Процедура работы банковского служащего в процессе предоставления и погашения ипотечных кредитов

В настоящее время улучшение жилищных условий населения страны считается одной из важнейших социальных задач, стоящих перед государством на современном этапе становления и развития рынка. Ипотечное кредитование считается одним из самых современных способов решения данной проблемы. Ипотечное кредитование - один из самых эффективных и надежных методов привлечения инвестиций в жилищный сектор. Совершенствование системы ипотечного кредитования является одной из наиболее значимых финансовых и социальных задач в прогрессивной РФ, поскольку затрагивает такие острые трудности, как предоставление квартир, распределение доходов населения, ускорение строительства и оптимизация денежных потоков в экономике государства. Ипотечное кредитование населения в настоящий период считается более экономически эффективной банковской операцией и, в то же время, необходимым условием повышения качества жизни россиян.

---

Выполним написание диссертации на заказ в Кемерово в короткие сроки.

---

Ипотека считается главным инструментом социально-экономического развития государства в целом, отдельных территорий, который решает не только социальную задачу - обеспечение людей легкодоступными квартирами, но и стимулирует формирование всех секторов экономики. Как следствие, главной задачей страны должно стать создание ипотечного учреждения и критерий надежного и эффективного функционирования всей системы ипотечного кредитования. Необходимо провести институциональные реформы и создать правовой фон для стимулирования ипотечного рынка. Актуальность выбранной темы обусловлена той значимой ролью, которую играет ипотечное жилищное кредитование в современной рыночной экономике. Операции в области ипотечного кредита требуют от персонала банка высокой квалификации, специальных знаний. Поэтому для успешной деятельности в области ипотечного жилищного кредитования в банках проводится постоянное повышение квалификации работников банка, создаются соответствующие структурные подразделения. Появление цифровой экономики в Российской Федерации дает возможность хозяевам обращаться за ипотекой или займом, не выходя из дома при поддержке Интернет-ресурсов, но предусмотренный порядок не имеет возможности обеспечить заем. То есть в любом случае должен прийти в банк за более подробной информацией о предложениях банка, но уже с минимальным пакетом вопросов. Степень изученности. Широкое использование и значимость ипотечного жилищного кредитования направили внимание множества специалистов на изучение данной формы кредитных отношений. Развитию теории ипотечного жилищного кредитования посвящены работы таких авторов: В.Л. Киреев, Р.Г. Ольхова, Е.Б. Стародубцева, М.И. Аралбаева, А. Б. Бабанов, Т.А. Буланова, Е.В. Добролежа, А.Н. Калинина, И.В. Лещукова, Е. С. Пономарева, И. А. Янкина и др. Цель выпускной квалификационной работы – провести анализ процедуры работы банковского служащего в процессе предоставления и погашения ипотечных кредитов. В соответствии с целью исследования поставлены следующие задачи:  рассмотреть сущность ипотечного кредитования и его роль в развитии экономики;  описать основные этапы процедуры предоставления ипотечного кредита;  проанализировать современное состояние ипотечного рынка в России;  провести анализ ипотечного кредитования в АО «Россельхозбанк» и охарактеризовать основные этапы его предоставления;  охарактеризовать работу банковского служащего в процессе предоставления и погашения ипотечных кредитов;  выявить основные проблемы процесса ипотечного кредитования в коммерческом банке и предложить пути их решения;  предложить направления совершенствования практики организации ипотечного кредитования в банке. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трёх глав, заключения, списка использованных источников. Во введении обоснована актуальность темы исследований, сформулировать цель и задачи, определены предмет и объект исследования. В первой главе рассматриваются теоретические основы ипотечного кредитования в коммерческих банках: сущность ипотечного кредитования, основные этапы процедуры предоставления ипотечного кредита, проведен анализ современного состояния ипотечного рынка в России. Во второй главе проведён анализ ипотечного кредитования в АО «Россельхозбанк» и основных этапов его предоставления, охарактеризована работа банковского служащего в процессе предоставления и погашения ипотечных кредитов. В третьей главе выявлены проблемы процесса ипотечного кредитования в коммерческом банке и предложены направления совершенствования практики организации ипотечного кредитования в банке. В заключении обобщается изученный материал, формулируются основные выводы, сделанные в ходе написания дипломной работы. Объект исследования - банк АО «Россельхозбанк». Предметом исследования выступают экономические отношения, связанные с системой ипотечного кредитования в банке. При подготовке выпускной квалификационной работы использовались такие методы исследования как: анализ и синтез, сравнение и наблюдение, обобщение и систематизация изученного материала. Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных экономистов-финансистов, материалы периодических изданий, нормативно-правовая база работы банка, а также источники сети Интернет. Список литературы насчитывает 38 наименований.

В результате проведенного исследования были раскрыты теоретические основы ипотечного кредитования в России, проведен анализ процесса ипотечного кредитования на примере АО «Россельхозбанк», направления совершенствования процесса ипотечного кредитования в банке. Одним из актуальнейших вопросов социально-экономического развития Российской Федерации остаётся жилищный вопрос. В настоящее время большое число граждан остро нуждается в улучшении своих жилищных условий, однако им не хватает на это собственных денежных средств. Поэтому естественным образом повышается спрос на заёмные средства в целях их использования для покупки жилья. Действенным инструментом решения описанной выше проблемы является ипотечное кредитование. Ипотечное кредитование – это предоставление заёмщикам денежных средств на условиях их возврата через длительный срок, платности в форме уплаты начисленных процентов и под залог той недвижимости, которая приобретается за счёт этих средств. Ипотечное кредитование имеет большое значение для развития не только банковского сектора, но и всей современной экономики. Коммерческие банки рассматривают ипотеку в качестве гарантированного (благодаря залогу недвижимости) источника дохода в течение многих лет. А для государства она означает обеспечение взаимосвязи между денежными средствами населения, банков и строительных организаций, в результате чего реальный сектор экономики пополняется финансовыми ресурсами. Процесс предоставления ипотечного кредита состоит из шести основных этапов: предварительная квалификация клиентов и оформление заявления на кредит; сбор и подтверждение полученной информации; проведение оценки вероятности погашения кредита потенциальным заемщиком (андеррайтинг заемщика); принятие решения кредитным комитетом о предоставлении кредита; заключение кредитной сделки; обслуживание ипотечного кредита. Операции в области ипотечного кредита требуют от персонала банка высокой квалификации, специальных знаний. Поэтому для успешной деятельности в области ипотечного жилищного кредитования в банках создаются соответствующие структурные подразделения, проводится постоянное повышение квалификации работников банка. Получить представление о современном состоянии ипотечного кредитования в Российской Федерации можно основываясь на данных, которые формируются и систематизируются Центральным банком Российской Федерации и Федеральной службой государственной статистики. Они гласят, что в 2019 году по сравнению с предшествующим периодом снизилось общее количество выданных ипотечных кредитов. В 2019 г. было выдано 1,27 млн. ипотечных кредитов, а в 2018 г. – 1,47 млн. кредитов. Снижение составило 14%. Вслед за количеством уменьшился и объём выданных ипотечных кредитов. Если в 2018 г. он составлял 3,01 трлн. руб., то в 2019 г. – уже 2,85 трлн. руб. В данном случае снижение составило 5%. В целом 2018 год считается рекордным, то есть аномальным по количеству и объёму ипотечных кредитов, выдачу которых отслеживают за всю новейшую историю России (с 1991 года). Ипотечная сфера не оказалась под достаточным воздействием сохраняющегося в течение нескольких лет уровня доходов населения. На данный момент он фиксирует достаточно небольшие значения, что позволяет ипотечному кредитованию развиваться более динамично. Также в последнее время увеличивается средний срок ипотечного кредита. За 2019 год он увеличился на 1,5 года и стал составлять 18,2 лет. Ещё в общем объеме выданных кредитов увеличилась доля ипотечных кредитов, выданных на срок свыше 25 лет – с 12% до 17%. Сегодня «Россельхозбанк» – один из ведущих ипотечных банков нашей страны. Банк выдаёт кредиты во всех основных секторах ипотечного рынка. Главное, чем отличается ипотека от «Россельхозбанка» – это надёжность и высокий авторитет самого банка. Наряду с такими гигантами, как Сбербанк, ВТБ-Банк Москвы, Газпромбанк, ВТБ 24, АО Россельхозбанк входит в пятёрку крупнейших государственных банков страны. Банк входит в число пионеров этого рынка, активно развивает ипотечное кредитование, имеет уникальный портфель кредитных предложений. В АО «Россельхозбанк» за 2017 - 2019 гг. преобладает кредитование юридических лиц, розничное кредитование росло за счет как ипотечных, так и потребительских кредитов. Просроченная задолженность на протяжении исследуемого периода незначительно снизилась, но остается на высоком уровне. В АО «Россельхозбанк» доля просроченной задолженности ипотечного кредитования физических лиц на протяжении исследуемого периода снижается, однако эта проблема остается актуальной, но уровень просроченной задолженности высокий. В ближайшее время на ипотечный рынок Российской Федерации традиционно будут оказывать влияние, в первую очередь, решения Центрального банка РФ. Регулятор из-за того, что инфляция находится далеко от целевого уровня в 4%, продолжает смягчать свою процентную политику. Ключевая ставка Банка России на данный момент равна 4,25%, что непосредственно сказывается на формирование коммерческими банками процентной ставки по ипотечным кредитам (в сторону её понижения). А это, в свою очередь, способствует повышению спроса на ипотечные кредиты. В целях совершенствования развития ипотечного жилищного кредитования населения для кредитных организаций были разработаны мероприятия по повышению эффективности ипотечного кредитования: наращивание ресурсной базы долгосрочного характера; увеличение возрастного предела заемщиков ипотечного кредитования; повышение обеспеченности просроченных ссуд; найм и обучение высококвалифицированного персонала; повышение сервиса обслуживания клиентов.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): федер. Закон Российской Федерации от 31 июля 1998 N 146-ФЗ (ред. от 30.04.2021) // Консультант Плюс: справочная правовая система. 2. Жилищный кодекс Российской Федерации" от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 30.04.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017). 3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2020) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 20.04.2021) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. 5. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ (ред. от 30.12.2020) // Собрание законодательства РФ. 6. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л. Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - 208 c. 7. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: Кнопу, 2018. - 150 c. 8. Стародубцева, Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, 2018. - 288 c. 9. Айдамирова Л.Д. К вопросу истории развития ипотеки // Бюллетень науки и практики. – 2019. - № 5. – С. 1 – 6. 10. Аралбаева М.И. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2018. - № 9. - С. 17 – 22. 11. Ахматов Х.А., Сурикова Е.Р. Анализ ипотечного кредитования как инструмента оптимизации рынка жилой недвижимости Российской Федерации // Сборник научных трудов вузов России «Проблемы экономики, финансов и управления производством». – 2019. - № 44. – С. 7 – 14. 12. Бабанов А. Б. Теоретические основы современной системы ипотечного кредитования в Российской Федерации // Молодой учёный. – 2019. - № 50 (288). - С. 163-165. 13. Бондарькова О.А. Основные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России на ближайшую перспективу // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2018. – Т. 18. – С. 20–25. 14. Буланова Т.А. Модели ипотечного кредитования населения // Учёные записки Тамбовского отделения РоСМУ. – 2018. - № 4. - С. 26 – 32. 15. Давлетгареева, А. Р. Совершенствование ипотечного кредитования в АО "Россельхозбанк" // Colloquium-journal. – 2018. – № 13-9(24). – С. 49-50. 16. Дарбека Е. М., Шушунова Ю. В. Анализ развития ипотечного кредитования в России // Молодой учёный. - 2017. - №14. - С. 178 - 181. 17. Добролежа Е.В., Свищева А.А. Проблемы ипотечного кредитования в современной России // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. – 2018. - Том 14. - № 1-1(7). – С. 121 – 124. 18. Зверев А. В., Ковалерова Л. А., Мишина М. Ю. Анализ и особенности развития ипотечного кредитования в России // Вестник Брянского государственного университета. – 2018. - №3 (37). – С. 188 - 196. 19. Калинина А.Н., Лозанчин А.Л., Караваева Ю.С. Современные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации // Вестник Евразийской науки. – 2019. - Том 11, № 4. – С. 1 - 11. 20. Караваева Ю.С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его развития // Вестник НГИЭИ. – 2018. - № 2(81). – С. 133 – 148. 21. Карякина И.Е., Тян Е.М. Анализ современного состояния российского рынка ипотечного кредитования и тенденции его развития // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2020. - № 4-1(62). – С. 146 – 153. 22. Киракосян, А. М. Совершенствование ипотечного кредитования в коммерческом банке // Научный электронный журнал Меридиан. – 2020. – № 1(35). – С. 351-353. 23. Кокин А.С., Осколков И.М., Трофимова Д.С., Ситников Р.Р. Анализ современного состояния рынка ипотечного жилищного кредитования в России // Экономика: вчера, сегодня, завтра. - 2018. - Том 8. № 5A. - С. 127-142. 24. Крайнова Е.В. Особенности правового регулирования ипотечного жилищного кредитования // Достижения вузовской науки. – 2019. - № 5(12). – С. 146 – 148. 25. Крымова И.П., Карпова Е.М. Современное состояние рынка ипотечного кредитования в России // Фундаментальные и прикладные научные исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации. – 2019. - № 15(05). – С. 128 – 132. 26. Кулакова Н.Н., Суслякова О.Н. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России в современных экономических условиях // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2018. – № 8. – С. 151-159. 27. Лещукова И.В. Сущность ипотечного кредитования и проблемы его развития в России // Инновационная наука. – 2018. - № 4. – С. 97 – 100. 28. Матвеичева И. Ф. Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России // Молодой учёный. - 2018. - №43. - С. 243-245. 29. Мунтяну Н. В., Вилков И. Н. Состояние и тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России // Актуальные вопросы экономики и управления: материалы VI Междунар. науч. конф. (г. Москва, июнь 2018 г.). - М.: Буки-Веди, 2018. - С. 20-23. 30. Пономарева Е. С. Правовое регулирование ипотеки // Молодой учёный. – 2017. - № 44(178). - С. 135-137. 31. Чеховская, И. А. Процесс ипотечного кредитования: проблемы и пути их решения // Управление. Бизнес. Власть. – 2016. – № 2(11). – С. 34-38. 32. Щурина С. В. Ипотека как доступный источник кредитных ресурсов для финансирования инвестиций в 2019 году // Экономика. Налоги. Право. – 2019. - № 12(1). – С. 86-97. 33. Янкина, И. А. Перспективы ипотечного кредитования // Молодой учёный. – 2019. - № 52(290). - С. 430-433. 34. Ахмадов М.А. Совершенствование системы ипотечного кредитования в России // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. Ст. По мат. LI междунар. Студ. науч.-практ. конф. № 3(51). URL: https://sibac.info/archive/economy/3(51).pdf (дата обращения: 11.05.2021). 35. Вяткина К.А., Харченко Л.В. История развития ипотечного кредитования в России // Научное сообщество студентов: Междисциплинарные исследования: сб. ст. по мат. XLIII междунар. студ. науч.-практ. конф. № 8(43). URL: https://sibac.info/archive/meghdis/8(43).pdf (дата обращения: 11.05.2021). 36. Железнов М.В. Ипотечное кредитование и методы оценки рисков ипотечного кредитования // Материалы XI Международной студенческой научной конференции «Студенческий научный форум» URL: http://scienceforum.ru/2019/article/2018015973 (дата обращения: 11.05.2021). 37. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 11.05.2021). 38. Официальный сайт Акционерное общество «Россельхозбанк» [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://rshb.ru/ (дата обращения: 11.05.2021).