Банковские карты в настоящее время используются все более активно и банки предлагают более новые и современные банковские карточные продукты. Усиление рыночной конкуренции заставило российские банки пересмотреть отношение к банковским карточным операциям и переориентировало их на создание условий для активного применения банковских карт для проведения безналичных расчетов. Кроме того, каждый банк стал расширять продуктовую карточную линейку, предлагая свои клиентом разнообразные карточные проекты, рассчитанные на различные вкусы и предпочтения своих потенциальных и реальных клиентов.
В настоящее время пластиковые карты опосредуют безналичные расчеты, при этом основными картами являются расчетные и кредитные карты. Каждый вид платежных карт базируется на том, являются ли средства клиента собственными или заемными.
Также платежные карты как финансовый инструмент являются универсальным платежным средством, предоставляющим широкий функционал, гибкость и удобство расчетов своим держателям.
Анализ основных этапов развития системы пластиковых карт, показал, что ее возникновению привело к новой инновационной системе банковского обслуживания, таких как дорожный чек, картонная карта, специальная кредитная карта и др. Кредитные организации, внедрив новые информационные технологии в систему банковского обслуживания, показали, что внедрение пластиковых карт, являются удобной формой осуществления. В последующем наиболее важными направлениями развития отрасли стали повышение эффективности использования платежных карт, широкое распространение карточных продуктов в глобальном масштабе и оптимизация инфраструктуры расчетов являются наиболее важными направлениями развития отрасли.
Правовую основу функционирования рынка платежных карт формируют положения Конституции РФ, федеральные законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные акты ЦБ РФ, а также международные договоры. При этом базовыми нормативно-правовыми актами, прямо или косвенно регулирующими отношения в рассматриваемой сфере, являются:
ГК РФ (часть втора, третья) (регламентирует правовой статус участников платежной системы, источники возникновения и процедуры применения ими различных прав, регламентирует контрактные и прочие обязательства);
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 регулирует работу российских банков, в том числе процедуры денежных переводов;
Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ является базовым правовым актом, регулирующим работу платежных систем, обеспечивает понятийный аппарат карточных платежных систем, регламентирует работу участников и процедуры осуществления платежей, задает требования к функционалу платежных систем, устанавливает правила надзора и контроля над национальной платежной системой.
Однако единственным нормативно-правовым актом, непосредственно регулирующим карточную отрасль в России, является Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П. Положение регламентирует состав и функции участников процесса карточных расчетов, виды карт, содержание внутренних правил банков, регулирующих договорные отношения с клиентами, рыночные операции и соответствующий документооборот.
Следовательно, российских рынок платежных карт – это совокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы. При этом важными факторами, определяющими рост рынка, являются динамика реальных доходов граждан и темпы развития инфраструктуры.
В настоящее время зарубежный опыт пластиковых (банковских) карт, прежде всего, рынок США и Европы, характеризуется чрезвычайной насыщенностью предложений банковских услуг с использованием пластиковых (банковских) карт. В частности, каждый житель Японии, Англии, США, Германии имеет больше одной пластиковой (банковской) карты. Поэтому привлечение банком новых держателей карт может осуществиться практически лишь за счет чужих клиентов. Данное положение вещей явилось следствием почти сорокалетнего развития программ карт, а также современного состояния западного рынка банковских услуг.
В последнее десятилетие наблюдается сужение некоторых традиционных секторов деятельности, что сделало проблематичным выживание банка, не работающего с населением. Поэтому текущая стратегия банков-эмитентов заключается в предложении таких стимулов и цен, которые, с одной стороны, не разорили бы банк, а, с другой стороны, удержали бы клиента от соблазна воспользоваться услугами конкурентов.
По мнению различных экспертов, рынок пластиковых карт начнет сжиматься по причине распространения цифровых карт, пользование которыми будет постепенно осваиваться клиентами банков. Поэтому перспективным направлением дальнейшего развития карточного бизнеса может стать переход на сервисную модель, подразумевающую введение платы за пакет сервисов, куда войдут платежи за обслуживание карт (счетов), за минимальный набор транзакций по счету. Клиенты станут обслуживаться в одном или максимум двух банках и иметь максимум 3-4 пластиковые карты.
Следовательно, в последнее время рост количества и объема трансакций по платежным картам происходит не столько благодаря увеличению количества эмитированных карт, сколько благодаря развитию платежной инфраструктуры и внедрению инновационных технологий банковского обслуживания, а также расширению ассортимента банковских услуг.
Определим основные направления развития рынка платежных карт на ближайшие годы в целом:
охват новых сегментов, преимущественно на региональных рынках;
кобрендинговые проекты с предприятиями торговли и сервиса;
развитие технической инфраструктуры;
внедрение продуктовых инноваций, в частности многофункциональных карт;
внедрение новых технологий передачи и обработки финансовой информации;
совершенствование законодательства, регулирующего оборот платежных карт;
активизация просветительской работы среди граждан, проводимой государством и банковскими структурами;
совершенствование технологий, обеспечивающих безопасность карточных платежей.
Следовательно, продолжение курса на расширение ассортимента карточных продуктов, совершенствование их технологий создаст основу для интенсивного развития карточного бизнеса. Развитие клиентоориентированности платежных систем предполагает в перспективе полное замещение наличных расчетов безналичными с переходом на дистанционное и мобильное обслуживание, например, использование смартфона вместо карточки. Это должно повысить прибыльность рынка платежных карт, решая одновременно социальные проблемы граждан, а также обеспечивая развитие сферы торговли и услуг.
В России развитие индустрии платежных карт характеризуется рядом диспропорций и проблем, без устранения которых планомерное развитие карточного рынка будет затруднено, а именно:
усиливается рыночная власть крупнейших компаний-лидеров цифровой трансформации;
неравномерность регионального развития инфраструктуры влияет на доступность платежных услуг для потребителей;
слабая конкуренция в отдельных сегментах платежного рынка, возрастает роль экосистем
невысокий уровень финансовой грамотности населения и слабая информационно-просветительская работа, направленная на развитие знаний и навыков работы с платежными картами;
консерватизм в отношении платежных операций со стороны как частных лиц, так и компаний;
высокий уровень мошенничества и киберпреступности, наличие высоких рисков при осуществлении платежей, повышается значение обеспечения бесперебойности и кибербезопасности.
Следовательно, несмотря на динамичное развитие российского рынка платежных карт, у него существует еще большой потенциал роста за счет удовлетворения спроса в различных нишах. Для обеспечения роста рынка требуется развития инфраструктуры. Также существуют значительные проблемы и риски в сфере безопасности использования платежных карт, что также сдерживает развитие отрасли.
Определим необходимые мероприятия для развития дальнейшего развития российского рынка платежных карт:
решить проблему в области законодательной базы, которая позволила бы защитить интересы потребителей банковских услуг;
разработать систему повышения финансовой грамотности населения, а также доверия граждан к кредитным организациям;
внедрять новейшие технологи по борьбе с мошенничеством;
расширить инфраструктуру предоставления финансовых услуг.
Следовательно, традиционные принципы совершения платежей в России должны совершенствоваться под влиянием инноваций и цифровизации. Поэтому поставщикам платежных услуг для повышения лояльности клиентской базы необходимо постепенно отказываться от традиционных каналов и платежных инструментов, внедряя как новые продукты и услуги, так и способы инициирования платежей с использованием цифровых технологий. В частности, активно развивается применение биометрии, носимых смарт-устройств, а также использование мессенджеров, чат-ботов и голосовых помощников для осуществления платежей.
Существующий рост ожиданий клиентов по скорости и удобству обслуживания, стимулирует внедрение на рынке инновационных платежных решений, расширение состава участников платежного рынка требуют обеспечить технологичный бесшовный обмен и обработку платежной информации в онлайн режиме.
При этом крупнейшие компании, обладая большим объемом информации о своих клиентах, способны предложить им единую среду для получения самого широкого спектра услуг в ответ на основные повседневные потребности. Крупнейшие компании не только расширяют собственную продуктовую линейку, но и привлекают партнеров – поставщиков сервисов из других сфер экономики. Клиентам предлагаются такие продукты, услуги и сервисы, причем не только финансовые, которые представлены на единой технологической платформе, используя самые современные технологии.
Таким образом, для стабильного развития российской индустрии платежных карт операторам отрасли следует ориентироваться на две основные цели: стимулирование повышения интенсивности использования карт их держателями и активное развитие платежной инфраструктуры. Именно развитие рынка платежных карт способствует росту безналичных оборотов в целом и повышению доходов банковского сектора от расчетных операций.
70 страниц
83% уникальность
2021 год
7 просмотров
