Тенденции и пути развития ипотечного кредитования в России на примере ПАО «Сбербанк»

Тема исследования посвящена постоянному улучшению ипотечного кредитования в России, а также значительному росту этого кредитного инструмента за последние 20 лет. Это вызвано высоким спросом населения на жилье, независимо от экономической ситуации в стране. В связи с этим ипотечное жилищное кредитование имеет большую значимость и наибольший интерес для населения. Также важно анализировать банковскую деятельность и их финансовое состояние, чтобы своевременно выявлять слабые стороны и дорабатывать их, предотвращая упущения на начальной стадии без значительных потерь. Обеспечение устойчивого развития является сложной задачей, так как кредитные организации не всегда могут оказывать влияние на факторы, определяющие направления их деятельности. Большинство отклонений от нормального функционирования возникает из-за просчетов прошлых периодов, которые со временем накапливаются и негативно влияют на текущее финансовое положение. Исследование экономического и финансового состояния банка является основой для построения политики управления денежными ресурсами в целом. Банковская система является главным механизмом, обеспечивающим стабильность страны, банков, юридических и физических лиц, а также функционирование всех отраслей экономики.

---

У нас вы можете даже бизнес план заказать. цена вас не отпугнёт.

---

Данный факт подтверждает актуальность темы исследования. В данной работе рассматриваются теоретические и практические аспекты ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации на примере ПАО «Сбербанк», проводится анализ российского рынка ипотеки, выявляются благоприятные и негативные факторы, влияющие на функционирование жилищного кредитования населения и его дальнейшее развитие. Основу также составляет анализ современного состояния экономики страны в сложившихся условиях. Основная цель работы заключается в исследовании теоретических и практических аспектов ипотечного кредитования, анализе особенностей и эффективности ипотечного жилищного кредитования на примере ПАО «Сбербанк» в современных экономических условиях. В работе ставятся следующие задачи: - охарактеризовать сущность ипотечного жилищного кредитования, выявить особенности и перспективы его развития в России; - исследовать результативность выдачи и возврата ипотечных жилищных кредитов; - выявить проблемы ипотечного кредитования в банке и разработать мероприятия по их разрешению, которые могут быть применены на практике. Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России». Предмет исследования – особенности и специфика ипотечного кредитования в России, эффективность выдачи и возвратности заемных средств в отношении ипотечного жилищного кредитования в современных экономических условиях. Теоретическую основу работы составляют базовые понятия ключевых составляющих ипотечной системы, основные положения и законы об ипотечном жилищном кредитовании в России. В работе используются такие методы исследования как: классификации основных понятий, сравнительного анализа, динамики изменений финансовых банковских показателей, описательного, абстрактно-логического и системно-структурного методов, экономических статистических методов. В работе также используется эмпирическая база, включающая научные работы отечественных и зарубежных авторов, посвященных проблематике ипотечного жилищного кредитования в России. В практической части исследования были использованы федеральные законы и нормативно-законодательные акты Российской Федерации, касающиеся ипотечного жилищного кредитования, а также нормативная база Центрального банка России и официальная банковская финансовая отчетность ПАО «Сбербанк». Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.

В заключении исследования можно отметить, что ипотечное кредитование является важной формой залога, которая обеспечивает кредитору возврат заемных средств. Кроме того, данная форма кредитования помогает решать как социальные, так и экономические проблемы, связанные с обеспечением жильем населения и стимулированием производств, связанных со строительством и обслуживанием жилья. Регулирование ипотечного кредитования имеет большое значение для сферы социального предпринимательства. Новизна данного исследования заключается в том, что несмотря на экономический кризис, ипотечное кредитование остается востребованным среди населения и имеет большое практическое значение. Были рассмотрены базовые принципы кредитных отношений, такие как срочность, платность, обеспеченность, возвратность и целевой характер, которые характерны для кредита в целом, а также специфические принципы ипотечного жилищного кредитования в условиях экономической нестабильности. Также были выявлены основные участники ипотечной жилищной системы, определены формы, методы и модели ипотечного кредитования. В заключение исследования можно отметить, что ипотека является эффективной формой залога, которая обеспечивает возврат заемных средств кредитору. Кроме того, ипотечное кредитование помогает решать социальные и экономические проблемы общества, обеспечивая доступность покупки жилья для различных слоев населения и стимулируя производство, связанное со строительством и обслуживанием жилья. Регулирование вопросов ипотечного кредитования имеет тесную связь с сферой социального предпринимательства. Несмотря на экономический кризис, ипотечное кредитование остается одной из самых востребованных форм кредитования среди населения, так как имеет огромное практическое значение. Из-за недостатка собственных денежных средств физические лица вынуждены обращаться к потребительским кредитам, чтобы удовлетворить свои потребности, что делает ипотеку еще более актуальной. Были рассмотрены базовые принципы кредитных отношений - срочность, платность, обеспеченность, возвратность и целевой характер, которые присущи кредиту в целом, а также специфика ипотечного жилищного кредитования в условиях экономической нестабильности. Определены основные участники ипотечной жилищной системы и выявлены формы, методы и модели ипотечного кредитования. Анализ финансового состояния и исследование ипотечного жилищного сегмента ПАО «Сбербанк» определили его положение на рынке ипотечных кредитов и позволили выявить основные направления перспективного развития банка в этой сфере совместно с его участниками. Исследование особенностей, эффективности и проблем ипотечного кредитования было проведено на базе ПАО «Сбербанк России», который предлагает несколько ипотечных продуктов для различных целевых аудиторий: на приобретение готового и строящегося жилья, рефинансирование ипотеки, ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми, на строительство жилых домов, на приобретение/строительство дач и других строений для потребительских нужд, нецелевой кредит под залог недвижимости, «Ипотека плюс материнский капитал», военная ипотека. Также существует возможность реструктуризации задолженности для клиентов, испытывающих временные финансовые трудности. ПАО «Сбербанк» активно работает над повышением доступности ипотеки для россиян, предлагая программу государственной поддержки с процентной ставкой от 6,5% годовых при онлайн-регистрации сделки. Эта программа считается одним из ключевых механизмов поддержки населения в условиях пандемии коронавируса. Именно льготная ипотека стала важным фактором в восстановлении кредитования. Кроме того, ипотека с государственной поддержкой оказывает комплексное оздоровительное воздействие на экономику в целом.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 No51–ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.06.2019). 2. Закон РФ от 04.07.1991 No1541–1 (ред. от 20.12.2017) «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» 3. Закон РФ от 24.12.1992 No4218–1 (ред. от 22.08.2004) «Об основах федеральной жилищной политики». 4. Федеральный закон от 16.07.1998 No102–ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 18.06.2019). 5. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 N 152-ФЗ (последняя редакция). 6. Федеральный закон «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» от 30.12.2004 N 214-ФЗ (последняя редакция). 7. Федеральный закон от 13.07.2015 No225–ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» 8. Положение Банка России от 28.06.2017 N 590–П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 16.10.2019). 9. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 28.06.2017 No 180-И (ред. от 06.05.2019). 10. Инструкция Банка России от 29 ноября 2019 года No 199–И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией» (ред. от 26.03.2020). 11. Бухгалтерский баланс Банка ПАО «Сбербанк» за 2021 год. // ПАО Банк «Сбербанк». – г. Москва. 12. Бухгалтерский баланс Банка ПАО «Сбербанк» за 2022 год. // ПАО Банк «Сбербанк». – г. Москва. 13. Годовой отчет Банка ПАО «Сбербанк» за 2021 год. // ПАО Банк «Сбербанк». – г. Москва. 14. Годовой отчет Банка ПАО «Сбербанк» за 2022 год. // ПАО Банк «Сбербанк». – г. Москва. 15. Балабанов И. Т. Экономика недвижимости. – СПб: Питер, 2017 – 208 С. – ISBN 5-272-00271-7 16. Довдиенко И. В., Черняк В. З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. – 2016 – 471 С. – ISBN 978-5-238-00847-3. 17. Разумова И. А. Ипотечное кредитование: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности» Финансы и кредит» //СПб.: Питер. – 2017 – 304 С. – ISBN 5-469-00654-9. 18. Шершнева Е. Г. Диагностика финансового состояния коммерческого банка: учебно–методическое пособие / Е. Г. Шершнева. — Екатеринбург: Изд– во Урал.ун–та, 2017. — 112 с. – ISBN 978-5-7996-1943-5. 19. Баркалова О. И. Виды банковского кредита: история, современность и перспективы развития / О. И. Баркалова, Е. Е. Бичева //Научный альманах. – 2017. – No5-1(31). – С. 35-39. 20. Бедин Б. М. Управление недвижимостью: учеб.пособие / Б. М. Бедин. – Иркутск: Изд–во БГУ, 2018. – 95 с. 21. Белоусов А. Л. Развитие ипотечного кредитования и вопросы методологии определения доступности жилья. Актуальные проблемы экономики и права, No1, 2019, с. 935–947. 22. Буланова Т. А. Модели ипотечного кредитования населения / Т. А.Буланова // Ученые записи Тамбовского отделения РоСМУ. – 2018. – No10. – С. 26–31. 23. Варламова Т. П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: формирование и перспективы развития. Вестник Саратовского государственного социально–экономического университета, No5 (74), 2018, с. 136–139. 24. Вихорева Д. А. История банковского дела / Д. А. Вихорева // Образование и наука без грани: социально-гуманитарные науки. – 2017. – No8. – С. 295-298. 25. Глоян Р.Р. Основные направления развития рынка ипотечного кредитования в России. Управление и экономика в XXI веке, No1, 2017, с. 40–47. 26. Добролежа Е. В., Маркарян Л. А. Ипотечное кредитование: российская практика и зарубежный опыт//Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. 2018. Т. 14. No1–2 (7).с. 88–92. 27. Журавлёва А. Э. Ипотечное жилищное кредитование в России: проблемы и направления решения / А. Э. Журавлёва // Конкурентоспособностьтерриторий. – 2019. – No1. – С. 19–22. 28. Запорожан И. М. Новые инструменты ипотечного кредитования в России. Экономика и бизнес: теория и практика, No4, 2018, с. 104–106. 29. Зверев А. В., Ковалерова Л. А., Мишина М. Ю. Анализ и особенности развития ипотечного кредитования в России. Вестник Брянского государственного университета, No3 (37), 2018, с. 188–196. 30. Катасонов И. А. Основные направления развития российского ипотечного рынка / И. А. Катасонов // ModernScience. – 2020. – No4. – С. 93-96. 31. Корсунова Н. Н. Экономическая сущность и виды банковского кредита / Н. Н. Корсунова // Международный студенческий научный вестник. –2016. – No4-4. – С. 452-453. 32. Кузьмина Е. В., Янин А. А. Экономический механизм и моделирование денежных потоков при обратном ипотечном кредитовании. Финансы: Теория и Практика, No6, 2018, с. 106–120. 33. Курегян З. С. Ипотечный кредит в системе кредитных отношений / З. С. Курегян // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями: Межвузовский сборник научных трудов. – 2017. – No1. – С. 345–349. 34. Леликова Д. И., Абакумов Р. Г. Особенности определения ликвидационной и залоговой стоимости недвижимости для целей ипотечного кредитования. Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования, No1 (35), 2019, с. 210–214. 35. Лещукова И. В. Сущность ипотечного кредитования и проблемы его развития в России. Инновационная наука, No4, 2018, с. 97–99. 36. Недостоева Ю. И. Ипотечное кредитование как форма решения жилищных проблем / И. Ю. Недостоева // Наука управления обществом и экономикой. – 2016. – No3/209 (558). – С. 43–47. 37. Носова Т. П., Карапетян М. О., Романькова А. С Ипотечное кредитование в РФ. Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета, No131, 2017, с. 114–128 38. Нурмухаметов Р.К., Бугакова А. В. Новые явления в ипотечном кредитовании. Вестник Тульского филиала Финуниверситета. 2018. No 1. с. 444– 446 39. Придвижкин С. В., Шилиманов М. Н., Ильюшин А. А. Обеспечение жильем молодой семьи: аренда или ипотека. Дискуссия, No3 (88), 2018, с. 55–62. 42. Резвухина О. Ю. Современные модели ипотечного кредитования и возможность их применения в России. Экономика и бизнес: теория и практика, No4–3, 2019, с. 133–137. 40. Рябинина Е. В. Развитие рынка ипотечного кредитования в России.Экономика и бизнес: теория и практика, No5, 2017, с. 205–212. 41. Сергеев Ю. Е. Ипотечное кредитование в России / Е. Ю. Сергеев //Мировая наука. – 2019. – No4 (25). – С. 443–445. 89 Сысоев М. В. Правовые вопросы ипотечного кредитования за счёт средств материнского капитала. Отечественная юриспруденция, No5 (30), 2018, с. 13 42. Тарабукина О. А. Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования. Вестник науки и образования, No14–1 (50), 2018, с. 29– 32 43. Трифонов Д. А., Кузнецова Е. Г. Из истории ипотечного кредитования за рубежом и в России. Экономика и бизнес: теория и практика.- No1.- 2017.- с. 51–55 44. Чалкова Д. Д., Дмитриева Н. Ю. Ипотечное жилищное кредитование: проблемы и перспективы развития // М–во образования и науки Рос. Федерации, Государственный ун-т им. Н. И. Лобачевского. – Нижний Новгород: Изд-во Приволжский федеральный округ. Ун-та, 2019. – 143 с. 45. Черникова Л. И., Щербаков С. С., Евстефеева С. А. Просроченная задолженность как индикатор состояния банков // Деньги и кредит. – 2016. – No 5. – С. 53–56. 46. Чуканов А. И. Ипотечное кредитование: Современный подход / А. И. Чуканов, Н. Е. Гучек // Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки. – 2017. – No2–1. – С. 201– 211. 47. Чурсинова А. Д. Ипотечное кредитование и его развитие в Российской Федерации. Аллея науки. 2018. Т. 2. No 3 (19). С. 44–49. 48. Шеремета С. В., Могилат А. Н. Анализ долговой нагрузки и кредита нефинансовому сектору: оценки для России и межстрановые сопоставления // Вопросы экономики. – 2018. – No 5. – С. 25–48. 49. Шурховецкий М. Ю. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в посткризисных условиях. Инновационная наука, No5, 2018, с. 150–153. 50. Щурина С. В. Ипотека как доступный источник кредитных ресурсов для финансирования инвестиций в 2019 году. Экономика. Налоги. Право, No1, 2019, с. 86–97. 51. ГрисволдР. С Mortgage Management For Dummies (For Dummies (Lifestyle)) Kindle Edition, 1st edition (June 12, 2017), с.220–223. 52. ХорнД. Real Estate Note Investing: Using Mortgage Notes to Passively and Massively Increase Your Income, Paperback – June 1, 2018, с.13–20. 53. Фридман Джек, Ордуэй Николас, Анализ и оценка приносящей доход недвижимости (перевод с английского), 2017, с. 152–162. 54. Официальный сайт ЦБ РФ: http://cbr.ru/ 55. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» http://sberbank.ru/ 56. Аналитический Центр по ипотечному кредитованию [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://rusipoteka.ru/ 57. Банки.ру информационный портал: банки, вклады, кредиты [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://banki.ru/ 58. ДОМ.РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://дом.рф/