Кредитование субъектов малого и среднего бизнеса

Проблема своевременного возврата кредитов, выданных физическим и юридическим лицам, актуальна для большинства банковских учреждений. Его решение во многом зависит от качества оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. В этом отношении тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный мониторинг финансового состояния заемщика, возможность погашения кредита являются одной из основных составляющих финансового благосостояния кредитных организаций. Анализ кредитоспособности в большом количестве банков производится экспертами, которые в основном полагаются на свой опыт и интуицию, что может привести к включению в решение о том, что у него недостаточно оснований для субъективных соображений. Ситуация осложняется, когда в кредитной организации нет нормативных документов, которые регулируют процедуру определения способности клиента и намерения выполнить условия соглашения о погашении задолженности. При разработке методов оценки кредитоспособности заемщиков широко использовался подход, основанный на расчете рейтинга заемщика. Основой для этого подхода является первоначальный вопросник, данные которого отражают социально-экономическую ситуацию и способность клиента своевременно возвращать кредит.

---

Самый сложный этап в учебе это написание диссертации по менеджменту. Чтобы облегчить это вы можете заказать написание диссертации у нас!

---

Система подсчета очков в этом случае выполняет количественный, семантический анализ и обработку данных вопросника. Это обстоятельство ограничивает возможность адаптации скоринговых моделей к социально-экономическим условиям региона, в которых банковская структура планирует кредитовать частных клиентов, а также изменения в текущей экономической ситуации. Поэтому такой подход не позволяет разработать универсальную систему автоматизированного кредитного анализа. Таким образом, актуальность темы работы заключается в необходимости разработки методологии совершенствования современных подходов к оценке кредитоспособности и алгоритмов заемщика, которые реализуют методологию в форме системы, которая поддерживает принятие объективных решений. Объектом исследования являются кредитные отношения в коммерческом банке. Предмет исследования - кредитование субъектов малого и среднего бизнеса. Целью исследования является анализ кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Задачи, решаемые в исследовании для достижения цели: - рассмотреть понятие и сущность кредитования субъектов малого и среднего бизнеса; - установить современное состояние рынка кредитования МСБ, виды кредитов для МСБ; - раскрыть проблемы кредитования субъектов малого и среднего бизнеса; - провести анализ современных подходов к выдаче кредита субъектам малого и среднего бизнеса; - осуществить анализ оценки кредитоспособности МСБ; - представить методику оценки кредитоспособности МСБ и ее реализация; - провести анализ кредитных продуктов для субъектов малого и среднего бизнеса в Банке ВТБ (ПАО); - охарактеризовать порядок применения методики оценки кредитоспособности МСБ; - проанализировать совершенствование методики оценки кредитоспособности МСБ. Методы исследования – анализ, сравнение, дедукция. Структура работы представлена введением, основной частью, заключением и списком использованных источников.

Проведённое исследование, позволило сделать следующие выводы: 1. Регулирование банковской деятельности как единого целого представляется важной особенностью современных условий рыночной экономики, развивающейся в соответствии с экономическими законами, используемыми Банком России. Непосредственной основой регулирования банковской деятельности в рыночных условиях является действие экономических законов, определяющих развитие банковского сектора. 2. Посредством инструментов денежно-кредитной политики и Банк России определяет источники и объем финансовых ресурсов кредитных организаций, а также их целевое назначение; обеспечивает оптимизацию осуществления банковской деятельности в соответствии программой социально-экономического развития страны; стимулирует экономическими методами более эффективное использование денежных средств. 3. Оценка кредитоспособности заемщика и решение о выдаче кредита, взятое на основе полученных ценностей, является одним из способов снижения риска банковского кредитования. Одной из основных задач, решаемых коммерческим банком в процессе кредитования заемщиков, является формирование полной и надежной информационной базы. Он служит основным источником информации при проведении кредитного анализа заемщика. Анализ кредитоспособности заемщиков основан на рассмотрении таких показателей, как: - размер начального капитала; - размер дохода заемщика и членов его семьи; - баланс доходов и расходов семьи заемщика. Кредитоспособность — это сложное юридическое и финансовое описание заемщика, представленное финансовыми и нефинансовыми показателями, что позволяет полностью и своевременно оценить его будущую возможность, предусмотренную в кредитном договоре, погасить свои долговые обязательства перед кредитором, а также определение степени риска банка при кредитовании конкретного заемщика. Работа по оценке кредитного риска в банке проводиться в три этапа: 1) оценка качественных показателей деятельности заемщика; 2) оценка количественных показателей деятельности заемщика; 3) получение сводной оценки - прогноза и формирование окончательного аналитического вывода. Изучение вопросов, связанных с проведением анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка, позволяет сделать выводы, что методики анализа кредитоспособности юридических лиц строятся на общепринятых критериях: характер клиента, способность заимствовать средства, способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности, обеспеченность кредита, правоспособность заемщика. Все эти критерии определяют способы оценки кредитоспособности клиентов банка. Банки имеют свои наработки для развития кредитования юридических лиц, но методики, положенные в их основу, слишком пассивны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, а предлагаемые зарубежные решения слишком дороги - сопоставимы по цене с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде. Именно поэтому столь дороги кредиты и так не значителен спрос на них. Таким образом, можно сделать вывод о том, что грамотно разработанные, апробированные и внедрённые методы оценки кредитоспособности оказывают положительное влияние на кредитный процесс, организованный банком в целом.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: часть первая: от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ: принят Гос. Думой 21.10.1994 г.: [ред. от 23.05.2018 г.]. - Электрон. дан. - Режим доступа: http://base. garant. ru/10164072. 2. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации [Электронный ресурс]: от 24.07.2007 г. №° 209-ФЗ: принят Гос. Думой 06.07.2007 г.: [ред. от 27.11.2017 г.]. - Электрон. дан. - Режим доступа: http://base.garant.ru/12154854. 3. Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ 4. Положение Банка России от 15.10.2015 N 499-П (ред. от 06.07.2020) "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (Зарегистрировано в Минюсте России 04.12.2015 N 39962) 5. Инструкция Банка России от 16.08.2017 N 181-И (ред. от 05.07.2018) "О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам подтверждающих документов и информации при осуществлении валютных операций, о единых формах учета и отчетности по валютным операциям, порядке и сроках их представления" (Зарегистрировано в Минюсте России 31.10.2017 N 48749) 6. Анализ механизма государственной финансовой поддержки по развитию кредитования малого и среднего бизнеса в России // Кравченко Е.Н., Дильман Д.А. // Экономика и предпринимательство. - 2019. - №5 (106). - С. 99-107. 7. Банк "Открытие" первым в России выдал кредит по сниженной ставке в рамках льготной госпрограммы кредитования МСП [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://finance.rambler.ru/economics/45590807/?utm_content=finance_media&utm_medium=read_more&utm_source=copylink 8. Бондаренко А.В. Кредитование малого и среднего бизнеса: проблемы и возможности // Сборник трудов конференции «Актуальные проблемы экономики, учета, аудита и анализа в современных условиях». - М., 2017. - С. 93-100. 9. Буров П.Д. Современные методики оценки кредитоспособности заемщиков - субъектов малого и среднего бизнеса // Финансы и управление. 2020. №1. URL: https://cyberleninka.ru (дата обращения: 07.11.2021). 10. Едронова В.Н. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспсобности заемщика / В.Н. Ендронова, С.Ю. Хасянова // Деньги и кредит. – 2013. – № 10. – С. 152. 11. Ионова А.П. Оценка кредитоспособности заёмщика-юридического лица: проблемы и перспективы (на примере ОАО «Сбербанк России») / А.П. Ионова // Социально-экономического развитие России и Монголии: Azimuth of Scientific Research: Economics and Administration. - 2020. - Т. 9. - № 1(30) - с. 28-34 12. Кэхилл, М. Инвестиционный анализ и оценка бизнеса: Учебное пособие: Пер. с англ. / М. Кэхилл.- М.: ДиС, 2018. – с. 123 13. Лапир, М. А. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница?. / М. А.Лапир //Банковское дело. - 2019. - № 5. – С.4-5. 14. Ломакин, В.В., Формирование механизма управления кредитоспособности организации/ В.В. Ломакин, М. В. Лифиренко, Р.Г. Асадуллаев//Фундаментальные исследования - 2019 - № 11-11. - С. 2370-2374 15. Министерство экономического развития Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - Режим доступа: http://economy.gov.ru/minec/activity/sections/smallbusiness/index. 16. Неверова Н. В. О некоторых новеллах правового регулирования функционирования банковской системы Российской Федерации [Электронный ресурс] / Н.В. Неверова // Вестник СГЮА. 2018. № 1 (120). URL: https://cyberleninka.ru (дата обращения: 07.11.2021). 17. ООО «Дядя Денер» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://ddener.uscapital.ru/ (дата обращения 27.11.2021) 18. Орловский, К.А. Кредитование малого и среднего бизнеса как драйвер экономического роста России в современных условиях / К.А. Орловский // Таврический научный обозреватель. - 2016. - № 11. С. 158-162. 19. Передера Жанна Сергеевна, Гриценко Тарас Степанович, Теряева Анна Сергеевна Система кредитования малого и среднего бизнеса в России: понятие, инструменты, участники и их роли // Вестник евразийской науки. 2019. №1. URL: https://cyberleninka.ru (дата обращения: 31.10.2021). 20. Правила кредитования ВТБ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: file:///C:/Users/HP/Downloads/vtb24_loans_rules.pdf (дата обращения 22.11.2021) 21. Проблемные вопросы кредитования малого и среднего бизнеса в России / Белкина Е.Н., Лаврентьева Т.Э. // Экономика и предпринимательство. - 2017. - № 81. - С. 441-444. 22. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса со стороны банков / Данчи-на А.С., Белоусов А.Л. // Финансовая экономика. - 2019. - № 12. - С. 439-445. 23. Портфель кредитов малому и среднему бизнесу за 2020 год вырос на 22,6% [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/press/event/?id=9619 24. Рейтинги кредитоспособности банков [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - Режим доступа: https://raexpert.ru/ratings/bankcredit/ 25. Сведения о размещенных и привлеченных средствах [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/sors/ 26. Смешко, О.Г. Влияние кредитования на развитие малого и среднего бизнеса в России / О.Г. Смешко // Экономика и управление. - 2017. - № 2. - С. 85-91. 27. Улыбина Л.К. Информационные технологии в банкостраховании: возможности и перспективы / Л.К. Улыбина, О.А. Окорокова, П.И. Писарева //Экономика и управление: проблемы, решения. -2018. - Т. 2. - № 3.- С. 135-140. 28. Центральный банк РФ: офиц. сайт. URL: https://www.cbr.ru (дата обращения: 05.11.2021)