Перспективы развития кредитования различных категорий населения в деятельности коммерческого банка ПАО Сбербанк

На современном этапе развития банковской системы Российской Федерации потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. Рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов, расширение платежеспособного спроса, а также стабилизация экономической и политической ситуации в стране способствуют благоприятному развитию потребительского кредитования. Актуальность данной темы работы определяется тем, что исследование, анализ и последующее совершенствование организации потребительского кредитования в современных условиях позволит повысить платежеспособный спрос населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части населения страны и снизить кредитные риски. Потребительское кредитование — это форма финансирования, при которой физическим лицам предоставляются кредиты для приобретения товаров или услуг. Оно предоставляется банками, кредитными организациями или другими финансовыми институтами. Потребительские кредиты обычно используются для покупки товаров длительного пользования, таких как автомобили, мебель, электроника, а также для оплаты услуг, например, образования, медицинских услуг или путешествий.

---

Возникла потребность заказать курсовую работу? цены нашего сервиса вам понравятся.

---

. Потребительское кредитование позволяет клиентам расплатиться за товар или услугу постепенно в течение определенного периода времени. Кредиты могут быть предоставлены под различные условия, включая срок погашения, процентную ставку и сумму кредита. Клиенты обычно обязаны погашать кредит с учетом начисленных процентов. При оформлении потребительского кредита обычно требуется предоставление информации о доходах и кредитной истории заемщика. Кредитные организации могут проверять кредитоспособность заемщика перед предоставлением кредита и определять условия кредитования на основе этой информации. Потребительское кредитование имеет свои преимущества и риски. Оно может предоставить доступ к покупкам, которые клиенты не могли бы себе позволить сразу. Однако, неправильное использование кредита или неспособность выплачивать его вовремя может привести к задолженностям, проблемам с кредитной историей и дополнительным финансовым трудностям. Поэтому перед оформлением потребительского кредита рекомендуется тщательно изучить условия кредитования и оценить свою способность выплачивать его в срок. Вопросы, связанные с развитием системы потребительского кредитования затрагивают такие проблемы как, проблемы общего характера состояния всей денежно-кредитной системы страны и банковской системы включительно, так и проблемы кредитования в конкретном банке. Но в целом потребительский кредит связан с повышенным кредитным риском для банка. В России проблемы исследования потребительского кредита также освещаются в специальных работах и периодических изданиях, но в связи с постоянным развитием и постоянными изменениями в системе кредитования необходимо постоянно совершенствовать теоретическую и практическую базу по данной теме. Объектом исследования является деятельности коммерческого банка ПАО «Сбербанк» по потребительскому кредитованию. Предметом исследования является рынок потребительского кредитования в Российской Федерации, а также политика потребительского кредитования в коммерческом банке. Целью работы является исследование организации деятельности коммерческого банка по потребительскому кредитованию и разработка направлений ее совершенствования на примере ПАО «Сбербанк». Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:  выделить экономическое содержание и значение кредитования физических лиц;  дать характеристику кредитного процесса при кредитовании физических лиц;  определить правовые основы и государственное регулирование кредитования физических лиц в России;  дать организационно-экономическую характеристику ПАО Сбербанк;  выполнить характеристику кредитных продуктов для различных категорий населения ПАО Сбербанк;  провести анализ кредитного портфеля физических лиц и оценка эффективности организации кредитования населения в ПАО Сбербанк;  представить мероприятия по развитию кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк и прогнозная оценка их эффективности. Методологическую основу исследования составили следующие методы: анализа, синтеза, сравнительный и статистический. Структура работы определена полученным заданием и состоит из следующих элементов: введение; заключение; три главы; список литературы. В первой главе работы выделено экономическое содержание и значение кредитования физических лиц; дана характеристика кредитного процесса при кредитовании физических лиц; определены правовые основы и государственное регулирование кредитования физических лиц в России. Во второй главе работы дана организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк; выполнена характеристика кредитных продуктов для различных категорий населения ПАО Сбербанк; проведен анализ кредитного портфеля физических лиц и оценка эффективности организации кредитования населения в ПАО Сбербанк; представлены мероприятия по развитию кредитования физических лиц в ПАО Сбербанк и прогнозная оценка их эффективности. Информационную основу работы составили данные Группы ПАО Сбербанк в 2021-2022 гг., опубликованные на официальном сайте. Практическая значимость работы заключается в том, что ее результаты могут быть использованы ПАО Сбербанк в работе, по кредитованию населения, а также получить положительный результат.

В работе на основании проведенного исследования сделаны следующие выводы и обобщения. Кредитование имеет несколько важных причин и ролей в экономике и финансовой системе. Кредитование позволяет людям приобретать товары и услуги, на которые они могли бы не хватить средств в настоящий момент. Это способствует росту потребительского спроса, который является ключевым двигателем экономического развития. Предоставление кредитов предпринимателям и малому бизнесу способствует созданию новых предприятий, расширению существующих и инновациям. Кредиты позволяют предпринимателям взять на себя риски и осуществить инвестиции, что в конечном итоге способствует росту экономики и созданию рабочих мест. Кредиты позволяют финансировать крупные инфраструктурные проекты, такие как строительство дорог, мостов, энергетических объектов и других инвестиций в общественную сферу. Это способствует развитию страны и повышению качества жизни населения. Кредиты позволяют распределить финансовые риски между кредиторами и заемщиками. Банки и другие финансовые институты, предоставляющие кредиты, берут на себя определенную часть риска, связанного с невозвратом кредитов, что позволяет снизить риски для отдельных заемщиков. Кредитование играет важную роль в обеспечении финансовой инклюзии, предоставляя доступ к финансовым услугам для тех, кто не имеет достаточного количества наличных средств или доступа к другим источникам финансирования. Это позволяет улучшить финансовую устойчивость и повысить социальное благополучие. В целом, кредитование является важным инструментом, способствующим развитию экономики, финансовой стабильности и улучшению жизни населения. Оно обеспечивает доступ к финансовым ресурсам и помогает людям, предприятиям и обществу в целом реализовывать свои потребности, цели и амбиции. Кредитование населения играет ключевую роль в деятельности ПАО Сбербанк, одного из крупнейших банков в России. Сбербанк предоставляет широкий спектр кредитных продуктов для физических лиц, помогая им реализовывать свои финансовые цели и потребности. Значение кредитования населения для Сбербанка можно рассмотреть с нескольких точек зрения. Удовлетворение потребностей клиентов: Сбербанк предлагает кредиты на различные цели, такие как ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, образовательные кредиты и др. Это позволяет клиентам реализовывать свои планы, будь то покупка жилья, приобретение автомобиля или получение образования. Содействие экономическому развитию: кредитование населения способствует развитию экономики. Благодаря доступным кредитам, клиенты могут осуществлять крупные покупки, инвестировать в свой бизнес или запускать новые предприятия. Это стимулирует рост предпринимательства, создание рабочих мест и повышение общего уровня жизни. Диверсификация доходов банка: кредитование населения является важным источником доходов для Сбербанка. Банк зарабатывает на процентных платежах, комиссиях и других связанных услугах, предоставляемых в рамках кредитных продуктов. Это помогает обеспечить финансовую стабильность и устойчивость банка. Риск управления: как и любое кредитное учреждение, Сбербанк сталкивается с рисками, связанными с кредитованием населения. Банк активно осуществляет анализ кредитоспособности заемщиков и применяет соответствующие меры для снижения риска невозврата кредитов. Управление рисками является неотъемлемой частью кредитной деятельности банка. В целом, кредитование населения имеет огромное значение для Сбербанка. Благодаря предоставлению широкого спектра кредитных продуктов, банк способствует реализации финансовых целей клиентов, развитию экономики и обеспечению своей финансовой стабильности. Определены основополагающие ключевые приоритеты, которые сформулированы с учетом миссии, целей и ценностей ПАО Сбербанк до 2025 года:  интересы клиента и качество обслуживания в центре внимания;  интенсивный рост ипотечного бизнеса (плюс инициативы в цифровой экономике);  приоритеты изменений в сфере цифровизации, передовых технологий, роста эффективности. Достичь перечисленных ключевых приоритетов возможно если развивать цифровые сервисы, предодобренное кредитование; онлайн-заказ оценки квартир; VR-ипотеку. В ходе предлагаемой рекламной кампании в марте-апреле 2023 года предлагается запуск компании-эстафеты в социальной сети Одноклассники. Предлагается следующий порядок действий:  опубликовать в Одноклассниках историю о семье, которая получила ипотеку в Банке ВТБ (ПАО), охарактеризовав общие потребности семьи и условия, на которых был получен ипотечный кредит с обязательным фото новой недвижимости;  поставить хештег #МОЯСЕМЬЯМОЯКВАРТИРА, а также и пометить официальный аккаунт ПАО Сбербанк;  передать эстафету другим пользователям в социальной сети Одноклассники. Кроме этого, для ПАО Сбербанк предлагается и считается необходимым проведение так называемой социальной акции, которая аккумулирует средства для помощи лечебным заведениям и пациентам с раком. Например, с каждого поданного в ипотеку метра жилой недвижимости 1000 руб. можно переводить банком в специально создаваемый для этих целей фонд «ПАО СБЕРБАНК – ЛУЧШИЕ КЛИЕНТЫ ПРОТИВ РАКА». Далее, средства, собранные в данном фонде, будут перечисляться в качестве пожертвований на помощь региональным больницам, которые специализируются на лечении рака. Данная предлагаемая к реализации рекламная кампания в предварительном наиболее вероятном варианте приведет к увеличению по видам ипотеки с 5,5 до 15%, что является положительным моментом, способным привлечь клиентов в банк, а значит повысить активы и увеличить финансовую устойчивость. Это очень позитивный момент, который позволяет говорить о достижении целей работы.

1. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): [Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.04.2018)] // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный (дата обращения 01.05.2023) 2. О банках и банковской деятельности: [Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.05.2018)] // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный (дата обращения 15.05.2023). 3. О кредитных историях: [Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017)] // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный (дата обращения 10.05.2023). 4. О потребительском кредите (займе): [Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018)] // Консультант Плюс [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/, свободный (дата обращения 10.05.2023). 5. Абрамова М. А. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система. Тесты, задания, кейсы. Учебное пособие [Текст]. — М.: КноРус, 2021. — 396 c. 6. Абрамова М. А. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки. — М.: Юрайт, 2020. — 437 c. 7. Авагян Г. Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие [Текст] / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. — М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2019. — 416 c. 8. Автокредит от Сбербанка. https://bankiros.ru/bank/sberbank/autocredits/avtokredit-35 (дата обращения 12.07.2023) 9. Банки и банковские операции : учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.] ; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с. 10. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 422 с. 11. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник и практикум для вузов / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с. 12. Банковский менеджмент : учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н. Чернышова, А.Ю. Федорова [и др.]. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 379 с. 13. Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2019. – 592 с. 14. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева ; под редакцией Н. Н. Мартыненко. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 217 с. 15. Банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 368 с 16. Банковское право : учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; под редакцией Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 410 с. 17. Бибикова, Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка : учеб. пособие / Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова. – 3-е изд., стер. – Москва : ФЛИНТА, 2019. – 128 с. 18. Бочкарева, Е. А. Регулирование банковской деятельности, денежного обращения и валютных операций : конспект лекций / Е. А. Бочкарева, И. В. Сурина. – Москва : РГУП, 2019. – 91 с. 19. Вайн, С. Оптимизация ресурсов современного банка / Саймон Вайн. – 2-е изд., доп. и перераб. – Москва : Альпина Паблишер, 2020. – 196 с. 20. В Китае официально узаконили «Систему социального кредита» [Электронный ресурс]. https://www.tadviser.ru/ (дата обращения 12.07.2023) 21. В 2023 году продажи розничных кредитов станут рекордными для России. https://tatcenter.ru/ (дата обращения 12.07.2023) 22. Гамза, В. А. Основы банковского дела: безопасность банковской деятельности : учебник для среднего профессионального образования / В. А. Гамза, И. Б. Ткачук, И. М. Жилкин. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 455 с. 23. Герасимова, Е. Б. Анализ финансовой устойчивости банка : учебник / Е.Б. Герасимова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 366 с. 24. Годовой отчет ПАО Сбербанк за 2022 год. https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/_new_site/com/gosa2023/sber-ar-2022-ru.pdf. (дата обращения 12.07.2023) 25. Дворецкая А. Е. Деньги, кредит, банки [Текст]. — М.: Юрайт, 2020. — 473 c. 26. Деньги, кредит, банки: Учебник [Текст] / под ред. Г. Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2018.- 245 с. 27. Джагитян, Э. П. Макропруденциальное регулирование банковской системы как фактор финансовой стабильности : монография / Э. П. Джагитян. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 215 с. 28. Жизнь в долг [Электронный ресурс]. https://rg.ru/(дата обращения 12.07.2023) 29. Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для среднего профессионального образования / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий ; под общей редакцией Е. А. Звоновой. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 456 с. 30. Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 томах. Том 1 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 286 с. 31. Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 томах. Том 2 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021. – 336 с. 32. Исаев, Р. А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии : пособие / Р.А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021. – 222 с. 33. Рождественская Т. Э. Банковское право. Публично-правовое регулирование : учебник и практикум для вузов / Т. Э. Рождественская, А. Г. Гузнов. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 222 с. 34. Современная банковская система Российской Федерации : учебник для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 290 с. 35. Стародубцева Е. Б. Основы банковского дела : учебник / Е.Б. Стародубцева. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ФОРУМ : ИНФРА-М, 2020. – 288 с. 36. Средний размер потребительских кредитов в третьем квартале 2021 года составил 270,9 тыс. рублей. [Электронный ресурс]. https://plusworld.ru/ (дата обращения 10.07.2023) 37. Тавасиев, А. М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А. М. Тавасиев, Н. К. Алексеев. – 3-е изд., стер. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2019. – 652 с. 38. Тавасиев, А. М. Банковское дело : учебник для вузов / А. М. Тавасиев. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2021. – 534 с. 39. Хасянова, С. Ю. Банковские риски: международные подходы к оценке и управлению : учебник / С.Ю. Хасянова. – М.: ИНФРА-М, 2020. – 149 с. 40. Хасянова, С. Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке : учебное пособие / С.Ю. Хасянова. – М.: ИНФРА-М, 2020. – 196 с. 41. Удержать вес. https://asros.ru/ (дата обращения 19.05.2022) 42. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / С.А. Чернецов.. — М.: Магистр, 2018. — 494 c. 43. Янкина И.А. Деньги, кредит, банки. Практикум: Учебник / И.А. Янкина. — М.: КноРус, 2018. — 190 c. 44. Янов В.В. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / В.В. Янов, И.Ю. Бубнова. — М.: КноРус, 2018. — 512 c. 45. Янова С. Ю. Деньги, кредит, банки. Финансовые рынки. В 2 частях. Часть 1. — М.: Юрайт, 2020. — 300 c. 46. Янова С. Ю. Деньги, кредит, банки. Финансовые рынки. В 2 частях. Часть 2. — М.: Юрайт, 2020. — 307 c. 47. Удержать вес [Электронный ресурс]. https://asros.ru/ (дата обращения 10.07.2023) 48. J. Ross Quinlan. C4.5: Programs for Machine learning. Morgan Kaufmann Publishers 49. Ternovskaya E. P. Trends in the development of consumer lending products in the Russian economy and the direction of their modernization. https://esj.today/ (дата обращения 12.07.2023)