В заключение необходимо сделать акцент на важности ипотечного кредитования в любой стране. На сегодняшний день для большего количества населения ипотека – это единственный способ приобретения недвижимости. Конкурируя между собой, банки создают условия для выбора населения лучших для себя условий. Но значимость ипотечного кредитования отражается не только на населении, но и на развитии жилищного сектора экономики. Целесообразно отметить, что все имеет цепную реакцию. Если увеличиваются объемы ипотечного кредитования, значит, увеличится и спрос на жилье. А затем, произойдет скачок в строительной сфере, что повлечет за собой спрос на строительные материалы, услуги дизайнеров, на товары для дома и т.д. Таким образом, расходы владельцев жилья станут доходами других участников экономических отношений.
В процессе исследования были решены следующие задачи:
1.Изучена социально-экономическая сущность ипотеки;
2.Рассмотрены организационные, правовые и финансовые аспекты формирования рынка ипотечного жилищного кредитования в России;
3. Проанализировано исследование зарубежного опыта формирования системы ипотечного кредитования, уникальных моделей и практик, нашедших применение в Европе и США;
4. Описан рынок жилья в Российской Федерации: состояние на текущий момент и оценка тенденций;
5. Проведен анализ рынка ипотечного кредитования.
6. Определена роль банков на ипотечном рынке Российской Федерации;
Несмотря на спад деловой активности, вызванный пандемией коронавируса, 2020 г. стал рекордным для российского рынка ипотечного жилищного кредитования (ИЖК). Всего за истекший год кредитными организациями было выдано 1,71 млн. ипотечных кредитов. Таким образом, прирост относительно 2019 г. (1,27 млн. кредитов) составил 34,9%, а относительно рекордного 2018 г. (1,47 млн. кредитов) – 16,4%. Объем предоставленных кредитов в истекшем году достиг 4,30 трлн. руб. (прирост на 50,8% относительно уровня 2019 г. и на 42,6% относительно уровня 2018 г.).
Ипотечное кредитование остается самым благополучным сегментом кредитования физических лиц – просроченная задолженность находится здесь на стабильно низком уровне: на конец года ее доля составила всего 0,8% (на конец 2019 г. уровень просрочки равнялся 0,9%, на конец 2018 г. – 1,0%). (Для сравнения: по другим кредитам населения просрочка составляет 7,8%.) Доля неработающих кредитов (NPL 90+) зафиксирована на уровне 1,4%1 , практически не изменившись за год.
Согласно статистике ЦБ РФ2 по состоянию на 1 января 2021 г.:
– открыто более 303 тыс. счетов эскроу в рамках долевого строительства жилья;
– объем денежных средств, размещенных на этих счетах дольщиками, превысил 1,19 трлн. руб. – в 8,5 раза больше, чем по итогам 2019 г.;
– 126,7 млрд. руб. со счетов эскроу по завершенным проектам строительства в 64 субъектах Федерации уже раскрыты, т.е. перечислены застройщикам или направлены на погашение полученных ими кредитов на строительство объектов;
– общее количество действующих кредитных договоров, заключенных банками и застройщиками, составило 2242 на сумму 2,72 трлн. руб., что примерно на 200% больше, чем годом ранее.
Таким образом, новая схема проектного финансирования, на которую отрасль была официально переведена с 1 июля 2019 г., быстро распространяется. Несмотря на положительную динамику рынка и относительно высокое качество совокупного кредитного портфеля, в конце 2020 г. проявился и ряд нежелательных эффектов, в частности рост стоимости жилья (за первые девять месяцев 2020 г. – на 10,5%), что существенно выше уровня инфляции. Ситуация осложняется и в связи с сокращением доходов населения. В результате в значительной степени нивелируется выгода для заемщиков от более низких ставок. Во второй половине 2020 г. участились сделки рефинансирования кредитов по схеме top up3 , когда при снижении процентной ставки происходит рост суммы основного долга. В 2007 г. эта практика стала одной из причин ипотечного кризиса в США. В первом квартале 2020 г. разница между величиной нового и старого кредита (top up) составляла 3,8%, а к третьему кварталу выросла до 5,6%.
Намерения граждан сохранить свои накопления в условиях обесценения рубля, низких ставок по банковским вкладам и отсутствия определенности с дальнейшим течением кризиса привели к определенному вымыванию ликвидного предложения с рынка. Форсированный рост объемов ипотечного кредитования в ситуации экономической и социально-политической турбулентности увеличивает риски кризиса на рынке жилья, так же как и кредитные риски. Опыт многих стран показывает, что первоначальный эффект от повышения доступности ипотечного финансирования за счет снижения уровня процентных ставок в конечном итоге часто приводит к обратному эффекту: снижению ценовой доступности жилья.
Таким образом, кредит – это экономические отношения, при которых одна сторона получает от другой денежные средства на условиях платности, возвратности и срочности.
Если сравнивать опыт ипотечного кредитования в России с зарубежным опытом, то видно, что существенных различий нет, так как, российская ипотечная система изначально основывалась на базе именно американской модели, поэтому все основные принципы взяты оттуда.
Итак, проведенное исследование позволяет сделать вывод о том, что основными проблемами ипотечного кредитования в Российской Федерации в настоящее время являются:
- низкие доходы страны и населения в целом,
- значительная инфляция,
- миграционные особенности,
- недостаточное участие государства в поддержке ипотечных кредитов,
- неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг.
Разрешение указанных ограничений возможно только в результате общего поступательного развития экономики страны во всех ее сферах: политической, социальной, строительной, банковской и других. Только на основании этого могут быть реализованы обобщенные нами в рамках выпускной квалификационной работы методы развития ипотечного кредитования в России.
45 страниц
87% уникальность
2021 год
39 просмотров
