Три волны цифровизации банкинга: от дистанционного обслуживания к экосистемам

В современных экономических условиях развитие банковского обслуживания характеризуется масштабными изменениями, выраженными в повышении доли банковских услуг, предоставляемых в цифровом формате. Процесс количественных и качественных изменений в организации клиентских данных и банковских услуг на основе информационных финансовых технологий получил название цифровизации. Цифровизация деятельности кредитных организаций поддерживается и координируется Банком России. В настоящее время стремительный рост новых банковских услуг обостряет межбанковскую конкуренцию, что требует от каждого из коммерческих банков все большей ориентации на запросы своих клиентов, в том числе физических и юридических лиц. В то же время и офисы банка постоянно оснащаются все новыми техническими средствами в рамках стратегии Банка России по цифровизации в отрасли.

---

Большинство студентов не знают где заказать написание Технического диплома. А мы вам подскажем! Заказывайте диплом в Work5!

---

Опыт внедрения цифровых технологий ведущими коммерческими банками показывает, что в России все шире применяется модель дистанционного банковского обслуживания, операции осуществляются клиентами без визита в банк. Стратегической целью цифровизации является повышение клиентоориентированности, разнообразия и качества банковских услуг. Благодаря процессам цифровой трансформации, и созданию экосистем активизируется банковский маркетинг, совершенствуется конкурентная среда рынка банковских услуг, растет инновационный потенциал кредитных организаций. Процесс цифровой трансформации привлекает внимание многих исследователей, поскольку представляет собой долгосрочный тренд в развитии банковской сферы. Исторически, к настоящему моменту отмеченный процесс прошел три стадии: дистанционное банковское обслуживание (ДБО); создание цифровых платформ через интеграцию баз данных и каналов ДБО; формирование банковских экосистем. Лидером цифровизации банкинга в России среди коммерческих банков страны является ПАО «Сбербанк». Усилиями руководства и менеджмента создана экосистема банка и последовательно осуществляется процесс цифровой трансформации банковских услуг. Степень разработанности проблемы. Цифровизация банковского обслуживания рассматривается большинством авторов как самостоятельная часть банковской деятельности с точки зрения доходов и расходов банка. Однако в научной литературе не нашли подробного отражения вопросы формирования цифровых банковских услуг и каналов их рыночного продвижения. Актуальность темы определила выбор цели и задач исследования. Цель выпускной квалификационной работы определяется исследованием трех волн цифровизации банкинга в направлении от дистанционного обслуживания к банковским экосистемам. Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:  исследовать теоретические и методологические основы цифровизации банковских услуг;  выявить национальные и региональные барьеры использования цифровых технологий на российском рынке банковских услуг;  провести ситуационный анализ экосистемы в ПАО «Сбербанк» и модели цифровой трансформации;  провести выбор перспективных направлений цифровизации банкинга в рамках экосистемы ПАО «Сбербанк»;  разработать рекомендации по внедрению мероприятий для совершенствования банкинга в ПАО «Сбербанк» на основе цифровизации;  определить эффективность применения цифровизации в процессе функционирования экосистемы ПАО «Сбербанк». Объектом исследования является деятельность ПАО «Сбербанк». Предмет исследования составляет процесс цифровизации банкинга: от дистанционного обслуживания к экосистемам. Теоретическая база представлена научной и учебной литературой современных авторов в области банковского дела. При написании работы использовались статьи и публикации, выражающие мнения ученых и практических специалистов в области цифровизации банкинга. Практическая значимость выпускной квалификационной работы бакалавра заключается в том, что рекомендации по совершенствованию процесса цифровой трансформации в ПАО «Сбербанк» будут способствовать в выборе конкретных мер, направленных на повышение эффективности обслуживания клиентов и других составляющих деятельности банка. Источниками информации в работе стали научные труды, учебные пособия отечественных авторов, таких как Н.И. Быканова. А.Я. Долгушина, О.М. Ермоленко, А.А. Никонов и др., статистические и методические материалы, отчетность кредитной организации, научные статьи по теме исследования в периодических изданиях, электронные ресурсы. Выпускная квалификационная работа бакалавра представлена на 70 листах, имеет 5 таблиц, 8 рисунков, 48 источников литературы и 1 приложение. В первой главе работы проведено исследование теоретических и методологических аспектов цифровых технологий в банковской сфере. Во второй главе проведен анализ состояния процессов цифровизации банкинга в России, выявлены проблемы и перспективы его развития, проведен анализ цифровизации в ПАО «Сбербанк». В третьей главе разработаны рекомендации по совершенствованию цифровизации банковских услуг в банке и определена их эффективность в процессе функционирования экосистемы ПАО «Сбербанк».  

Проведенное в выпускной квалификационной работе исследование позволило получить следующие результаты. Под цифровым банкингом признается цифровой рынок, осуществляющий предоставление банковских услуг удаленно при помощи информационно-телекоммуникационных систем. Главными банковскими сервисами являются система безналичных расчетов по розничным платежам с использованием карточек и системы дистанционного банковского обслуживания. Основным преимуществом цифрового банкинга следует признать функцию разгрузки и перенаправление потока клиентов из стационарных отделений и филиалов в цифровые дистанционные офисы банка. Общепризнанно, что цифровизация может привести к таким последствиям, как недостаточная защищенность данных, угроза мошенничества, исчезновение профессий и традиционных рынков из-за автоматизации. Поэтому для того, чтобы справиться с этими проблемами, необходимо определить способы регулирования цифровой экономики, направленные на формирование на использование модели институционального проектирования, ориентированной на учет интересов всех экономических субъектов макросистемы. Кроме того, финансовая сфера также подвержена перечисленным угрозам в силу перераспределительного характера экономических отношений. Главной тенденцией развития цифрового банкинга является перевод всех банковских операций в онлайн-режим и обеспечение доступности всех банковских операций 24/7, что непременно создаст благоприятные условия для повышения конкурентоспособности банков как на национальном, так и на международном уровне. ПАО «Сбербанк» на сегодняшний день является крупнейшим и наиболее значимым банком на территории Российской Федерации и СНГ, имеющим достаточно хорошие показатели и тенденции по рейтингам международных агентств. Организация удовлетворяет потребности дифференцированных групп населения в различных видах банковских услуг. Кроме того, он имеет очень разветвлённую филиальную сеть на территории и даже за пределами России. ПАО «Сбербанк» проводит активную политику в области развития корпоративной этики, оказывает содействие государству в социальной сфере. В целях повышения эффективности процесса цифровизации банковских услуг и операций, банкам на современном этапе необходимо особое внимание уделить вопросам оценки экономической эффективности использования цифровых технологий с учетом внешних и внутренних факторов, а также разработке адекватных финансовых моделей, которые позволяют учитывать не только сам процесс цифровой трансформации банковской деятельности, но и их финансовые последствия для банков, для клиентов, для экономики в целом. На наш взгляд, дальнейшее внедрение инновационных цифровых инструментов в ПАО «Сбербанк» будет способствовать успешному развитию качества, оказываемых услуг юридическим лицам, что позволит увеличить их число еще более значительно, повышая при этом прибыль и финансовую устойчивость ПАО «Сбербанк». Необходимо отметить, что прибыль Сбербанка увеличивается в основном за счет роста процентной маржи. Так, процентные доходы показывают рост доли розницы, причем максимальные результаты показывает жилищное кредитование, где в 2017 году был внедрен онлайн-сервис ДомКлик. В сегменте корпоративного бизнеса зафиксирован наиболее активный рост в кредитовании малого и среднего бизнеса с использованием технологической платформы (цифровые технологии позволяют создавать экосистему вокруг развития малого и среднего бизнеса и получать дополнительные доходы). Розница и малый и средний бизнес являются теми сферами, где внедрение цифровых технологий обосновано и показывает наибольшие результаты. Они характеризуются большим влиянием маркетинга, наличием однотипных низкорискованных операций и представляют огромный потенциал в развитии онлайн-сервисов в связи с ростом спроса населения на цифровые услуги и развитием малого (включая микробизнес) и среднего бизнеса, интернет-коммерции. Иными словами, для банков всех типов проведение цифровизации целесообразно начинать именно с данных сегментов. Следует понимать, что предложенные меры смогут привести к уменьшению рисков для банка и удержать достойную позиции среди банков конкурентов по направлению информационных технологий и дистанционного банковского обслуживания. Кроме того, вся финансовая политика банка должна быть завязана на улучшения финансового состояния банка, но не должна противоречить основным тенденциям развития банковского сектора для подержания конкурентно способных отношений на рынке. Так, информационные технологии в настоящее время уже не являются тем второстепенным обслуживающим элементом в деятельности банка, каким они были некоторое время назад, а напрямую определяют возможности организации по развитию бизнеса, совершенствованию внутренних процессов и структуры обслуживания клиентов. Поэтому менеджменту современного кредитного учреждения необходимо уделять пристальное внимание использованию и модернизации IT-систем и устройств, чтобы не только обезопасить себя, свои корпоративные сведения и персональные данные клиентов, но и сохранить деловую репутацию и выдержать серьезную конкуренцию на мировой финансовой арене.

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // СПС ГАРАНТ. – URL: https://base.garant.ru/10103000/ (дата обращения: 05.04.2021). 2. Гражданский Кодекс Российской Федерации. Часть 1 [Электронный ресурс]: федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 18.07.2019). Часть 2 [Электронный ресурс]: федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019) http://www.consultant.ru. (дата обращения: 05.04.2021). 3. О банках и банковской де¬ятельности [Электронный ресурс]: федер. закон от 02.12.1990 N 395-1 (с изменениями) http://www.consultant.ru (дата обращения: 05.04.2021) 4. Алексеева Д. А. Цифровая трансформация банковской системы / Д. А. Алексеева // Известия СПбГЭУ. – 2019. – № 5-1 (119). – С. 159–162. 5. Алонцева В. Р. Оценка состояния цифрового банкинга в России / В. Р. Алонцева // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. – 2018. – № 5-2. – С. 88–91. 6. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для академического бакалавриата / В. А. Боровкова [и др.]; под редакцией В. А. Боровковой. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2019. — 422 с. 7. Банки и небанковские кредитные организации и их операции : учеб- 8. ник / Е. Ф. Жуков [и др.] ; под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. – Москва : Юнити-Дана, 2017. – 559 с. 9. Банковское дело : учебное пособие /[Л. И. Юзвович, Н. Н. Мокеева, Ю. Э. Слепухина, Т. В. Бакунова, А. Е. Заборовская, Г. С. Чеботарева] ; под ред.канд. экон. наук, доц. Н. Н. Мокеевой.– Екатеринбург : Изд-во Урал. ун-та, 2020. – 296 с. 10. Жилкина, А. Н. Финансовый анализ : учебник и практикум для вузов / А. Н. Жилкина. — М.: Издательство Юрайт, 2020. — 285 с. 11. Зернова Л.Е. Проблемы и пути совершенствования деятельности коммерческих банков / Л.Е. Зернова// Монография: РГУ им. А. Н. Косыгина – 2018. – 256 с. 12. Инновационные банковские технологии и продукты, 2016 / М.В. Владыка, О.В. Ваганова, С.А. Кучерявенко, Т.В. Гончаренко, Н.И. Быканова. – Белгород: ИД «Белгород» НИУ БелГУ, 2016. − 108 с. 13. Ипатова А. В. О содержании цифровой трансформации в сфере электронного банкинга: институциональный контекст / А. В. Ипатова, Д. А. Кобелева // Государственное и муниципальное управление. Ученые записки. – 2020. – № 3. – С. 109–115. 14. Акинин П. В. Совершенствование качества банковского сервиса / П. В. Акинин, B. П. Акинана, И. О. Алимова // Финансы и кредит. — 2016. — № 6. — С. 2-13. 15. Беспалов Р.А., Прошина О.С. Маркетинговая деятельность банков России в условиях цифровизации экономики. Научный журнал «Экономика. Социология. Право», 2019, №2(14). - С. 16 – 20. 16. Быканова Н. И., Соловей Ю.А., Гордя Д.В., Коньшина Л.А. Формирование экосистем банков в условиях цифровизации банковского пространства // Экономика. Информатика. – 2020. – С. 91–100. 17. Долгушина А.Я. Эволюция видов и моделей банковского обслуживания // Финансы и кредит. 2016. №36 (708). – C.34-49. 18. Ермоленко О.М. Развитие банковского сектора на основе современных техноло¬гий обслуживания // Научный вестник Южного института менеджмента. 2018. №2. С. 26-30. 19. Зернова Л.Е. Стратегический менеджмент в системе управления коммерческим банком // МНИЖ. 2020. №2-2 (92). –С.117-123. 20. Иванович М.Н. Экосистема ПАО Сбербанк. Продукты экосистемы для юридических лиц // Достижения науки и образования. 2020. №14 (68). – С.49-51. 21. Кудряшов В.С., Птицын Е.Ю. Перспективы развития Интернет-банкинга как услуги коммерческого банка // Juvenis scientia. 2017. №6. – С.18-21. 22. Лашкеевич, А.Н. Конкурентоспособность банков в системе розничных услуг в условиях цифровизации / А.Н. Лашкеевич, О.Е. Никонец. - Электрон. журн. - Экономика. Социология. Право. - 2019. - № 2 (14). - С. 51-56. 23. Мирзагалямов Б.Б., Габбасова Л.Б. Тенденции клиентоориентированного (внешнего) банковского маркетинга в современных условиях // ВЭПС. 2017. №4. – С.80-84. 24. Никонец О.Е., Попова К.А. Дистанционное банковское обслуживание как элемент экосистемы современного банка // Вестник ВУиТ. 2020. №1 (45). – С. 280-292. 25. Никонов А.А., Стельмашонок Е.В. Анализ внедрения современных цифровых технологий в финансовой сфере // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Экономические науки. 2018. №4. – С.111-119. 26. Оношко О. Ю. Проблемы и перспективы развития интернет-банкинга в условиях цифровой экономики / О. Ю. Оношко, О. В. Пешкова, Э. А. Пешкова // Научный журнал Дискурс. – 2018. – № 7 (21). – С. 245–254. 27. Петросян, С. Ю. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе / С.Ю. Петросян // Молодой ученый. – 2017. – №24. – С. 283-285. 28. Рожков И.В. Современные тренды информатизации финансового маркетинга // Эффективное антикризисное управление. 2017. № 2 (101). - С. 44-47. 29. Соловьева Н.Е., Быканова Н.И., Альнакула Мажд. Пути повышения конкурентоспособности банков с государственным участием на национальном рынке банковских услуг // Экономика. Информатика. 2018. №2. – С.273-280. 30. Степанов А.И. Современные методы digital-маркетинга в продвижении банковских организаций // КНЖ. 2018. №2 (23). –С.121-124. 31. Сулименко О. В. Развитие цифрового банкинга и финтех-компаний / О. В. Сулименко, К. А. Рябова // Финансовые исследования. – 2019. – № 4 (65). – С. 78–83. 32. Сутягин В. Ю. О тенденциях в российском цифровом банкинге / В. Ю. Сутягин, Ю. К. Любимова // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. – 2018. – Т. 8. – № 3 (28). – С. 133–144. 33. Токарев В. С. Факторы, влияющие на цифровизацию банковской деятельности и их особенности / В. С. Токарев // Известия СПбГЭУ. – 2021. – № 1 (127). – С. 185–190. 34. Устинов Д. А. Цифровой банкинг как стратегическая точка роста банковского сектора России / Д. А. Устинов, К. А. Трушина // Актуальные проблемы и перспективы развития экономики: российский и зарубежный опыт. – 2019. – № 6 (25). – С. 158–160. 35. Федорова И.В. Тенденции реформирования в сфере банковской деятельности // Инновационная наука. 2020. №2. – С.87-90. 36. Ханцевич А.Г. Опыт работы международных банков по оказанию розничных банковских услуг / А.Г. Ханцевич // Инновационная наука. – 2016. – № 3. – С. 405-408. 37. Хибулова В. В. Цифровая трансформация финансового сектора экономики / В. В. Хибулова, Я. О. Серегина, М. А. Хачатрян // Вестник экспертного совета. – 2019. – № 3 (18). – С. 48–51. 38. Цхададзе Н.В. Развитие системы дистанционного банковского обслуживания: деньги уходят в Онлайн // Вестник экономической безопасности. 2018. №2. – С.357-364 39. Цхададзе Н.В. Трансформация социально-экономической жизни человека в условиях дистанционного банковского обслуживания // Большая Евразия: Развитие, безопасность, сотрудничество. 2020. №3-1. - С.448-452. 40. Шумский Д. С. Анализ тенденций развития цифрового банкинга / Д. С. Шумский, О. А. Сосновский // Вестник Белорусского государственного экономического университета. – 2020. – № 2 (139). – С. 53–59. 41. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. – URL: www.cbr.ru (дата обращения: 13.05.2021). 42. Официальный сайт Банки.ру. Банковский сектор в 2019 году. [Электронный ресурс]. – URL: https://www.banki.ru (дата обращения: 13.05.2021). 43. Официальный сайт Bankodrom [Электронный ресурс]. – URL: https://www.bankodrom.ru/ (дата обращения: 13.05.2021). 44. Официальный сайт РиаРейтинг. Итоги работы банковского сектора в 2019 году и перспективы на будущее. [Электронный ресурс]. – URL: https://riarating.ru/banks/20191226/630148961.html (дата обращения: 13.05.2021). 45. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс]. – URL: https://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения: 13.05.2021). 46. Brian Solis, Jaime Szymanski. - The Race Against Digital Darwinism: Six Stages of Digital Transformation. – Altimeter, 2016. – 38 p. 47. Garth Andrus, Surabhi Kejriwal. - Digital transformation in financial services. –- Deloitte University Press, 2016. – 126 p. 48. Tunde Olanrewaju, Kate Smaje, Paul Willmott. - The seven traits of effective digital enterprises. - McKinsey, 2018. – 296 p.