ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПЕРЕВОДА ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

Актуальность темы работы обусловлена тем, что в современном мире интернет помимо глобальной сети развлечений и общения становится ещё и неотъемлемым элементом в сфере оплаты товаров и услуг. В условиях роста потребностей людей, изменения экономики и научно-технического прогресса, возникает необходимость в быстрой и эффективной платежной системе, способной удовлетворять запросы как покупателей, так и продавцов. С этой целью собственно и были придуманы электронные деньги и электронные платежные системы. Существует множество взглядов исследователей на происхождение электронных денег, но все они в конечном итоге сводятся именно к этому. Что касается роли электронных денег, то она заключается, прежде всего, в создании универсальной платежной среды, способной объединить покупателя и продавца товаров и услуг.

---

Хотите узнать сколько стоит заказать курсовую работу в Воронеже ? Рассчитайте на нашем онлайн-калькуляторе.

---

. Вопросы, связанные с функционированием электронных денег, все чаще становятся предметом исследования современных отечественных специалистов, в частности таких, как: Н.Б. Балашева, Н.В. Коротаевой, А.Г. Осипян и др. Однако до сих пор не принято единого определения электронных денег, ученые расходятся во взглядах при определении их сущности, особенностях управления и правовой природы, что составляет проблему исследования и свидетельствует о недостаточном уровне разработанности темы. Цель работы – исследование развития электронных денег в России и определение путей совершенствования цифровой платежной системы на примере АО «Райффайзенбанк». Задачи исследования:  изучить понятие, сущность и значение электронных денежных средств;  рассмотреть функции и классификацию электронных денежных средств;  провести характеристику правового регулирования электронных денег в России;  изучить современные технологии перевода электронных денег;  проанализировать тенденции развития электронных денежных средств в России;  провести оценку цифровой платежной системы АО «Райффайзенбанк»;  обосновать внедрение нового продукта «Райффайзен виртуальная банковская карта» в деятельность банка. Объект исследования – деятельность по переводу электронных денежных средств в России. Предмет исследования – цифровая платежная система АО «Райффайзенбанк». Методы исследования: изучение и анализ научной литературы, синтез, обобщение, сопоставление, сравнение, опрос. Теоретико-информационной базой исследования послужили нормативно-правовые акты Российской Федерации, учебные пособия и периодические издания отечественных специалистов в сфере экономики и банковского дела, результаты статистических исследований, а так же информация с сайта банка АО «Райффайзенбанк». Гипотеза исследования – электронные деньги представляют собой новую форму денег, которая в ближайшей перспективе наберет высокую популярность. Теоретическая значимость исследования заключается в изучении и систематизации теоретических аспектов перевода электронных денежных средств в России. Практическая значимость исследования заключается в анализе и формировании тенденций развития электронных денег в России. Научная новизна исследования заключается в разработке нового продукта для АО «Райффайзенбанк» с целью совершенствования его платежной цифровой системы. Структура работы представлена введением, двумя главами, заключением, списком использованных источников и приложениями.

Термин «электронные деньги», несомненно, можно назвать неоднозначным и эволюционирующим, так как он употребляется в разном контексте, постоянно развивается, расширяя сферу своего влияния и круг проводимых операций. По текущему российскому законодательству электронные денежные средства являются субъективными юридическими правами на денежные знаки, под которыми понимаются денежные средства, предварительно предоставленные юридическим или физическим лицом оператору электронных денежных средств на основании гражданского договора. Электронные денежные средства являются сравнительно новым цифровым платежным инструментом, хранят практическую, валютную ценность, представляют собой аналог привычных всем денег, следовательно, для выявления их достоинств и недостатков уместно сравнение непосредственно с наличными деньгами. Электронные денежные средства отличаются от безналичных денежных средств, как по основаниям возникновения денежного обязательства, так и по особенностям возникновения, распоряжения и прекращения самого права требования в денежном обязательстве. Основными преимуществами электронных денег можно назвать доступность, быстроту и удобство использования, мобильность, делимость, идеальное сохранение, наличие их правового регулирования. Несмотря на многообразие положительных моментов, существуют и минусы в использовании электронных денег. Основными недостатками являются операционный и технический риски, недостаточный уровень безопасности, невозможность пользования без подключения к сети Интернет, утрата ликвидности. Недостаточно устойчивое правовое регулирование электронных денежных средств также можно отнести к существенным минусам их использования. На данный период времени наблюдаются пробелы в правовом обеспечении безопасного безналичного расчета. Была подробно рассмотрена цифровая платежная система АО «Райффайзенбанка». Согласно статистике, порядка 80 % рассматриваемого банка отдают предпочтение услугам интернет-банкинга, в отличие от их получения в отделениях банка. Помимо этого, была проведена оценка эффективности платежной системы банка относительно конечных пользователей услуг. АО «Раййфайзенбанк» при предоставлении услуг в сети интернет удовлетворяет практически все требования клиентов. Однако при проведении анализа сервиса АО «Раййфайзен-онлайн» было выявлено, что в банке отсутствует предоставление услуг по оформлению виртуальной банковской карты. Было разработано предложение о внедрении подобной услуги через сервис банка «Райффайзен-Онлайн». Далее был исследован опыт других банков по предоставлению данного вида услуг. Так было выявлено, что данная услуга пользуется высоким спросом среди клиентов банков. Далее был проведен опрос среди потенциальных клиентов АО «Райффайзенбанка», целью которого являлось выявление уровня их заинтересованности в оформлении виртуальной банковской карты. В результате проведения опроса было выявлено, что свыше половины опрашиваемых были заинтересованы в оформлении такой карты. Новый банковский продукт был разработан на базе уже существующей карты АО «Райффайзенбанка» под названием «ВСЁСРАЗУ». Для оценки экономической эффективности внедрения виртуальной карты была рассчитана предполагаемая прибыль. В результате был сделан вывод об экономической целесообразности внедрения карты, так как данный продукт принесет банку прибыль, а так же повысит уровень его конкурентоспособности. Таким образом, цель выпускной квалификационной работы достигнута, задачи решены.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 09.03.2021) // [Электронный ресурс]. – Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения: 21.04.2021). 2. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // [Электронный ресурс]. – Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32834/ (дата обращения: 21.04.2021). 3. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 22.12.2020) «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2021) // [Электронный ресурс]. – Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/ (дата обращения: 21.04.2021). 4. Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) // [Электронный ресурс]. – Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_52513/ (дата обращения: 21.04.2021). 5. Указание Банка России от 03.07.1998 N 277-У (ред. от 15.11.1999) «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям - резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» // [Электронный ресурс]. – Консультант Плюс. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19262/ (дата обращения: 21.04.2021). 6. Абрамова Е.Н. Электронное средство платежа как комплексный объект гражданских прав / Е.Н. Абрамова // Банковское право. – 2018. – № 1. – С. 22-32. 7. Абрамовский А.А. Электронные деньги – деньги будущего / А.А. Абрамовский // Молодой ученый. – 2016. – № 23-1(127). – С. 2-3. 8. Адаменко А.А. Основные тенденции развития банковского сектора в Российской Федерации / А.А. Адаменко, К.В. Желябовская // Вестник Академии знаний. – 2019. – № 2 (31). – С. 263-265. 9. Аксубайева А.В, Салкарова С.Н., Назекова М.Т. Безналичный расчет в современном мире / А.В. Аскубайева, С.Н. Салкарова // В сборнике: Современное состояние и перспективы развития национальной финансово-кредитной системы. Сборник материалов III Международной научной конференции студентов специалитета, бакалавриата и магистратуры. Под редакцией С.П. Федосовой. – 2019. – С. 75-78. 10. Арсенина В.Н., Горшков М.В. Исследование роли электронных денег в современной рыночной экономике / В.Н. Арсенина, М.В. Горшков //Актуальные вопросы современной экономики. – 2018. – № 5. – С. 374-382. 11. Бажанов С.В. Состояние законности в кредитно-банковской отрасли российской экономики / С.В. Бажанов // Российский журнал правовых исследований. – 2017. – № 3(12). – c. 224-229. 12. Балашев Н.Б., Ахмедова Е.И. Развитие электронных платежных технологий / Н.Б. Балашев, Е.И. Ахмедова // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. – 2019. – №5-4. – С. 91-94. 13. Балашев Н.Б., Суслова О.А. Бесконтактные платежи и их использование в России и Европе / Н.Б. Балашев, О.А. Суслова// Вестник Тульского филиала Финуниверситета. – 2019. – № 1-2. – С. 19-21. 14. Балашова О.Б., Балашев Н.Б. Сущность и виды банковских карт / О.Б. балашова, Н.Б. Балашев// Вестник Тульского филиала Финуниверситета. Демидовские чтения: экономика и образование. – 2018. – № 1. – С. 27-30. 15. Белозеров С.А., Кочергин Д.А., Торкановский В.С. Электронные формы денег и новые виды платежных систем (на материалах стран Запада и России) / С.А. Белозеров, Д.А. Кочергин, В.С. Торкановский // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. – 2020. – № 1 (21). – С. 133 150. 16. Велиева Э.А. Влияние электронных денег на экономику и условия их функционирования / Э.А. Велиева // Экономика и социум. – 2016. – № 2 (21). – С. 184-187. 17. Вилисова М.Л., Тишакова В.И., Кольцов М.К. Тенденции развития банковских карт и расчетов в России / М.Л. Вилисова, В.И. Тишакова, М.К. Кольцов // Colloquium-journal. – 2019. – № 25-8 (49). – С. 146-149. 18. Воронина Е.В. Проблемы формирования современной электронной платежной системы в России / Е.В. Воронина // В сборнике: Конкурентоспособность территорий. Материалы XX Всероссийского экономического форума молодых ученых и студентов. В 8-ми частях. Ответственные за выпуск Я.П. Силин, Е.Б. Дворядкина. – 2017. – С. 154-157. 19. Гаврин Д.А. Деньги в бестелесном пространстве / Д.А. Гаврин // Закон. – 2016. – № 12. – С. 70-79. 20. Задорожная Д.Е., Чванько А.А. Развитие системы электронных платежей в Российской Федерации / Д.Е. Задорожная, А.А. Чванько // В сборнике: Потенциал российской экономики и инновационные пути его реализации. материалы международной научно-практической конференции студентов и аспирантов. Финансовый университет при Правительстве РФ, Омский филиал. – 2016. – С. 317-321. 21. Зозуля В.В., Горюнова И.С. Перспективы развития российской денежной системы в современных условиях / В.В. Зозуля, И.С. Горюнова // Финансы и кредит. – 2018. – № 24- 10(778). – С. 2410. 22. Караоол А.Л. Определение природы и сущности электронных средств платежа / А.Л. Караоол // Экономический анализ: теория и практика. – 2018. – № 17- 6(477). – С. 1198. 23. Караоол А.Л., Шмырева А.И. Аспекты развития электронных средств платежа / А.Л. Караоол, А.И. Шмырева // Финансы и кредит. – 2018. – № 10(788). – С. 1738. 24. Карнушин В.Е. Гражданско-правовая сущность денег как объектов гражданских прав / В.Е. Карнушин // Юрист. – 2017. – № 3. – С. 22-26. 25. Катасонов В.Ю. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для вузов / В.Ю. Катасонов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2020. – 499 с. 26. Коротаева Н.В. Электронные деньги: сущность, функции и роль в экономике / Н.В. Коротаева // Социально-экономические явления и процессы. – 2016. – С. 58-62. 27. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Online деньги: проблемы идентификации / С.В. Криворучко, В.А. Лорпатин // Деньги и кредит. – 2016. – № 6. – С. 39-44. 28. Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для вузов / Ю.А. Кропин. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2021. – 397 с. 29. Осипян А.Г., Кондратенко Л.Н. О функциональных преимуществах электронных денег / А.Г. Осипян, Л.Н. Кондратенко // В сборнике: Научное обеспечение агропромышленного комплекса. Сборник статей по материалам 72-й научно-практической конференции студентов по итогам НИР за 2016 год. – 2017. – С. 249-253. 30. Половникова А.А., Сосновских А.Д. Использование электронных платежей в банковской практике / А.А. Половникова, А.Д. Сосновских // В сборнике: Весенние дни науки ВШЭМ. Сборник докладов Международной конференции студентов, аспирантов, молодых ученых. – 2018. – С. 598-604. 31. Попова Е.И. Драгуцан В.В. Современные цифровые деньги: преимущества и недостатки / Е.И. Попова, В.В. Драгуцан // Актуальные вопросы современной экономики. – 2019. – № 5. – С. 520-524. 32. Рахматуллина Ю.А., Вильданова Г.М. Денежное обращение в России: проблемы налично-денежной эмиссии и перспективы безналичных расчетов / Ю.А. Рахматуллина, Г.М. Вильданова // Инновационная наука. – 2016. – № 5. – С. 169. 33. Розанова Н.М. Деньги и банки: учебник и практикум для вузов / Н.М. Розанова. – М.: Юрайт, 2021. – 322 с. 34. Романовская Ю.А. Специфика валютного регулирования электронных платежей / Ю.А. Романовская // Корпоративный юрист. – 2016. – № 12. – С. 47-49. 35. Савельев А.И. Электронная коммерция в России и за рубежом: правовое регулирование: учебное пособие / А.И. Савельева. – М.: Статут, 2016. – 640 c. 36. Ситник А.А. Регулирование денежного обращения в Великобритании / А.А. Ситник // Lex Russica. – 2017. – № 2(123). – С. 166-183. 37. Скороход А.А., Кудревич В.В. Особенности использования электронных платежных систем в России / А.А. Скороход, В.В. Кудревич // В сборнике: Инновационные технологии в развитии социально-экономических систем. Сборник научных трудов Международной научно-практической конференции. Под редакцией Е.И. Пискун, Л.С. Шаховской, Р.М. Нижегородцева. – 2018. – С. 337-340. 38. Хоменко Е.Г. Электронные платежные системы в России и в зарубежных странах / Е.Г. Хоменко // Актуальные проблемы российского права. – 2019. – 8 (105). – С. 159-164. 39. Хрусталева А.В. Электронные денежные средства в Российской Федерации и Европейском союзе / А.В. Хрусталева // Банковское право. – 2016. – № 3. – С. 55-62. 40. Черкесова Э.Ю., Миронова Д.Д. Состояние и перспективы цифровой трансформации экономики в Российской Федерации / Э.Ю. Черкесова, Д.Д. Миронова // Экономика и предпринимательство. – 2019. – № 6 (107). – С. 107-114. 41. Исследовательская компания Mediascope // [Электронный ресурс]. – Официальный сайт. – Режим доступа: https://mediascope.net/ (дата обращения: 21.04.2021). 42. АО «Райффайзенбанк» // [Электронный ресурс]. – Официальный сайт. – Режим доступа: https://www.raiffeisen.ru/ (дата обращения: 21.04.2021).