Оценка кредитоспособности физического лица

Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является кредитование своих клиентов. Перед принятием решения о выдаче кредита банк должен проверить кредитоспособность заемщика. На сегодняшний день кредитный бизнес банка является лидером, в том числе, как по доходности, так и по объему размещенных средств. Отправной точкой в оценке возможностей потенциального клиента, обращающегося за кредитом, является определение банком способности заемщика погасить основную сумму кредита к установленной дате и уплатить проценты за его использование. Вопрос своевременного погашения кредитов физическим лицам актуален для большинства банковских учреждений. Ваше решение во многом зависит от качества проверки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Анализ кредитоспособности проводится в большом количестве банков экспертами, которые полагаются в основном на свой опыт и интуицию, что может привести к внесению в решение субъективных соображений без достаточного обоснования. В реальной ситуации мнения аналитиков часто расходятся, особенно при обсуждении спорных вопросов, для которых существует множество альтернативных решений.

---

Если мучает вопрос, где заказать диплом , обращайся к Work5.

---

. Актуальность курсовой работы определена тем, что больше всех в информации о кредитоспособности предприятий и организаций нуждаются банки: их прибыльность и ликвидность во многом зависят от финансового состояния клиентов. Снижение риска при совершении ссудных операций, возможно, достичь на основе комплексного изучения кредитоспособности клиентов банка, что одновременно позволит организовать кредитование с учетом границ использования кредита. Цель курсовой работы – проанализировать оценку кредитоспособности физического лица на примере ПАО «ВТБ 24». В связи с обозначенной целью были поставлены следующие задачи: - рассмотреть кредитоспособность физического лица: понятие и сущность оценки; - охарактеризовать методики оценки кредитоспособности физического лица; - дать характеристику банка ПАО «ВТБ 24»; - проанализировать методики оценки кредитоспособности в ПАО «ВТБ 24»; - предложить рекомендации по совершенствованию оценки кредитоспособности на примере ПАО «ВТБ 24». Объект исследования - ПАО «ВТБ 24». Предмет исследования – изучение методик и особенностей оценки кредитоспособности физических лиц на примере ПАО «ВТБ 24». Методология исследования. В курсовой работе использованы такие методы как сравнение, описание, анализ и формально-логический метод. Степень научной и практической разработанности темы. Были использованы труды таких ученых в этой области как: О. Б. Аникиной, О. А. Булгаковой, О. И. Вяткиной, П. С. Елкина, Ю. К. Зубакиной, М. В. Илюхиной и другими. Анализ литературы показал недостаточную степень изученности исследуемой темы, что является одним из наиболее значимых аргументов для проведения исследования. Практическая значимость исследования заключается в составлении рекомендаций по совершенствованию оценки кредитоспособности на примере ПАО «Банк ВТБ» Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка используемой литературы. Курсовая работа включает 3 таблицы и 2 рисунка.

В ходе написания курсовой работы были сделаны следующие выводы. В первой главе рассмотрены теоретические основы оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц. Кредитоспособность можно определить как готовность и возможность человека получить кредит и своевременно на сумму, необходимую для погашения всех возникших перед ним текущих кредитных обязательств. Наиболее распространенными методами оценки кредитоспособности являются: метод определения платежеспособности физического лица, скоринг (балл заемщика), оценка финансовых показателей платежеспособности. Банки в основном используют в своей деятельности собственные разработки в области оценки кредитоспособности. Также при использовании сопоставимых методов оценки кредитоспособности банки вносят в структуру методики свои индивидуальные особенности. На сегодняшний день не существует универсального и единого подхода к оценке кредитоспособности физических лиц. Совокупность методов, используемых в настоящее время банками, позволяет не только оценить текущую кредитоспособность и финансовое состояние заемщика, но и спрогнозировать их будущие изменения и учесть возможность возникновения кредитного риска. Во второй главе данной работы была рассмотрена методика оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, используемая в банке ПАО «Банк ВТБ». В результате убытка ПАО «Банк ВТБ» показатели рентабельности активов и рентабельности собственного капитала приняли отрицательные значения. Оценка кредитоспособности заемщиков-физлиц в ПАО Банк ВТБ осуществляется через кредитные баллы. Обобщая результаты анализа эффективности действующей методики оценки кредитоспособности заемщика - физического лица в ПАО Банк ВТБ, можно сделать вывод, что она нуждается в совершенствовании. Об этом свидетельствует значительный рост объема просроченной задолженности за последние 3 года, так, за отчетный период просроченная задолженность населения увеличилась на 91,4 млрд руб. эконом или 70%. Анализ платежеспособности и финансового положения на основе экономического анализа динамики вышеуказанных показателей по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года показал, что ПАО Банк ВТБ имеет стабильное финансовое состояние. Также были даны рекомендации по совершенствованию процедуры оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в банке ПАО «Банк ВТБ». В рамках совершенствования системы оценки благонадежности физических лиц - заемщиков ПАО Банк ВТБ. каждые полтора-два года необходимо разрабатывать новые скоринговые модели. При этом рекомендуется анализировать динамику изменения финансового положения заемщика по разным отчетным периодам, а не по последнему бухгалтерскому балансу, и вводить новые параметры оценки кредитоспособности клиента, например, его можно ввести такие показатели, как участие клиента в финансировании сделки, цель кредита, состояние здоровья, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, наличие кредитной карты, доля платежа по кредиту в процентах от ежемесячного дохода, период работы в ПАО Банк ВТБ и др. Для оценки достоверности данных, предоставляемых заемщиком, ПАО Банк ВТБ необходимо консолидировать информацию о занятости и доходах заемщика, а также о его расходах. Следующий важный шаг в повышении кредитоспособности физических лиц - в целях снижения кредитного риска и реализации индивидуального подхода к каждому клиенту целесообразно ввести метод варьирования процентных ставок, позволяющий более внимательно учитывать кредитные риски. Экономическая эффективность разработанных мероприятий, направленных на совершенствование системы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в ПАО «Банк ВТБ» заключается в следующем: - сокращение просроченной ссудной задолженности физических лиц; - уменьшение отчислений в обязательный резерв на возможные потери по ссудам; - снижение трудоемкости оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц; - увеличение активных операций банка за счет увеличения числа заемщиков по причине более точной оценки их кредитоспособности. Таким образом, в ходе написания курсовой работы была достигнута основная цель исследования, а также были решены все поставленные автором задачи.

1 Алкадарская, М.Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц / М.Ш. Алкадарская // Экономика и управление: научно-практический журнал. – 2020. – № 1 (151). – 345 с. 2 Аникина, О.Б. Анализ кредитоспособности и платежеспособности клиента банка: учебник. – М.: Инфра-М., 2018 – 511 с. 3 Булгакова, О.А. Проблемы кредитования физических лиц в современных российских условиях и пути их решения / О.А. Булгакова // В сборнике: Междисциплинарный вектор развития современной науки: теория, методология, практика. Сборник статей II Международной научно-практической конференции. Петрозаводск. – 2020. – 276 с. 4 Вяткина, О.И. Анализ финансового состояния коммерческого банка: учебник / О. И. Вяткина. – СПб.: Питер, 2018 – 337 с. 5 Елкин, П.С. Скоринг, как метод оценки заемщика: учебник / П. С. Елкин. – М.: Экономика, 2018 – 309 с. 6 Зубакина, Ю.К. Тенденции развития потребительского кредитования в России / Ю.К. Зубакина // Студенческий: электронный научный журнал — 2019. — № 19 – 211 с. 7 Зубов, С.А. Кредитование физических лиц по итогам 2019 года / С.А. Зубов // Экономическое развитие России. – 2020. – Т. 27. – № 4. 209 с. 8 Илюхина, М.В. Риски коммерческих банков при кредитовании физических лиц и способы их минимизации / М. В. Илюхина // В сборнике: Державинские чтения. Материалы XXV Всероссийской научной конференции. Отв. редактор Я.Ю. Радюкова. — 2020. — 198 с. 9 Кравченко, О.В. Управление кредитным портфелем банка / О. В. Кравченко, С. А. Болгов, А. А. Васина. – Энигма. – 2020. – № 18-1. – 345 с. 10 Латыпова, Э.Х. Кредиты: сущность, функции, принципы / Э.Х. Латыпова // Современные исследования. – 2018. – № 5. – 432 с. 11 Петрова, Е.В. Оценка кредитоспособности физического лица: учебник / Е. В. Петрова. – М.: Инфра – М, 2017 – 229 с. 12 Тавасиев, А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учеб. пособие / А. М. Тавасиев. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2015. – 639 с. 13 Усатов, М.М. Методика оценки кредитоспособности заемщика: учебник / М. М. Усатов. – М.: ЮНИТИ, 2016 – 311 с. 14 Фероян, В.Г. Понятие и кредитование юридических лиц, и виды выдаваемых кредитов в коммерческом банке / В. Г. Фероян // Научный электронный журнал Меридиан. – 2020. – № 5 (39). – 765 с. 15 Харлашина, Т.А. Актуальные проблемы кредитования физических лиц / Т.А. Харлашина // Теория и практика современной науки. – 2020. – № 2 (56). – 567 с. 16 Черемисинова, Д.В. Основные тенденции и проблемы кредитования физических лиц в контексте обеспечения устойчивого роста / Д.В. Черемисинова // Вектор экономики. – 2020. – № 1 (43). – 413 с. 17 Чушинская, О.С. Роль финансового анализа в оценке кредитоспособности заемщика / О.С. Чушинская, А.С. Петрушин // Экономика и бизнес: теория и практика. 2018. – № 9. – 389 с. 18 Шакина, М.Н. Кредитование физических лиц: современные тенденции, проблемы и перспективы развития / М.Н. Шакина // Научный альманах. — 2018. — 573 с. 19 Ширинская, Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт / Е.Б. Ширинская. // М.: Финансы и статистика, 2017. – 144 с. 20 Шуллер, О.Д. Банковское кредитование физических лиц в России: состояние, проблемы и решения / О. Д. Шуллер // Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. — 2020. — № 1 (19). — 498 с.