Правовое регулирование кредитных отношений

Актуальность темы. Конституция РФ провозглашает Россию правовым государством. Обязательный элемент правового государства – наличие развитой системы права, адаптированной к потребностям общества и функционирующей эффективно и стабильно. Действующее гражданское законодательство характеризуется высоким уровнем развития договорного права. Высокий уровень дифференциации договоров позволяет регламентировать все сферы частных правоотношений как между гражданами, так и между организациями. Вместе с тем, нормы гражданского законодательства нуждаются в постоянном совершенствовании, что обусловлено динамикой общественных отношений.

---

Если вас беспокоит вопрос, где можно заказать реферат по гражданскому праву, оставляйте заявку у нас. Мы в кратчайшие сроки подготовим реферат по вашей теме.

---

. На сегодняшний день в связи с кризисным состоянием экономики актуальность приобретает использование кредитных механизмов как для финансирования текущих расходов потребителей, так и для совершения определённых капитальных вложений. Следовательно, необходим теоретический анализ существующей правовой регламентации договора потребительского кредитования в целях выявления коллизионных вопросов и предложения путей их решения. Степень разработанности темы. Изучением отдельных аспектов договора потребительского кредитования в рамках гражданского законодательства непосредственно занимались такие юристы, как Витрянский В.В., Карапетов А.Г., Степанюк А.В., Федулина Е.В., Хабиров А.И. и др. Цель исследования заключается в выявлении особенностей договора потребительского кредитования Данная цель предопределила конкретные задачи исследования, которые могут быть сведены к следующему: 1. Сформировать общую характеристику кредитных отношений в РФ. 2. Проанализировать становление и развитие правового регулирования договора потребительского кредитования в РФ. 3. Выявить особенности правового регулирования договора потребительского кредитования в некоторых зарубежных странах. 4. Определить особенности субъектного состава и формы кредитного договора. 5. Дать характеристику содержания кредитного договора. 6. Проанализировать особенности гражданско-правовой ответственности в рамках кредитного договора. 7. Выявить теоретические и практические проблемы применения кредитования в Российской Федерации. 8. Сформулировать тенденции совершенствования правового регулирования кредитных отношений в цифровой экономике Объектом исследования являются правоотношения, возникающие в рамках кредитного договора. Предмет исследования составляют нормы гражданского законодательства, материалы правоприменительной практики, а также теоретические научные концепции в сфере регулирования кредитных правоотношений. Методологическую основу исследования составляют частно-научные и общенаучные методы познания: логико-теоретический, исторический, сравнительный, аналитический, системно-правовой и др. Структура. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, состоящих из параграфов, заключения и списка использованной литературы.

Проведённое исследование позволило сделать следующие основные выводы. 1. По итогам сравнительного анализа становления кредитных механизмов в различных европейских странах в дипломной работе выделено 4 основных этапа развития кредитных отношений. Однако если зарождение кредита и понятия ипотека относится к периоду существования древних государств, то формирование полноценной кредитной системы произошло в Европе лишь в XIX веке. 2. В российской истории развития кредитных отношений также выделено 4 этапа: добанковский, банковский, советский и современный. В результате анализа исторических источников сделан вывод о том, что особенностью российской кредитной системы можно назвать некоторую нестабильность в её становлении. Это обусловлено сменой общественно-политического строя нашего государства на протяжении различных исторических периодов. 3. Активное развитие кредитования началось в России в двухтысячных годах. Ипотечное кредитование начало активно развиваться после 1998г., когда был принят ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости», который действует до настоящего времени. Полноценное законодательное регулирование потребительское кредитование получило с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» 2013г. 4. По итогам сравнительного анализа кредитных механизмов, применяемых в зарубежных странах на современном этапе, в дипломной работе сделан вывод о наличии общих тенденций в их правовом регулировании. Во-первых, в большиснтве стран принимаются активные меры по борьбе с ростовщичеством, пресечении включения в кредитные договоры кабальных условий. Обозначенная тенденция видится верной, поскольку направлена на защиту интересов заёмщика как более слабой стороны договора. Во-вторых, мировые тенденции цифровизации экономики оказывают существенное влияние на банковский сектор. В контексте внедрения информационных технологий заключение и исполнение кредитных договоров стало возможным в дистанционном формате с использованием сети «Интернет». 5. В дипломной работе аргументировано, что ипотечное кредитование следует рассматривать как разновидность потребительского кредитования. Его специфика обусловлена применением залога недвижимости как способа обеспечения обязательства. 6. В результате оценки предлагаемых в научной литературе подходов к пониманию сущности ипотечного кредитования сделан вывод о необходимости широкого толкования данного термина. Под ипотечным кредитом в диссертации предложено понимать предоставление денежных средств на любые потребительские цели на условиях залога недвижимости. Трактовка ипотечного кредитования как целевого кредита на покупку недвижимости признана необоснованно узкой. 7. На современном этапе банковский сектор сталкивается с проблемой невозвратности потребительских и ипотечных кредитов. В целях предотвращения возникающих в этой связи убытков банки намеренно завышают процентные ставки по кредитам. Такая практика признана необоснованной. Представляется необходимым совершенствование механизмов оценки платёжеспособности и кредитоспособности заёмщика, предшествующей выдаче кредита. 8. В результате анализа современного состояния системы потребительского и ипотечного кредитования в дипломной работе сделан вывод о снижении спроса на потребительское кредитование. Причины раскрыты на трёх основных уровнях: макроуровень, уровень банков и уровень заёмщиков. 9. Анализ судебной практики, проведённый в дипломной работе позволяет утверждать, что многие условия, включаемые в договор потребительского кредита, не соответствуют закону. В частности, признано недопустимым понуждение заёмщика к страхованию в рамках кредитных правоотношений, взимание оплаты за открытие счёта, включение в договор условий, ограничивающих право на выбор подсудности. Разрешение данных вопросов может быть достигнуть за счёт регламентации содержания кредитных договоров на законодательном уровне, либо за счёт формулировки чётких разъяснений Пленума ВС РФ. 10. С учётом современных тенденций цифровизации экономики и общества в целом в дипломной работе сделаны выводы о некоторых перспективах цифровизации банковского сектора. В частности, высказаны предположения относительно эффективности создания открытых банковских платформ.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1 от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 21.12.2021г.) / Российская газета от 8 декабря 1994 г. № 238-239 2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 01.01.2022г.) / Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410 3. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)» (ред. от 08.03.2022 г.) / Российская газета, № 289, 23.12.2013 4. Федеральный закон от 29.12.2022 № 613-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" / Российская газета, № 2, 10.01.2023 5. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 26.03.2022) "О кредитных историях" / Российская газета, № 2, 13.01.2005 6. Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "Об электронной подписи" / Российская газета, № 75, 08.04.2011 7. Федеральный закон от 08.12.1995 № 193-ФЗ (ред. от 06.12.2021) "О сельскохозяйственной кооперации" / Российская газета, № 242, 16.12.1995 8. Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ (ред. от 13.07.2020) "О ломбардах" / Российская газета, № 164, 31.07.2007 9. Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О кредитной кооперации" / Российская газета, № 136, 24.07.2009 10. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 06.12.2021) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" / Российская газета, № 147, 07.07.2010 11. Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П (ред. от 28.09.2020) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) / Вестник Банка России, № 17, 30.03.2005 12. Гражданский кодекс РСФСР (утв. ВС РСФСР 11.06.1964) – утратил силу / Свод законов РСФСР, т. 2, с. 7 13. Рекомендации по заключению договоров в электронной форме (утв. АРБ 19.12.2012 ) / Вестник Ассоциации российских банков, № 1 - 2, январь, 2013 Материалы судебной практики 14. Постановление Конституционного Суда РФ от 22.07.2002 № 14-П, от 19.12.2005 № 12-П / СПС КонсультантПлюс URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37848/ (дата обращения 22.12.2022 г.). 15. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» / "Вестник ВАС РФ", № 11, ноябрь, 2011 16. Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 15.09.2020 N 88-18563/2020 по делу N 2-51/2019 / СПС «КонсультантПлюс» 17. Апелляционное определение Московского городского суда от 02.03.2018 по делу N 33-9580/2018 / СПС «КонсультантПлюс» 18. Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 29.05.2018 N 33-9350/2018 по делу N 2-580/2018/ СПС «КонсультантПлюс» 19. Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 29.04.2019 по делу N 33-6119/2019 / СПС «КонсультантПлюс» 20. Апелляционное определение Свердловского областного суда от 14.10.2020 по делу N 33-13808/2020 / СПС «КонсультантПлюс» Литературные источники 21. Абдряхимов Э.Р. Особенности субъектного состава договора потребительского кредитования / Международный научный журнал «ВЕСТНИК НАУКИ».2021г. № 3. С. 58 – 61 22. Аблятипова Н.А., Чесноков П.В. Особенности заключения договора по электронной почте и через интернет-сайты в системе договорного гражданского права / Учёные записки Тамбовского отделения РОСМУ. 2020. № 18. С. 63- 67 23. Баширина Е.Н., Фирсова Н.В. Некоторые аспекты правового положения заемщиков потребителей: сравнительный анализ законодательства России и зарубежных стран // Евразийский юридический журнал. 2019. №3 (130). С. 91-95 24. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005. 221 с. 25. Волков А.А. Ипотечное кредитование: сущность, функции и классификация / Вестник Академии знаний. 2020. № 38. С. 326 26. Гартина Ю.А. Проблемы правового регулирования в сфере банковского кредитования / Электронный научный журнал «Наука. Общество. Государство». 2021.Т. 9, №3. С. 16 – 25 27. Евсикова О. О. Преимущества развития цифровой экономики // Молодой ученый. 2020. № 1 (291). С. 83 28. Ершова Е. М. Правовые проблемы кредитования в США и России // Молодой ученый. 2018. № 45 (231). С. 137 – 140 29. Ершова Е. М. Навязанные условия страхования в кредитном договоре // Молодой ученый. 2018. № 45 (231). С. 140-143 30. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001. 654 с 31. Захарова В. А. Вопросы законодательного регулирования кредитных отношений // Молодой ученый. 2019. № 39 (277). С. 91-93 32. Золотовская Е.А. Страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора: проблемы правоприменительной практики / Юридические исследования. 2017. № 5. С. 85 - 92 33. Казаченок О.П. Формирование и развитие микрофинансовой деятельности на рынке банковских услуг в РФ // Бизнес. Образование. Право. 2017. № 2 (39). С. 229–231 34. Калинина А.Н., Лозанчин А.Л., Караваева Ю.С. Современные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации // Вестник Евразийской науки, 2019 №4. С. 11 - 11 35. Коряков В.П. Кредитные и расчетные правоотношения по советскому финансовому праву: автореф. дис. … канд. юрид. наук. Краснодар, 1964. 30 с. 36. Лысова-Бахарева Ю.В. Обеспечение равенства прав заемщиков-потребителей в правоотношениях с кредиторами и заимодавцами: правовое регулирование и судебная практика // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2021. N 12. С. 75 - 90; 2022. N 1. С. 83 - 100. 37. Макаров П.Н. Обзор новелл гражданского законодательства, упрощающих взыскание убытков кредитором (с учетом позиций Пленума Верховного Суда Российской Федерации) // Закон. 2016. N 12. С. 149 - 152 38. Меркулова В.В. Становление кредитных отношений в России / Студенческая наука – взгляд в будущее. Материалы ХV Всероссийской студенческой научной конференции. Том Часть 4. 2020. С. 112 – 115. 39. Михеева И.Е. Проценты и иные платежи по кредитному договору: монография. М.: Юстицинформ, 2019. 204 с. 40. Моргунова Е.С. История становления договора займа // Вестник магистратуры. 2022. № 3-2 (126). С. 103 – 107 41. Новиков Г.Е. Очерк истории потребительского кредита / Экономическая социология. 2017. Т. 18. № 1. С. 80 - 95 42. Руденко О.Н., Тахмазян Е.Э. Проблемы и барьеры развития ипотечного кредитования в России / Научные известия. 2022. № 27. С. 206 - 209 43. Селенкова С. С. Договор потребительского кредитования: общие положения // Молодой ученый. 2016. № 11 (115). С. 1348-1351 44. Хабиров А. И. Правовое регулирование договора займа в России в 1917-2017 г.г. // Актуальные проблемы российского права. 2018. № 2 (87). С. 66 - 69 45. Чинаев Т.В. Сущность и роль ипотечного жилищного кредитования в современной экономике // Вестник Башкирского университета. 2006. Т. 11. № 4. С. 79 - 80 Электронные источники 46. Единый кодекс потребительского кредита / URL: https://www.uccc.msstate.edu/sites/www.uccc.msstate.edu/files/2021-08/2021-2022-UCCC-Guide.pdf (дата обращения 28.03.2023г.) 47. Закон об отчетности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (CARD)/ URL: https://www.congress.gov/bill/111th-congress/house-bill/627/text (дата обращения 28.03.2023г.) 48. Directive 2008/48/EC of the European Parliament and of the Council of 23 April 2008 on credit agreements for consumers and repealing Council Directive 87/102/EEC / URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?qid=1439910710226&uri=CELEX:32008L0048 (дата обращения 04.03.2023г.) 49. Закон № 257/2016 Сб. «О потребительском кредите» / URL: https://www.epravo.cz/top/zakony/sbirka-zakonu/zakon-ze-dne-14-cervence-2016-o-spotrebitelskem-uveru-21206.html (дата обращения 03.04.2023г.) 50. Решение Конституционного Суда, №. штамп I.US 3308/16 от 19 января 2017 г. / URL: https://www.profipravo.cz/index.php?page=article&id_category=62&id_article=259654&csum=3007feb7(дата обращения 16.11.2022г.) 51. Proposal for a DIRECTIVE OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL on consumer credits / URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/?uri=COM:2021:347:FIN (дата обращения 03.04.2023г.) 52. Регулирование, формальное и неформальное правоприменение и развитие рынка потребительских кредитов. Уроки Италии / URL: https://www.researchgate.net/publication/4740292_Regulation_formal_and_informal_enforcement_and_the_development_of_the_household_loan_market_Lessons_frоm_Italy (дата обращения 03.04.2023г.) 53. Jan Myška, Kateřina Kulhánková. Spotřebitelské úvěry nově a lépe? / URL: https://www.epravo.cz/top/clanky/spotrebitelske-uvery-nove-a-lepe-103065.html (дата обращения 28.03.2023.) 54. Green, Richard K. and Wachter, Susan M., "The American Mortgage in Historical and International Context"/ URL: https://repository.upenn.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1000&context=penniur_papers (дата обращения 03.04.2023г.) 55. URL: http://www.banque-france.fr/ (дата обращения 22.12.2022г.) 56. URL: https://corporate.findlaw.com/finance/conflict-of-laws-in-international-loans-to-french-corporations.html (дата обращения 28.03.2023г.) 57. Статистика Центробанка по кредитам за 2021 год / URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/statistics/ (дата обращения 28.03.2023г.)