В ходе написания работы удалось достичь поставленных во введении целей и задач.
Одной из форм осуществления страховой защиты в настоящее время является взаимное страхование.
В России все большее развитие получают некоммерческие организации – общества взаимного страхования, которые отличаются специальной организацией своей деятельности и, конечно же, имеют свои плюсы и минусы.
Страховые фонды, в основе работы которых лежит сосредоточение долевых взносов добровольно вступивших в них участников, называют обществами взаимного страхования (ОВС).
Каждый из участников такого общества может выступать как в роли страхуемого лица, так и в роли страховщика.
В основе взаимного страхования интересов лежит не получение прибыли, а возможность покрытия рисков за счет взаимного сотрудничества.
Порядок взаимного страхования представлен следующим образом:
Взаимное страхование производится с учётом интересов каждой его стороны, при этом заключается коллективный договор страхования.
Процессу взаимного страхования подлежат только имущественные интересы, которые связаны с одним процессом страхования.
Страховое общество обязуется при возникновении определённого события произвести выплату.
Организация обществ взаимного страхования стала популярной и несёт в себе важные действия.
В качестве предмета деятельности общества взаимного страхования выступает страхование гражданской ответственности, рисков от предпринимательской деятельности и имущества всех участников общества, каждый из которых – это, по сути, страхователь.
Доля отдельно взятого члена ОВС прямо пропорциональна размеру взноса, уплаченного в общий котел. А весь состав общества в целом исполняет роль страховщика (то есть того, кто страхует риски) каждого его участника.
Отличительная особенность ОВС состоит в том, что капитал их формируется за счет страховых взносов, и страхователи являются собственниками общества, а задача страхового предприятия состоит в предоставлении членам-собственникам качественных страховых услуг. Все решения в части деятельности ОВС принимаются общим собранием его членов.
Преимущества общества взаимного страхования определяются некоммерческим характером организации:
- минимальная стоимость услуг, обусловленная целями создания (защита интересов, а не получение прибыли);
- надежность, основанная на личном знакомстве членов, с одной стороны, и на использовании реальных механизмов контроля за использованием резервов, с другой;
- гибкость во всех аспектах деятельности за счет доверительных отношений (в том числе возможность использования страховых резервов для кредитования, инвестиционных проектов и прочих программ развития);
- относительно быстрый и недорогой процесс создания в виду отсутствия в законодательстве требований по минимальному размеру капитала;
- высокий уровень стимулирования к недопущению страхового случая.
ОВС учитывают специфические потребности представителей конкретных социально-профессиональных групп и максимально адаптированы к нуждам регионального уровня.
Накопленные в процессе деятельности ОВС излишки принадлежат членам общества и используются по решению общего собрания (например, для пополнения страхового фонда, что ведет к снижению размера страховых взносов).
Принципы взаимного страхования были заложены в глубокой древности, однако о значительном распространении метода можно с уверенностью говорить, начиная с конца XVIII века. Сегодня ОВС весьма распространены в индустриально развитых странах. Их доля на страховом рынке Японии, к примеру, составляет 89%, в Соединенных Штатах и Канаде - 58% и 53% соответственно.
На мировом рынке широко известны Клубы взаимного страхования судовладельцев (это объединения, страхующие порядка 95% морских рисков). Успешно действуют взаимные организации в таких сферах, как страхование предпринимательских рисков, ответственности и имущества, функционируют в личном страховании, включая страхование жизни.
В нашей стране ситуация такова: хотя в дореволюционной России в течение всего XIX века активно создавались общества (особенно в огневом страховании, которое и положило начало формированию отечественного страхового рынка), сегодня ОВС у нас распространены достаточно слабо, и отечественные страхователи, естественно, проигрывают от этого.
Деятельность обществ взаимного страхования в России регулируется ГК РФ (ст.968); общества могут не лицензироваться, если ограничиваются исключительно страхованием своих членов. Развитию ОВС мешают отсутствие единообразия в толкования нормативных актов и в практике их применения, а также общая противоречивость правовой базы.
Не далее как в марте 2016-го года Правительство РФ выступило с отрицательным заключением по законопроекту, который предполагал расширение прав обществ взаимного страхования на сегмент страхования жизни.
Негативную реакцию на предполагаемое снятие ограничений в деятельности ОВС в правительстве объясняют тем, что в законопроекте не прописаны принципы создания таких обществ и мотивы для объединения граждан. Увидели эксперты угрозу и в возможности конфликта интересов членов общества в связи с предоставлением неопределенному кругу лиц изначально конфиденциальной информации о состоянии здоровья граждан.
К тому же, расширение прав ОВС противоречит закону об организации страхового дела.
Причин создания ОВС, по большому счету, две: желание обеспечить страховую защиту по себестоимости и отсутствие адекватных страховых продуктов у коммерческих страховых компаний.
Ни в коей мере не рассматривая общества взаимного страхования способными составить серьезную конкуренцию коммерческим страховщикам, стоит отметить несколько сегментов рынка, для которых ОВС могут стать весьма полезными — например, в страховании сельского хозяйства (как форма сельской кооперации).
Для таких сегментов, как страхование профессиональной ответственности врачей, индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов, общества взаимного страхования оптимальны по определению.
45 страниц
54% уникальность
2018 год
224 просмотров
