Развитие ипотечного кредитования в России: проблемы и перспективы

Жилищный вопрос в России - традиционно один из важнейших на политической повестке дня страны. Одна из каждых тридцати российских семей живет в доме, который не соответствует общепринятым стандартам. Треть всего жилого фонда страны является ветхим, а многие семьи до сих пор живут в коммунальных квартирах и общежитиях. Приобретение отдельного жилья - важнейший вопрос для молодых людей, создающих семью. Собственное отдельное жилье хотят иметь как молодые люди, так и пожилые. Интерес к ипотечному рынку со стороны субъектов экономики существовал всегда. Банки старались, невзирая на сложную экономическую и геополитическую ситуацию, не повышать ставки в данной области кредитования. Актуальность исследования.

---

Для того чтобы купить дипломную работу по социальной работе не нужно никаких усилий. Просто заполните форму заказа и мы приступим к написанию вашего диплома.

---

Ипотечный рынок имеет решающее значение для экономического развития страны в целом, и строительного, промышленного и аграрного секторов в частности. На основе ипотечного кредитования создаётся благоприятный инвестиционный климат, развивается рынок недвижимости, эффективно функционирует банковская система страны. Как подтверждает мировой опыт, в США Франклин Рузвельт оздоровление экономики страны начал с развития кредитования домовладельцев. Ипотечное кредитование получило широкое распространение в мировой банковской практике. При ипотечном кредитовании для банков снижаются риски, чему способствует целевой характер ссуд и залоговое обеспечение, что является менее рискованным по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков. Технологии кредитования под залог, в особенности под залог недвижимости, позволяют сделать шаг к общепринятой в мире системе обеспечения гарантии возвратности кредитов. Ипотечное кредитование, как перспективное направление банковской деятельности, влияет на устойчивость банков. Ипотечные банки в Англии имеют дополнительные резервы, гарантирующие вклады. Существует ещё одна важная сторона влияния системы ипотечного кредитования на стабильность банковской системы, связанная с функционированием вторичного рынка ссуд, обеспеченных закладными. Это способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики банковского капитала, а также уменьшает разницу между кредитными ставками различных географических районов, что формирует единые цены капитала в масштабе страны. По данным социологических опросов, в нашей стране больше 67 % населения не удовлетворены своими жилищными условиями. В целом, уровень развития ипотечного рынка и доступность ипотеки для населения зависит от макроэкономической ситуации в государстве. В 2021 году объемы выдачи ипотеки могут упасть на 20–25% в зависимости от того, как сильно скажется эффект COVID-19 в экономике. Негативные прогнозы предполагают рост ипотечных ставок до 12% годовых. Предотвратить обвал рынка и смягчить падение спроса на ипотеку могут масштабные меры со стороны государства, признаются банкиры, приводя в пример меры 2018 года. Уже объявленные меры по поддержке ипотечного кредитования при затяжном кризисе могут оказаться недостаточными. Поэтому вопрос относительно сущности и значения ипотечного кредитования в России чрезвычайно актуальны, правомерны и находятся в центре внимания ученых-экономистов и правительства страны. Цель написания работы. Исследование ипотечного кредитования в России, как инструмента в решении жилищных проблем в Российской Федерации. В процессе написания работы рассмотрены главные проблемы ипотечного кредитования в России, предложены пути разрешения существующих проблем. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд следующих задач:  раскрыть теоретические основы ипотечного кредитования;  проанализировать развитие ипотечного кредитования на современном этапе;  рассмотреть особенности российского рынка ипотечного кредитования и перспективы его развития. Объектом работы является рынок ипотечного кредитования. Предмет исследования – ипотечное кредитование в Российской Федерации на современном этапе. Методы исследования. Базовым методом исследования является системный подход к оценке функционирования рассматриваемой системы, использованы методы научного познания: социологический, статистический, сравнительный анализ и другие. Теоретическая и практическая значимость состоит в том, что работа представляет собой самостоятельное исследование, а полученные в ходе работы выводы и рекомендации могут быть использованы в целях совершенствования ипотечного кредитования. Состояние разработки этой проблемы в литературе. Особенностям ипотечного кредитования и его роли в экономике внимание было уделено такими ученными как А.А. Алексанян, З.Ш. Бечелов, М.В. Каломбо, А.Ю. Кулакова, Н.В. Сафонова А.О. Шоранов и др. Вопросам роли государства в регулировании программ ипотечного кредитования уделено значительное внимание в трудах ученых: О.П. Бондарчук, Ю.С. Козлова, М.В. Кузнецова, Ю.А. Лебедев, Ю.С. Ширяева и др. В работе использованы общенаучные методы исследования: использовалась различная литература в форме периодических изданий, учебной литературы, трудов различных авторов в банковской области, нормативных актов – как общего характера, так и регулирующие банковскую деятельность, а также ресурсов сети Интернет. Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения

Специалисты отмечают две стороны ипотеки. Во-первых – это использование недвижимого имущества в целях обеспечения обязательства. Во-вторых – это право обращения взыскания на недвижимое имущество на основании законодательства, ипотечной сделки и (или) решения суда. Поэтому ипотека рассматривается как имеющая производный характер от обеспеченного им обязательства. Она возникает в силу соглашения с момента его государственной регистрации. Ипотекой могут обеспечиваться действительные обязательства, а также те, которые возникнут в будущем, но уже обусловленные соглашением, вступившим в силу с момента подписания соответственных документов. Действительные и будущие обязательства могут возникать на основании соглашений: кредитной, гарантийной, купли-продажи и тому подобное. Также ипотека может устанавливаться в силу требований закона и в силу договора залога (ипотеки) и в обоих случаях она является гарантией исполнения обязательств должника перед кредитором. Одновременно система ипотечного кредитования является одной из наиболее динамично развивающихся составляющих правовой реформы в России. В РФ действует огромное количество нормативно-правовых актов, регулирующих как ипотечное жилищное кредитование, так и банковскую систему страны в целом. Нормативно-правовые акты находятся в тесной взаимосвязи, что в условиях развивающейся рыночной экономики требует от государства пристального внимания и быстрого принятия, соответствующих мер. На развитие рынка ипотечного кредитования оказывает влияние и уровень кредитного риска, который составляет наибольшую долю совокупных рисков банка и во многом определяет требования к размеру активов, взвешенных по уровню риска, и величине резервов на возможные потери по ссудам, а, следовательно, и к достаточности собственного капитала. Непосредственно от качества оценки и управления кредитным риском во многом зависит финансовое положение и жизнеспособность как отдельно взятого банка, так и всей банковской системы в целом. При повышении качества измерения и управления кредитным риском происходит более эффективное распределение капитала. Инструментом снижения уровня кредитного риска является ипотечное страхование, которое представляет собой страхование риска убытков кредиторов, возникающих при дефолте ипотечных заёмщиков и дальнейшей реализации заложенного имущества. Суть ипотечного страхования состоит в том, чтобы предотвратить наступление неблагоприятных последствий в случае, когда заемщик теряет способность исполнять условия договора, заключенного ранее с кредитной организацией. Сейчас единых тарифов по ипотечному страхованию внутри даже одной страховой компании не существует, и конечная стоимость зависит от особенностей недвижимости и самого клиента. Рынок ипотечного страхования в России в ближайшей перспективе тесно связан со стимулированием спроса на продукты ипотечного кредитования. Также необходимо уделить особое внимание информированию клиентов о важности данного финансового инструмента, ведь в первую очередь страхование защищает заемщиков от негативных последствий рисков. В связи с происходящими экономическими процессами меняются цели, задачи и функции управления, информационные потребности субъектов ипотечного кредитования. Сейчас можно без преувеличения можно констатировать, что, несмотря на определенные трудности, отечественный рынок ипотечного кредитования является развивающимся и с течением времени станет основным способом решения жилищных проблем граждан России. В России ипотечные кредиты представлены разными видами, но самыми востребованными являются стандартные программы, которые отличаются лишь выбором объекта договора. И каждый год виды ипотечного кредитования расширяются. Анализ, проведенный в рамках работы, свидетельствуют о том, что для ипотечного рынка РФ характерна ярко выраженная тенденция развития. Лидерами среди участников рынка выступают крупные кредитные организации с государственным участием, естественно по причине наличия достаточного опыта работы, предложения широкого выбора ипотечных программ и мощной поддержки со стороны государства. В связи с указанными причинами они могут гарантировать своим клиентам надежность своих услуг и выполнять свои функции в рамках предоставления ипотечных кредитов на высоком уровне и компетентно. В 2022 году на рынок ипотека окажет влияние замедление экономического роста и инфляционные риски из-за падения цен на нефть и пандемии коронавируса. Сейчас на рынке недвижимости затишья нет, поскольку многие клиенты, получившие одобрение по заявкам, активно выходят на сделки, понимая, что коррекция ставок неизбежна. Однако спрос на ипотеку действительно может измениться из-за резкого изменения курса валют и эпидемиологической ситуации. Динамика ставок по ипотеке будет во многом зависеть от глубины кризиса и динамики основных макроэкономических показателей. Таким образом, за счет предложенного комплекса мер – стандартизации рынка ипотечного кредитования, перевода выдачи и сопровождения ипотечных кредитов в электронный вид, повышения ликвидности рынка ипотечных облигаций – ставка по ипотеке сохранится вблизи текущего уровня. Дополнительно снизить ставки по ипотеке смогло бы смягчение регуляторной нагрузки Банком России. Также банкиры ожидают меры государственной поддержки по аналогии с программами субсидирования, которые были запущены в 2018 году.

1) Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ). Собрание законодательства РФ. 04.08.2014. N 31. ст. 4398. 2) Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 16.12.2021) / Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. N 32. ст. 3301. 3) Земельный кодекс Российской Федерации от 25.10.2001 N 136-ФЗ (ред. от 18.03.2022) / Собрание законодательства РФ. 29.10.2001. N 44. ст. 4147. 4) Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 28.01.2022) / Собрание законодательства РФ. N 31. 03.08.1998. ст. 3824. 5) Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 06.02.2022) / Собрание законодательства РФ. 03.01.2005. N 1 (часть 1). ст. 14. 6) Градостроительный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 190-ФЗ (ред. от 27.12.2021) / Собрание законодательства РФ. 03.01.2005. N 1 (часть 1). ст. 16. 7) Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2021) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / Собрание законодательства РФ. 20.07.1998. N 29. ст. 3400. 8) Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ (ред. от 27.06.2021) «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» / Собрание законодательства РФ. 03.01.2005. N 1 (часть 1). ст. 40. 9) Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2022) / Собрание законодательства РФ. 05.02.1996. N 6. ст. 492. 10) Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 14.11.2018) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774) [Электронный ресурс]: КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_47597/ (дата обращения: 15.05.2022). 11) Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2019. – 592 с. 12) Банковское дело: учебник для бакалавров / В.С. Акопов [и др.]. М.: Дашков и К, 2018. – 272 c. 13) Банковское дело: учебник / Ю.М. Склярова [и др.]. Ставрополь: Ставропольский государственный аграрный университет, 2019. – 400 c. 14) Банковское дело. Управление и технологии: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / А.М. Тавасиев. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2019. – 663 c. 15) Ван, Хорн Дж.К. Основы управления финансами / Ван Дж.К. Хорн. – М.: Финансы и статистика, 2018. – 800 c. 16) Горемыкин, В.А. Ипотечное кредитование: учебник / В.А. Горемыкин. – М.: МГИУ, 2019. – 368 с. 17) Ермасова Н.Б. Государственные и муниципальные финансы: теория и практика в России и в зарубежных странах / Н.Б. Ермасова. – М.: Высшее образование, 2018. – 516 c. 18) Елисеева, Т. В. Оптимизация нормативов ипотечного кредитования / Т.В. Елисеева. - М.: Юриспруденция, 2019. - 128 c. 19) Ершов, В. А. Государственный жилищный сертификат и ипотечные накопления военнослужащих. Как с их помощью приобрести жилье / В.А. Ершов. - М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2020. - 112 c. 20) Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник / Жарковская Е.П. – Москва: КноРус, 2022. – 337 с. 21) Ипотека: жилье в кредит / Г.А. Цылина. – М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2019. – 358 с. 22) Каменецкий М.И. Ипотечное кредитование на рынке жилья (народнохозяйственный и региональный аспекты) / М.И. Каменецкий, Л.В. Донцова, С.М. Печатникова. – М.: Дело и сервис, 2018. – 272 с. 23) Логинов, М.П. Теория и методология ипотечного кредитования / М.П. Логинов, В.А. Татьянников. – Екатеринбург: Изд-во УрГУ, 2019. – 240 с. 24) Меркулова, И.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Меркулова И.В., Лукьянова А.Ю. – Москва: КноРус, 2022. – 347 с. 25) Разумова, И.А. Ипотечное кредитование / И.А. Разумова. – М.: СПб: Питер, 2019. – 208 c. 26) Современный экономический словарь / под ред. Б.А. Райзберга, Л.Ш. Лозовского, Е.Б. Стародубцовой. – 2-е изд., испр. – М.: Инфра-М, 2019. -347 с. 27) Андреева К.В., Рожков Ю.В. Ипотечное кредитование населения: механизм и перспективы развития // В сборнике: Финансовая экономика: актуальные вопросы развития сборник трудов международной студенческой научной конференции. Хабаровский государственный университет экономики и права. – 2020. – С. 14-17. 28) Бектаубаева Н.Г. Ипотечное кредитование в мировой практике // Известия Оренбургского государственного аграрного университета. – 2019. – № – 3 (65). С. 256-259. 29) Гринько Е.Л. Правовые основы формирования и регулирования ипотечной системы Российской Федерации // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2021. – Т. 8. – № 1 (26). – С. 138-147. 30) Денисова А. С, Ермолаева Е. В. Ипотечное кредитование в России: достоинства и недостатки // Бюллетень медицинских интернет-конференций – 2017. – № 12. – С. 15-22. 31) Жариков В.В., Безпалов В.В., Коробова О.В. Формирование и развитие ипотечного кредитования в России: модели, методы и новые подходы // Наука и Мир. – 2017. -№2(18). – С. 30-35. 32) Кондрашова Г.П. Сущность, особенности и история становления ипотечного страхования // Экономика и предпринимательство – 2013. – № 12-2 (41-2). – С. 866 -869. 33) Латыпова Г.Ф. Ипотечное кредитование: плюсы и минусы // В сборнике: Методы, механизмы и факторы международной конкурентоспособности национальных экономических систем. Сборник статей Международной научно-практической конференции: в 2 частях. – 2019. – С. 176-178. 34) Лозинская А. М. Оценка кредитного риска при ипотечном жилищном кредитовании / А. М. Лозинская, Е. М. Ожегов // Прикладная эконометрика. – 2017. – № 35 (3). – С. 3–17. 35) Ниязова А.З. Нормативно-правовое регулирование банковского ипотечного жилищного кредитования // В сборнике: Финансовые рынки и банковская система в условиях цифровой экономики: проблемы и перспективы Материалы международной научно-практической конференции. – 2020. – С. 187-191. 36) Сайгушев А.М. Теоретические основы ипотечного жилищного кредитования // Экономика и социология. – 2019. – № 33. – С. 21-24. 37) Салоид Ю.В. Механизм ипотечного банковского жилищного кредитования // В сборнике: Институт финансово-кредитных отношений в условиях рыночных трансформаций. Сборник статей научно-практического семинара. – 2019. – С. 298-302. 38) Ипотека уходит на спад. Рынок ожидает роста ставок и сокращения объемов кредитования [Электронный ресурс]: Газета «Коммерсантъ». №54 от 15.05.2022. стр. 8. URL: https://www.kommersant.ru/doc/4301533 (дата обращения: 15.05.2022). 39) Львова Д.В. Нормативно-правовое регулирование кредитования недвижимости в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Научное сообщество студентов: Междисциплинарные исследования: сб. ст. по мат. XXV междунар. студ. науч.-практ. конф. № 14(25). URL: https://sibac.info/archive/meghdis/14(25).pdf (дата обращения: 15.05.2022). 40) Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]: URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 15.05.2022). 41) Пономарева Е.С. Правовое регулирование ипотеки [Электронный ресурс]: Молодой ученый. 2019. №44. С. 135-137. URL: https://moluch.ru/archive/178/46253/ (дата обращения: 15.05.2022). 42) «Проще отказать, чем нести убытки». Банки все чаще отказывают россиянам в ипотеке. Что будет дальше? [Электронный ресурс]: LENTA.Ru. URL: https://lenta.ru/articles/2022/04/03/home/ (дата обращения: 15.05.2022). 43) Путин обсудит с членами правительства развитие рынка жилья в России [Электронный ресурс]: РИА Новости. Недвижимость. URL: https://realty.ria.ru/20220317/1568706816.html (дата обращения: 15.05.2022). 44) РИА Рейтинг [Электронный ресурс]: URL: http://www.riarating.ru/ (дата обращения: 15.05.2022).