Кредитная система: особенности и проблемы функционирования в России.

После формирования Российской Федерации в 1991 году как самостоятельного государства, в нашей стране образовались новые банки и финансово-кредитные институты, что создали новую кредитную систему. Рынок потребительского кредитования является неотъемлемой составляющей частью экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения спроса населения на качественные финансово-банковские услуги. Современная кредитная система состоит из трех секторов. Первое звено представлено Центральным банком, второе – банковской системой – коммерческие, ипотечные, торговые и сберегательные банки. К третьему сегменту относятся благотворительные фонды, страховые компании, финансовые компании и пенсионные фонды. Новая структура отечественной кредитной системы отражает потребности рынка и хозяйственной деятельности, приближаясь к кредитной системе развитых стран.

---

Необходима магистерская диссертация на заказ в Челябинске ? Доверьтесь сервису Work5.

---

. Это создает предпосылки для процесса развития новых экономических реформ. Однако наряду с наметившейся позитивной тенденцией процедура становления новой российской кредитной системы пока развивается сложно и медленно. На данный момент выявлено финансистами много недостатков во всех секторах новой кредитной системы: продолжают до сих пор существовать на рынке мелкие банки, инвестиционные фонды, страховые компании и прочие коммерческие банки. Подобные организации преимущественно совершают краткосрочные кредитные операции, инвестируют недостаточно средств в промышленность, сельское хозяйство, торговлю. Поэтому многие стороны российской кредитной системы требуют совершенствования. Самым слабым звеном отечественной кредитной системы выступает третий ярус. Он, в основном, представлен страховыми компаниями. Для полноценного развития других специализированных финансово-кредитных институтов необходимо полноценное функционирование рынка ценных бумаг и рынка капиталов. Актуальность работы заключается в том, что достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из приоритетных целей на современном этапе развития России. Ключевым условием развития российской экономики выступает создание возможностей для обеспечения широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам, что будет способствовать социально-экономическому развитию страны. Цель работы – при исследовании кредитной системы РФ определить проблемы ее функционирования. Задачи работы: Исследовать кредитную систему в Российской Федерации; Рассмотреть особенности, классификацию, сущность и структуру рынка потребительского кредитования; Определить понятие и сущность ипотечного кредитования.

Проведя анализ на основе изученного материала можно сделать следующие заключения. Потребительский кредит – это термин определения кредита физическому лицу, он является одной из форм кредита, наряду с международным, государственным, коммерческим и банковским кредитом. До сих пор в научной литературе возникают споры и разногласия по поводу сущности и назначения кредита. Среди множества мнений по данному вопросу, можно выбрать наиболее верное определение – Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Как потребительский кредит, так и остальные формы кредита имеют одни и те же принципы и основы функционирования — возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Но его выделяет отличная от других классификация. Потребительский кредит имеет много различных видов, объединенных по какому-либо признаку: по обеспечению, по целевому назначению и т.д. Четкое определение видов кредита необходимо в силу распространения потребительского кредитования не только за рубежом, но и в России. В мировой практике потребительский кредит продукт относительно новый, активно развиваться он начал только лишь после Второй мировой войны. Что касается России, то по известным причинам она на многие годы отстала от западных стран в развитии банковской сферы. Первые потребительские кредиты начали появляться лишь после 1998 года. Развивались они не менее бурными темпами, чем это происходило на западе. Весь путь развития данного вида услуг в России можно разделить на 5 ключевых этапа - «этап «первых игроков», этап «бума», этап «широкого введения новой организации потребительского кредита из-за обострения конкуренции», этап «финансового кризиса и изменения условий кредитования», современный этап – деятельность банков в обстановке экономической нестабильности. В общем все эти этапы развития проходят на фоне бурного роста популярности потребительского кредита у населения и активной конкурентной борьбы за клиента между банками. Со временем у населения сформировался более понятное представление о потребительском кредите и они более грамотно начали подходить к вопросу о выборе банка. Россияне стали не всегда ориентироваться только на низкую процентную ставку при выборе банка. Ипотечное кредитование в России регулируется гражданско-правовыми нормами. Сам по себе ипотечный кредит является выгодным для кредитной организации, так как, во-первых, недвижимость растет в цене, а, во-вторых, риски связанные с предметом договора ипотечного кредитования на порядок ниже, чем в других случаях. Основными документами, которые определяют взаимоотношения кредитной организации и заёмщика являются договор об ипотеке и кредитный договор. Именно в кредитном договоре определяются основные условия по выплатам со стороны заёмщика, а также период выплат. Подводя итог проведенного исследования, можно сделать вывод, что кредитование в нашей стране – это явление своевременное и очень полезное для развития экономики в целом. Глядя на уровень развития этого продукта за рубежом, и темпы его развития в России, становится понятно, что нам есть к чему стремиться. Это понимают и банки, бросая большие силы на поддержку и усовершенствование системы потребительского кредитования. Можно надеяться, что опыт западных стран поможет данному виду услуг развиваться в нашей стране, не повторяя ошибок и обходя все проблемные факторы.

1 Афонина А.В. Ипотека: как правильно оформить? Как просчитать все риски / М.: Эксмо, 2011. – 160 с. 2 Бабина Н.В. К вопросу о классификации потребительских кредитов/Н. В. Бабина// Сервис в России и за рубежом. – 2012. – № 1. –С. 25-36 3 Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2011. – 535 с. 4 Белоглазова Г. Н. Деньги, кредит, банки. Учебник/ под ред. Г.Н. Белоглазовой – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с. 5 Гарипова З. Л. Инфраструктура банковского потребительского кредитования/З. Л. Гарипова, А. А. Белова// Финансы и кредит. 2011. № 42 (282). – С. 8-18 6 Датиева Л.М. Ипотечное потребительское кредитование в России: состояние и перспективы развития / Л.М.Датиева // Фундаментальные и прикладные исследования: проблемы и результаты. 2014. №14. с. 153-156 7 Ершов О.Г. Кредитование жилищного строительства: в поисках оптимальной концепции / Банковское право, 2009 - № 6 8 Зимина А.П. Финансы и кредит: учебное пособие . – Барнаул: Барнаульское кн. изд-во, 2012. – 140 с. 9 Исследования и аналитика: Самые популярные банки России среди вкладчиков и заемщиков. [Электронный ресурс] –Информационный портал “Банки31.ру”, 2012.- Режимдоступа: http://www.banki31.ru/analytics1/rating/21686.html/ свободный. - Загл. с экрана 10 Кисиленко А.В. Потребительское кредитование как инструмент повышения качества жизни населения / А.В.Кисиленко // Ежегодник «Виттевские чтения». 2013. №1. с. 173 – 175 11 Коробчанская Е.А. Обеспеченность ипотечного кредита залогом недвижимости как гарантия его возврата / Банковское дело – 2011 – №6 с.70 12 Кроливецкая Л.П. Банковское дело / Л.П.Кроливецкая. – СПб.,- 2012. 322 с. 13 Кудрин А.М. Потребительское кредитование в России: экономический анализ / А.М.Кудрин // Международный научно-исследовательский журнал. 2014. №12. с. 13-15 14 Лаврушин О. И. Банковское дело / О.И. Лаврушин Учебник. – М.: Финансы и статистика – 2008. –672 с. 15 Мазунов А.А. Развитие механизмов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в рамках ипотечного жилищного кредитования //Деньги и кредит 2012.– №6, С.50-52. 16 Мирошниченко О.С. Кредитный риск и собственный капитал банка/ О.С. Мирошниченко // Финансы и кредит. – 2011.– №1. – с.22 – 27 17 Назаров В. Ипотека для приобретения жилья / В.Назаров – СПб.: Питер, 2010. – 326 с. 18 Норесков, В. Ипотека: руководства к действию / Норесков, В. – СПб.: Питер, 2011. – 345 с. 19 Обзор российского рынка потребительского кредитования [Электронный ресурс]–Информационный портал межрегионального делового сотрудничества – Режим доступа: http://www.marketcenter.ru/content/doc-2-10993.html свободный. –Загл. с экрана 20 Основы банковского дела: учеб. пособие /под ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013. – 499 с. 21 Официальный сайт ВТБ. [Электронный ресурс]–Режим доступа: http://www.vtb.ru/ свободный. –Загл. с экрана 22 Официальный сайт ГПБ (ОАО). [Электронный ресурс] –Режим доступа: http://www.gazprombank.ru/ свободный. –Загл. с экрана 23 Официальный сайт Сбербанка. [Электронный ресурс] –Режим доступа: http://sberbank.ru/ свободный. –Загл. с экрана 24 Рейтинговый обзор: рынок потребительского кредитования [Электронный ресурс] –Информационное агенство Bankir.Ru – Режим доступа: http://bankir.ru/publikacii/s/reitingovii-obzor-rinok-potrebitelskogo-kreditovaniya-9846220/ свободный.– Загл. с экрана 25 Россияне продолжают «жить в кредит» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.strogo.ru/biz/2012/b0214-1.html/ свободный. – Загл. с экрана 26 Русецкий А.Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью/А.Е. Русецкий – М.: Эксмо, 2010.-160 с.