Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России на примере конкретной организации

Актуальность исследования. Современный рынок ипотечного кредитования в России является относительно молодым и быстрорастущим, однако, в процессе развития участники ипотечных отношений сталкиваются с рядом трудностей и ограничений. Это связано с особенностями экономического, социального, демографического развития и нюансами законодательного регулирования, как в регионах страны, так и в России в целом. В России долгое время преобладала социалистическая модель экономики и это не первая страна, которая пытается решить проблемы жилья для своих граждан (путем ипотеки). Ипотечное кредитование было призвано решать социально-жилищные проблемы, оно является инновационным финансовым инструментом.

---

Если вас беспокоит вопрос, где можно заказать реферат по административному праву, оставляйте заявку у нас. Мы в кратчайшие сроки подготовим реферат по вашей теме.

---

Положительным моментом в развитии ипотеки становится возросшая конкуренция среди банковских институтов, работающих в области жилищного кредитования и, это напрямую связано с возрастающей ролью банковской системы в экономической жизни общества, решении социально значимых, общественно необходимых задач. Расслоение общества по уровню доходов заставляет банковскую систему реально оценивать и адекватно реагировать на дифференциацию спроса на такой банковский продукт, как ипотечное кредитование. Однако вопросы создания механизма ипотечного банковского кредитования, адекватного современному состоянию российской экономики изучены недостаточно. Необходимы новые исследования, направленные на дальнейшее развитие теории и практики ипотечного кредитования российскими коммерческими банками. Механизмы банковского ипотечного кредитования на текущий момент изучены недостаточно и требуют модернизации как в видах продуктовой линейки, так и в системных подходах в целом. Научная значимость данной дипломной работы заключается в проведении эконометрического анализа зависимости показателей ипотечного рынка от социально-экономических факторов. Теоретическая значимость данной дипломной работы заключается в том, что систематизированные и обобщенные данные можно использовать для подготовки с семинарским и лекционным занятиям. Практическая значимость исследования состоит в том, что полученные результаты могут быть использованы коммерческими банками при ипотечном кредитовании. Предмет исследования – экономические отношения, возникающие между различными участниками ипотечного кредитования. Объект исследования – условия и показатели ипотечного кредитования ПАО «СКБ-Банк». Целью данной дипломной работы является выявление проблем ипотечного кредитования в России и поиск возможностей для совершенствования ипотечных продуктов. Для реализации данной цели были сформулированы следующие задачи: 1. Ознакомиться с понятием и сущностью ипотечного кредитования 2. Рассмотреть проблемы ипотечного кредитования на рынке 3. Изучить нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования 4. Изучить перспективы ипотечного кредитования в России 5. Дать краткую организационно-экономическую характеристику деятельности ПАО «СКБ-Банк» 6. Проанализировать программы ипотечного кредитования ПАО «СКБ-Банк» 7. Сделать сравнительную характеристику ипотечных продуктов ПАО «СКБ-банка» и его конкурентов 8. Приложить мероприятия, направленные на совершенствование ипотечного кредитования 9. Оценить эффективность предложенных мероприятий. Теоретическую базу данной дипломной работы составили научные монографии и статьи, аналитические обзоры. Теоретической основой послужили труды исследователей в области банковского ипотечного кредитования (Е.В. Захарова, Л.Г. Ибрагимова, Р.А. Послелов, М.В. Шарафиева и др. ). Смирнова Ю. О. в своей статье «Прогнозирование устойчивого развития рынка ипотечного кредитования» рассмотрела условия предоставления ипотечных кредитов, представила характеристику основных параметров программы, в том числе закрепленные законодательные изменения, касающиеся срока действия и максимальной суммы кредитования, проанализировала влияние льготной ипотеки на население, сферу строительства и банковский сектор. Шибаршина О. Ю. в работе «Развитие ипотечного кредитования в России» проанализировала динамику развития ипотечного кредитования в России и дала характеристику ипотечных кредитов в РФ, показала динамику ставок ипотечного кредитования, динамику средневзвешенного срока ипотечного кредитования в России, сделала вывод о том, что в настоящее время является актуальным вопрос о запуске льготной ипотеки на вторичное жильё, что связано с перенастройкой финансовых потоков, вызванных переориентированием экономики страны под сегодняшние реалии. Бруяка А. С. в статье «Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России» рассмотрел роль и значение ипотечного кредитования для развития экономики страны, в том числе решения задач социального развития. Также была изучена ситуация, сложившаяся на рынке ипотечного кредитования в Российской Федерации. Проведено исследование динамики объемов выданных ипотечных кредитов. Уделено внимание изучению современных актуальных проблем на отечественном рынке ипотечного кредитования. Рассмотрены перспективы развития отечественного ипотечного рынка. Соселия Н. Т. в работе «Развитие ипотечного кредитования недвижимости» рассмотрела динамику ипотечного кредитования недвижимости в современных условиях, когда управление ипотечным кредитованием подвергается существенному риску в связи с санкциями в отношении России со стороны США и западноевропейских государств, пандемией коронавирусной инфекции и другими негативными тенденциями. При этом установлено, что государство оказывает финансовую поддержку этому виду кредитования, что благоприятно сказывается на его развитии и объемах выданных кредитов. Предлагается, ввиду неослабевающей потребности к доступной ипотеке, продолжить дальнейшее развитие мер финансовой ее поддержки со стороны государства (льготной ипотеки). Информационно-эмпирическая база исследования: аналитические данные отчетность российских банков, статистические материалы из литературных и интернет-источников, аналитические обзоры финансовых журналов. Методы исследования: анализ и синтез, обобщение, метод сравнения, графический метод, расчетно-аналитический метод. Структура дипломной работы включает введение, три главы, заключение и списка литературы. В первой главе рассматриваются теоретические основы ипотечного кредитования: понятия и виды ипотечных продуктов, нормативно-правовая основа, проблемы и факторы развития ипотечного кредитования. Во второй главе анализируются основные показатели и программы российского рынка ипотечного кредитования, проведен сравнительный анализ характеристик ипотечных продуктов среди российских банков. В третьей главе представлены мероприятия по совершенствованию ипотечного кредитования в ПАО «СКБ-банк».

Проанализировав статистические данные и проведя анализ ипотечных продуктов в России – пришли к следующим результатам: по тексту исследования даны основные термины и определения, основное внимание акцентируется на выгодности использования ипотеки, рассмотрены вопросы приобретения жилья при ипотеке, выделены основные аспекты развития, использования ипотечного кредитования. Ипотечный кредит — целевой долгосрочный кредит под залог недвижимости, как приобретаемой, так и имеющейся в собственности у заемщика. Впервые термин «ипотека» появился в Греции в начале VI века. Так называлась ответственность должника перед кредитором, когда обеспечением служила земля. Ипотека — это залог недвижимости. То есть ипотечный кредит означает, что клиент берет у банка деньги под процент (кредит), а гарантией того, что он вернет эти деньги, становится залог приобретаемого недвижимого имущества: дома, квартиры, земельного участка. Ипотеку обычно воспринимают как кредит на приобретение жилья. В этом случае в залог идет квартира (дом), приобретенная на деньги, полученные от банка. Тема ипотечного кредитования крайне актуальна, однако до сих пор правительству не удалось сделать ипотеку массовой. Виной тому низкие доходы населения (в целом и каждого человека в отдельности), монополизация рынка строительства жилья, особенности миграции, высокая инфляция, а также недостаточное участие государства в поддержке ипотеки и неразвитость рынка ипотечных бумаг, но в этом есть и существенный потенциал роста. При отсутствии значительного изменения макроэкономической среды и текущей риторике регулятора относительно денежно-кредитной политики, существенного снижения ставок в 2023 году ожидать не стоит, напротив, они могут даже подрасти. Предпосылки для дальнейшего снижения ставки до конца года 2023 года отсутствуют. В случае сохранения мягкой монетарной политики средние ставки по собственным ипотечным программам банков могут подняться до 8-9%, прежде всего, за счёт крупнейших игроков ипотечного рынка. Несмотря ни на что, спрос на ипотечные кредиты останется высоким, хотя на него отрицательно может воздействовать продолжающийся рост цен рынка недвижимости. На российском кредитном рынке существует ряд направлений, требующих совершенствования (в рамках ипотечного кредитования). Во-первых, необходимо сократить время, предлагаемое для привлечения заемщиков, написания заемщиков и предмета ипотеки. Это может быть достигнуто путем делегирования некоторых этапов ипотечного кредитования специализированным организациям, например, ипотечным посредникам. Во-вторых, необходимо получить доступ к самой последней кредитной программе по ипотеке, чтобы обеспечить большую доступность и привлекательность ипотечных кредитов для населения и поддержку в решении жилищных проблем для тех, кто не имеет доступа к рамкам существующих программ. В условиях кризиса и отсутствия доступа к внешним источникам финансирования формирование местного рынка ипотечных облигаций приобретает особое значение. Рост числа выдаваемых кредитов позволит в будущем (в настоящее время, к сожалению, этот рост небольшой) сократить маржу прибыли банков на конечном заемщике за счет экономии от масштаба. Безусловно, в области ипотечного кредитования существуют множество проблем, не позволяющих активно развиваться данной отрасли, но благодаря активной поддержке государства становление эффективно развивающегося рынка ипотечного жилищного кредитования возможно. Ипотечное кредитование в России, безусловно, развивается, но оно не заняло в настоящее время того места, которое могло бы занять в вопросе решения проблемы обеспечения граждан жильем. Чтобы жильё стало доступным, необходим комплексный подход в решении проблем ипотечного кредитования с жёстким контролем со стороны государства и нужно отметить, что первые шаги для перспективы развития ипотеки уже сделаны. Предложения Президента выводят перспективы развития ипотечного кредитования на новый уровень. Жилищное кредитование рассматривают как сложную интегрированную систему финансово-экономических процессов, связанных с обслуживанием запросов домохозяйств на приобретение жилой недвижимости в собственность и улучшение жилищных условий. Эта система встроена в национальную экономику, развитие которой зависит от ее эффективности. В Российской Федерации сегодня практически нет ипотечных банков. Рискованность данных операций обусловливает дороговизну кредита, и тем самым недоступность его для большинства населения. Барьером для роста банковской ипотеки является неспособность банков к масштабному долгосрочному кредитованию. Эта ситуация обусловлена прежде всего низким уровнем доверия к банкам со стороны населения, а также непривлекательностью банковских ставок, наличием альтернативных инструментов сбережения и приумножения средств. В России в стадии становления находится не только ипотечный рынок, но и законодательство о защите прав потребителей в области финансовых услуг, которое традиционно сосредоточено на защите покупателей товаров, а не услуг. Проведенные исследования позволили сделать следующие выводы: 1) Доказано преимущественное влияние на средневзвешенную ставку по ипотечным кредитам следующих характеристик денежного рынка: ставка рефинансирования, денежная масса, официальный курс рубля, средневзвешенная межбанковская ставка по однодневным кредитам; уровень инфляции, %. 2) Средняя сумма ипотечного кредита растет интенсивнее, чем доходы граждан России. Подтверждается прямая зависимость среднего размера ипотечного кредитования от среднедушевых доходов населения. 3) Одним из ключевых факторов развития ипотечного рынка в РФ является рост доходов населения. Домохозяйства предпочитают инвестировать в недвижимость даже при незначительной положительной динамике доходов. Исходя из результатов можно выделить две крупные проблемы современного российского ипотечного кредитования: во-первых, ограничение банковских кредитных ресурсов при их одновременном удорожании как для строительных компаний, так и для граждан; во-вторых, снижение реальных среднедушевых денежных доходов под воздействием инфляции. В практической части нами был рассмотрен ПАО «СКБ-Бпнк» и его ипотечная программа. Были проанализированы два вида платежей – аннуитентный и дифференцированный. Как показало исследование банки в большинстве случаев прибегают к аннуитентному виду гашения платежей, т.к. это выгодно для них самих. К основным проблемам ипотеки ПАО «СКБ-Банк» можно отнести: несовершенство кредитной политики банка, минимальный выбор ипотечных решений, отсутствие ипотечных решений юридических лиц, устаревшие условия действующих ипотечных продуктов, отсутствие бонусных схем, отсутствие покрытия недвижимости. и страховых компаний Инфраструктурная платформа, которая не только обслуживает страховой бизнес, но и привлекает новых клиентов выгодными условиями. В качестве рекомендаций был предложен комбинированный подход к оплате долгосрочных ипотечных продуктов, который выгоден как банкам, так и заемщикам. За счет такой «комбинированной» формы оплаты ПАО «СКБ-Банк» повышает социальную привлекательность ипотечных продуктов, привлекает потенциальных заемщиков, расширяет каналы рынка ипотечных кредитов, облегчает заемщикам условия.

Нормативно-правовые источники 1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениям, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020). Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.consultant.ru 2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 09.03.2021). Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.consultant.ru 3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 30.12.2020). Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.consultant.ru 4. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» №152-ФЗ от 11.11.2003 (ред. 08.12.2020). Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.consultant.ru Учебно-методическая и научная литература 5. Бруяка, А. С. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России / А. С. Бруяка, Е. А. Кричевец // . – 2023. – № 2(80). 6. Ваниева, Э. А. Ипотечный кредит как разновидность кредитования: особенности в России и за рубежом / Э. А. Ваниева // Ученые записки Крымского инженерно-педагогического университета. – 2022. – № 1(75). – С. 37-41 7. Жиенханова, Р. Н. Современные тенденции развития рынка в целях ипотечного кредитования / Р. Н. Жиенханова // Студенческий форум. – 2022. – № 12-2(191). – С. 21-25. 8. Захарова, Е. В. Ипотечное кредитование в России, его эффективность и перспективы развития / Е. В. Захарова, А. И. Шмырева // Форум. Серия: Гуманитарные и экономические науки. – 2022. – № 1(27). – С. 104-109. 9. Зуева, Т. Ю. Анализ ипотечного кредитования в России / Т. Ю. Зуева, А. Г. Буцева, Н. Н. Симонянц // Валютное регулирование. Валютный контроль. – 2021. – № 2. – С. 60-64. 10. Ибрагимов, Л. Г. Рынок ипотечного кредитования в Российской Федерации / Л. Г. Ибрагимов // Ученые записки Казанского филиала "Российского государственного университета правосудия". – 2022. – Т. 18. – С. 223-227 11. Иглова, Ю. Н. Проблемы рынка ипотечного кредитования в условиях пандемии COVID-19 / Ю. Н. Иглова // Дневник науки. – 2021. – № 12(60). – С. 70-75 12. Калакуток, Б. А. Цифровизация как один из ключевых факторов развития рынка ипотечного кредитования / Б. А. Калакуток // Вопросы устойчивого развития общества. – 2021. – № 3. – С. 39-44 13. Макарова, А. Д. Анализ современных форм государственной поддержки ипотечного кредитования в России как фактора роста доступности ипотечного кредитования населения / А. Д. Макарова, В. Н. Тишина // Инновационные методы решения актуальных проблем наук о человеке и обществе в условиях цифровой трансформации жизни. – Челябинск: ЧО УВО "Международный Институт Дизайна и Сервиса", 2021. – С. 252-255. 14. Матвейкина, А. Е. Влияние ключевой ставки и льготных программ кредитования на ипотечный рынок Сахалинской области / А. Е. Матвейкина, Н. Н. Надворная // Научно-техническое и экономическое сотрудничество стран АТР в XXI веке. – 2021. – Т. 1. – С. 380-383. 15. Медведева, А. С. О некоторых проблемах ипотечного кредитования в Российской Федерации / А. С. Медведева // Закон. Право. Государство. – 2021. – № 2(30). – С. 189-193. 16. Михайлова, В. Г. Новые инструменты управления ипотечным кредитованием / В. Г. Михайлова // Форум молодых ученых. – 2021. – № 12(64). – С. 168-171. 17. Михайлова, В. Г. Современная практика управления ипотечным кредитованием / В. Г. Михайлова // Экономика и социум. – 2021. – № 12-2(91). – С. 250-253. 18. Погосян, М. М. Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования и основные показатели ипотечного жилищного кредитования / М. М. Погосян // Экономика: вчера, сегодня, завтра. – Москва: Московский финансово-юридический университет МФЮА, 2021. – С. 329-335. 19. Попова, Е. А. Государственная политика в области ипотечного кредитования / Е. А. Попова // Молодой ученый. – 2021. – № 21(363). – С. 268-271. 20. Поспелов, Р. А. Проблемы ипотечного кредитования в России / Р. А. Поспелов // Молодёжь третьего тысячелетия. – Омск: Омский государственный университет им. Ф.М. Достоевского, 2021. – С. 788-793 21. Саенко, Е. В. Ипотечное жилищное кредитование в России на новых условиях 2022 года / Е. В. Саенко, Э. Р. Каюмова, Ю. С. Ударцева // Экономика XXI века: инновации, инвестиции, образование. – 2022. – Т. 10. – № 3. – С. 38-40. 22. Сандалова, В. А. Надзор за соблюдением и исполнением банковского законодательства в сфере ипотечного кредитования / В. А. Сандалова, Е. С. Азарова // Правовая парадигма. – 2022. – Т. 21. – № 2. – С. 75-82. 23. Смирнова, Ю. О. Прогнозирование устойчивого развития рынка ипотечного кредитования в / Ю. О. Смирнова, А. В. Сивунова, К. К. Мялкин // . – 2023. – № 1(44). – С. 85-93. 24. Соселия, Н. Т. Развитие ипотечного кредитования недвижимости / Н. Т. Соселия, А. Э. Аббазов, Д. А. Стынин // Актуальные вопросы современной экономики. – 2023. – № 1. – С. 43-50. 25. Царенок, Я. Ю. Особенности системы ипотечного кредитования / Я. Ю. Царенок, В. В. Щетинин // Научно-исследовательский центр "Вектор развития". – 2021. – № 3. – С. 109-112 26. Чумакова, Т. Е. Ипотечное кредитование и его особенности в России: состояние, проблемы и перспективы / Т. Е. Чумакова // Студенческий. – 2021. – № 32-1(160). – С. 108-110 27. Шаназарова, Е. В. Договор ипотечного кредитования и его особенности / Е. В. Шаназарова, О. Е. Савельева // Наука Красноярья. – 2021. – Т. 10. – № 5-1. – С. 279-283. 28. Шарафиева, М. В. Ипотечное жилищное кредитование как фактор социально-экономического развития в стране / М. В. Шарафиева // Финансовый бизнес. – 2021. – № 10(220). – С. 168-172 29. Шибаршина, О. Ю. развитие ипотечного кредитования в России / О. Ю. Шибаршина // Вестник Тверского государственного университета. Серия: Экономика и управление. – 2023. – № 1(61). – С. 47-54.