк России»;  содержание и условия получены основных банковских продуктов ПАО «Сбербанк России» по направлениям: вклады, кредиты, ипотека, карты. инвестиции;  выявление проблем и перспектив развития банковских продуктов в ПАО «Сбербанк России». Структура работы представлена введением, двумя главами, заключением, списком использованных источников и приложениями. Во введении обозначена актуальность, цель и задачи работы, объект, предмет и методы исследования, сформулирована теоретическая и практическая значимость исследования. В первой главе раскрыты теоретические основы формирования банковских продуктов. В частности было исследовано понятие банковского продукта с позиций разных экономистов. Раскрыта его сущность. Приведена и проанализирована классификация и виды банковских продуктов. Изучены основные методы продвижения банковских продуктов. Во второй главе был проведен анализ банковских продуктов ПАО «Сбербанк России». Так же была изучена общая характеристика деятельности банка и оценка его финансового состояния. Были сформулированы проблемы и определены направления развития банковских продуктов ПАО «Сбербанк России». В заключении сформулированы выводы по результатам проведенного исследования.

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 30.12.2020) «О банках и банковской деятельности». 2. Абашев, А. О. Этапы создания нового банковского продукта / А. О. Абашев // Современные проблемы экономического развития предприятий, отраслей, комплексов, территорий. – 2019. – С. 288-291. 3. Ананикян, М. Э. Виды рекламной деятельности, применяемых в работе средств размещения / М. Э. Ананикян // Скиф. Вопросы студенческой науки. – 2018. – № 2 (18). – С.18-23. 4. Бутина, О. П., Звонов, А. Г. Пути развития банковских продуктов и каналов их продвижения в современных условиях / О. П. Бутина, А. Г. Звонов // Проблемы экономики, финансов и управления производством. – 2016. – № 38 – с. 7-11. 5. Бычкова, И. И., Семенюта, О. Г. Технологические инновации в продаже банковских продуктов / И. И. Бычкова, О. Г. Семенюта // Современные технологии управления. – 2016. – № 3 (63). – С. 55-62. 6. Демиргюч-Кунт, А., Бек, Т. Финансовые услуги для всех. Стратегии и проблемы расширения доступа: учебное пособие / А. Демиргюч-Кунт, Т. Бек. – М.: Альпина Паблишер, 2016. – 308 c. 7. Загоруйко, И. Ю. Роль и место стимулирования продаж в системе менеджмента / И. Ю. Загоруйко // Успехи современной науки и образования. – 2017. – № 6. – С. 49-51. 8. Зернова, Л. Е. Проблемы и пути совершенствования деятельности коммерческих банков: монография / Л. Е. Зернова.– М.: РГУ им. А.Н. Косыгина, 2018. – 228 с. 9. Зернова, Л. Е. Формы и методы ведения конкурентной борьбы на финансовом рынке / Л. Е. Зернова // Modern Science. – 2020. – №1-1. – С. 54-58. 10. Золотковский, Ю. С. Банковский маркетинг: учебное пособие / Ю. С. Золотковский. – Минск: Республиканский институт профессионального образования (РИПО), 2016. – 236 c. 11. Казимагомедов, А. А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций: учебник / А. А. Казигамедов. – М.: Инфра-М, 2018 – 502 с. 12. Краснорепова, И. В., Краснорепова, О. В. Современные концепции банковского маркетинга / И. В. Краснорепова, О. В. Краснорепова // Научно-технический прогресс и современное общество: сборник научных трудов по материалам I Международной научно-практической конференции молодых ученых. – 2017. – С. 105-116. 13. Кузнецова, Е. И., Эриашвили, Н. Д. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Е. И. Кузнецова, Н. Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 567 с. 14. Кутузова, Н. В. К вопросу о понятиях «банковский продукт», «банковская услуга», «банковская операция» / Н. В. Кутузова // В сборнике: Современные проблемы развития предприятий, отраслей, комплексов, территорий сборник научных трудов. – 2016. – С. 91-93. 15. Кушу, С. О. Банковский менеджмент и маркетинг: учебное пособие / С. О. Кушу. – Саратов: Ай Пи Эр Медиа, 2017. – 72 c. 16. Максютов, А. А. Основы банковского дела: учебное пособие / А. А. Максютов. – М.: Бератор-Пресс, 2016. – 384 с. 17. Нешитой, А. С. Финансы и кредит: учебник / А. С. Нешитой. – М.: Дашков и К, 2019. – 576 c. 18. Новоселова, Е. Г. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Е. Г. Новоселова, Е. Н. Соболева. – Томск: Томский политехнический университет, 2016. – 79 c. 19. Османова, А. И. Нативная реклама в коммуникационной деятельности российских банков / А. И. Османова // Медиаскоп. – 2018. – № 1. – С. 8. 20. Рамазанова, А. С. Современные банковские продукты и технологии / А. С. Рамазанова // Развитие современной науки: теоретические и прикладные аспекты. – 2018. – №26. – С. 92. 21. Садыкова, Л. М. Планирование и продажи банковских и страховых продуктов: учебное пособие / Л. М. Садыкова. – Оренбург: Оренбургский государственный университет, ЭБС АСВ, 2016. – 310 c. 22. Силантьева, Л. А, Клаас, Я. А. Формирование ценовых стратегий кредитных организаций по банковским продуктам и услугам в зависимости от метода ценообразования / Л. А. Силантьева, Я. А. Клаас // Экономика и предпринимательство. – 2017. – № 6 (83). – С. 1151-1156. 23. Тарасова, Т. Ю. Флигинских, Т. Н. Факторы, определяющие развитие инноваций в виде новых банковских продуктов / Т. Ю. Тарасова, Т. Н. Флигинских // Креативная экономика. – 2016. – № 10 (10). – С. 1157-1168. 24. Шереметьева, М. П. Банковский сектор РФ: текущее состояние и тенденции развития / М. П. Шереметьева // Молодой ученый. – 2019. – №21. – С. 277-279. 25. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.com/ (дата обращения: 21.05.2021).

Современные исследователи и практики банковского дела не пришли к единому определению банковского продукта. Одни считают, что кредитные организации самостоятельно производят свои продукты и только отталкиваются от законодательной базы. Другие считают, что банковский продукт это документально оформленная процедура осуществления банковской операции. Но ни у кого не возникает споров по поводу цели реализации банковских продуктов и предоставления банковских услуг; это, конечно же, получение прибыли. Исходя из сущности банковских продуктов и услуг их принято разделять на доходные и затратные:  к затратным банковским продуктам следует относить такие продукты, результатом реализации которых является привлечение денежных средств и формирование ресурсной базы, сопровождающееся со стороны банка текущими расходами;  к доходным банковским продуктам относится размещение ресурсов в активы, приносящие банку текущие доходы. В связи с повышением уровня конкуренции на рынке и постоянно растущим количеством и качеством спроса потребителей, кредитные организации постоянно развивают не только свои продукты и услуги, но и технологии их реализации. ПАО «Сбербанк России» выступает стратегически важным институтом страны и на постоянной основе сотрудничает с государством. Общая стоимость активов банка ПАО «Сбербанк» за 2020 год составила 32 979 678 372 тыс. руб., что выше уровня 2019 года на 5 395 582 608 тыс. руб. или на 19,56 %. В 2019 году активы банка так же увеличивались, но менее существенно, а именно на 2,54 % Наибольший относительный прирост активов ПАО «Сбербанк» за 2020 год зафиксирован по средствам в кредитных организациях, чистым вложениям в финансовые активы, оцениваемым по справедливой стоимости, а так же по чистым вложениям в ценные бумаги и другим финансовым активам, оцениваемым по амортизированной стоимости. Снижение зафиксировано по высоколиквидным активам, таким как денежные средства, по средствам кредитной организации в Центральном банке РФ, по долгосрочным активам, предназначенным для продажи и требованию по текущему налогу на прибыль. Наибольшую долю в активах ПАО «Сбербанк» составляет чистая ссудная задолженность, оцениваемая по амортизированной стоимости. В целом ее удельный вес за 2018-2020 гг. снизился с 74,88 % до 67,22 %. На втором месте по удельному весу находятся чистые вложения в финансовые активы, которые оцениваются по справедливой стоимости. Их доля в ПАО «Сбербанк» по итогам отчетного года превышает 12 %. В 2018 году их удельный вес достигал 8 %. Итоговая стоимость обязательств ПАО «Сбербанк» за 2020 г. составила 28 255 016 171 тыс. руб., что на 5 075 743 161 тыс. руб. или на 21,90 %. В 2019 году объем обязательств вырос на 79 639 144 тыс. руб., что в относительном выражении составляет менее 1 %. Наибольший прирост в части обязательств в 2020 году зафиксирован по текущему налогу на прибыль, он вырос почти в 7 раз и наконец отчетного периода составил 24 044 113 тыс. руб. Так же существенный относительный прирост зафиксирован по прочим обязательствам в размере 89,95 %, а так же по кредитам, депозитам и прочим средства Центрального банка в размере 58,17 %. В обязательствах ПАО «Сбербанк» наибольшую долю составляют средства клиентов, которые оцениваются по амортизированной стоимости, их удельный вес на конец 2020 года достигает 90,27 %. Что касается собственных источников формирования имущества банка, то их величина на конец 2020 года достигла отметки в 4 724 662 201 тыс. руб. Прирост составил 319 837 447 тыс. руб. или 7,26 %. В 2019 году прирост по собственным средствам банка составлял 604 526 685 тыс. руб. или 15,91 %. Уставный капитал ПАО «Сбербанк» не менялся на протяжении трех последних лет и составлял 67 760 844 тыс. руб. Эмиссионный доход так же не менялся и составил 228 054 226 тыс. руб., как и резервный фонд в размере 3 527 429 тыс. руб. Ежегодное увеличение зафиксировано по неиспользованной прибыли, на конец 2020 года ее величина достигает 4 273 717 073 тыс. руб. Именно неиспользованная прибыль составляет свыше 90 % собственных средств банка. Средства акционеров занимают 1,43 %, а эмиссионный доход – 4,83 % источников собственных средств по итогам года. Все остальные составляющие занимают менее 1 %. Список основных продуктов банка:  коммерческие ценные бумаги (векселя) и ссуды для предприятий (предоставление наличных ссуд для производителей товаров, продающих банку обязательства покупателей этих товаров по оплате долгов, что позволяет быстро распределять денежные средства);  обменные операции с валютой (банк продает одну валюту за другую, и при этом комиссия взимается);  сберегательные вклады (банк принимает деньги или ценные бумаги клиента в обращение в виде депозита, и клиент получает с этого процент, таким образом, банк решает проблему поиска дополнительных финансовых ресурсов для себя);  вклады «до востребования» (клиент-вкладчик имеет право выписать чек на приобретенные услуги и товары, и банк оплачивает этот чек);  акты, подтверждающие тот факт, что клиент передал в банк личные ценности (сама процедура хранения считается услугой);  банк приобретает денежные облигации в значительном размере в виде займа правительству, которые составляют значительную часть депозитов;  кредитный договор (это банковский продукт, который определяет отношения банка-кредитора с заемщиком; сам кредит для потребителя, это услуга). К главным проблемам развития банковских продуктов относятся:  сложная политическая ситуация. Санкции приводят к продуктовому эмбарго, а также отказу российских потребителей от импортных товаров, заменяя их отечественными. Количество российских производителей выросло, что привело к увеличению конкурентной борьбы на внутреннем рынке, из-за которой малому бизнесу непросто функционировать;  рост курса валют. Рост курса валют приводит к росту стоимости на импортное оборудование. Недостаточный уровень фондовооруженности отечественных предприятий малого бизнеса способствует падению экономической эффективности малого бизнеса;  снижение уровня жизни населения, что приводит к сокращению спроса на продукцию и уменьшению финансовых показателей предприятий, что негативно влияет на решение банка в одобрении кредитных продуктов и для граждан, и для организаций;  высокая стоимость кредита для малого бизнеса. С целью компенсации риска невозврата кредита, банки вынуждены снижать количество программ кредитования малого бизнеса или повышать ставки;  пандемия коронавируса привела к росту бедности и к снижению доверия со стороны населения банковским продуктам. Совместное внедрение кредитного и страхового продукта ПАО «Сбербанк России» поспособствовало бы банку в снижении кредитного риска, росту выдачи кредитов без первоначального взноса, по сниженной процентной ставке, на более длительный период. Данный продукт, в свою очередь, привлечет новых клиентов малого бизнеса, у которых отсутствуют средства для первоначального взноса или отсутствует имущество, которое может быть заложено. При этом кредитные риски банка не увеличатся.