Рынок банковских карт в РФ: проблемы и перспективы развития АО «АЛЬФА-БАНК»

Развитие системы безналичных платежей на современном этапе набирает обороты. Увеличение количества транзакций с безналичной системой оплаты обуславливает непрерывное совершенствование формы безналичных расчетов, развитие информационных технологий в данной области, главным образом, в области безопасности. С развитие банковской системы существующие средства платежа заменяются более совершенными, модернизированными. Такие глобальные изменения предопределяют решение проблем методического обеспечения, оптимизации нормативно-правовой базы и отчетности кредитных организаций. Ввиду отсутствия полноценной оценки развития электронных средств платежа существует сложность в определении их роли в развитии системы безналичных расчетов. Несмотря на активное развитие электронного денежного оборота и роста электронных платежей, проблема мониторинга ситуации банковских расчетов с использованием электронных платежных сервисов достаточно мало изучена.

---

Студентам интересна цена курсовой работы по праву. Для того чтобы рассчитать стоимость курсовой работы, заполняйте форму заказа.

---

Кроме того, существует множество особенностей этой системы, которые также требуют более тщательного изучения, в частности, снижение доли операций оплаты через электронные сервисы в регионах ввиду снижения количества кредитных организаций в регионах. Эти обстоятельства объясняют актуальность данной выпускной работы. Теоретическая база исследований по теме работы представлена трудами таких ученых, как Г.Н. Белоглазова, Е.Ф. Жуков, Н.Н. Мартыненко, Н.В. Сергеева, О.И. Лаврушин, О.М. Маркова, О.С, Рудакова и др. Цель исследования – анализ деятельности банка ОАО «Альфа-Банк» в сфере обслуживания банковских карт. Для достижения обозначенной цели определены следующие задачи: – изучить банковские карты, как платежный инструмент; – описать платежные системы, задачи, функции, принципы построения; – рассмотреть нормативно-правовое регулирование выпуска и обращения банковских карт; – выявить состояние и проблемы развития рынка банковских карт в РФ; – охарактеризовать АО «АЛЬФА-БАНК»; – провести анализ деятельности АО «АЛЬФА-БАНК» на рынке карточных продуктов. Объект исследования – АО «Альфа-Банк». Предмет исследования – банковские карты, выпускаемые в АО «Альфа-Банк». Информационная база работы включает данные Банка России, статистические данные Федеральной службы государственной статистики, Федеральной налоговой службы, данные сети Internet, российской монографической литературы, публикаций периодической печати. Рассматриваемая тема в работе достаточно изучена специалистами, однако, особенность состоит в том, что рынок банковских карт интенсивно развивается и усложняется, что обуславливает постоянный мониторинг этого процесса. Практическая значимость работы состоит в том, что в ней проведен анализ современного состояния рынка банковских карт в России, а также представлен анализ особенностей работы с пластиковыми картами в банке ОАО «Альфа-Банк». Работа состоит из введения, 2 глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Рассматривая ситуацию на рынке пластиковых карт в РФ, стоит отметить, что количество операций, которые можно выполнить с использованием таких карт, достаточно большое. Кроме того, для пользователей карт банки используют различные бонусные программы. Например, систему возврата миль и кешбэк использует Альфа-Банк. Также банк предлагает индивидуальные условия премиальным клиентам и постоянным клиентам. Важно отметить факт того, что современный банк в обязательном порядке занимается эмиссией карт и их обслуживанием, поскольку карты на сегодняшний день остается самым распространенным и удобным инструментом в расчетах между банками, физическими и юридическими лицами. Существует большое разнообразие пластиковых банковских карт: кредитные, расчетные, внутрибанковские. Каждый вид используется для произведения тех или иных расчетов между субъектами экономических взаимоотношений. Так, дебетовые карты предполагают использование собственных средств клиентов для расчетов через банк с различными организациями. Кредитные карты выдаются клиентам с целью пользования средствами банка, выпустившего эту карту. При этом банки берут комиссии за пользование своими картами. Внутрибанковские карты – это редкое средства расчета, применяющееся при расчетах между банковскими организациями. На сегодняшний день появляется большое количество цифровых сервисов, предполагающих не только снижение доли традиционных банковских продуктов и рост цифровых продуктов, но и рост количества сервисов по бесконтактному обслуживанию. Стратегия Центрального Банка РФ направлена на дальнейшее расширение возможностей использования цифровых операций для оплаты товаров, работ, услуг без использования пластиковых карт. Однако на современном этапе банковская карта – это пластиковая или цифровая карта, «привязанная» к одному или нескольким расчетным счетам в банке, используется для оплаты товаров и услуг, а так же снятия наличных и является собственностью банка – эмитента карты. Банковская карта предоставляет множество преимуществ, как клиентам банка, так и кредитным организациям. Банковская карта – это пластиковая или цифровая карта, предоставляющая своему владельцу право оплачивать с ее помощью товары и услуги, а также снимать и вносить наличные денежные средства с/на счет карты. Выпускаются банковские карты по единому международному стандарту, что позволяет значительно упростить процесс проведения оплаты, а также обслуживания самой платежной карты. Для клиента – это надежность, удобство, практичность, а так же отсутствие необходимости иметь при себе наличные деньги. Для кредитных организаций - это возможность накапливать дополнительные средства на карточных счетах клиентов, вовлекать клиентов в транзакционную активность, получать дополнительный доход. Масштабы и характер использования банковских карт можно рассматривать в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития банковского бизнеса. Данная выпускная квалификационная работы посвящена анализу теоретических основ развития банковских карт в РФ, раскрытию сущности банковской карты, ее природы и роли в современной системе денежного оборота, а также механизму осуществления операций. В работе проведен анализ современного состояния и выявлены проблемы развития банка банковских карт России. В течение 2021 года в России было оформлено в общей сложности 12,6 млн. карт, что на 37% больше, чем годом ранее. Также дана характеристика деятельности ОАО «Альфа-Банк» на рынке карточных продуктов. Для ОАО «Альфа-Банк» основным приоритетом в развитии розничного бизнеса остается клиент и удовлетворение его потребностей, что выражается в постоянном совершенствовании продуктов и процессов. Анализ финансово-хозяйственной деятельности Альфа-Банка показал, что она достаточно эффективная и устойчивая. Банк выпускает несколько видов кредитных карт, дебетовых карт, а также специальные карты для бизнеса и корпоративных клиентов. Особое внимание уделено клиентам премиум-сегмента, для которых пользование всеми видами карт достаточно выгодное. Доля Альфа-Банка на рынке карточных продуктов высокая, несмотря на небольшой рост количества выпущенных карт, обслуживаемых на постоянной основе. Отличительная черта Банка состоит в умелом управлении, поскольку даже в трудные времена (кризисы в экономике) Банк смогу удержать лидирующие позиции в рейтинге и увеличил количество постоянных клиентов. Поэтому эти данные позволяют утверждать, что продукты Альфа-Банка достаточно эффективны на рынке в РФ, ими пользуется большое количество клиентов, а банк также постоянно работает над улучшением качества своих продуктов.  

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. – 04.08.2014. – № 31. – Ст. 4398. 2. Гражданский кодекс РФ. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (Дата обращения 14.03.2023). 3. Федеральный Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» №173-ФЗ от 10.12.2003 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45458/ (Дата обращения 14.03.2023). 4. Федеральный закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/ (Дата обращения 14.03.2023). 5. Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» №177-ФЗ от 23.12.2003 г. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ (Дата обращения 14.03.2023). 6. Положение от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (с изменениями на 28 сентября 2020 года). [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_52513/ (Дата обращения 14.03.2023). 7. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ (Дата обращения 13.03.2023). 8. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (Дата обращения 13.03.2023). 9. Агарков М.М. Конкуренция в банковской сфере: учебн. пособие. Москва, Изд-во БЕК, 2019. - 350 с. 10. Антропов В. В. Мировой рынок розничных платежей в формирующейся цифровой экономике: современные тенденции и перспективы / В. В. Антропов // Экономика. Налоги. Право. – 2022. – Т. 15. – № 1. – С. 81-93 11. Балягов Р. Р. Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации / Р. Р. Балягов // Научные революции как ключевой фактор развития науки и техники : сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции, Екатеринбург, 24 дек. 2021 года. – Стерлитамак: Общество с ограниченной ответственностью "Агентство международных исследований", 2021. – С. 199-203. 12. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ, 2019. – 671 c. 13. Баштыгова А. Т. Роль и динамика развития рынка пластиковых карт в современной банковской системе России / А. Т. Баштыгова // Научный альманах. – 2022. – № 4-2(66). – С. 16-19. 14. Белотелова Н. П. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. – 7-е изд. – Москва: Дашков и К°, 2021. – 380 с.: табл. – (Учебные издания для бакалавров). – Режим доступа: по подписке. – URL: https://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=684277 (дата обращения: 14.03.2023). 15. Бородулин А. Н. Анализ современного рынка банковских карт Российской Федерации / А. Н. Бородулин, М. М. Иванов // Междисциплинарные исследования экономических систем : Матер. Всерос. науч.-практич. конф, Тверь, 27 мая 2021 г. – Тверь: ТГТУ, 2022. – С. 125-130. 16. Бровкина Н.Е. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России [Электронный ресурс]: автореф. дис. на соиск. учен. степ. доктора. эк. наук (08.00.10) /Бровкина Н.Е.; Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации. – Москва, 2020. Режим доступа: https://viewer.rusneb.ru/ru/rsl01010257450?page=1&rotate=0&theme=white. 17. Вагайцева В. П. Некоторые аспекты цифровых банковских продуктов / В. П. Вагайцева, Д. Н. Мышкина, А. И. Шмырева // Russian Economic Bulletin. – 2022. – Т. 5. – № 2. – С. 235-240. 18. Варфоломеева В. А. Характерные черты развития рынка банковских карт в России / В. А. Варфоломеева, Н. А. Иванова // Актуальные проблемы экономики и управления. – 2021. – № 4(32). – С. 3-8. 19. Гулько А. А. Анализ развития рынка банковских платежных карт в России / А. А. Гулько, А. А. Воронова, Е. И. Горбунова // Молодежная наука: Сборник статей IV Международной научно-практической конференции, Пенза, 23 мая 2021 года. – Пенза: Международный центр научного сотрудничества «Наука и Просвещение», 2021. – С. 105-107. 20. Деньги, кредит, банки: учеб. / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2018. – 245 с. 21. Деньги, кредит, банки: учебник / М. С. Марамыгин, Е. Н. Прокофьева, М. П. Логинов [и др.] ; под общ. ред. М. С. Марамыгина, Е. Н. Прокофьевой ; Уральский федеральный университет им. первого Президента России Б. Н. Ельцина. – Екатеринбург: Издательство Уральского университета, 2019. – 387 с.: схем., табл., ил. – (Современные финансы и банковское дело). – Режим доступа: по подписке. – URL: https://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=696578 (дата обращения: 14.03.2023). 22. Заруба Ю.А. Оценка конкурентоспособности коммерческого банка: учебник. Москва, Альфа, 2019. - 315 с. 23. Зернова Л. Е. Теоретические основы и анализ организации банковского обслуживания физических лиц с использованием банковских карт и дистанционных технологий / Л. Е. Зернова // Международный научно-исследовательский журнал. – 2022. – № 2-3(116). – С. 19-24. 24. Кабушкин Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н.И. Кабушкин. – М.: КноРус, 2019. – 352 c. 25. Каликанова Е. В. Сравнительный анализ применения банковских карт в России и за рубежом / Е. В. Каликанова // Развитие современной экономики: актуальные вопросы теории и практики : сб. ст. III Междунар. науч.-практич. конф., Пенза, 15 янв. 2022 г. – Пенза: Наука и Просвещение (ИП Гуляев Г.Ю.), 2022. – С. 35-38. 26. Калинин Н. В. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. – 2-е изд., стер. – Москва: Дашков и К°, 2020. – 304 с. : ил., табл. – (Учебные издания для бакалавров). – Режим доступа: по подписке. – URL: https://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=621647 (дата обращения: 14.03.2023). 27. Камбердиева С. С. Тенденции развития российского рынка платежных карт на современном этапе / С. С. Камбердиева, Г. В. Хетагуров // Дайджест-финансы. – 2022. – Т. 27. – № 1(261). – С. 27-45. 28. Колесов П.Ф. Модель оценки конкурентоспособности коммерческого банка // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, апрель 2021 г.). Санкт-Петербург, Реноме, 2021, с. 77-81. 29. Колобова М., Ильина Н. Мировое время: россияне оформили рекордное за 10 лет число банковских карт. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://iz.ru/1354353/mariia-kolobova-natalia-ilina/mirovoe-vremia-rossiiane-oformili-rekordnoe-za-10-let-chislo-bankovskikh-kart (Дата обращения 04.03.2023). 30. Конкурентоспособность в банковском секторе / А.М. Тавасиев, Н.М. Ребельский. Москва, Омега, 2020. - 318 с. 31. Коровяковский Д.Г. Экономико-правовая безопасность в сфере безналичных расчетов пластиковыми (банковскими) картами // Финансы и кредит. – 2019. – № 1. – С. 8-14. 32. Крестовский И.А., Попова Н.Ю. Операции с использованием банковских пластиковых карт // Ученые записки Российской Академии предпринимательства. – 2019. – № 30. – С. 145-156. 33. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2019. – 256 c. 34. Нешитой А. С. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / А. С. Нешитой. – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва: Дашков и К°, 2019. – 640 с.: ил. – (Учебные издания для бакалавров). – Режим доступа: по подписке. – URL: https://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=495802 (дата обращения: 14.03.2023). 35. Официальный Сайт АО «Альфа-банк» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://alfabank.ru/ (Дата обращения 14.03.2023). 36. Рудская Е.Н., Болохова Г.А. Клиентский опыт как инструмент конкурентоспособности коммерческих банков // Молодой ученый, 2019, no. 11, с. 937-948. 37. Северина Э. А. Основные проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России / Э. А. Северина // Инновационный потенциал банковской деятельности в цифровой экономике : сборник материалов V Международной научно-практической конференции, Ростов-на-Дону, 20–21 ноября 2020 года / Ростовский государственный экономический университет (РИНХ). – Ростов-на-Дону: Б. и., 2022. – С. 44-47. 38. Сергеева А.П. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / А.П. Сергеева. – М.: КноРус, 2019. – 448 c. 39. Сулейманова А. М. Состояние и проблемы развития рынка банковских карт в России / А. М. Сулейманова // Евразийский юридический журнал. – 2022. – № 12(151). – С. 492-495. 40. Сысун А. К. Исследование российского рынка цифровых банков / А. К. Сысун, С. А. Руденко // Human Progress. – 2020. – Т. 6. – № 2. – С. 8. 41. Тарасова, А. О. Инновации на рынке банковских карт в России / А. О. Тарасова, О. А. Белоглазова // Priority directions of scientific research. Analysis, governance, prospects : Collection of articles based on the results of International scientific and practical conference, Novosibirsk, 19 янв. 2022 г. – Sterlitamak: ООО "Агентство международных исследований", 2022. – С. 292-295. 42. Устенко, Ю. К. Тенденции развития национальной системы платежных карт «мир» в современных условиях / Ю. К. Устенко // Вестник науки. – 2022. – Т. 4. – № 3(48). – С. 119-126. 43. Фатхутдинов Р. Конкуренция в рынке банковских услуг. Москва, Дашков и К, 2020. - 199 с.