Проведенное исследование в рамках работы позволяет сделать ряд следующих выводов.
Потребительское кредитование представляет собой одну из основных частей кредитной системы, способствующих ее развитию, так как непосредственно влияет как на экономическую, так и на социальную сферу общества.
Также потребительское кредитование является наиболее удобным способом для решения многих вопросов для большей части населения, и получения иных товаров или услуг, особенно длительного пользования. Данный вид кредита стимулирует хозяйственную активность людей, эффективность труда, повышает общий уровень благосостояния населения, увеличивает реализацию, сбыт товаров и прибыль предприятий и экономики в целом
Существуют несколько видов классификаций потребительских кредитов. В частности, в зависимости от требований к заемщику, целей получения, условий погашения, а также в зависимости от формы прямого и косвенного кредитования потребительских нужд населения.
Существующие в настоящий период времени потребительские отношения различны по своей природе, что должно учитываться при их правовом регулировании и правоприменении. К отношениям по договору потребительского кредита (займа) приоритетными в применении являются Закон о потребительском кредите (займе) и Гражданский кодекс РФ, и лишь при регулировании права заемщика на информацию в отношениях потребительского кредитования допустимо субсидиарное применение Закона о защите прав потребителей в части, не противоречащей Закону о потребительском кредите (займе) и Гражданскому кодексу РФ.
Действующий правовой порядок защиты прав потребителя при приобретении товаров, работ, услуг не может являться аналогичным в сфере потребительского кредитования. Поэтому отношения потребительского кредитования невозможно регулировать преимущественно посредством механизмов сложившегося законодательства о защите прав потребителей.
Следовательно, на современном этапе экономического развития важное место занимает дальнейшее совершенствование правового регулирования потребительского кредитования, которое будет своевременно отвечать на изменения форм кредита, способов его предоставления и т.п. Основная цель правового регулирования гражданско-правовых отношений, в том числе и в потребительском кредитовании, – реализация конкретным субъектом своего законного интереса и соблюдение баланса интересов сторон в правоотношении в целом.
Проведенный в рамках работы анализа сущности кредитной политики позволяет определить ее как систему действий, факторов и документов, которые определяют направления развития кредитной деятельности банка. Кредитная политика на практике разрабатывается и реализуется параллельно с общей стратегией развития кредитной организации. В соответствии с положениями кредитной политики определяются параметры, процедуры и стандарты кредитного процесса, которыми в том числе руководствуются сотрудники при предоставлении услуг по кредитованию.
Также сущность кредитной политики раскрывается через выполняемые ее функции, которые подразделяют на основные и специфические, а именно при осуществлении данных функций обеспечивается совершенствование деятельности кредитной организации в сфере аккумулирования финансовых средств с их последующим инвестированием.
Практическая часть работы основана на примере деятельности ПАО Сбербанк. Банк является крупнейшим универсальным банком России, который оказывает банковские услуги юридическим и физическим лицам. Банк занимает доминирующие позиции по доле на рынке банковских услуг в РФ и продолжает успешно удерживать или наращивать долю на российском рынке банковских услуг.
Анализ финансового состояния ПАО Сбербанк показал, что организация является финансово устойчивой, отсутствуют негативные тенденции, способные повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе, текущее финансовое состояние можно оценивать как «хорошее».
ПАО Сбербанк, не смотря на тяжелую экономическую обстановку в России, не утрачивает лидирующие позиции в области кредитования физических лиц. В ПАО Сбербанк предусмотрено многочисленное количество разнообразных программ кредитования, условий и ставок. Банковские продукты ПАО Сбербанк могут заменить многие устаревшие и потерявшие свою актуальность финансовые инструменты благодаря постоянному развитию института и современным технологиям, все они будут более эффективными и выгодными. В частности, к каждому клиенту в банке предусмотрен индивидуальный подход.
Анализ состава и структуры кредитного портфеля коммерческого банка позволяет сделать вывод, что ПАО «Сбербанк» за 2018-2020 гг. занимает активную, лидирующую позиции и имеет достаточно устойчивые позиции по получению доходов от использования своих активов. В течение исследуемого периода наблюдается рост розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк за рассматриваемый период и преимущественно за счет ипотечного кредитования, а также потребительских кредитов (хотя необходимо отметить, что в середине периода наблюдается отрицательная динамика) и кредитных карт.
При сравнении показателей за последний год с показателями за предыдущие года, можно заметить, что многие показатели выросли, где кредитный портфель вырос на 3 489 млрд. руб., что составляет 17,1% к уровню 2018 года и составил 23 885 млрд. руб. Следовательно, руководством ПАО Сбербанк уделяется первостепенное внимание повышению качества формирования кредитного портфеля.
Следовательно, длительный период времени кредитная политика ПАО Сбербанк является эффективной, так как кредитный портфель по уровню риска сохраняет минимальные значения. Что положительно сказывается на качестве активов кредитной организации, их доходности и в целом позволяет достигать запланированных финансовых результатов. Для развития сферы кредитования ПАО Сбербанк оптимизирует кредитный процесс в целом и отдельные его составляющие, ориентируясь на текущую экономическую ситуацию и клиентский запрос.
ПАО Сбербанк для оценки существующих кредитных рисков проводить постоянный структурный мониторинг кредитного портфеля, а именно оценивает степень влияния на совокупность кредитных средств таких факторов, как типы заемщиков, качество кредитов, сроки кредитования, уровень возврата и т.д. Цель мониторинг – не допустить концентрацию кредитного риска по одному из признаков, определяющих качество кредитного портфеля. Анализ действующей в банке методики оценки кредитоспособности заемщика для определения эффективности кредитной политики ПАО Сбербанк показал, что присутствует ограниченность в выборе характеристик заемщика для расчета кредитного рейтинга.
Если строить прогнозы о том, что будет с потребительскими кредитами в 2022 году, то откроется полная зависимость от значения ключевой ставки, которая устанавливается ЦБ РФ и регулярно пересматривается. Составлен график пересмотра и ЦБ РФ может инициировать внеплановое изменение ключевой савки.
Непосредственно процентные ставки по кредитам в 2022 году напрямую зависят от значения ключевой ставки, а значит в какую сторону она будет меняться, в этом направлении банки и будут пересматривать тарифы. 29.04.2022 г. ключевая ставка была снижена до 14%, поэтому стандартные потребительские кредиты выдаются под 17-18% годовых. Для определения процентной ставки по потребительскому кредиту можно смотреть на ключевую ставку и прибавлять к ней 3-4% – это и будет реальный процент. При этом важно понимать, что банки делают кредиты дороже для незнакомых клиентов и для тех, кто оформляет ссуды без справок.
Отметим, что в рамках работы прогнозы развития финансового рынка в целом и сферы потребительского кредитования, в частности, – краткосрочные, а значит, если появятся серьезные внешние обстоятельства, все может измениться.
Таким образом, возможности и потенциал развития банка в дальнейшем будет во многом зависит от наличия наличием сильных конкурентных позиций на российском финансовом рынке и возможности их использования в своей деятельности.
Для формирования качественного кредитного портфеля ПАО Сбербанк необходимо использовать следующие процедуры:
обеспечить формирование кредитной политики, утверждение лимитов по кредитованию, установить предельный объем ограничений по уровню концентрации отраслей, с учетом перспектив развития;
обеспечить наличие утвержденной методики по оценке залога и политики по обеспечению кредитов, установить соблюдение общих правил при оценке кредитного риска.
В текущий период времени требуется формирование дополнительных инициатив по внедрению скоринговых инструментов и технологий в банковскую и финансовую сферу в целом. Все вышеперечисленные предложения позволят повысить качество управления кредитным портфелем ПАО Сбербанк.
83 страниц
71% уникальность
2022 год
19 просмотров
