Потребительский кредит и причины закредитованности граждан

На сегодняшний день кредитование является одной из главных операций в коммерческом банке. Понятие «кредитование» можно встретить в трудах многих экономистов и ученых. Кредитный рынок в России постоянно развивается и совершенствуется. В России наблюдается стабильный рост объемов кредитования физических лиц. Несмотря на то, что наибольшую доходность банку приносит именно кредитование юридических лиц, кредитование физических лиц также играет большую роль. Это делает банк ориентированным на широкий круг потребителей банковских продуктов, повышает его привлекательность в глазах потенциальных клиентов, а также дает возможность получить дополнительный доход за счет более высоких процентных ставок и обеспечения. Целью выпускной квалификационной работы является разработка рекомендаций для решения проблем кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанке России». Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - дать определение кредитованию физических лиц и выявить особенности; - рассмотреть элементы кредитования физических лиц; - определить этапы банковского кредитования физических лиц; - дать характеристику ПАО «Промсвязьбанк»; - проанализировать этапы кредитования ПАО «Промсвязьбанк»; - выявить проблемы кредитования физических лиц и дать рекомендации ПАО «Промсвязьбанк». Объектом исследования является ПАО «Промсвязьбанк».

---

Выполняем решение контрольных работ быстро и качественно.

---

. Предмет исследования – кредитование физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк». Теоретической основой написания работы послужили труды ученых: Г.Н. Белоглазова, Г.Г. Коробова, Р. Т. Балакина, О. И. Лаврушин, Е. Ф. Жуков, О. В. Врублевская, Л. А. Дробозина. Структура работы обусловлена ее целью и задачами. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Во введении обоснована актуальность темы, определены цель и задачи работы, методы исследования и структура работы. В первой главе рассматриваются теоретические основы кредитования физических лиц, а именно понятия и особенности кредитования физических лиц, организация кредитования физических лиц и этапы. Во второй главе предоставлена характеристика ПАО «Промсвязьбанк», описаны этапы кредитования физических лиц ПАО «Промсвязьбанк» и выявлены проблемы и рекомендации ПАО «Промсвязьбанк». В заключении сделаны выводы по работе.

В результате изученного теоретического материала и практического исследования можно сделать выводы по проведенной работе. В научной литературе встречаются разные определения термина «банковское кредитование». Кредитование физических лиц с точки зрения комплексного подхода - это совокупность взаимосвязанных элементов предоставления кредитных ресурсов физическим лицам на условиях возвратности, срочности, платности, посредством осуществления последовательных этапов. Банковский кредит выступает обязательным условием создания и процесса развития рыночных отношений, необходимость в котором обозначена действием экономических законов, появлением товарно-денежных отношений и государственной политикой, которая направлена на содержание и стимулирование разных секторов экономики. Кредитование физических лиц, как и любая другая система, определяется как «множество элементов, находящихся в отношениях и связи друг с другом, образующих определенную целостность, единство». Выделяются такие элементы кредитования физических лиц, как субъекты кредитования, объекты кредитования, обеспечение кредита, виды кредитов, кредитная политика, методы кредитования и принципы кредитования физических лиц. Кредитование как процесс, включает шесть этапов кредитования физических лиц. На первом этапе происходит рассмотрение заявки. На втором этапе банк проводит оценку кредитоспособности заемщика. На третьем этапе оформляется кредитный договор. На четвертом этапе банк выдает кредит. На пятом этапе осуществляется обслуживание кредита (кредитный мониторинг). На шестом этапе происходит погашение кредита. Обязательные для прохождения этапы оформления кредита могут незначительно различаться в зависимости от вида кредита, сроков его погашения, категории заемщика, суммы и стоимости кредита, но так или иначе, состав этих этапов должен быть продуман и построен таким образом, чтобы он в полной мере обеспечивал необходимой достоверной информацией лиц или структурные подразделения банка для принятия решения. Объектом исследования выпускной квалификационной работы выступает ПАО «Промсвязьбанк». В ПАО «Промсвязьбанк»на сегодняшний день действуют кредитные продукты для физических лиц, такие как ипотечные кредиты, кредитные карты, нецелевые кредиты, автокредиты и овердрафты. Сравнивая ПАО «Промсвязьбанк» с банками конкурентами, выяснили, что «Сбербанк России» предоставляет высокие процентные ставки по кредитам, непрозрачный скоринг. Для того чтобы не терять потенциальных клиентов ПАО «Промсвязьбанк»должен снизить процентные ставки за счет снижения просроченной задолженности по кредитам. Для совершенствования кредитования физических лиц ПАО «Промсвязьбанк», была разработана памятка потенциального заемщика, позволяющая увидеть заранее суммы выплат и переплату. А также внедрение новой кадровой ячейки для увеличения эффективности мониторинга платежеспособности клиентов. С помощью рекомендаций по совершенствованию ПАО «Промсвязьбанк»можно укрепить позицию на рынке.

1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: (с учётом поправок, внесённых Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, № 7-ФКЗ) // Справочно-информационная правовая система «Консультант Плюс». 2. Гражданский Кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: от 30 ноября 1994 года № 51ФЗ. // Справочно-информационная правовая система «Консультант Плюс». 3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] фед. закон от 02.12.1990 № 395-1, в ред. от 31.12.2017 // Справочно-информационная правовая система «Консультант Плюс». 4. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс] фед. закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ в ред. от 31.12.2017// Справочно-информационная правовая система «Консультант Плюс». 5. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс] фед. закон от 21.12.2019 № 353-ФЗ в ред. от 3.07.2016// Справочно-информационная правовая система «Консультант Плюс». 6. О порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций [Электронный ресурс] Положение Банка России от 22.12.2020 г. № 446-П// Справочно-информационная правовая система «Консультант Плюс». 7. О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций [Электронный ресурс] Инструкция Банка России от 2.04.2016 г. № 135-И// Справочно-информационная правовая система «Консультант Плюс». 8. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности [Электронный ресурс] Положение Банка России от 28.06.2017 г. № 590-П// Справочно-информационная правовая система «Консультант Плюс». 9. Алиев, Б. Х., Деньги, кредит, банки [Текст]: учебное пособие / Б. Х. Алиев, С. К. Идрисова, Д. А. Рабаданова. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2020. 288 10. Атаманова, В.А. Банковское дело [Текст]: учебное пособие / В.А. Атаманова. – Самара, 2009. 191 с. 11. Абдрахманова, Р.Г. Потребительское кредитование в современной экономике [Текст] / Р.Г.Абдрахманова - Научная перспектива. 2017. – №7. – с. 36-37 12. Балакина, Р. Т., Банковское дело [Текст]: учебное пособие для студентов, обучающихся по экономическим направлениям подготовки бакалавров /Р. Т. Балакина. – Омск. : Издательство Омского государственного университета, 2015. 332 с. 13. Банки [Текст]: учебное пособие / под ред. В. П. Биткова. – М.: МГИМО-университет, 2020. 248 с., 14. Банки и небанковские кредитные организации и их операции [Текст]: под ред. Учебник / Е. Ф. Жукова. 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2020. 528 с. 15. Банковское дело. Экспресс – курс [Текст]: учебное пособие / под ред. О. И. Лаврушина. 5-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2018. 352 с. 16. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело: розничный бизнес [Текст]: учебное пособие / кол.авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2020. – 416 с. 17. Белотелова, Н. П. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / Н. П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. –М.: Дашков и К, 2019. 400 с. 18. Бычков, А. Специфические банковские продукты [Текст] / А.Бычков // Банковское обозрение. Приложение "БанкНадзор". 2018. N 1. С. 23 - 28. 19. Бычков, А. Комиссии за банковское обслуживание: законные и не очень [Текст] / А.Бычков // Новая бухгалтерия. 2018. N 10. С. 122 - 133. 20. Гурнович, Т. Г. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебное пособие для самостоятельной работы студентов / Т. Г. Гурнович, Ю. М. Склярова, Л. А. Латышева, Е. Н. Лапина, Е. А. Остапенко, Т. В. Скребцова, Л. В. Кулешова, И. М. Подколзина, Н. В. Собченко, С. Ю. Шамрина. 2-е изд., перераб. и доп. – М.: МИРАКЛЬ, 2020. 176 с. 21. Дробозина, Л. А. Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст]: учебник для вузов / под ред. Л. А. Дробозиной. – М.: Финансы: ЮНИТИ, 2005. 479 с. 22. Ермаков, С. Л. Основы организации деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник /С. Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков - М.: КНОРУС, 2009. 656 с. 23. Каджаева, М. Р. , Банковские операции [Текст]: учеб. для студ. учреждений сред. проф. образования / М. Р. Каджаева, С. В.Дубровская. – 7-е изд., стер. – М.: Издательский центр «Академия», 2020. 464 с 24. Коробова, Г. Г. Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. –М.: Юристъ, 2006. 751 с. Лаврушин О. И. Банк и банковские операции : учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. – М. : КНОРУС, 2016. – 272с. 25. Кравцова, Г. И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. пособие / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2018. - 527 с. 26. Кузина О.Е. Отношение населения к невозвратам банковских кредитов [Текст] / О.Е.Кузина, Д.Х. Ибрагимова // Банковский ритейл. 2019. N 4. С. 31 - 36. 27. Лаврушин, О. И. Банковское дело [Текст]: учебник / О. И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. засл.деят. науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. – 5-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2007. – 768с. 28. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник под ред. засл. деят. Науки КФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КОНКУРС, 2006. – 560с. 29. Мотовилов, О. В. Банковское дело [Текст]: учебник / О. В. Мотовилов, С. А. Белозеров.- М.: Проспект, 2016. 408 с 30. Романовский, М. В. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебник для вузов / под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской. 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2016. 714 с. 31. Стародубцева, Е. Б. Банковские операции [Текст]: учебник / Е. Б. Стародубцева, О. М. Маркова, А. В. Печникова. 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2020. 336 с. 32. Тавасиев, А.М. Банковское кредитование [Текст]: Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ИНФРА-М , 2016. – 656с. ISBN 978-5-16-003693-9. 33. Терешкин, М.Л. Кредит как экономическая категория [Текст] / М.Л. Терешкин // Успехи современной науки. 2017. Т. 3. № 2. С. 15-17 34. Унанян, И.Р. Банковское дело [Текст]: учеб. пособие / И.Р. Унанян. – ФГБОУ ВПО «ТГТУ», 2015. 110с. 35. Финансы, денежное обращение и кредит 2-е изд. [Текст]: учебник для вузов / Врублевская О.В. Романовский М.В. – М.: Издательство Юрайт, 2016. – 714 с. 36. Финансы и кредит [Текст]: учебник / под ред. Н. Г. Кузнецова, К. В. Кочмола, Е. Н. Алифановой. – М.: КНОРУС, 2016. 432 с. 37. Чернецов, С. А. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебное пособие / С. А. Чернецов. – М.: Магистр, 2020. 496 с. 38. Шабанова, Л.Б. Банковское дело [Текст]: учеб. пособие / Л.Б. Шабанова. – Казань: Познание, 2020. 364 с. 39. Щегорцов, В. А. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебное пособие для ВУЗов / В. А. Щегорцов. - М: Юнити-Дана, 2018. 416 с. 40. Мир словарей. [Электронный ресурс] / URL: http://www.mirslovarei.com 41. Официальный сайт ПАО «Промсвязьбанк» [Электронный ресурс] / URL:http://www.sberbank.ru/ (дата обращения 13.12.2020); 42. Официальный сайт АО «Альфа-Банк» [Электронный ресурс] / URL: https://alfabank.ru/ (дата обращения 17.05.19); 43. Официальный сайт АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс] / URL: https://www.rshb.ru/ (дата обращения 13.12.2020); 44. Официальный сайт ПАО «Банк ВТБ 24» [Электронный ресурс] / URL: https://www.vtb24.ru/ (дата обращения 13.12.2020) 45. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон: от 02.12.1990 г. N 395-1: 4(в ред. от 29.12.2017 N 403-ФЗ) // СПС «Консультант Плюс» (дата обращения 22.12.2020) 46. О кредитных историях [Электронный ресурс]: федер. закон: от 30.12 2004 г.№ 218-ФЗ № 218 (ред. от 03.08.2019)// СПС «Консультант Плюс» (дата обращения 22.12.2020) 47. Официальный сайт ПАО «Промсвязьбанк» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://sberbank.ru/ свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 22.12.2020) 48. Рейтинговый обзор: рынок потребительского кредитования[Электронный ресурс] – ИнформационноеагенствоBankir.Ru – Режим доступа: http://bankir.ru/publikacii/s/reitingovii-obzor-rinok-potrebitelskogo-kreditovaniya-9846220/ свободный.– Загл. с экрана(дата обращения 22.12.2020) 49. Исследование: Пандемия привела к росту просрочки по кредитам в РФ. [Электронный ресурс] – РБК. Рейтинг – Режим доступа: https://www.rosbalt.ru/business/2020/08/03/1856861.html / свободный. - Загл. с экрана (дата обращения 22.12.2020) 50. Исследование: Пандемия привела к росту просрочки по кредитам в РФ. [Электронный ресурс] – РБК. Рейтинг – Режим доступа: https://www.rosbalt.ru/business/2020/08/03/1856861.html / свободный. - Загл. с экрана (дата обращения 22.12.2020)