Дистанционное банковское обслуживание в кредитной организации на примере ПАО "Сбербанк "

Актуальность темы ВКР. В условиях рыночной экономики огромное внимание уделяется совершенствованию информационных технологий. Сей-час они касаются всех сфер деятельности человека, от производства продук-ции до передачи данных. Современные технологии позволяют дистанционно совершать множество операций с минимальными материальными и времен-ными затратами.

---

Если нужно заказать курсовую работу срочно в Перми , заполните форму на Work5.

---

Поэтому они являются объектом особого внимания в бан-ковской сфере. В настоящее время основная часть банков уже перешла на эту новейшую ступень развития в обслуживании своих клиентов – использование финансовых технологий. Одним из наиболее многообещающих и актуальных направлений раз-вития банковского сектора в современных условиях является развитие такой сферы деятельности как дистанционное банковское обслуживание. Это обу-словлено рядом причин. Во-первых, оказание таких услуг позволяет создать совершенно новый уровень сервиса крупным корпоративным клиентам. Во-вторых, качественное дистанционное банковское обслуживание все чаще по-нимается как конкурентное преимущество при оказании услуг малому и среднему бизнесу, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам. В-третьих, быстрый рост розничного сектора требует создания доступных и эффективных механизмов взаимодействия коммерческих банков и их клиен-тов. Для клиента такое обслуживание означает максимизацию удобства об-служивания и минимизацию временных и финансовых затрат на всех стадиях его работы с банком во время получения информации об услугах и продук-тах, заполнения необходимых анкет и бланков, получения банковских про-дуктов и услуг, а также его использование и контроль над ним. Для банка – рост показателей эффективности его работы, уменьшение издержек и шанс существенно увеличить клиентскую базу без потери качества обслуживания. Благодаря высокоразвитым информационным технологиям подавляю-щее большинство клиентов банков знакомо с таким явлением как дистанци-онное банковское обслуживание (ДБО), или интернет-банкинг, и с его помо-щью пользуются предоставляемыми банковскими услугами практически ежедневно. С ростом числа операций, которые можно провести дистанцион-но, растет потребность в создании новых каналов электронного обслужива-ния клиентов. Компьютеризация и постепенный переход на «мобильные» технологии привел к появлению огромного числа пользователей дистанци-онного банковского обслуживания. Все это представляет собой новые пер-спективы развития банковского сектора, как за рубежом, так и в России и приносит огромные доходы банкам. Дистанционное банковское обслуживание представляет собой взаимо-действие банка и клиента – физического лица в совершении банковских опе-раций без визита в отделения банка, совершать платежи и переводы, дистан-ционно пользоваться услугами банка, оформлять банковские продукты и контролировать движения денежных средств на текущих счетах и картах, вкладах и кредитах. В основе ДБО лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением надлежащего уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не прибегая к спе-циальным банковским терминалам, а использовать имеющиеся у них сред-ства телекоммуникации: компьютер с модемом, сотовый телефон, телефакс и др. В законодательстве Российской Федерации существует трактования термина системы дистанционного банковского обслуживания, но при этом определенного и точного мнения о понятии самого дистанционного банков-ского обслуживания пока не существует. Суждение о дистанционном банковском обслуживании не только не указано в законодательстве Российской Федерации, но и не имеет общепри-нятой интерпретации в научной и деловой литературе. Предлагается «рас-сматривать дистанционного банковского обслуживания как способ обслужи-вания клиентов банка с использованием информационно телекоммуникаци-онных технологий, предполагающий взаимодействие банка с клиентами без посещения последними банковского отделения, т.е. через удаленные каналы обслуживания». Бесспорно, понятно, что при применении структур дистан-ционного банковского обслуживания видоизменяется конфигурация рисков банков. Образовываются своеобразные нестандартные риски, которые свя-заны с профилем оказания услуг с участием информационно-коммуникационных технологий. Но при этом далеко не все банки создают теорию управления этими рисками, что затем может привести к финансовым потерям и самого банка и его клиентов. Актуальность темы исследования обоснована тем, что с одной стороны технологии дистанционного банковского обслуживания позволяют физиче-ским лицам осуществлять удалённое управление своими счётами в любое до-ступное для них время. С другой стороны, современные технологии ДБО позволяют коммерческим банкам подняться на новый уровень качества об-служивания клиентов, что способствует привлечению новых клиентов – фи-зических лиц, занятию лидирующих позиции на банковском рынке. Цель выпускной квалификационной работы – теоретический и практи-ческий анализ дистанционного банковского обслуживания в кредитной орга-низации на примере ПАО "Сбербанк" и разработка мероприятий по его со-вершенствованию. Исходя из развития цели работы, определяются задачи:  рассмотреть понятие, сущность и основные характеристики дистан-ционного банковского обслуживания;  описать особенности и виды дистанционного банковского обслужи-вания;  охарактеризовать нормативно-правовое регулирование дистанци-онного банковского обслуживания;  провести анализ и оценку осуществления дистанционного банков-ского обслуживания на примере ПАО "Сбербанк";  выявить проблемы в осуществлении дистанционного банковского обслуживания в ПАО "Сбербанк";  предложить пути совершенствования дистанционного обслужива-ния в ПАО "Сбербанк". Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников. Во введении обоснована актуальность темы исследований, сформули-ровать цель и задачи, определены предмет и объект исследования. В первой главе рассматриваются теоретические основы дистанционно-го банковского обслуживания: понятие, сущность, основные характеристики и виды дистанционного банковского обслуживания, а также нормативно-правовое регулирование дистанционного банковского обслужи-вания. Во второй главе проведён анализ и оценка осуществления дистанцион-ного банковского обслуживания на примере ПАО "Сбербанк". В третьей главе выявлены проблемы в осуществлении дистанционного банковского обслуживания в ПАО "Сбербанк", предложены мероприятия по совершенствованию дистанционного обслуживания в ПАО "Сбербанк". В заключении обобщается изученный материал, формулируются ос-новные выводы, сделанные в ходе написания дипломной работы. Объект исследования - банк ПАО "Сбербанк". Предметом исследования выступают экономические отношения, свя-занные с системой организации и функционирования дистанционного бан-ковского обслуживания. При подготовке выпускной квалификационной работы использовались такие методы исследования как: анализ и синтез, сравнение и наблюдение, обобщение и систематизация изученного материала. Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных экономистов-финансистов, материалы периодических изданий, нормативно-правовая база работы банка, а также источники сети Интернет. Список литературы насчитывает 50 наименований.

Изучив теоретические и методологические основы дистанционного банковского обслуживания можно сделать вывод, что развитие такого рода деятельности является одним из самых перспективных направлений развития банковского сектора на современном этапе, а проведение анализа уровня развития дистанционного банковского обслуживания на примере АО «Тинь-кофф – Банк» только подтвердило то, что данный вид обслуживания клиен-тов развивается очень быстрыми темпами. Банки стремятся постоянно со-вершенствовать свою деятельность в данной области, так как дистанционное банковское обслуживание – это, в первую очередь, передовые технологии, которые дают банку возможность предоставлять своим клиентам обслужива-ние другого уровня, максимально удобное и без больших финансовых за-трат Дистанционное банковское обслуживание – это обеспечение выполни-мости клиентам проводить банковские операции, без личного визита в банк, с применением разнообразных каналов телекоммуникации. Все определения дистанционного банковского обслуживания имеют схожую трактовку: в си-стеме непременно должно быть использовано дистанционное или удалённое обслуживание клиентов, которое происходит с применением средств инфор-мационно-телекоммуникационных технологий. Абсолютно во всех формули-ровках ведётся речь о предоставлении банковских продуктов и услуг, со-вершении банковских операций. Данная систематизация системы дистанционного банкинга имеет в себе условный характер: дистанционный банкинг очень устойчив, а молниеносное вхождение новейших и современных продуктов и методов их применения, при очень высокой конкуренции, будут создавать возрастающие конфигура-ции их реализации. Исследуя различные виды дистанционного банковского обслуживания, были сделаны следующие выводы, что системы дистанционного банковского обслуживания, через которые представляется доступ к банковским услугам, реализуются через предоставление этих услуг по запросу клиента без непо-средственного взаимодействия с сотрудниками кредитной организации. Происходит это по различным каналам: с помощью персонального компью-тера, имеющим выход в сеть Интернет (Интернет-банкинг), стационарного телефона (Телефонный банкинг), мобильного телефона и планшетного ком-пьютера (Мобильный банкинг), а также банкоматов и терминалов самооб-служивания. Продуктовая линейка банка включает текущее банковское обслужива-ние (кредитные и дебетовые карты, платежи, переводы), вклады, инвестиции, программы лояльности, сервисы по бронированию путешествий, услуги для бизнеса, ипотечные продукты и страхование. Банк уделяет большое внима-ние мобильному направлению: помимо мобильного банка, компания выпус-кает моноприложения, доступные и для не клиентов банка («Штрафы ГИБДД», MoneyTalk, «С карты на карту – быстрые переводы денег»). Наиболее динамично развивающимся современным каналом ДБО, дей-ствующим в режиме онлайн, является дистрибуция продуктов и услуг через глобальную сеть Интернет. Основное преимущество Интернет-банкинга со-стоит в удобстве, ведь дистанционно управлять своими счетами клиент может с обычного компьютера или ноутбука с выходом во всемирную сеть, не ограничивая себя ни территориально, ни во времени. И хотя дистанционное банковское обслуживание в банках Российской Федерации имеет ряд недо-статков, таких как: недостаточная развитость законодательного регулирова-ния, высокие затраты на создание, внедрение и обслуживание систем дистан-ционного банковского обслуживания, проблемы технологического характе-ра, а также наличие различного рода рисков, это в незначительной степени лишь замедляет процесс развития дистанционного банковского обслужива-ния в банковской системе Российской Федерации, а не влияет на него карди-нально. Банки постоянно отслеживают тенденции на рынке дистанционного банковского обслуживания, в том числе и в области рисков мошенничества. Это обусловлено тем, что с каждым годом количество мошеннических и ха-керских атак в системах дистанционного банковского обслуживания растёт. Банки вынуждены приобретать или разрабатывать все новые защитные про-граммы от подобного рода преступлений. Несмотря на определённые проблемы, которых не лишена ни одна сфера деятельности предприятия, которое заинтересовано в развитии и по-вышении своих позиций на рынке Российской Федерации, в том числе АО «Сбербанк» внедряют новые инновации в системы дистанционного банков-ского обслуживания. Одной из инноваций в будущем «Сбербанк» хочет внедрить в России системы быстрых платежей, которая позволит клиентам моментально переводить деньги не только по номеру телефона, но и другим идентификаторам, например, адрес электронной почты, ИНН, СНИЛС, стра-ница в социальной сети. А также ряд других инноваций, таких как, проект по автоматизированной проверке документов на достоверность, созданию соб-ственной управляющей компании «Сбербанк» и другие проекты. Одним из инноваций в сфере деятельности «Сбербанк» является запуск центра для поиска новых решений для бизнеса на базе блокчейна и техноло-гий распознавания голоса и лиц. Изучив теоретические и методологические основы дистанционного банковского обслуживания, можно сделать вывод, что развитие такого рода деятельности является одним из самых перспективных направлений банков-ского сектора на современном этапе. Возникает необходимость в более пол-ном и точном проведении оценки характера, степени влияния и эффективно-сти внедрения и применения инструментов развития банковской отрасли особенно на первичном этапе. В связи с этим особую актуальность приобре-тает совершенствование системы исследований путём создания новой мето-дики оценки уровня развития системы дистанционного обслуживания в кре-дитной организации.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996. № 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019). 2. Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ (ред. от 30.12.2020) "О персональных данных". 3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2020) "О банках и банковской деятельности". 4. Федеральный закон РФ от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 08.06.2020) «Об электронной подписи». 5. Федеральный закон РФ от 27.07.2006 № 149-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «Об информации, информационных технологиях и о защите информации». 6. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». 7. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161 - ФЗ (ред. от 22.12.2020) «О национальной платёжной системе». 8. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт». 9. Письмо Банка России от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счёту клиента (включая интернет-банкинг)». 10. Письмо Банка России от 31.03.2008 № 36-Т «О рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга». 11. Письмо Банка России от 07 декабря 2007 года № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании». 12. Письмо Банка России от 23.10.2009 №128-Т «О рекомендациях по информационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций в сети Интернет». 13. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие [Текст] / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2017. – 414 с. 14. Каджаева М. Р. Банковские операции: учебник [Текст] / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. – Москва: Академия. 2019. - 464 c. 15. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие [Текст] / В.Л. Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - 208 c. 16. Лаврушин О.И. Банковское дело. (Бакалавриат). Учебник [Текст] / Лаврушин О.И. (под ред.), Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалёва Н.А., Курны - Москва: КноРус, 2020. - 632 с. 17. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент: учебник [Текст] / Лаврушин О.И. и др. — Москва: КноРус, 2019. - 414 с. 18. Юденков Ю.Н., Тысячникова Н.А., Сандалов И.В., Ермаков С.Л. Интернет-технологии в банковском бизнесе. Перспективы и риски [Текст] / Издательство: КНОРУС, 2017. – 320 с. 19. Авагимян Н.М., Лепешкина А.С. Дистанционное банковское обслуживание в PRIVATE BANKING // Научный электронный журнал Меридиан. – 2020. - № 1(35). – С. 354 - 356. 20. Аваков Н. С., Мартыненко Н. Н. Дистанционное банковское обслуживание, как инструмент для повышения эффективности банковской деятельности // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Серия: Экономика и право. - 2017. - №01. - С. 45-48 21. Аксёнов А.П., Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Иванов О.М. и др. Дистанционное банковское обслуживание. – М.: «ЦИПСиР; КНОРУС», 2017. - С. 72–79. 22. Алабина Т.А., Березина Н.М., Синкин И.А. Исследование деятельности сбербанка в сфере потребительского кредитования в условиях цифровизации // Фундаментальные исследования. – 2019. – № 11. – С. 9-15. 23. Бурмистрова П.Д., Шаталова Е.П. Дистанционное банковское обслуживание как средство модернизации банковских услуг // Вестник университета. – 2018. - №11. – С. 1 - 8. 24. Бурулина Т.А., Юденков Ю.Н. Дистанционное банковское обслуживание // Символ науки. – 2019. - № №. – С. 1 - 8. 25. Вильская Е.С. О некоторых аспектах правового регулирования дистанционного банковского обслуживания // Юридическая наука. – 2020. - № 5. – С. 72 - 78. 26. Ганиева, З. М. Дистанционное банковское онлайн-обслуживание // Молодой ученый. - 2019. - № 24 (262). - С. 325-326. 27. Здунова О.С., Здунов В.И., Лясковская Е.А. Преимущества и недостатки системы дистанционного банковского обслуживания // Управление инвестициями и инновациями. – 2017. - №4. - С. 32-39. 28. Ивлиев М.И., Коротаева Н.В. Векторы развития дистанционного банковского обслуживания в современной России // Социально-экономические явления и процессы. – 2019. - Том 11, № 10. – С. 21 – 28. 29. Лясковская Е.А., Здунов В.И., Здунова О.С. Развитие системы дистанционного банковского обслуживания как направления повышения конкурентоспособности банка // Вопросы управления. - 2017 - № 5 (48). -С.184-189. 30. Никонец, О. Е. Дистанционное банковское обслуживание как элемент экосистемы современного банка // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. – 2020. – Т. 2. – № 1. – С. 280-292. 31. Парфенова Е.В. Пути совершенствования электронного банковского обслуживания // E-Scio. – 2019. - № 7. – С. 1 – 5. 32. Роганова С.Ю., Матюкова В.С. Исследование и анализ использования дистанционного банковского обслуживания на основе рассмотрения его преимуществ и недостатков // Экономика, предпринимательство и право. – 2017. – Том 7. – № 4. – С. 217-224. 33. Севек Р.М., Иргит А.А., Остапенко Т.Н. Анализ современного состояния дистанционного банковского обслуживания (на примере ПАО «Сбербанк России») // Современная экономика: актуальные вопросы, достижения и инновации. – 2018. - № 25(03). – С. 80 – 83. 34. Сироткин А.С. Особенности трансформации способов ведения банковского розничного бизнеса в современных условиях // Креативная экономика. – 2019. – Том 13, № 5. – С. 979-990. 35. Ситникова Е.И. Оценка электронного банковского обслуживания на примере ПАО «Сбербанк» // Социально-экономические явления и процессы. – 2017. - № 12. – С. 1 – 7. 36. Степанов, А. И. Продвижение продуктов дистанционного банковского обслуживания // Актуальные вопросы экономики и управления: материалы V Междунар. науч. конф. (г. Москва, июнь 2017 г.). - Москва: Буки-Веди, 2017. - С. 87-90. 37. Тавбулатова З. К., Джентамиров М. Х., Чатаева М. И. Интернет-банкинг как инновационный финансовый инструмент современной банковской системы // Экономические науки. 2017 - № 4 (86). - С. 36-37. 38. Тропынина Н.Е. Проблемы и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в России // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. – 2020. - № 1(43). – С. 156 – 161. 39. Филимонова Ю.В., Матофонов С.В. Дистанционное банковское обслуживание и его совершенствование // Вестник Ангарского государственного технического университета. – 2018. - № 12. – С. 282 – 286. 40. Халитова А.З., Шарифьянова З.Ф. Интернет-банкинг как форма дистанционного банковского обслуживания: сущность, преимущества и риски // Дневник науки. – 2018. - № 12(24). – С. 34 – 42. 41. Худякова Т.А., Пономарев В.Е. Анализ динамики и перспектив развития дистанционного банковского обслуживания в российских банках // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. – 2019. - № 7. – С. 1 - 10. 42. Цхададзе Н.В. Развитие системы дистанционного банковского обслуживания: деньги уходят в онлайн // Вестник экономической безопасности. – 2018. - №2. - С. 357-64. 43. Черкашнев Р.Ю., Разем Р.А. Экономическая сущность дистанционного банковского обслуживания // Современные проблемы и перспективы развития банковского сектора. – 2017. - № 26(04). – С. 420 – 431. 44. Чернышова О.Н. Информационные технологии в банковском бизнесе: современные тенденции и перспективы развития // Социально-экономические явления и процессы. – 2017. – №3 (049). – С. 150–154. 45. Шабанова А.Ю., Фомина Н.Е. Анализ и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации // Индустрия современного банковского обслуживания: настоящее и будущее. – 2018. - № 8(12). – С. 47 – 53. 46. Юрова О. И., Лосевская С. А. Развитие интернет-банкинга как система дистанционного обслуживания для финансового обслуживания клиентов // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 39. – С. 631–635. 47. Величко Д.Д., Ерохина Е.В. особенности информационных технологий и перспективы их применения в ПАО «Сбербанк» // Международный студенческий научный вестник. – 2018. – № 6; URL: http://eduherald.ru/ru/article/view?id=19426 48. Накрошаева А.О. Дистанционное банковское обслуживание // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. XXXI междунар. студ. науч.-практ. конф. № 4(31). URL: https://sibac.info/archive/economy/4(31).pdf 49. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/ 50. Официальный сайт «Сбербанка России» / [Электронный ресурс]. - Режим доступа: - URL: https://www.sberbank.ru