Анализ кредитоспособности клиентов банка пути сокращения невозврата кредита ПАО ВТБ Банк

Тема исследования «Анализ кредитоспособности клиентов банка и пути сокращения невозврата кредита» имеет большую актуальность для ПАО ВТБ Банка и сферы банковской деятельности в целом. Кредитный риск является одной из ключевых проблем, с которыми сталкиваются банки при предоставлении кредитов. Банки активно ищут способы минимизации невозврата кредита и определения кредитоспособности потенциальных заемщиков. Более тщательный анализ кредитоспособности клиентов помогает банкам принимать более осознанные решения о предоставлении кредитов и снижает вероятность дефолта. Актуальность темы обусловлена необходимостью более точного прогнозирования вероятности невозврата кредита и разработкой эффективных стратегий для сокращения рисков. Использование новых методов анализа данных и моделей машинного обучения позволяет более точно оценить кредитоспособность клиентов и определить факторы, влияющие на вероятность невозврата кредита. ПАО ВТБ Банк является одним из крупнейших банков в России, и эффективное управление кредитными рисками является важной задачей для него. Исследование анализа кредитоспособности клиентов и путей сокращения невозврата кредита может помочь банку определить наиболее эффективные инструменты и стратегии для улучшения процесса выдачи кредитов и управления рисками. Цель – провести анализ кредитоспособности клиентов банка пути сокращения невозврата кредита ПАО ВТБ Банк. Задачи: – рассмотреть понятие и значение кредитоспособности клиентов; – обозначить факторы, влияющие на кредитоспособность; – охарактеризовать методы и подходы к оценке кредитоспособности; – выявить уровни рисков при кредитовании и их связь с кредитоспособностью; – составить характеристику ПАО ВТБ Банк; – провести обзор текущей ситуации с невозвратом кредитов в банке; – провести анализ факторов, влияющих на высокий уровень невозврата кредита; – провести оценку эффективности текущих мер, принимаемых для сокращения невозврата кредита; – провести идентификацию основных проблем и слабых мест в процессе кредитования; – проанализировать ссовременные подходы и методы сокращения невозврата кредитов; – разработать и предложить конкретные меры для минимизации невозврата кредита в банке ПАО ВТБ Банк; – провести оценку экономической эффективности предложенных мер Объект исследования – кредитоспособность клиентов банка, то есть способность клиентов выплачивать кредиты в установленные сроки и суммы. Предмет исследования – анализ кредитоспособности клиентов и выявление путей сокращения невозврата кредита. Теоретическая значимость исследования заключается в следующем: 1. Расширение научных знаний. Исследование позволяет углубить понимание факторов, влияющих на кредитоспособность клиентов банка. Анализ и выявление этих факторов способствует развитию теоретической базы в области кредитного риска и кредитной политики. 2. Повышение эффективности методов анализа. Исследование помогает разработать и улучшить методы анализа кредитоспособности клиентов. Это может включать разработку новых моделей оценки рейтинга кредитоспособности, использование аналитических алгоритмов и моделей машинного обучения. 3. Создание основы для дальнейших исследований. Результаты исследования могут использоваться для проведения дальнейших научных исследований в области кредитного риска, кредитной политики и финансового управления. Практическая значимость исследования также велика и включает следующее: 1. Принятие более обоснованных решений. Исследование позволяет банку принимать более обоснованные решения при выдаче кредитов. Анализ кредитоспособности клиентов и определение факторов, влияющих на вероятность невозврата, позволяет разрабатывать стратегии выдачи кредитов и устанавливать более предвзятую политику кредитования. 2. Снижение рисков. Анализ кредитоспособности клиентов позволяет банку снизить риски невозврата кредита и минимизировать убытки. Разработка мер по сокращению невозврата кредита помогает эффективно управлять кредитным портфелем и уменьшать кредитные убытки. 3. Улучшение конкурентоспособности. Эффективное управление кредитным риском и повышение кредитоспособности клиентов способствуют повышению репутации банка и конкурентоспособности на рынке финансовых услуг. Клиенты будут предпочитать обращаться в банк с надежной и проверенной системой оценки кредитоспособности. Информационную базу исследования составили монографии и учебные пособия. Методы исследования в работе – сравнение и анализ. Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Кредит играет важную роль в стимулировании экономического роста и процветания страны. Он обладает специальными экономическими характеристиками, которые делают его неотъемлемым и прибыльным инструментом для коммерческих банков. В то же время кредит является популярным и доступным способом удовлетворения потребностей различных групп населения в настоящее время. Кредитная система России имеет разнообразные формы и проявления, и дальнейшее развитие этой системы является актуальной и вызывающей проблемы задачей, особенно в условиях международных санкций и сложных экономических реалий. Кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности как коммерческих, так и государственных банков. Этот процесс позволяет решать разнообразные социальные и экономические проблемы и является прибыльным видом деятельности для банков. Кредитование физических лиц в банке представляет собой предоставление определенной суммы денег для удовлетворения конкретных потребностей человека. Например, кредит может быть использован для приобретения товаров и услуг, таких как бытовая техника, мебель и другие потребительские товары. Условия предоставления, погашения и возврата кредита определяются в кредитном договоре, заключаемом между банком и заемщиком [8]. Физические лица имеют возможность получить различные виды кредитов. Один из таких видов - это потребительские кредиты, предназначенные для реализации различных целей, таких как покупка недвижимости, транспортных средств, товаров для дома, оплата медицинских услуг и многое другое. Второй вид - ипотечные кредиты, которые предоставляются для приобретения недвижимости. Потребительские кредиты могут быть выданы в российских рублях или иностранной валюте, но банки выдают кредиты только гражданам Российской Федерации. Чтобы получить кредит, необходимо своевременно и полностью выполнять все обязательства, взятые на себя заемщиком. Банк может требовать различные виды обеспечения, такие как поручительства от платежеспособных предприятий и организаций, залог ликвидных ценных бумаг, недвижимости, транспортных средств и другого имущества.

ВТБ Банк, также известный как ПАО ВТБ, является крупнейшим российским банком, основанным в 1990 году. Банк предлагает широкий спектр услуг, включая розничное и корпоративное банковское обслуживание, инвестиционные услуги, управление активами, страхование, лизинг и другие финансовые услуги. ВТБ Банк имеет филиалы и представительства не только в России, но и за рубежом, включая страны СНГ, Европы, Азии и Африки. Банк также является акционером нескольких крупных компаний, включая такие гиганты, как «Роснефть», «Газпром», «РЖД» и другие. Банк пользуется высоким кредитным рейтингом и является одним из главных участников на рынке финансовых услуг в России. ВТБ активно развивает свои технологические возможности и предлагает клиентам современные цифровые сервисы, включая онлайн-банкинг, мобильные приложения и многое другое [11]. Государство является одним из основных акционеров ПАО ВТБ и контролирует более 60% капитала банка. Более того, ВТБ Банк имеет развитые международные связи и активно сотрудничает с крупнейшими финансовыми институтами по всему миру. Рассмотрим консолидированную финансовую отчетность по МСФО за 2020 год ПАО ВТБ (см. Рисунок 1).

Управление кредитными рисками - это процесс выявления и предотвращения рисковых ситуаций в финансовых организациях и банках. Кредитный риск возникает, когда заёмщик не может своевременно или полностью вернуть займ, что может привести к дефолту. Основная цель управления кредитным риском в банковской деятельности заключается в оценке заемщика и определении кредитов с высокой вероятностью риска. Для управления рисковыми факторами кредитные организации ставят перед собой несколько задач: 1.Сокращение потерь от кредитных операций. 2. Анализ и оценка масштабов возможных рисков, прогнозирование вероятности рисков для банка, установление ограничений на проведение рисковых операций. 3. Работа над финансовой устойчивостью организации, укрепление организационной и структурной базы для планомерного развития компании. 4. Оценка прогнозируемой прибыли каждой рисковой операции, а также возможного ущерба и потерь для предприятия. 5. Точная оценка вероятности рисковых ситуаций и оценка потенциальных финансовых потерь. 6. Максимизация прибыли от кредитования и обеспечение возврата ссуд, определение источников, покрывающих возможные финансовые потери. При работе с рисковыми ситуациями менеджмент банка должен разработать политику принятия решений по потенциальным заемщикам и использовать все доступные инструменты для предотвращения и сокращения влияния неопределенности на финансовый успех операций. Важно внедрение программных решений, направленных на эффективное использование ресурсов финансовой организации для снижения возможных рисков.

Кредитоспособность клиентов банка является важным фактором для кредитных учреждений. Она определяет способность клиента выполнять свои кредитные обязательства и возвращать заемные средства в установленные сроки. Банки основывают свои решения о выдаче кредита на оценке финансовых показателей, кредитной истории и других факторов, которые позволяют оценить способность клиента выполнять кредитные обязательства. Для оценки кредитоспособности банк может рассматривать такие параметры, как ежемесячный доход клиента, сумму задолженности по существующим кредитам или займам, текущие расходы клиента и его платежеспособность. Кредитная история также имеет важное значение, поскольку она отражает ранее просроченные платежи или задолженности по кредитам. На основе всех этих факторов банк оценивает риски и принимает решение о выдаче кредита. Высокая кредитоспособность клиента может повлиять на размер предоставленного кредита, а также на условия его получения, включая процентную ставку и сроки погашения. Банки стремятся защитить себя от потенциальных неплатежей и снизить риски, поэтому они тщательно анализируют кредитоспособность клиентов перед принятием решения о выдаче кредита. Это помогает банкам обеспечить стабильность и устойчивость своей деятельности. Важно отметить, что кредитоспособность клиента может изменяться со временем, и поэтому банки могут периодически переоценивать ее, особенно при рассмотрении запросов на новые кредиты или изменении условий уже имеющегося кредита. Для оценки кредитоспособности клиентов банки используют различные методы и критерии. В целом, банк проводит комплексный анализ финансового положения клиента и учитывает различные факторы для определения его кредитоспособности. ПАО ВТБ Банк является одним из крупнейших банков в России и входит в Топ-5 банков по активам. ВТБ Банк предоставляет широкий спектр финансовых услуг, включая розничное и корпоративное банковское обслуживание, инвестиционные и страховые услуги, управление активами и другие. Банк имеет обширную сеть филиалов и отделений по всей стране, что обеспечивает доступность и удобство обслуживания для клиентов. Он также активно развивает онлайн-банкинг и технологические решения, чтобы предоставить клиентам возможность проводить банковские операции удаленно и удобно.

1. Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – 400 с. 2. Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты : учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 243 с. 3. Банки и банковские операции : учебник и практикум для вузов / В. В. Иванов [и др.] ; под редакцией Б. И. Соколова. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с. 4. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 422 с. 5. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник и практикум для вузов / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 189 с. 6. Банковский менеджмент : учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н. Чернышова, А.Ю. Федорова [и др.]. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 379 с. 7. Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2019. – 592 с. 8. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева ; под редакцией Н. Н. Мартыненко. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 217 с. 9. Банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 368 с 10. Банковское право : учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; под редакцией Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 410 с. 11. Немеровская А.Ф. Проблемы невозвратности кредитов и пути снижения кредитных рисков банковского кредитования корпоративных клиентов. https://www.elibrary.ru/item.asp?id=30710230 (дата обращения: 26.02.2024) 12. Столбовская Н.Н. Развитее банковского сектора как фактор модернизации экономики России. // Финансовые исследования. – 2023. – № 3(40). –С. 143-144. 13. Столбовская Н.Н., Павлова И.Ю. Проблемы оценки инвестиционной кредитоспособности заемщика. // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. 2021.– Т.3. –№ 1-1 (3). –С. 23-27.