Правовые основы обеспечения кредита

Кредит, который предоставляется банками, а так же небанковскими кредитными учреждениями, называется банковским кредитованием. Банковское кредитование это основное направление банковской деятельности и деятельности кредитных органов. Банковское кредитование создает необходимые условия, при которых имеется возможность восполнить за счет средств других субъектов недостаток собственных денежных средств для различных потребностей, требующих дополнительных денежных средств1 . В течении исполнения банковской деятельности, кредитные органы формируют всевозможные фонды денежных средств, которые содержатся в финансовой системе России. В юридической литературе существует другая точка зрения, согласно которой банковская система кредитования не входит в финансовую систему Российской Федерации2 . При недостатке собственных денежных средств хозяйствующие субъекты инициативно привлекают организованный кредитными организациями ссудный капитал, без которого невообразимо функционирование общественного производства. При этом стоит учитывать и денежные средства Центрального банка РФ (Банка России) а так же различных кредитных организаций, которые функционируют на праве государственной или муниципальной собственности. Переход к рыночным отношениям в России внести изменения в отношения банковского кредитования. Ликвидировали государственную монополию. Банковское кредитование, стали реализовывать разнообразные кредитные органы независимо от формы их собственности. Финансовый кризис, который постиг Россию в августе 1998 г., расшатал, банковскую систему и доверие граждан к такой системе и к государству в целом. Общественные отношения по банковскому кредитованию регламентируются нормами права и поэтому имеют правовую форму. Влияние права на общественные отношения исполняется разными способами, образуют метод правовой установки различных общественных отношений. Разнообразие общественных отношений, которые возникают при банковском кредитовании, требуют использования разнородных методов, характерных разнообразным отраслям российского права. При установке общественных отношений, которые возникают в области банковского кредитования, применяется метод юридического равенства сторон, характерный гражданскому праву, и метод «власти и подчинения», применяемый административным и финансовым правом.

В хозяйственной деятельности из-за постоянного дефицита личных средств у граждан и юридических лиц появляется потребность привлечения заемных средств, для покрытия текущих расходов либо для капитальных вкладов. Для удовлетворения надобности в денежных средствах это получить необходимые денежные средства в кредит по договору. По кредитному договору банк или кредитная организация должны дать денежные средства или товарные ценности (оказание услуг) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязан возвратить сумму и уплатить проценты, указанные в договоре. Существует несколько видов кредита: товарный, коммерческий, потребительский, банковский. При кредите одна коммерческая организация, которая занимается производством либо реализацией товаров и услуг реализует другой свою продукцию с отсрочкой платежа на основании ст. 823 ГК РФ. Коммерческий кредит может выражаться в виде предоставление аванса выданного продавцом покупателю. А так же предоставления отсрочки оплаты за приобретенный товар. При заключении кредитного договора в нем предусматриваются обязанности одной стороны предоставить другой стороне вещи, установленные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором, или не вытекает из существа обязательства. Кредитные отношения могут возникнуть при залоге вещей в ломбард (п.5 ст. 358 ГК РФ), и при продаже товаров в кредит (ст. 488 ГК РФ), т.е. целью этих кредитов являются обычные потребительские нужды граждан. Банковское кредитование это главный источник привлечения денежных средств граждан и организаций. Коммерческие банки при этом выступают лишь посредниками на рынке капитала.

В заключении хотелось бы отметить, что в настоящее врем коммерческих организации по предоставлению займов великое множество. И при заключении договора стоит ознакомиться с актами, регулирующими данные коммерческие организации. Стоит помнить, что при взятии денежных средств в займы, их стоит вернуть, это и есть возвратность кредита. Возвратность кредита является основным свойством кредитных отношений, это свойство и отличает их от других видов экономических отношений. Форма обеспечения возвратности кредита это конкретный источник погашения существующего долга, юридическое оформление права кредитора на его применение, систему проверки банка за достаточностью и приемлемостью данного источника. В настоящее время при развитии рыночной экономики, банковское кредитование, приобретает большое значение по размещению денежных средств. Правовое обеспечение при заключении договоров является гарантией возвратности кредита. При заключении договора стоит обращать внимание не только на права, но и на обязанности двух сторон, как заемщика, так и кредитора, которые обе стороны обязаны выполнять не выход за рамки закона. При заключении кредитного договора необходимо обращать внимание на то, какие субъекты (кредитор и заемщик) в нем указаны. Так как договор является возмездным, то банк получает, прибыл в виде начисленных процентов. Кроме того, при заключении кредитного договора необходимо установить срок уплаты и обеспеченность кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.). В связи с тем, что в настоящее врем, участились случаи невозврата кредита, некоторые юристы считают, необходимостью создать банковский кодекс, который упорядочит нормативную базу в законодательстве страны в области кредитования. От себя хотелось бы добавить, что пока ведутся дискуссии о необходимости банковского кодекса, стоит усилить гражданско-правовую и уголовную ответственности в сфере кредитных отношений.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ с изменениями и поправками от 12.10.2013. 2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86 ФЗ с изменениями от 06.10.2011. 3. Федеральный закон «Об ипотеке» от 16.07.1998 № 102 ФЗ с изменениями и дополнениями от 19.05.2013. 4. Федеральный закон «О кредитной кооперации» от 18.06.2009 № 190 ФЗ 5. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218 ФЗ с изменениями от 23.07.2013. 6. Закон РФ «О залоге» № 2872-I от 29.05.1992 (ред. от 06.12.2011) 7. Гражданский Кодекс РФ (ч.1) Принят 21.10.1994 Собрание законодательства РФ. 1994 № 32 8. Гражданский кодекс РФ (ч.2) № 14-ФЗ от 26.01.1996 Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, 9. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части, части первой/ Отв. ред. О.Н. Садиков. - М.: Юринформцентр, 2007 г. 10. Гражданское право. Учебник. Часть 1. // Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеев. - М.: ТЕИС.2007 г. 11. Основы банковского права Российской Федерации: Учебное пособие /Под ред. доц. М. В. Карасевой и доц. П. Н. Бирюкова. Воронеж: Истоки, 1996 . 12. Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. 13. Карасева М.В. Финансовое право. Общая часть. Учебник, М., 1999. С. 36; Финансовое право Российской Федерации. Учебник / Отв. ред. М.В. Карасева. М., 2000. 14. Олейник ОМ. Основы банковского права. М., 1997. 15. Тосунян ГА. Место банковского права в системе российского права// Юридический мир. 1998.