Обеспечение привлекательности и доступности рынка потребительского кредитования в России.

Актуальность выбранной темы исследования, обуславливается тем, что в настоящее время в условиях нынешней экономики развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение. Потребность населения в потребительском кредитовании, заключается в том, что люди все более активно обращаются за решением своих финансовых нужд к банковским организациям. Что в свою очередь приводит к росту рынка потребительского кредитования. Обострение ситуации с ликвидностью на международных финансовых рынках и проблемы на фондовом рынке актуализируют исследование вопросов, связанных с повышением эффективности использования финансовых ресурсов в контексте их учета и контроля. Потенциал нарастания нестабильности в российском банковском секторе не дает оснований для оптимистичных оценок и прогнозов: отмечается формирование отрицательных тенденций, связанных с качеством управления рисками в секторе потребительского кредитования. Прирост просроченной задолженности по потребительским кредитам является тревожным фактом, указывающим на возрастание вероятности возникновения кризиса "плохих" долгов на рассматриваемом рыночном сегменте.

---

За выполнение курсовых работ на заказ в спб на нашем сервисе не придётся краснеть.

---

. Организационные причины возникающих диспропорций в банковской системе при общей неблагоприятной макроэкономической ситуации свидетельствуют о том, что финансовое состояние кредитных организаций является следствием нерациональной организации и неэффективного использования собственных ресурсов. Необходимо создание действенной оперативной системы управленческого учета и внутреннего контроля в самом банке. В сложившейся ситуации, характеризующейся объективно высокой величиной банковских рисков, проблема исследования вопросов потребительского кредитования в коммерческом банке приобретает особую актуальность. Потребительский кредит признается во всем мире одним из самых популярных видов банковских операций. Его широкое распространение было вызвано тем, что данная форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг. Проводимая в нашей стране экономическая реформа выдвинула перед банковской системой новые задачи в развитии банковского дела. Наблюдается рост объемов предоставленных кредитов населению, велико количество предложений банковских продуктов на рынке потребительского кредита, что усиливает конкуренцию в банковском секторе и делает кредиты более доступными широкому кругу частных лиц. Однако при имеющихся позитивных качествах потребительское кредитование банками в современных условиях России пока еще не реализовано в полной мере. Кроме того, сложившиеся тенденции развития потребительского кредитования имеют не только положительные, но и отрицательные стороны. Целью данной работы является рассмотреть перспективы и выявить проблемы развития потребительского кредитования в условиях современной экономической ситуации в России и разработать пути решения проблем. В соответствии с целью дипломной работы были поставлены следующие задачи: а) выявить и проанализировать факторы развития рынка кредитования населения, раскрыть его сущность и особенности; б) определить особенности кредитования физических лиц на современном этапе развития экономики; в) выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования на примере ПАО «Сбербанк России» и дать рекомендации по решению проблем. Объектом исследования выступает потребительское кредитование. Предмет исследования - экономические отношения, возникающие в процессе потребительского кредитования в России. Методологической основой исследования являются принцип системного подхода; сравнительный и статистический методы анализа; метод классификации, экспертных оценок, количественных и качественных показателей рассматриваемых явлений. Информационную базу составляют законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы и статистические материалы Банка России, данные Федеральной государственной службы статистики, материалы научно-практических конференций и семинаров, публикаций в сети Интернет, а также отчетность банков и внутрибанковские документы. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. Во введении обосновывается актуальность и значимость темы и формулируется цель и задачи. В первой главе рассматриваются теоретические основы потребительского кредита. Во второй главе проводиться анализ потребительского кредита на примере ПАО «Сбербанк России». В третьей главе предлагаются меры по развитию потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России». В заключении сделаны выводы и предложения по раскрытию темы работы.

Целью данного исследования являлось выявление преимуществ и недостатков банковского потребительского кредитования, определение проблем развития и оценка перспектив его развития. Все поставленные нами во введении задачи были рассмотрены и изучены. Подводя итог всей проделанной нами работы, можно сделать следующие выводы. После анализа на основе изучаемого теоретического материала можно сделать следующие выводы. Потребительский кредит - это термин для определения кредита физическому лицу, это форма кредита, наряду с международным, государственным, коммерческим и банковским кредитом. До сих пор в научной литературе существуют споры и разногласия по поводу сущности и назначения потребительского кредита. Среди множества мнений по этому вопросу мы выбрали правильное определение - потребительский кредит-это кредит физическим лицам (потребителям) на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, семейных, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Потребительский кредит имеет те же принципы и основы функционирования, что и остальные формы кредита — возвратность, срочность, целевая направленность, платность, обеспеченность. Но его выделяет отличная от других классификация. Потребительский кредит имеет много различных видов, объединенных по какому-либо признаку: по обеспечению, по целевому назначению и т.д. Четкое определение видов кредита необходимо в силу распространения потребительского кредитования не только за рубежом, но и в России. В мировой практике потребительский кредит продукт относительно новый, активно развиваться он начал только лишь после Второй мировой войны. Что касается России, то по известным причинам она на многие годы отстала от западных стран в развитии банковской сферы. Первые потребительские кредиты начали появляться лишь после 1998 года. Развивались они не менее бурными темпами, чем это происходило на западе. Весь путь развития данного вида услуг в России можно разделить на 5 ключевых этапа - «этап «первых игроков», этап «бума», этап «широкого введения новой организации потребительского кредита из-за обострения конкуренции», этап «финансового кризиса и изменения условий кредитования», современный этап – деятельность банков в обстановке экономической нестабильности. В общем все эти этапы развития проходят на фоне бурного роста популярности потребительского кредита у населения и активной конкурентной борьбы за клиента между банками. Со временем у населения сформировался более понятное представление о потребительском кредите, и они более грамотно начали подходить к вопросу о выборе банка. Россияне стали не всегда ориентироваться только на низкую процентную ставку при выборе банка. Для многих главным показателем является авторитет банка, его известность и надежность, сервис, место расположения. Скорее всего, принцип выбора банка по доверию вызван не совершенной законодательной базой, люди бояться обращаться в менее известные банки, опасаясь наткнуться после заключения договора на какие-либо «подводные камни» скрытые комиссии, штрафные санкции и т.д. Именно поэтому большее доверие у населения вызывают крупные игроки. Для физических лиц банк ПАО «Сбербанк России» предлагает шесть кредитных программ. Проведенный анализ финансового состояния ПАО «Сбербанк России» во второй главе показал, что работающие активы на 01.01.2020 составляли 90% активов ПАО «Сбербанк России», а неработающие – 10%. Это свидетельствует о неэффективном управлении активами. За 2020 год кардинальных изменений в структуре активов ПАО «Сбербанк России» нет. Работающие активы стали составлять 88%,что на 2 % меньше, чем в 2019, а неработающие – 12%, что на 2 % больше показания предыдущего года. Обязательства составляют наибольшую долю пассивов (90%) ПАО «Сбербанк России», чем источники собственных средств (10%). Это означает, что для ПАО «Сбербанк России» существует риск потери платежеспособности по своим обязательствам. По состоянию на 01.01.2019 структура пассивов ПАО «Сбербанк России» несколько изменилась. Доля обязательств уменьшилась на 2 % по сравнению с предыдущим периодом, а источники собственных средств увеличились на 2%. Прибыль ПАО «Сбербанк России»увеличилась с 12261 млн.руб(2018 год). до 13456 млн.руб.(2020 год), это значит, что для вкладчиков банк стал более надежным, а акционеры получили дополнительный доход. Балансовая прибыль ПАО «Сбербанк России» до налогообложения за 2019 г. составила 34,8 млрд. руб., чистая прибыль – 26,6 млрд. руб. Чистая прибыль по МСФО в 2019 году составила 28,5 млрд. руб., что в 1,7 раза больше показателя 2020 года. Подводя итог проведенного нами исследования, можно сделать вывод, что потребительское кредитование в нашей стране – это явление своевременное и очень полезное для развития экономики в целом. Глядя на уровень развития этого продукта за рубежом, и темпы его развития в России, становится понятно, что нам есть к чему стремиться. Это понимают и банки, бросая большие силы на поддержку и усовершенствование системы потребительского кредитования. Можно надеяться, что опыт западных стран поможет данному виду услуг развиваться в нашей стране, не повторяя ошибок и обходя все проблемные факторы. Одним из основных перспективных направлений потребительского кредитования является развитие программ кредитных карт. Развитию этого направления уделяется особое внимание. Мы предложили внедрение кредитных карт Visa с жидкокристаллическим дисплеем, на котором генерируются одноразовые коды сеансов для операций с картами. Расчет экономического эффекта от внедрения такого рода карт на примере бюро продаж ПАО «Сбербанк России» говорит о том, что этот проект является прибыльным.  

Правовые акты 1. Федеральный закон от 21.12.2014 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2020)»О потребительском кредите (займе)» // Официальный интернет-портал правовой информации [Электронный ресурс] //URL: http://www.pravo.gov.ru(Дата обращения: 24.05.2021г.) 2. Письмо ФАС России и Центрального банка РФ от 26 мая 2018 № ИА/7235/77-Т Официальный интернет-портал правовой информации [Электронный ресурс] //URL: http://www.pravo.gov.ru(Дата обращения: 24.05.2021 г.) Источники на русском языке 3. Абдрахманова, Р.Г. Потребительское кредитование в современной экономике [Текст] / Р.Г.Абдрахманова - Научная перспектива. 2018. – №7. – с. 36-37 4. Бычков, А. Специфические банковские продукты [Текст] / А.Бычков // Банковское обозрение. Приложение "БанкНадзор". 2019. N 1. С. 23 - 28. 5. Бычков, А. Комиссии за банковское обслуживание: законные и не очень [Текст] / А.Бычков // Новая бухгалтерия. 2019. N 10. С. 122 - 133. 6. Банковское дело; Академический Проект, Культура / Глушкова Н. Б. — Москва, 2015. – 432 с. 7. Банковское дело: [Учебник] / Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др.; под ред. О.И.Лаврушина. — Москва: Изд-во КНОРУС, 2013. – 798 с. 8. Банки и банковские операции: [Учебник] / Лаврушина О.И. — Москва: Изд-во КНОРУС, 2012. – 272 с. 9. Галанов В. А. Основы банковского дела; Форум — М., 2014. – 288 с. 10. Кредитование: Теория и практика. [Учеб.пособие.] / Лагутин В.Д. — Москва: Знание, КОО, 2011. – 215 с. 11. Кравцова, Г. И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учеб. пособие / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2019. - 527 с. 12. Кузина О.Е. Отношение населения к невозвратам банковских кредитов [Текст] / О.Е.Кузина, Д.Х. Ибрагимова // Банковский ритейл. 2020. N 4. С. 31 - 36. 13. Лаврушин О. И. Банковское дело [Текст]: учеб. пособие / О.И. Лаврушин – М.: Финансы и статистика – 2018. – 672 с 14. Маркова О. М. Операции сберегательных банков; Форум, Инфра-М — Москва, 2014. – 288 с. 15. Мокеева, Н.Н. Потребительское кредитование в современной России: тенденции и ожидания [Текст] / Н.Н.Мокеева //Международный журнал экспериментального образования. 2018. –№5-2. – с. 115-117 16. Пласкова, Н.С. Совершенствование методики анализа и прогнозирования кредитоспособности организации-заемщика [Текст] / Н.С. Пласкова //Аудиторские ведомости, 2019, № 4. – С.28-37 17. Поморина М. А. Финансовое управление в коммерческом банке; КноРус — Москва, 2013. – 376 с. 18. Реймер, В.В. Потребительское кредитование – «слабое звено» банковской системы России [Текст] /В.В.Реймер //Экономика и предпринимательство. 2021. –№5. – с. 433- 436 19. Сахаревская, А.С. Потребительское кредитование в России [Текст] /А.С.Сахаревская // Интеллектуальный потенциал ХХ1 века: ступени познания. 2018. –№24. – с. 142-145 20. Саяхова, Э.В. Управление потребительским кредитованием [Текст] /Э.В.Саяхова //Экономика и социум. 2018. – №2-4. – с. 132-135 21. Севастьянова, Ю. Последствия ограничения на привлечение денежных средств во вклады [Текст] / Ю.Севастьянова // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2019. N 3. С. 68 - 75. 22. Шаталова, Е.П. Банковские рейтинги в системе риск-менеджмента: процедуры мониторинга кредитных рейтингов [Текст]: Е.П. Шаталова / учебно-практическое пособие для студентов магистратуры по дисциплине "Банковские рейтинги в системе риск-менеджмента"/. Москва: РУСАЙНС, 2019. 242 с. 23. Щиборщ К. В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России [Текст] /К. В. Щиборщ // Консультант директора. – 2020. – № 23 (251). – С. 26-31 Электронные ресурсы 24. Банковское дело [Электронный ресурс]. – URL: http://bankworks.ru –(дата обращения: 25.05.2021) 25. Исследования и аналитика: Самые популярные банки России среди вкладчиков и заемщиков. [Электронный ресурс]: URL: http://www.banki.ru (дата обращения: 24.05.2021). 26. Научно-практический журнал «Банковские услуги» [Электронный ресурс]. – URL: http://finvector.ru/archive-bu-2010 (дата обращения: 25.05.2021) 27. Обзор российского рынка кредитования физических лиц [Электронный ресурс] : URL:http://www.marketcenter.ru/content/doc-2-10993.html (дата обращения: 24.05.2021). 28. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://sberbank.ru/ свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 25.05.2021) 29. Официальный сайты Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. - URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 25.05.2021) 30. Сайт Федеральной службы государственной статистики РФ (Росстата) [Электронный ресурс]. - URL: http://www.gks.ru (дата обращения: 25.05.2021) 31. Рейтинг банков России: итоги первого квартала 2020 года. [Электронный ресурс]: URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2019/05/23/33951814/ (дата обращения: 24.05.2021). 32. Рейтинговый обзор: рынок потребительского кредитования [Электронный ресурс] // ИнформационноеагенствоBankir.Ru// URL: http://bankir.ru/publikacii/s/reitingovii-obzor-rinok-potrebitelskogo-kreditovaniya-9846220/ (дата обращения: 24.05.2021). 33. Россияне продолжают «жить в кредит» [Электронный ресурс] // URL: http://www.strogo.ru/biz/2019/b0214-1.html/ (дата обращения: 24.05.2021). 34. Экономика и финансы [Электронный ресурс]. – URL: www.finansy.ru (дата обращения: 25.05.2021)