Состав кредитного дела и порядок его ведения

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что как только человек начинает взаимодействовать с кредиторами, покупать в рассрочку, у него появляется кредитная история, в дальнейшем сопровождающая всю его жизнь. Накопление данных о финансовом досье заемщиков ввели в практику американцы в 70-х гг. ХХ столетия. Сегодня в России это регламентируется законом №218-ФЗ «О кредитных историях». В правовом поле сбором и использованием сведений о платежной дисциплине каждого человека занимаются специальные бюро. К ним за услугами обращаются десятки тысяч граждан России. Но немалый процент людей даже не знают, что такое кредитная история, в чем ее предназначение, и почему она так важна. Кредитная история — это информация, хранящаяся в БКИ, и показывающая: какие кредиты и микрозаймы брал человек, сведения, идентифицирующие его личность, куда он обращался за деньгами, как выполнял обязательства и тому подобное. Данную информацию формируют, обрабатывают и систематизируют воедино БКИ, которых на сегодняшний день насчитывается около 18. На современном этапе развития экономики нашей страны одним из самых финансово-устойчивых институтов выступают банки, главная задача которых состоит в приумножении средств клиентов.

---

Узнайте стоимость реферата на заказ в Хабаровске , зайдя на сайт Work5.

---

Именно поэтому развитие области кредитования физических лиц является наиболее приоритетным направлением банковской сферы Российской Федерации. Главная цель любой кредитной организации получение прибыли путем предоставления кредитов заемщикам. Для достижения данной цели банку необходимо привлекать как можно большее число заемщиков, при этом не забывать учитывать возможность возникновения рисков. Основная цель и задачи коммерческого банка обуславливают необходимость формирования и разработки четкой и грамотной кредитной политики в области кредитования физических лиц, которая поспособствовала бы повышению экономической безопасности банка. В последние годы развитие кредитования в России происходило очень стремительными темпами. Однако, банкам становится значительно выгоднее работать с корпоративным сектором экономики, нежели с населением, ввиду того что розничные кредиты являются дорогостоящими, а имеющиеся у населения финансовые возможности ограничены. Цель работы – изучить состав кредитного дела и порядок его ведения. Задачи работы: - рассмотреть понятие и сущность кредитного дела; - описать особенности ведения кредитного дела; - проанализировать тенденции развития составления кредитных дел; - рассмотреть характеристику организации; - проанализировать кредитные дела и их ведение в организации; - обосновать меры улучшения ведения кредитного дела. Объект исследования: ПАО «Сбнрбанк». Предмет исследования: особенности кредитного дела в коммерческом банке. Степень разработанности темы высока в силу ее актуальности. Вопрос исследовался рядом специалистов в сфере банковского дела. Среди них: А.А. Бурдина, Е.Ф. Жуков, Т.Ю. Иванова, Н.И. Кабушкин, В.Л. Киреев, О.Л. Козлова и пр. Теоретическая база: действующее в банковской сфере законодательство, труды российских специалистов по банковскому делу, а также тематические ресурсы сети Интернет. Работа выполнялась на примере материалов БКИ, находящихся в свободном доступе. Методы исследования: метод теоретического анализа, метод классификации и структуризации. Структура работы: введение, основная часть, заключение и список использованной литературы, приложение. 

В результате проделанной работы решены следующие задачи: рассмотрено понятие и сущность кредитного дела; описаны особенности ведения кредитного дела; проанализированы тенденции развития составления кредитных дел; рассмотрена характеристика организации; проанализированы кредитные дела и их ведение в организации; обоснованы меры улучшения ведения кредитного дела. Установлено, что обращаясь в финансовое учреждение за кредитом, заемщику приходится учитывать состояние собственной репутации. Состояние кредитной истории – один из важных критериев, которые влияют на вероятность одобрения или отклонения заявки. Проверка сведений о платежной дисциплине в ходе выполнении обязательств позволяет правильно оценивать надежность клиента. Все документы, относящиеся к кредитной сделке, комплектуются и хранятся в кредитном деле, которое должно быть прошито и пронумеровано. Кредитное дело оформляется и ведется кредитным работником, ответственным за данный кредит. При этом на каждый кредитный договор (договор о предоставлении кредитной линии) заводится отдельное кредитное дело. Изъятие документов из дела не допускается. Кредитные дела должны храниться в закрывающемся помещении кредитного отдела в закрывающихся шкафах, обеспечивающих их сохранность и недоступность для просмотра лиц, не уполномоченных на ведение кредитных операций. Правом доступа и работы с кредитным делом наделен строго очерченный круг лиц: 1) председатель Правления банка; 2) заместитель Председателя Правления банка; 3) главный бухгалтер и\или его заместители; 4) сотрудники кредитного отдела; 5) сотрудники Службы внутреннего контроля ; 6) сотрудники юридического отдела Банка; 7) начальник отдела безопасности. На первом листе кредитного дела указывается наименование организации, номер и дата заключенного кредитного договора ( договора о предоставлении кредитной линии) и номер ссудного счета. Комплектация кредитного дела: 1) сведения о заемщике; 2) юридические документы; 3) доверенность (если договора подписывались доверенным представителем заемщика, залогодателя, поручителя); 4) бухгалтерская отчетность; 5) технико-экономическое обоснование использования кредита; 6) заявление на выдачу кредита; 7) кредитный договор; 8) договора и документы, относящиеся к обеспечению кредита; 9) документы, составленные кредитным отделом и сотрудниками обеспечивающих служб анализа; 10) выписки из решений Кредитного комитета; 11) документы, подтверждающие перечисление кредитных средств; 12) документы, подтверждающие погашение кредита. Все документы подшиваются в хронологическом порядке. Каждое дело должно иметь опись документов, содержащихся в этом деле. На основании выявленных проблем разработаны меры по снижению проблемной ссудной задолженности ПАО «Сбербанк». Данные мероприятия должны привести к: уменьшению суммы формирования резервов на возможные потери по ссудной задолженности; увеличению прибыли коммерческого банка; изменению показателей оценки качества кредитного портфеля, что повысит его качество. Мероприятия по повышению качества кредитного портфеля: - управление кредитным риском (внедрение системы управления кредитным риском: мониторинг, включение службы риск менеджмента, программное обеспечение); - лимитирование одного или группы заемщиков (ограничить кредитование больших сумм на больший срок, а поддерживать кредитование меньших сумм на более малые сроки); - диверсификация розничного кредитного портфеля (предоставление более мелких сумм кредитов большему числу потенциальных клиентов); - диверсификация корпоративного кредитного портфеля (необходимо проводить диверсификацию кредитного портфеля с возможностью уменьшения совокупного риска кредитных потерь за одно событие); - страхование кредитов в случае наступления банкротства предприятия (страхование рисков невозврата по ссудной и приравненной к ней задолженности); - пересмотреть систему страхования ссуд (расширить спектр выплаты страхового ущерба). После внедрения мероприятий в деятельность ПАО «Сбербанк» кредитный портфель должен стать более сбалансированным. Эффективность управления кредитным портфелем возрастет.  

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 18.07.2019) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2020). СПС Консультант плюс. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2020). СПС Консультант плюс. 3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 26.07.2020) «О банках и банковской деятельности». СПС Консультант плюс. 4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О кредитных историях». СПС Консультант плюс. 5. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. - М.: Проспект, 2019. - 408 c. 6. Бурдина, А.А. Банковское дело / А.А. Бурдина. - М.: МАИ, 2018. - 496 c. 7. Валенцева, Н.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2020. - 800 c. 8. Жуков, Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. - Люберцы: Юрайт, 2020. - 591 c. 9. Иванова, Т.Ю. Банковское дело. Управление в современном банке / Т.Ю. Иванова. - М.: КноРус, 2017. - 304 c. 10. Кабушкин, Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н.И. Кабушкин. - М.: КноРус, 2018. - 352 c. 11. Киреев, В.Л. Банковское дело: Учебник / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. - М.: КноРус, 2018. - 240 c. 12. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. - Люберцы: Юрайт, 2019. - 332 c. 13. Ларина, О.И. Банковское дело. практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. - Москва: Юрайт, 2019. - 251 c. 14. Кредитная история - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://studbooks.net/45712/bankovskoe_delo/poryadok_pogasheniya_kredita_i_zakrytiya_kreditnogo_dela (дата обращения: 13.11.2021) 15. Кредитная история - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://vzayt-credit.ru/kreditnaya-istoriya/(дата обращения: 13.11.2021) 16. Кредитная история - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://unicom24.ru/articles/kreditnoj-istoriya-chto-eto-takoe(дата обращения: 13.11.2021) 17. Кредитная история - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://unicom24.ru/articles/kak-proverit-dolgi-po-kreditam(дата обращения: 13.11.2021) 18. Кредитная история - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://bankirsha.com/kreditnoe-dose.html(дата обращения: 13.11.2021) 19. Кредитная история - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://bankiweb.ru/kredit/kreditnoe-dosie/(дата обращения: 13.11.2021). 20. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.cbr.ru(дата обращения: 13.11.2021).