Роль кредитного бюро в инфраструктуре кредитного процесса

Со вступлением 01 июня 2005 г. в силу Федерального закона от 30 де-кабря 2004 г. № 218ФЗ «О кредитных историях» завершилось длительное об-суждение вопроса о необходимости создания в Российской Федерации систе-мы бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй не являются россий-ским изобретением, они широко используются в мировой практике и зареко-мендовали себя с положительной стороны. Кредитное бюро – это юридиче-ские организации, которые оказывают услуги по сбору, анализу и хранению информации о платежной дисциплине граждан, а также формируют и предо-ставляют кредитные отчеты заинтересованным лицам. Актуальность данной темы обусловлена тем, что настоящее время тема кредитоспособности и бюро кредитных историй хорошо разработана и осве-щена.

---

Понадобилась контрольная работа срочно на заказ в Иркутске ? Обратитесь в Work5.

---

Однако оценка результата носит индивидуальный характер, поэтому на протяжении существования кредитных организаций этот вопрос вызвал много споров. Несмотря на то, что в настоящее время кредитные бюро работают во всех развитых и в большинстве развивающихся стран мира, в России бюро кредитных историй начал свою деятельность с декабря 2004 г., когда был утвержден Федеральный закон № 218-ФЗ, и с тех пор функционирует на тер-ритории Российской Федерации. Но, к сожалению, бюро кредитных историй в совершенстве не реализуется и достаточно медленно развивается. Бюро кредитных историй выступают в качестве информационных по-средников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные ре-гистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика. Целью выпускной квалификационной работы является определение роли кредитного бюро в инфраструктуре кредитного процесса. Для достижения цели, выделены следующие задачи: - раскрыть сущность кредитного бюро; - определить роль и функции кредитного бюро; - проанализировать деятельность кредитного бюро на российском рын-ке; - представить характеристику банка АО «СМП Банк»; - рассмотреть принципы взаимодействия кредитного бюро и коммерче-ского банка (на примере АО «СМП Банк»); - разработать мероприятия по совершенствованию деятельности кредит-ного бюро. В соответствии с целью и задачами выпускной квалификационной рабо-ты, объектом исследования является рынок бюро кредитных историй в инфра-структуре кредитного процесса, предметом – совокупность организационно-правовых отношений, возникающих в процессе взаимодействия бюро кредит-ных историй и банка в кредитном процессе. Степень изученности темы в научной литературе. Теоретической и мето-дологической базой исследования являются учебные пособия, научные статьи, источники из интернета, а также практические материалы по выбранной теме. Вопросам управления риском посвящены труды таких авторов, как А.И. Балабанов, В.А. Боровкова, Д.А. Вавулин, Б.Б. Воронин, Д.С. Карахтанов и другие. Несмотря на большое разнообразие исследований в данной области, проблемы использования данных кредитного бюро на сегодняшний момент остаются наиболее актуальными и требуют дальнейшего изучения и разрабо-ток. Особенности работы. В работе сформулированы предложения по совер-шенствованию взаимодействия кредитного бюро и коммерческого банка (на примере АО «СМП Банк»), а также разработаны мероприятия по совершен-ствованию деятельности кредитного бюро ООО «КБ Русский стандарт». Методы исследования: сбор и группировка материала, проведение рас-четов, построение таблиц и сравнение. Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложений.

В настоящее время в России не последнюю роль играют кредитные бюро как институты, занимающиеся сбором, анализом и распределением получен-ных данных о своевременности исполнения кредитных обязательств. За это время существования кредитных бюро в России в стране были зарегистриро-ваны 33 бюро кредитных историй (не все из них успешно осуществляли свою деятельность), сформировался рынок, когда более 99,5% записей кредитных историй хранятся в 5 крупнейших бюро. Проведя анализ работы Бюро кредитных историй можно сделать следу-ющие выводы: 1. Бюро кредитных историй - организация (как правило, частная), за-нимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведе-ния, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения пла-тежей, случаи непогашения кредита, банкротства. 2. Бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с ин-формацией, полученной из других источников (суды, государственные реги-страционные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика. 3. Бюро кредитных историй предоставляют отчеты о кредитных опе-рациях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, ви-да кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору. 4. Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кре-дитных историй в Российской Федерации, является Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», в котором определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хра-нения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим де-ятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщика-ми, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Так же в работе была описана инфраструктура кредитного процесса на примере АО «СМП Банк» и рассмотрены взаимоотношения банка с бюро кре-дитных историй. Проведенный анализ деятельности российских бюро кредит-ных историй показал, что рынок кредитной информации развивается: увели-чивается база кредитных историй, снижается стоимость кредитных отчетов, расширяется спектр услуг, предоставляемых бюро. К сожалению, оценить, насколько востребованы дополнительные услуги кредитных бюро, нет воз-можности в связи с отсутствием такой статистической информации. Сопоста-вив проведенный анализ кредитного рынка России с оценкой деятельности российских бюро кредитных историй, можно сделать вывод, что на сегодняш-ний день рынок кредитной информации развивается сам по себе и не оказыва-ет благотворного влияния на кредитный рынок страны. Бюро кредитных исто-рий полностью не выполняют свою главную функцию, ради которой они и были созданы - снижение кредитного риска в банковской сфере. Улучшение качества и количества информации о заемщике помогает уменьшить вероят-ность и предотвратить негативные последствия возникновения кредитного риска, которому в высокой степени подвержены российские коммерческие банки. Основные тенденции развития рынка бюро кредитных условий в Рос-сийской Федерации соответствуют общим тенденциям в экономически разви-тых странах, при этом рынок имеет ряд недостатков, устранение которых воз-можно путем внесения изменений в действующее законодательство.

НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АКТЫ 1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция). URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения 28.05.2023). 2. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (последняя редакция). URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения 28.05.2023). 3. Постановление Правительства РФ «Об установлении ограничений на передачу источниками формирования кредитной истории информации в бюро кредитных историй» от 20.01.2018 N 38 (последняя редакция). URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения 28.05.2023). 4. Положение о порядке ведения Банком России государственного ре-естра бюро кредитных историй и требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй» (утв. Банком России 28.12.2014 N 452-П) (последняя редакция) (Зарегистрировано в Минюсте Рос-сии 26.02.2015 N 36243). URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения 28.05.2023). ЛИТЕРАТУРА И ПЕРИОДИЧЕСКИЕ ИЗДАНИЯ 5. Анишин А.В. Бюро кредитных историй как неотъемлемое звено банковской инфраструктуры // Молодой учёный. - 2022. - № 3 (14). - С. 14-22. 6. Балабанов А.И., Боровкова В.А. и др. Банки и банковское дело. - СПб.: Питер, 2016. – 387 с. 7. Вавулин Д.А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации: вопросы государственного контроля и надзора// Право и экономика. - 2021, № 9. - С. 22-27 8. Воронин Б.Б. Рынок услуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2022. - № 8. С. 132-138 9. Воронин Б.Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгал-терия и банки. - 2021. - № 5. С. 183-186 10. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и креди-тования коммерческими банками/ Финансы и кредит. 2021. - №8. С. 2-13. 11. Карахтанов Д. С. Анализ российского рынка кредитных историй. Продукты и сервисы, предоставляемые бюро кредитных историй в России// Молодой учёный. - 2017. - № 9 (21). - С. 127-129 12. Копейкин А.Б. Зарубежный опыт работы кредитных бюро и пер-спективы развития системы кредитных бюро в России. — М.: Фонд «Институт экономики города», 2020. – 264 с. 13. Коробова Г. Г. Банковское дело: учебник для магистров / Г. Г. Ко-робова. –2-е изд. – М.:ИНФРА-М,2021. – 674 с. 14. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2019. – 398 с. ЭЛЕКТРОННЫЕ РЕСУРСЫ 15. Государственный реестр бюро кредитных историй [Электронный ресурс] // Официальный Сайт ЦБ РФ. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата обраще-ния 28.05.2023) 16. Официальный сайт ООО «Межрегиональное Бюро кредитных ис-торий» [Электронный ресурс]. — URL: https://www.mbki.ru/ (дата обращения 28.05.2023) 17. Официальный сайт (ОАО) «Национальное бюро кредитных исто-рий» [Электронный ресурс]. — URL: https://www.nbki.ru/ (дата обращения 28.05.2023). 18. Официальный сайт ЗАО «Объединенное кредитное бюро» [Элек-тронный ресурс]. - URL: https://www.bki-okb.ru/ (дата обращения 28.05.2023) 19. Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. — URL: https://cbr.ru/ (дата обращения 28.05.2023). 20. Официальный Сайт ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» [Элек-тронный ресурс]. — URL: https://equifax.ru/ (дата обращения 28.05.2023). 21. Официальный сайт АО «СМП Банк» [Электронный ресурс]. — URL: https://smpbank.ru/home (дата обращения: 28.05.2023).