Банковские карты как инструмент продвижения кредитных продуктов

Актуальность темы работы обусловлена возрастающей ролью кредитных продуктов в банковской деятельности. Для того, чтобы банк осуществлял рациональную работу и не понес убытки, необходимо отслеживать эффективность его кредитной деятельности, соблюдение нормативных показателей и уровень просроченной задолженности, при этом в условиях конкуренции важно также продвигать кредитные продукты и поддерживать их востребованность, как среди физических лиц, так и среди представителей бизнеса. Одним из таких инструментов являются банковские карты.

---

Если вы хотите получить диплом на заказ в Иркутске то заполняйте форму заказа.

---

Сегодня население активно использует банковские кредитные карты для обеспечения текущих потребностей, также банки стали разрабатывать кредитные карты для бизнеса в целях увеличения клиентской базы. В этой связи для банков открываются новые инструменты продвижения кредитных продуктов, что обеспечивает им рост доходов и прибыли. Вопросы использования банковских карт как инструмента продвижения кредитных продуктов отличаются низкой степенью разработанности в трудах отечественных специалистов. В основном авторы, М.А. Абрамова, Д.Г. Алексеева, А.М. Тавасиев освещают общие основы кредитования в коммерческом банке, не заостряя внимания на банковских картах, как инструмента продвижения, что составляет проблему исследования. В периодических изданиях таких специалистов, как М.И. Голубовой, Л.В. Ильиной, Н.В. Седых, раскрывается роль и значение банковских кредитных карт в деятельности коммерческих банков. Однако серьезным упущением является рассмотрение их роли и значения исключительно в рамках кредитования физических лиц, так как на сегодняшний день данный инструмент используется для продвижения кредитных продуктов, в том числе для бизнеса. Низкий уровень разработанности данной темы свидетельствует о значимости ее теоретического осмысления и практического регулирования. Цель работы – анализ кредитных продуктов ПАО «ВТБ» и разработка мероприятий по их продвижению на основе банковских карт. Задачи работы заключаются в следующем:  изучить понятие и содержание кредитной деятельности банка;  рассмотреть классификацию и виды кредитных продуктов банка;  раскрыть роль банковских карт в продвижении кредитных продуктов банка;  составить общую характеристику банку;  проанализировать кредитные продукты и оценить кредитную деятельность банка;  разработать мероприятия по развитию операций с банковскими кредитными картами коммерческого банка. Объект исследования – кредитная деятельность ПАО «ВТБ». Предметом исследования выступают кредитные банковские карты ПАО «ВТБ». Методологической основой исследования служат научные труды ведущих специалистов по вопросам оценки и анализа кредитной деятельности коммерческих банков, продвижения кредитных продуктов, проведения операций с банковскими картами. В процессе исследования использованы следующие научные методы и приемы: сравнение, сводка и группировка, экономико-статистический и коэффициентный анализ. Практическая значимость. В работе сформулированы предложения по развитию операций с банковскими кредитными картами в ПАО «ВТБ», которые могут способствовать продвижению кредитных продуктов банка и улучшению его финансовых результатов. В соответствии с целью и задачами исследования работа имеет следующую структуру: введение, две главы, заключение, список использованных источников и приложения.

Под кредитной деятельностью понимается совокупность активных и пассивных операций в банковской деятельности, которые обеспечивают банку достижение постановленных целей и направлены на рациональное распределение кредитных ресурсов в условиях установленных ограничений. Главными нормативно-правовыми документами, регулирующими кредитную деятельность коммерческих банков, выступают ГК РФ, УК РФ и положения Банка России. Кредитный продукт – это банковский продукт, внутреннее содержание которого заключается в установлении, развитии или прекращении кредитных взаимоотношений между банком и клиентом. Стоимость кредита выражается в процентных доходах. Виды кредитных продуктов для физических лиц: ипотечный кредит, автокредитование, потребительский кредит, кредит с использованием банковской карты; экспресс-кредит, реструктуризация. Виды кредитных продуктов для юридических лиц: разовый заем, кредитная линия, овердрафт, инвестиционный заем, коммерческая ипотека, лизинг, кредитная бизнес-карта. Сущность кредитной карты состоит в том, что она является комбинированным инструментом банковского кредитования, предоставляющего доступ к кредитным ресурсам банка. Кредитная карта сегодня активно внедряется банками с целью не только кредитования бизнеса и населения, а также для формирования долгосрочной и лояльной клиентской базы и продвижения кредитных продуктов Рынок современных банковских карт достаточно разнообразен и служит для современного потребителя активным помощником в предоставляемых к возможному использованию различных услуг и приобретению товаров. Банковская карта имеет ценность и реализует все свои достоинства как инструмент, существующий в рамках платежной системы. Причем, чем более развитой является система, тем большее значение приобретает карта. Банк ПАО «ВТБ» – один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. В банке разработаны и действуют различные виды кредитных продуктов для физических лиц по следующим направлениям: потребительские кредиты, жилищное кредитование (ипотека), автокредитование и кредитные карты. Для юридических лиц в банке предусмотрены экспресс-кредиты, кредиты на пополнение оборотных средств, возобновляемые кредитные линии и пр. В структуре ссудной задолженности ПАО «ВТБ» основную долю занимают кредиты, которые были выданы физическим лицам, их удельный вес вырос за 2020-2022 гг. с 45,16 % до 47,39 %. Наибольшее увеличение доли за три года отмечается именно в части кредитных карт для населения с 6,63 % до 9,67 % соответственно. Увеличение доли кредитных карт в общей ссудной задолженности физических лиц связано с развитием данного вида кредитного продукта. На сегодняшний день в банке разработаны и действуют три вида кредитных карт для населения: карта возможностей, кредитная карта с рассрочкой, рефинансирование кредитных карт. К положительному фактору стоит отнести то, что развитие кредитных банковских карт позволило повысить качество кредитного портфеля банка. Однако банковские карты для юридических лиц в ПАО «ВТБ» не предусмотрены. Конкуренты банка с 2021 года начали активно внедрять в деятельность кредитные банковские карты для представителей малого и среднего бизнеса с годовым обслуживанием до 2 500 руб., что позволяет им наращивать процентные и комиссионные доходы, а главное, увеличивать клиентскую базу. Для продвижения кредитных продуктов ПАО «ВТБ» было порекомендовано внедрить кредитную карту «ВТБ-бизнес Кредит». Первоначальный выпуск кредитных карт был оценен в 100 тыс. шт. Расходы банка составят 61 230 тыс. руб., а чистые доходы – 50 195 тыс. руб. Экономическая эффективность определена в размере 81,98 %. Внедрение данной карты является целесообразным решением для ПАО «ВТБ».

1. Конституция Российской Федерации : принята всенародным голосованием 12 декабря 1993года : [с изменениями, внесенными законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 14 марта 2020 г. № 1-ФКЗ]. – Текст: электронный // СПС КонсультантПлюс. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/ (дата обращения: 27.04.2023). 2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях : Федеральный закон от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 14.04.2023) : [принят Государственной думой 20 декабря 2001 года : одобрен Советом Федерации 26 декабря 2001 года]. – Текст: электронный // СПС КонсультантПлюс. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_34661/ (дата обращения: 27.04.2023). 3. Уголовный кодекс Российской Федерации : Федеральный закон от 13.06.1996 № 63-ФЗ (ред. от 14.04.2023) : [принят Государственной думой 24 мая 1996 года : одобрен Советом Федерации 5 июня 1996 года]. – Текст: электронный // СПС КонсультантПлюс. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_10699/ (дата обращения: 27.04.2023). 4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021) : [принят Государственной думой 27 июня 2002 года]. – Текст: электронный // СПС КонсультантПлюс. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ (дата обращения: 27.04.2023). 5. О банках и банковской деятельности : Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2022). – Текст: электронный // СПС КонсультантПлюс. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 27.04.2023). 6. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности : положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П. – Текст: электронный // СПС КонсультантПлюс. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_220089/ (дата обращения: 27.04.2023). 7. О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель III») : положение Банка России от 04.07.2018 № 646-П. – Текст: электронный // СПС КонсультантПлюс. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_306920/ (дата обращения: 27.04.2023). 8. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери : положение Банка России от 23.10.2017 № 611-П. – Текст: электронный // СПС КонсультантПлюс. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_293612/ (дата обращения: 27.04.2023). 9. О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы : указание Банка России от 15.04.2015 № 3624-У. – Текст: электронный // СПС КонсультантПлюс. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_180268/ (дата обращения: 27.04.2023). 10. Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией : инструкция Банка России от 29.11.2019 № 199-И. – Текст: электронный // СПС КонсультантПлюс. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_342089/ (дата обращения: 27.04.2023). 11. Абрамова М. А. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки : учебник / М. А. Абрамова. – 3-е изд., испр. и доп. – Москва : Юрайт, 2023. – 424 с. – ISBN 978-5-534-15075-9. – Текст : непосредственный. 12. Алексеева Д. Г. Осуществление кредитных операций: банковское кредитование : учебник / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Юрайт, 2023. – 128 с. – ISBN 978-5-534-10276-5. — Текст : непосредственный. 13. Блохин И. В. Подходы к классификации кредитов коммерческого банка. – Текст : непосредственный // Научные исследования XXI века. – 2020. – № 5(7). – С. 85-93. 14. Боровкова В. А. Банковское дело : учебник / В. А. Боровкова. – 6-е изд., перераб. и доп. – Москва : Юрайт, 2023. – 375 с. – ISBN 978-5-534-15309-5. – Текст : непосредственный. 15. Гамза В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности : учебник / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Юрайт, 2023. – 455 с. – ISBN 978-5-534-13988-4. – Текст : непосредственный. 16. Голубова М. И. Сущностно-содержательная характеристика понятия «кредитный продукт». – Текст : непосредственный // Актуальные проблемы экономики, социологии и права. – 2020. – № 3. – С. 36-40. 17. Ильина Л. В. Банковское карточное кредитование: теория и практика. – Текст : непосредственный // Инновационная деятельность. – 2022. – № 2(61). – С. 81-92. 18. Марамыгин М. С. Банковское дело и банковские операции : учебник / М. С. Марамыгин, Е. Г. Шатковская, М. П. Логинов. – Москва : ФЛИНТА, 2022. – 568 с. – ISBN 978-5-9765-5058-2. – Текст : непосредственный. 19. Мартыненко Н. Н. Банковское дело : учебник / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова. – 3-е изд., испр. и доп. – Москва : Юрайт, 2023. – 524 с. – ISBN 978-5-534-16709-2. – Текст : непосредственный. 20. Пеганова О. М. Банковское дело : учебник / О. М. Пеганова. – Москва : Юрайт, 2023. – 574 с. – ISBN 978-5-534-14268-6. — Текст : непосредственный. 21. Пронина В. В. Особенности реализации кредитных продуктов. – Текст : непосредственный // Актуальные проблемы экономики, социологии и права. – 2019. – № 4-2. – С. 93-96. 22. Седых Н. В. Современные тенденции развития банковских кредитных продуктов. – Текст : непосредственный // Вестник Академии знаний. – 2023. – № 54(1). – С. 345-347. 23. Стародубцева Е. Б. Банковское дело : учебник / Е. Б. Стародубцева. – Москва : ИНФРА-М, 2022. – 464 с. – ISBN 978-5-8199-0575-3. – Текст : непосредственный. 24. Тавасиев А. М. Банковское дело : учебник / А. М. Тавасиев. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва : Юрайт, 2023. – 534 с. – ISBN 978-5-534-13441-4. – Текст : непосредственный. 25. Юзвович Л. И. Банковское дело : учебное пособие / Л. И. Юзвович, Н. Н. Мокеева, Ю. Э. Слепухина. – 2-е изд., стер. – Москва : Изд-во Урал. ун-та, 2022. – 296 с. – ISBN 978-5-7996-3033-1. – Текст : непосредственный.