Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд людей, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса людей. Сущность кредитования населения заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг физическому лицу в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности.
Основные виды кредитов населению:
кредиты на потребительские нужды: на неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование;
инвестиционные кредиты: ипотечные, кредиты на образование, кредитование для домашних хозяйств, фермеров;
кредиты на прочие нужды, нацеленные на личное потребление.
Основные этапы организации кредитования населения в коммерческом банке включают: формирование кредитной ресурсной базы, поиск потенциального заемщика, рассмотрение кредитной заявки клиента, анализ кредитоспособности заемщика и обеспеченности кредита, прогнозирование и оценка кредитных рисков, заключение кредитного договора, выдача кредита, мониторинг кредита, окончательное погашение основной суммы кредита и процентов по нему.
Вследствие развития рыночной экономики и гражданского законодательства, произошел значительный рост потребительского кредитования в России. Немаловажную роль в систематизации и оздоровлении правового регулирования потребительского кредитования сыграл Федеральный закон № 353 «О потребительском кредите (займе)», регулирующий отношения, возникающие с предоставлением физическому лицу потребительского кредита. Тем не менее, современные кризисные условия экономики вызывают необходимость дальнейшего развития нормативно-правовой базы для защиты как физических лиц, обращающихся к потребительскому кредитованию, так и самих банковских организаций.
Сегодня ПАО «Ак Барс» Банк осуществляет обслуживании свыше 3,2 млн. частных лиц и более 66 тыс. корпоративных клиентов, к которым относятся крупнейшие экспортеры Республики Татарстан, предприятия нефтехимического и нефтегазового комплекса, телекоммуникационные, машиностроительные, строительные, автотранспортные, химические, агропромышленные и торговые предприятия. Проведенный анализ финансового состояния ПАО «Ак Барс» Банк позволил выявить негативную тенденцию следующих показателей с 2020 по 2022 года:
падение уровня доходных активов с 86,01 % до 83,74 %, однако показатель остается в пределах нормы, предусмотренной на уровне 76-83 %;
увеличение доли активов с повышенным риском с 35,68 % до 40,92 %, данный показатель отражает уровень рискованности проводимой банком кредитной политики. ПАО «Ак Барс» Банк превышает нормативное значение показателя, установленного на уровне 20 %, почти в 2 раза;
снижение кредитной активности за последние три года с 56,90 % до 49,35 %, что ниже нормативного значения, 55 %. Банк рекомендуется пересмотреть структуру активов;
падение коэффициента использования привлеченных средств за три года с 74,15 % до 63,30 %. Показатель отражает часть привлеченных средств, которые были направлена в кредиты;
сокращение доступности банка к внешним источникам финансирования за три года с 3,94 % до 0,76 %. Значение показателя менее 20 % говорит о наличии недоверия к ПАО «Ак Барс» Банк со стороны других банков.
В структуре ссудной задолженности ПАО «Ак Барс» Банк основную долю занимают кредиты, которые были выданы физическим лицам, их доля выросла за 2020-2022 гг. с 45,16 % до 47,39 %. Наибольший удельный вес принадлежит ипотечным кредитам, которые увеличились за три последних года с 51,83 % до 52,19 % в общей сумме кредитного портфеля физических лиц. В кредитном портфеле банка более 17 % принадлежит кредитам низшего качества. Общая доля просроченной ссудной задолженности физических лиц в 2022 году составила 35,03 %..
Именно поэтому дальнейшие рекомендации по развитию кредитования населения в ПАО «Ак Барс» Банк были разработаны в части оценки кредитоспособности физических лиц:
провести корректировку системы управления кредитным риском и добавление двух новых методов: присвоение оценки корпоративных заимствований исходя из точечной оценки, а так же применение ковенантного подхода;
проведение корректировки методологии оценки кредитоспособности физических лиц, являющихся заемщиками банка;
внедрение ряда показателей, которые позволяют оценить максимально точно вероятность того, что кредит в будущем будет возвращаться: коэффициент оседания получаемых доходов на депозите; коэффициент урегулирования; финансовая и социальная стабильность заемщика.
При реализации данной методики в банке ПАО «Ак Барс» Банк кредитный портфель физических лиц вырастит на 1,5 %, при этом доля неработающих активов сократится. Общий экономический эффект составит 399 196 тыс. руб.
Наличие положительного экономического и социального эффекта разработанных мероприятий свидетельствует о возможности их реализации в практической деятельности банка, а так же проведения исследования и оценки качества кредитного портфеля физических лиц банка после их внедрения.
55 страниц
93% уникальность
2023 год
7 просмотров
