Кредитование физических лиц является одним из ключевых направлений работы коммерческих банков, приносящих значительный доход. Для населения кредиты представляют собой один из вариантов улучшения жизненного уровня, например, приобретение недвижимости. Актуальность изучения данной темы обусловлена растущим спросом физических лиц на банковские кредиты каждый год, усилением конкуренции среди кредитных организаций на рынке, что требует необходимых изменений в кредитной системе страны.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что в современном мире финансовая грамотность становится все более важной. Понимание процесса выбора банка для кредитования, анализа условий кредитных предложений и разработки стратегии кредитования позволяет физическим лицам принимать осознанные решения и управлять своими финансами эффективно.
Кредитные продукты становятся все более доступными для физических лиц. Понимание процесса выбора банка, условий кредитования и разработки индивидуальной стратегии помогает избежать нежелательных финансовых обязательств и уменьшить риски.
Банки предлагают разнообразные условия кредитования, что требует от потенциальных заемщиков глубокого анализа и сравнения предложений для выбора оптимального варианта.
Хорошо спланированное кредитование способствует финансовой стабильности и позволяет физическим лицам реализовать свои цели, будь то приобретение жилья, образование, расширение бизнеса и другие потребности.
Изучение указанной темы позволяет физическим лицам принимать обоснованные финансовые решения, минимизировать риски, снизить финансовые издержки и обеспечить финансовую стабильность в долгосрочной перспективе.
Цель работы – изучить особенности поиска банка кредитора и разработки стратегии кредитования для физического лица.
Задачи исследования:
1. Описать развитие и сущность понятия кредитования физических лиц.
2. Изучить особенности поиска банка-кредитора для кредитования физических лиц и методы оценки потенциального заемщика.
3. Привести краткую характеристику АО «Альфа- Банк».
4. Провести анализ организации потребительского кредитования АО «Альфа-банка».
5. Отразить меры совершенствования стратегии кредитования для физических лиц в АО «Альфа-банке» .
Предмет исследования: стратегия кредитования физических лиц.
Объект исследования: кредитование физических лиц.
Методологический инструментарий: метод теоретического анализа, классификации и структуризации.
Информационная база исследования: действующее законодательство РФ (в сфере кредитования), труды специалистов в сфере финансов и банковского дела, а также тематические Интернет-источники.
Структура курсовой работы: введение с обоснованием актуальности выбранной темы, основная часть из трех глав, заключение и библиографический список.
В первой главе отражены основные аспекты изучения кредитования физических лиц.
Во второй главе представлен анализ особенностей разработки стратегий кредитования физических лиц в АО «Альфа- Банке».
В третьей главе предложены меры совершенствования стратегий кредитования физических лиц в АО «Альфа- Банке».
Читать дальше
1.1. Развитие и сущность понятия кредитования физических лиц
Кредит - это форма финансовой сделки, при которой одна сторона (кредитор, обычно банк или другая финансовая организация) предоставляет другой стороне (заемщику) определенную сумму денег или другие материальные ресурсы с условием их возврата в будущем. Обычно возвращаемая сумма включает в себя также уплату процентов за использование предоставленных средств [10].
Кредит может быть предоставлен как на определенные цели (например, приобретение недвижимости, автомобиля, образования), так и на свободное использование. Условия кредита, такие как сумма, срок, процентная ставка, порядок погашения, могут быть различными и зависят от договоренностей между кредитором и заемщиком [1].
Кредитная сделка обычно закрепляется в договоре, который устанавливает права и обязанности обеих сторон, а также условия погашения задолженности. Кредиты могут играть важную роль в личных и деловых финансах, обеспечивая доступ к необходимым ресурсам в ситуациях, когда заемщик не располагает достаточными собственными средствами.
Форма кредита представляет собой внутреннюю организацию и внешнее проявление его сути. В этом случае форма и содержание кредита образуют неразделимое целое. Форма кредита определяет, каким образом кредит выполняет свои функции в конкретной стране и на определенном этапе экономического развития. Периодическое изменение содержания и формы кредитов в процессе развития приводит к устареванию старых форм и появлению новых [3].
Форма кредита тесно связана со своей структурой и, в определенной мере, с сущностью кредитных отношений, то есть зависит от:
характера кредитора и заемщика;
суммы кредита;
целей заемщика.
Читать дальше
2.1. Краткая характеристика АО «Альфа- Банк»
АО «АЛЬФА-БАНК» - универсальный банк, оказывающий услуги как юридическим, так и физическим лицам. Для обслуживания физических лиц предусмотрено использование интернет-банкинга (система «Альфа-Клик»). Банк имеет следующую сеть подразделений в России: головной офис (Москва), 7 филиалов, 312 дополнительных офисов, 306 кредитно-кассовых офисов, 170 операционных офисов, 4 операционные кассы вне кассового узла. Главными конкурентами АО «Альфа-Банка» являются Банк Русский Стандарт, Инвестбанк, Сбербанк, Уралсиб. В банковскую группу Альфа-Банка также входят Альфа-Банк Украина, Альфа-Банк Белоруссия и Альфа-Банк (Казахстан) [22].
Анализ внешней и внутренней среды дает возможность сформировать информацию, связанную с деятельностью АО «Альфа-Банк», результаты анализа представлены в итаблице 1.
Читать дальше
Несмотря на оптимистичные прогнозы аналитиков относительно кредитования физических лиц в целом, каждому банку важно поддерживать конкурентные преимущества в этой области. Следовательно, необходимо выявлять слабые места в процессе кредитования и разрабатывать меры для его улучшения. Для развития сферы потребительского кредитования важно применение более гибкой политики в отношении клиентов не только в общих, но и в узких вопросах кредитования. К сожалению, не все заявки на кредитование удается реализовать из-за неоперативности банковской системы [21].
В результате исследования были выявлены две основные проблемы, тормозящие развитие банковского кредитования клиентов отделения АО «Альфа-банк»:
1. Ограниченность информации о клиенте: большинство граждан России не имеют кредитной истории.
2. Отсутствие индивидуального подхода к каждому клиенту:
в зависимости от величины чистого дохода клиента применяются уменьшающие коэффициенты, однако этого недостаточно для точной оценки расходов на текущее потребление каждого клиента;
финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров, значительно занижаются. Большинство пенсионеров работают неофициально и не могут подтвердить свой доход. Поэтому их неофициальный доход и сбережения не учитываются при расчете суммы кредита, что делает банковские предложения недоступными для этой категории заемщиков.
Изучение практики кредитования различных сфер жизнедеятельности отделения АО «Альфа-банк» показало, что существует много скрытых резервов в части удовлетворения растущих потребностей населения. В частности, банк уделяет недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет.
Читать дальше
В процессе написания работы удалось достичь поставленных во введении цели и задач.
Удалось выяснить, что кредитование физических лиц представляет собой процесс предоставления финансовых средств банком или другой финансовой организацией частному лицу для различных целей, таких как приобретение недвижимости, автомобиля, образование, ремонт или другие личные потребности. Получив кредит, физическое лицо обязуется вернуть заемные средства в соответствии с условиями, предусмотренными кредитным договором, включая уплату процентов за пользование заемными средствами. Кредитование физических лиц является одним из основных видов деятельности банков и кредитных учреждений.
Удалось выяснить, что в результате изучения были выявлены две основные проблемы, затрудняющие развитие банковского кредитования клиентов отделения АО «Альфа-банк»:
1. Недостаточность информации о клиенте: большинство граждан России не имеют кредитной истории.
2. Отсутствие персонализированного подхода к каждому клиенту:
- в зависимости от величины чистого дохода клиента используются уменьшающие коэффициенты, однако этого недостаточно для точной оценки расходов на текущее потребление каждого клиента;
- финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров, значительно занижаются. Большинство пенсионеров работают неофициально и не могут подтвердить свой доход. Поэтому их неофициальный доход и сбережения не учитываются при расчете суммы кредита, что делает банковские предложения недоступными для этой категории заемщиков.
Читать дальше
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 24.07.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.09.2023)
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 12.12.2023) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.02.2024)
3. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 04.08.2023) «О кредитных историях» (с изм. и доп., вступ. в силу с 07.01.2024)
4. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.01.2024)
5. Алдушина Ю.В. Потребительское кредитование в России / Ю.В. Алдушина. // Политика, экономика и инновации. – 2021. – №5 (40). – С.1-7.
6. Баранова В.В. Анализ кредитования физических лиц // Скиф. - 2023. - №1 (77). – С. 40-45.
7. Боннер, Е. А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер. - М.: Городец, 2018. - 160 c.
8. Борисова, Д. В. Тенденции в развитии кредитования физических лиц в коммерческом банке / Д. В. Борисова. – Текст: электронный // E-Scio. – 2021. – № 10 (61). – С.1-7
9. Галимова Л.Ф. Необходимость потребительского кредитования и перспективы его развития в современном мире / Л.Ф. Галимова. – Текст: электронный // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. – 2023. – №5-1 (80). – С.220-222.
10. Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2020. - 384 c.
11. Корень А.В., Бородина К.И. Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития // Карельский научный журнал. - 2020. - Т. 9, № 3 (32). - С. 127-129.
12. Корчагин, Ю.А. Деньги, кредит, банки / Ю.А. Корчагин. - М.: Ростов н/Д: Феникс, 2018. - 348 c.
13. Кредит и ссуда: как не попасть и как выбраться из долговой петли. Пособие для всех, кто имеет кредит. - М.: Новосибирск: Свиньин и сыновья, 2021. - 148 c.
14. Кредитование и расчеты в промышленности / ред. Р.В. Корнеева. - М.: Финансы и статистика; Издание 3-е, перераб. и доп., 2018. - 285 c.
15. Кудинова М.Г. Потребительское кредитование: тенденции, проблемы и перспективы развития // М.Г. Кудинова, Н.М. Сурай, Т.Г. Елистратова, С.Н. Зайков, Т.Н. Перова // Инновации и инвестиции. - 2022. - № 1. -С. 109-115.
16. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / О.Ю. Свиридов. - М.: МарТ, 2018. - 480 c.
17. Альфа-Банк обещает кредиты по ставке от 4,5% годовых - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://finance.rambler.ru/money/49370431-alfa-bank-obeschaet-kredity-po-stavke-ot-4-5-godovyh-razbiraem-usloviya/?ysclid=lslnx59773372631789 (дата обращения: 14.02.2024)
18. Альфа-Банк : условия кредитования в 2024 году - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.kreditnyi-calculator.ru/credit/alfa_bank/usloviya/?ysclid=lslnxe97yf152017654 (дата обращения: 14.02.2024)
19. Виды потребительских кредитов - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.pochtabank.ru/articles/vidy-potrebitelskikh-kreditov?ysclid=lslpbxw26q902096615 (дата обращения: 14.02.2024)
20. Кредит «Наличными» в Альфа-банке - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://unicom24.ru/banki/alfa-bank/kredity/alfa-kredit-nalichnymi?ysclid=lslozj9mn6768697483 (дата обращения: 14.02.2024)
21. Кузьмина М.Р. Виды рисков потребительского кредитования / М.Р. Кузьмина. – Текст: электронный // Мировая наука. – 2021. – №6 (51) - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/vidy-riskov-potrebitelskogo-kreditovaniya (дата обращения: 14.02.2024)
22. Официальный сайт АО Альфа-Банк - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://alfabank.ru/ (дата обращения: 14.02.2024)
23. Потребительский кредит - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://secrets.tinkoff.ru/glossarij/kredity-potrebitelskie/?ysclid=lslpbzv54o180517698 (дата обращения: 14.02.2024)
24. Преимущества потребительского кредита - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.sravni.ru/kredity/info/preimushhestva-potrebitelskogo-kredita/ (дата обращения: 14.02.2024)
25. Процентные ставки по кредитам рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам (в разрезе федеральных округов), % годовых // Банк России - [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/ (дата обращения: 14.02.2024).
Читать дальше
27 страниц
92% уникальность
2024 год
1 просмотров
