Розничное кредитование с использованием новых информационных технологий

В современных условиях увеличения межбанковской конкуренции в части привлечения финансовых средств многими банками выбирается стратегия развития партнёрских отношений с населением. Данные отношения строятся на взаимном интересе, который для физических лиц состоит в комплексном банковском обслуживании, включающем в том числе и кредитование. Кредитование прочно заняло место основного вида активной банковской деятельности, поскольку успешное осуществление кредитных операций ведёт к получению основных доходов банков, способствует повышению их надёжности и устойчивости. Ориентация коммерческих банков на частных заёмщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счёт расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

---

Нужна курсовая на заказ недорого в Красноярске с гарантией? Поможет Work5.

---

. Потребительское кредитование является неразрывно связанным с социальной сферой, потому что напрямую воздействует на условия жизни населения, способствует их улучшению. Коммерческие банки, выдавая кредиты физическим лицам, способствуют решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. С точки зрения заёмщиков кредитование позволяет быстро получить необходимую сумму средств на приобретение товаров или на другие неотложные нужды, благодаря кредитованию у населения отсутствует необходимость длительного накопления денег. Одним из важных сегментов кредитования для банка является розничный кредит. С помощью кредитования банк может привлечь к своим услугам клиентов и тем самым увеличить финансовую прибыль. На современном этапе развития банковского сектора важным является внедрение новых технологий для упрощения пользования услугами. Потребительское кредитование решает множество вопросов связанных с удовлетворением потребностей населения, а также производственных процессов и поддержание бизнеса. Данная тема является актуальной на данный момент с учетом нестабильного финансового положения страны. В потребительском кредитовании существует множество проблем, которые необходимо решить с внедрением новых технологий. Это позволит потребительскому кредитованию расширить свои возможности. ПАО «Промсвязьбанк» имеет хорошую поддержку со стороны государства, но не имеет достаточную инновационную оснащенность. На данном этапе банк имеет недостаточную оснащенность новыми продуктами, для успешного функционирования. Показатели по розничному кредитованию данного банка показывают слабую сторону. Целью исследования является финансовое положение ПАО «Промсвязьбанка», его изучения и анализ показателей потребительского кредитования. А также разработка нового продукта применяемого в банковской деятельности. Необходимость разработки данного продукта и внедрения его в банковские кредитные операции. Задачи исследования выпускной квалификационной работы следующие: - исследовать историю возникновения потребительского кредитования в России и зарубежных странах; - изучить сущность, -исследовать понятие потребительского кредита и раскрыть виды потребительского кредитования; - раскрыть функции и принципы розничного кредитования в банках; -изучить общую характеристику ПАО «Промсвязьбанк»; - анализ организации ПАО Промсвязьбанк потребительского кредитования; - показать развитие потребительского кредитования с внедрением информационных технологий на примере ПАО «Промсвязьбанка»; - установить проблемы и тенденции развития технологий, применяемых в розничном кредитовании; - разработать инновационный продукт для совершенствования ПАО «Промсвязьбанка». Объектом исследования является розничное кредитование и его кредитные продукты в банковской сфере. Предметом исследования является продукты розничного кредитования банка и оснащенность технической поддержки в банке. Теоретическая база исследования составляет: Федеральный закон «"О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1, Гражданский кодекс РФ, Банк России, Абрамова М.А., Александровой Л.С. «Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынок», Марамыгина М.С., Прокофьева Е.Н. «Деньги.Кредит.Банки», Склярова Ю.М., Скляров И.Ю., Гурнович Т.Г., «Деньги. Кредит. Банки.», Юзвович Л.И. Князева, Е.Г. Истомина, Ю.В. «Финансы и Кредит» и др. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 1 приложения и список использованных источников. Во введении обоснована актуальность, сформулированы цели, задачи исследования. В первой главе рассмотрено историческое развития потребительского кредитования, его формирование в банковском секторе. Раскрыто понятие потребительского кредитования, его сущность и перечислены все виды, формы и функции потребительского кредитования. Также раскрыты понятия форм потребительского кредитования. Во второй главе рассмотрена общая характеристика банка ПАО «Промсвязьбанк», выявлены ее сильные и слабые стороны, проанализированы показатели, которые влияют на работу банковской организации. Для удобства, показатели были сформированы в таблицы, а анализ таблиц представлены в графиках. В третьей главе раскрыты проблемы внедрения инновационных продуктов в банковском секторе, также предложен и описан, инновационный продукт, который можно реализовывать в банковской сфере. Данный продукт разработан с учетом уже существующих кредитных продуктов ПАО «Промсвязьбанк». Также, представлено в таблице для анализа показателей с другими кредитными продуктами банка ПАО «Промсвязьбанк». В данной главе представлена система для выявления эффективности внедряемой разработки. Приведены формулы, по ним сделан образец расчета коэффициентов эффективности. По данным расчетам, можно сделать вывод об эффективности внедряемого нового продукта. В заключении подведен итог всей работы, описан процесс исследования выпускной квалификационной работы и разработки нового продукта по отношению к другим кредитным продуктам. В приложении представлены свидетельство ПАО «Промсвязьбанка», лицензии на работу по кредитным операциям, финансовые показатели ПАО «Промсвязьбанка».  

Положительная динамика банковского кредитования в современной России неизменно связана с проблемами, решать и преодолевать которые необходимо для успешного развития этого важного направления работы банков с физическими лицами. В данной работе были изучены понятия, розничного кредитования. В работе проанализированы показатели чистого процентного дохода, чистого комиссионного дохода, кредитный портфель, собственные средства на счетах клиентов с 2019-2021 гг., обозначены проблемы развития банковского кредитования. В настоящее время потребительское кредитование является активно развивающимся институтом и обладает особой значимостью для экономики в целом, финансовой и социальной сфер, а также физических лиц – потребителей. С одной стороны, современная банковская деятельность невозможна без осуществления кредитования физических лиц. С другой стороны, физические лица за счёт потребительского кредитования приобретают возможность быстрого и простого получения денежных средств. Кредитование физических лиц в коммерческом банке играет ключевую роль, в достижении его финансовых результатов и выступает базой всей его деятельности. На финансовое состояние и устойчивость коммерческого банка влияет эффективное управление организацией кредитования. Для достижения указанной цели выпускной квалификационной работы были решены следующие задачи:  рассмотрены теоретические основы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке;  проведена оценка организации кредитования физических лиц на примере АО «ПАО Промсвязьбанк»;  разработаны направления совершенствования организации кредитования физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк». В первой главе бакалаврской работы рассмотрены теоретические основы организации кредитования физических лиц в коммерческих банках, рассмотрено понятие потребительского кредитования и его видов, изучены основные этапы организации кредитования физических лиц. Кредитование физических лиц – это одна из наиболее простых и доступных функций кредитных организаций, которая не содержит в своей структуре сложных механизмов и инструментов. Основными видами кредитования физических лиц являются: потребительские кредиты, кредитные карты, ипотечное кредитование. Во второй главе проведена оценка организации кредитования физических лиц в коммерческом банке на примере ПАО «Промсвязьбанка». В результате анализа организации кредитования физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» было выявлено, что:  банк на 8 месте на рынке розничного кредитования;  доля кредитного портфеля в активах банка выросла за период до 3,218 млрд. рублей. Динамика за три года объемов общей ссудной задолженности положительная;  кредитный портфель банка состоит из займов физическим лицам, юридическим лицам и кредитным организациям,  все кредиты в ПАО «Промсвязьбанк» можно поделить на несколько видов: кредиты наличными на неопределенные цели, кредитная карта с 55, 100-дневным льготным периодом, ипотечное кредитование, программы рефинансирования;  большую долю в объеме кредитования физических лиц занимают потребительские кредиты – кредиты наличными и кредитные карты. Сумма потребительских кредитов выросла до 554083 млн. руб. Совокупная доля ипотечных и жилищных кредитов на конец 2021 г. составляет более 16 %. Данный вид кредитования в банке в настоящее время не является приоритетным;  кредитный риск является основным риском деятельности ПАО «Промсвязьбанк»; Однако все равно доля просроченных кредитов значительная  динамика показателей качества кредитного портфеля и коэффициента кредитного риска положительная, однако показатели еще достаточно высоки. Следовательно, ПАО «Промсвязьбанк» наращивает темпы выдачи всех видов розничного кредитования и проводит активную политику по снижению убытков от данных операций. Однако ввиду большой доли кредитов плохого качества и достаточно большой доли просроченных кредитов, банку необходимо провести мероприятия по улучшению организации кредитования физических лиц в части разработки продуктов и механизмов, снижающих кредитный риск от данных операций. В третьей главе рассмотрены направления совершенствования организации кредитования физических лиц в анализируемом банке и оценена их экономическая эффективность. Для развития организации кредитования физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» предложены следующие меры. Получить конкурентное преимущество перед другими банками с помощью новых кредитных продуктов и услуг, которые помогут, как банку усовершенствовать свои механизмы выдачи кредитных продуктов, так и будут выгодны кредитополучателям. Для этого ПАО «Промсвязьбанк» рекомендуется при выдаче подобного кредита внедрить дополнительный инструмент страхования от невыплаты кредита с получением клиентом льготной ставки по кредиту. Преимуществами для банка от внедрения данного продукта является:  снижение кредитного риска по выданным кредитам в виду дополнительной защиты данных средств,  получение дополнительного процентного дохода по выданным кредитным картам без оформления страхования;  получение дополнительного комиссионного дохода по проданным страховым продуктам в размере 1,7. Разработать эффективную программу расширения продуктовой линейки ПАО «Промсвязьбанк» должны стать мероприятия по упрощению процедуры потребительского кредитования для большей финансовой прибыли потребительского кредитования. Перспективы развития банковского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, но на данный момент существует множество проблем, сдерживающих развитие банковского кредитования в России. Лишь после устранения этих проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о дальнейшем развитии и тенденциях к росту банковского кредитования в России Таким образом, банковское кредитование является наиболее успешно развивающимся рынком розничных банковских услуг, носящим многоаспектный и комплексный характер, в целях обеспечения всестороннего правового регулирования которого необходимо принятие специальных законодательных актов, а также внесение изменений в действующие нормативные правовые акты.  

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 г. [Электронный ресурс]: – Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru 2. Банк России. [Электронный ресурс]: Доступ из справочно-правовой системы «Центральный Банк Российской Федерации». – Режим доступа: https://cbr.ru 3. Абрамова, М.А., Александровой, Л.С. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынок [Текст] / М.А. Абрамова – М.: -Юрайт,2019.-407с. 4. Лаврушин,И. А. Банковское дело: современная система кредитования [Текст] / И.А. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. – М.:КНОРУС,2021 г. 5. Марамыгина, М. С., Прокофьева,Е.Н. Деньги.Кредит.Банки: учебник[Текст] / М. С. Марамыгина – М. : Екатеринбург,2019. – 384с. 6. Политовская, И.В, Шнурова, Л.К. Деньги.Кредит.Банки.[Текст]/И.В.Политовская – М. : Мади, 2018. – 278с 7. Склярова, Ю.М., Деньги. Кредит. Банки.[Текст]/Ю.М. Склярова, И.Ю. Скляров,Т.Г. Гурнович – М. : Ставрополь, 2018. – 312с. 8. Юзвович, Л.И, Финансы и Кредит: Учебное пособие [Текст] / Л.И Юзвович, Е. Г. Князева, Ю. В. Истомина – М.: Екатеринбург, 2019. – 280с. 9. Банкиру: [Текст] / [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://banki.ru 10. ПАО Промсвязьбанк: [Текст] / [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://psbank.ru 11. Электронная библиотека: [Текст]/[Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bibliotekar.ru/ 12.Центр креативных технологий: [Текст]/[Электронный ресурс].- -Режим доступа: http://www.inventech.ru/ 13. Финансовый блог: [Текст] / [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://blog-finansist.ru/ 14. Финансовый департамен: [Текст] / [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.fd7.ru/ 15.Устойчивость и надежность банка: [Текст] / [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://analizbankov.ru 16.Техническое обслуживание: [Текст] / [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.psbank.ru 17. Банки Сегодня: [Текст] / [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://bankstoday.net/last-articles