Современное состояние и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации

Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что ипотечное кредитование является основной движущей силой для рынка недвижимости. Именно благодаря данному виду кредитования население России может существенно облегчить свою жизнь и качественно улучшить ее. Каждая семья ставит перед собой цель приобрести собственную жилую площадь, но многим это удается лишь с данной государственной помощью. В настоящее время, ипотека – это одна из многочисленных форм залога, которая подразумевает закладывание недвижимого имущества, все же, находящегося во владении и пользовании должника. Если должник не выполняет свои обязательства, следовательно, кредитор получает право на денежное удовлетворение за счет продажи заложенного имущества. Таким образом, при помощи ипотеки, россияне могут уже приобрести недвижимое имущество и начать им пользоваться, внеся лишь первоначальный взнос.

---

Если понадобилось срочно заказать реферат , Work5 не будет медлить.

---

. Количество выданных ипотечных кредитов, за последние годы резко увеличилось. На это повлияли следующие факторы. Первым фактором является стабилизация экономической ситуации в России. Второй фактор проявляется в том, что возрастают доходы населения, благодаря чему появляется желание улучшить свои жилищные условия. К третьему фактору можно отнести реальную конкуренцию, которая возникает между банками, выдающими ипотечные кредиты, что способствует постепенному сокращению процентных ставок и размера первоначального взноса. Заключительным фактором является увеличение срока кредитования. Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Вместе с этим, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется как широкие перспективы, так и большие проблемы. Решить их непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность данного вида кредитования. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы курсовой работы. Степень научной разработанности проблемы. Широкое использование и значимость ипотечного жилищного кредитования направили внимание множества специалистов на изучение данной формы кредитных отношений. Развитию теории ипотечного жилищного кредитования посвящены работы Г.Н. Белоглазовой, В.А. Горемыкина, В.А. Каменецкого, М.П. Логинова, И.В. Павловой, И.А. Разумовой, Б.А Райзберга, Л.Ш. Лозовского, Е.Б. Стародубцевой, Л.В. Донцовой, С.М. Печатниковой. Целью работы является исследование современного состояния и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в Российской Федерации. Для достижения цели необходимо решить следующие задачи: 1.Изучить социально-экономическую сущность ипотеки; 2.Рассмотреть организационные, правовые и финансовые аспекты формирования рынка ипотечного жилищного кредитования в России; 3. Проанализировать исследование зарубежного опыта формирования системы ипотечного кредитования, уникальных моделей и практик, нашедших применение в Европе и США; 4. Описать рынок жилья в Российской Федерации: состояние на текущий момент и оценка тенденций; 5. Провести анализ рынка ипотечного кредитования. 6. Определить роль банков на ипотечном рынке Российской Федерации; Объектом исследования является ипотечное кредитование. Предметом исследования является организация ипотечного кредитования. Гипотеза исследования: ипотечное кредитование – это реальная помощь населению в решении социально-экономической проблемы, связанной с улучшением жилищных условий, повышением уровня строительства и увеличением рабочих мест в регионе. Научная новизна работы заключается в следующем: - систематизированы и обобщены научные подходы к определению сущности ипотечного жилищного кредитования; - исследованы базовые параметры рынка ипотечного жилищного кредитования, его объемов, основных участников и отдельно рассмотрены роль и специфика банков на рынке. При написании работы были использованы такие методы как анализ, изучение литературы, метод сравнения, обобщения. При написании работы использовались учебники и учебные пособия ведущих экономистов, законодательные и нормативные акты, регламентирующие отношения в сфере ипотеки, статьи периодической печати по вопросам ипотечного кредитования, интернет-ресурсы, статистические данные. Эмпирической базой исследования в теоретической ее части являются труды российских ученых, в частности Г.Н. Белоглазова, О.И. Лаврушин, Л.Б. Лазарова, Т.М. Ковалева. Практическую часть информационной базы исследования составили аналитические и финансовые отчеты исследуемого банка, официальные статистические данные ЦБ РФ. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников. 

В заключение необходимо сделать акцент на важности ипотечного кредитования в любой стране. На сегодняшний день для большего количества населения ипотека – это единственный способ приобретения недвижимости. Конкурируя между собой, банки создают условия для выбора населения лучших для себя условий. Но значимость ипотечного кредитования отражается не только на населении, но и на развитии жилищного сектора экономики. Целесообразно отметить, что все имеет цепную реакцию. Если увеличиваются объемы ипотечного кредитования, значит, увеличится и спрос на жилье. А затем, произойдет скачок в строительной сфере, что повлечет за собой спрос на строительные материалы, услуги дизайнеров, на товары для дома и т.д. Таким образом, расходы владельцев жилья станут доходами других участников экономических отношений. В процессе исследования были решены следующие задачи: 1.Изучена социально-экономическая сущность ипотеки; 2.Рассмотрены организационные, правовые и финансовые аспекты формирования рынка ипотечного жилищного кредитования в России; 3. Проанализировано исследование зарубежного опыта формирования системы ипотечного кредитования, уникальных моделей и практик, нашедших применение в Европе и США; 4. Описан рынок жилья в Российской Федерации: состояние на текущий момент и оценка тенденций; 5. Проведен анализ рынка ипотечного кредитования. 6. Определена роль банков на ипотечном рынке Российской Федерации; Несмотря на спад деловой активности, вызванный пандемией коронавируса, 2020 г. стал рекордным для российского рынка ипотечного жилищного кредитования (ИЖК). Всего за истекший год кредитными организациями было выдано 1,71 млн. ипотечных кредитов. Таким образом, прирост относительно 2019 г. (1,27 млн. кредитов) составил 34,9%, а относительно рекордного 2018 г. (1,47 млн. кредитов) – 16,4%. Объем предоставленных кредитов в истекшем году достиг 4,30 трлн. руб. (прирост на 50,8% относительно уровня 2019 г. и на 42,6% относительно уровня 2018 г.). Ипотечное кредитование остается самым благополучным сегментом кредитования физических лиц – просроченная задолженность находится здесь на стабильно низком уровне: на конец года ее доля составила всего 0,8% (на конец 2019 г. уровень просрочки равнялся 0,9%, на конец 2018 г. – 1,0%). (Для сравнения: по другим кредитам населения просрочка составляет 7,8%.) Доля неработающих кредитов (NPL 90+) зафиксирована на уровне 1,4%1 , практически не изменившись за год. Согласно статистике ЦБ РФ2 по состоянию на 1 января 2021 г.: – открыто более 303 тыс. счетов эскроу в рамках долевого строительства жилья; – объем денежных средств, размещенных на этих счетах дольщиками, превысил 1,19 трлн. руб. – в 8,5 раза больше, чем по итогам 2019 г.; – 126,7 млрд. руб. со счетов эскроу по завершенным проектам строительства в 64 субъектах Федерации уже раскрыты, т.е. перечислены застройщикам или направлены на погашение полученных ими кредитов на строительство объектов; – общее количество действующих кредитных договоров, заключенных банками и застройщиками, составило 2242 на сумму 2,72 трлн. руб., что примерно на 200% больше, чем годом ранее. Таким образом, новая схема проектного финансирования, на которую отрасль была официально переведена с 1 июля 2019 г., быстро распространяется. Несмотря на положительную динамику рынка и относительно высокое качество совокупного кредитного портфеля, в конце 2020 г. проявился и ряд нежелательных эффектов, в частности рост стоимости жилья (за первые девять месяцев 2020 г. – на 10,5%), что существенно выше уровня инфляции. Ситуация осложняется и в связи с сокращением доходов населения. В результате в значительной степени нивелируется выгода для заемщиков от более низких ставок. Во второй половине 2020 г. участились сделки рефинансирования кредитов по схеме top up3 , когда при снижении процентной ставки происходит рост суммы основного долга. В 2007 г. эта практика стала одной из причин ипотечного кризиса в США. В первом квартале 2020 г. разница между величиной нового и старого кредита (top up) составляла 3,8%, а к третьему кварталу выросла до 5,6%. Намерения граждан сохранить свои накопления в условиях обесценения рубля, низких ставок по банковским вкладам и отсутствия определенности с дальнейшим течением кризиса привели к определенному вымыванию ликвидного предложения с рынка. Форсированный рост объемов ипотечного кредитования в ситуации экономической и социально-политической турбулентности увеличивает риски кризиса на рынке жилья, так же как и кредитные риски. Опыт многих стран показывает, что первоначальный эффект от повышения доступности ипотечного финансирования за счет снижения уровня процентных ставок в конечном итоге часто приводит к обратному эффекту: снижению ценовой доступности жилья. Таким образом, кредит – это экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства на условиях платности, возвратности и срочности. Если сравнивать опыт ипотечного кредитования в России с зарубежным опытом, то видно, что существенных различий нет, так как, российская ипотечная система изначально основывалась на базе именно американской модели, поэтому все основные принципы взяты оттуда. Итак, проведенное исследование позволяет сделать вывод о том, что основными проблемами ипотечного кредитования в Российской Федерации в настоящее время являются: - низкие доходы страны и населения в целом, - значительная инфляция, - миграционные особенности, - недостаточное участие государства в поддержке ипотечных кредитов, - неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг. Разрешение указанных ограничений возможно только в результате общего поступательного развития экономики страны во всех ее сферах: политической, социальной, строительной, банковской и других. Только на основании этого могут быть реализованы обобщенные нами в рамках выпускной квалификационной работы методы развития ипотечного кредитования в России.  

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 01.07.2020 N 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ, 01.07.2020, N 31, ст. 4398. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 09.03.2021) // Собрание законодательства РФ. - 05.12.1994. - № 32. - ст. 3301. 3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция) // СПС КонсультантПлюс.– [Электронный ресурс]. Режим доступа http://www.consultant.ru (Дата обращения 04.08.2021). 4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция) // СПС КонсультантПлюс.– [Электронный ресурс]. Режим доступа http://www.consultant.ru (Дата обращения 04.08.2021). 5. Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 N 39-ФЗ (последняя редакция) // СПС КонсультантПлюс.– [Электронный ресурс]. Режим доступа http://www.consultant.ru (Дата обращения 04.08.2021). 6. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (последняя редакция) // СПС КонсультантПлюс.– [Электронный ресурс]. Режим доступа http://www.consultant.ru (Дата обращения 04.08.2021). 7. Абдуллаев М.А., Орлов А.А., Римский Л.А., Бу Хассан Хоссам. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. / Учебное пособие. - М.: МИИТ, 2016. - 244 с. 8. Адамян Ж.А. Ипотечное жилищное кредитование в России: особенности развития в современных условиях // Современные научные исследования и разработки. 2017. – Т. 2. – № 1 (9). – С. 273-274. 9. Агибалов, А.В. Об оценке эффективности кредита / А.В. Агибалов, М.В. Горелкина // Вестник Воронежского государственного аграрного университета. - 2016. - № 4. – С. 236-240. 10. Ахматьянова Э.Р. Пути оптимизации процесса кредитования в «ВТБ» (ПАО) // Актуальные проблемы экономики современной России. 2016.– № 3.– С. 363-366. 11. Банк России. Сведения о рынке ипотечного жилищного кредитования в России. Информационный бюллетень № 8. – С.1. 12. Баранова А.С., Никонец О.Е. Кредитные риски / А.С. Баранова, О.Е. Никонец // Экономика и управление в XXI веке. - 2015. - № 7. -С.43-48. 13. Барбарская М.Н. Анализ и тенденции развития рынка ипотечного кредитования / М.Н. Барбарская, Ю.А. Дубровина, С.А. Соколова // Аспирант. – 2016. – № 4 (9). – С. 65-68. 14. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка 3-е изд. / Г.Н. Белоглазова. – Издательство: Юрайт, 2016. – 652 с. 15. Берегуля О.Н. Ипотечное кредитование как банковская операция: теоретические основы и условия проведения // Вестник НБУ – 2016.– № 10. – С. 129-132. 16. Борозенец В.Н., Русецкий М.Г., Чохатарова О.П. Современные тенденции развития ипотечного жилищного кредитования в России // Экономика и управление: проблемы, решения, 2017. – № 2. – С. 150-157. 17. Бугров О.Б. Жилищная политика и инновационное развитие жилищно-строительной сферы / О.Б. Бугров // Экономика и менеджмент инновационных технологий. - 2014. - № 8. - С.23-25. 18. Волкова В.И. Показатели эффективности кредитной политики коммерческого банка / В.И. Волкова // Научное сообщество студентов XXI столетия. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ: сб. ст. по мат. LIX междунар. студ. науч.-практ. конф. № 11(59). 19. Демичева А.С. Анализ основных показателей ипотечного жилищного кредитования в России на конец 2016 года // Актуальные вопросы экономических наук. 2017.– № 56. – С. 176-179. 20. Журбина, Е. Заключение договора ипотеки // Юрист. - 2015. - №7. - С.2-3. 21. Зельдер А.Г. Южевельский, В.К. Жилищное строительство и ипотека в России // ЭКО. - 2016. - №8. - С.140-149. 22. Караваева Ю.С., Никонец О.Е. Финансовый анализ перспектив развития кредитного банковского сектора в регионе / Ю.С. Караваева, О.Е. Никонец// Вестник НГИЭИ. - 2016. - № 1 (56). - С.72-82. 23. Кибирев С.Ф. Ипотечное кредитование / С.Ф. Кибирев. - М.: «Налоги и экономика». – 2016. - №11 – С. 28-31. 24. Козорезов Д.Н. Современные проблемы рынка ипотечного кредитования в России и возможные пути их решения // Новая наука: Проблемы и перспективы. 2017. - № 1-2. - С. 237-241. 25. Колобов С.С., Колобова В.С. Жилищное ипотечное кредитование: состояние и перспективы развития. - М.: Издательство торговая корпорация Дашков и Ко, 2016. - 120 с. 26. Корнев В.С. Об адаптации мирового опыта жилищного ипотечного кредитования в России // Вестник финансовой академии. - 2016. - №1. - С.36-40. 27. Коростелева Т.С. Развитие системы ипотечного кредитования как инструмент решения жилищной проблемы граждан / Т.С. Коростелева // Финансы и кредит. - 2016. - № 9. – С.53-62. 28. Костикова Е.К., Ручкина Д.А. Анализ ипотечного жилищного кредитования в России в период 2012-2016 гг. // Современные инновации. 2017. - №2 (16). - С. 41-45. 29. Кудрявцев В.А. Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования / Учебное пособие. - М.: Высшая школа, 2016. - 64 с. 30. Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: монография / О.И. Лаврушин. – М.: КНОРУС, 2016. – 394 с. 31. Лазарова Л.Б. Развитие ипотечного жилищного кредитования в регионах // Финансы. - 2016. - №6. - С.22-25. 32. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. - 2016. - №9. - С.23-33. 33. Литун А.Н., Осиневич Л.М. О тенденциях развития ипотечного кредитования в России // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. 2017. – № 1 (19).– С. 176-181. 34. Лукша Л.М. Кредитная политика как инструмент повышения эффективности деятельности коммерческого банка / Л.М. Лукша // Траектории реформирования российской экономики, 2016. – 323 с. 35. Мандрон В.В., Никонец О.Е. Степень волатильности конъюнктуры национального финансового рынка в условиях кризиса / В.В. Мандрон, О.Е. Никонец //Вестник НГИЭИ. - 2016. - № 3 (58). - С.40-52. 36. Маслюк А.В. Ипотека как инструмент инвестирования. Существующие риски // Международный студенческий научный вестник. 2016. – № 6.– С. 96. 37. Трифонов Д.А., Кузнецова Е.Г. Из истории ипотечного кредитования за рубежом и в России // Экономика и бизнес: теория и практика. 2017. - № 1. - С. 51-53. 38. Трифонов Д.А., Хащина Д.С. К вопросу о видах инструментов ипотечного кредитования // Экономика и бизнес: теория и практика. 2017. - № 1. - С. 106-110. 39. Халиков М.А. Многошаговая оптимизация портфеля финансовых активов неинституционального инвестора / Халиков М.А., Максимов Д.А. // Путеводитель предпринимателя. - 2017. - № 33. - С. 211-219. 40. Хусиханов Р. У. Современные подходы к ипотечному кредитованию в зарубежной хозяйственной практике. Вестник университета. 2016. – №9.– С. 148-153.