Рынок банковских кредитов. Развитие и проблемы

Банковская система представляет собой одну из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие товарной экономики, накопление капиталов привело к появлению нового института – банка. Банк взял на себя роль посредника в трансформации денежного капитала от вкладчика к потенциальному заемщику. Сложность банковской системы определяется многофункциональностью в работе банков, которые должны: - аккумулировать денежные ресурсы от клиентов с их избытком; - проводить мониторинг рынка для выявления потенциальных потребителей финансовых ресурсов; - организовать комплекс мероприятий по переводу денежной массы в судный капитал и передачи выбранным заемщикам. Современные исследования в развитии банковской системы России актуализируются из-за постоянного изменения среды работы кредитного рынка. Россия с 2014 года находится в санкционном режиме со стороны США и стран Западной Европы. Банк России вынужден разрабатывать новые инструменты для выживания в тяжелейших условиях внешнего давления. Внутренняя среда работы банков ослаблена стагнацией экономики России на фоне разгула пандемии Covid-19.

---

У нас на сайте можно заказать вкр в москве , даже находясь в другом городе.

---

На фоне этих испытаний Банк России проводит переход на таргетирование в управлении кредитно-денежной политикой. Также происходят неизбежные процессы цифровизации экономики, Рассматриваются варианты перестройки собственной национальной платежной системы «Мир» (например, выпуск кредитной карты в дополнение к действующей дебетовой). Особенность банковской системы России – высокая дифференциация в разрезе федеральных округов. Данная работа проводит исследование региональных индексов для выявления развития денежно-кредитной системы в разрезе территорий. Главная цель, которая была поставлена в работе, – изучение системы банковского кредитования и тенденций ее развития. Именно для достижения цели были выбраны следующие задачи дипломной работы: - провести исследование подходов к определению банковского кредитования; - описать способы классификации кредитов и займов; - описать понятие; структуру и функции банковской системы; - рассмотреть систему банковского кредитования в Российской Федерации на современном этапе; - провести статистический анализ динамики основных показателей банковской деятельности для выявления общих трендов и направлений развития; - выявить наличие значительной территориальной дифференциации в функционировании банковской системы России; - показать практическое значение банковского кредитования в формирования капитала компании, на примере ООО «ПродСнэк»; - провести анализ кредитной политики Банка России; - указать основные проблемы развития банковской системы страны; дать направления повышения ее качества и конкурентоспособности с позиции повышения уровня доступности банковских услуг для населения. Объектом исследования дипломной работы выступила система банковского кредитования Российской Федерации. Предмет данной работы - экономические отношения, возникающие при функционировании системы банковского кредитования. Теоретической базой исследования стали труды и публикации Сенникова А.Е., Гречкина Л.С., Гайдуренко Ю. Д.., Божечкова А. K., Киюцевская Т. П., Синельников-Мурылев П. А. Методологической базой стали разработанные современной экономической наукой методы и приемы научного исследования: - общенаучные методы - историко-логический метод; метод научных абстракций; - анализ и синтез; и частные – статистический метод; наблюдений и сбора фактов. Эмпирической базой исследования стали учебники по экономическим дисциплинам, монографии по проблеме исследования, публикации в периодических экономических изданиях, Интернет-ресурс. Для выявления тенденций и изменений в развитии банковской системы России использовалась статистическая обработка данных, публикуемых Банком России, Федеральной службой статистики. Работа состоит из трех частей. Первая глава является теоретической. В ней вводится определение кредит и заем. Проводится их классификация. Вторая глава является аналитической. В ней исследуется состояние кредитной системы России. Для углубления анализа роли кредитов дан анализ структуры капитала отечественной компании «ПродСнэк». Третья глава является рекомендательной. В ней рассмотрены основные тренды кредитной политики Банка России. Проводится анализ тенденций в области развития банковского кредитования в стране

На основании исследования в дипломной работе можно сделать целый ряд утверждений. Банковская система страны необходима для реализации единой денежно-кредитной политики. На текущем этапе развития экономики в России банковская система состоит из двух уровней - Центрального банка Российской Федерации (Банка России); - коммерческих банков. Центральный банк является главным эмиссионным центром, который выпускает в обращение денежную массу. Именно он осуществляет контроль над банковской деятельностью путем выдачи лицензий. При этом центральные банки, выросли из независимых коммерческих кредитных учреждений. На начальных этапах капитализма их просто не существовало. В экономике выделяют три типа организации центральных банков по участию в капитале - государственные (полностью контролируется органами власти); - акционерные (образуются взносами частных банков); - смешанные (как правило, степень участия государства более 50%) . Наличие плановой экономики на протяжении всего 20 века не оставили выбора при формировании Центрального банка в России. Сразу акцент был сделан на государственной системе образования института. Именно денежные средства страны легли в основу активов банка России. Центральный банк имеет сложную иерархичную централизованную структуру управления. Для выработки общих направлений, аккумуляции информации с региональных центров создан Центральный аппарат. Именно он принимает главные решения при установлении ключевой ставки, выборе денежно-кредитной политики. Для реализации единой политики на уровне регионов созданы территориальные учреждения. Они действуют на основании доверенности Банка России, фактически выступая в роли центральных регуляторов денежной политики территорий страны. Для организации системы платежи, надзору за ней созданы расчетно-кассовые центры. Они также имеют региональный уровень, на котором и осуществляют свою деятельность. Конечным звеном, работающим с потребителем, в банковской системе России являются коммерческие банки. Именно они отвечают за реализацию важнейших функций экономики при работе с финансами. Коммерческие банки создают стимулы для аккумуляции свободного капитала граждан, государства, предпринимателей путем открытия депозитов или срочных вкладов на основе платности. Коммерческие банки несут основные риски по мониторингу потенциальных заемщиков. Делают анализ отчетности потребителей, изучают налоговые декларации. Для реализации данной функции коммерческие банки располагают штатом финансовых экспертов, маркетинговых специалистов, квалифицированных юристов. Не вся собранная коммерческими банками денежная масса трансформируется в конченый ссудный капитал. Проводится большая работа по восстановлению его срочности для предоставления заемщикам нужных по сроку кредитов. Таким образом, коммерческий банк с одной стороны нацелен на прибыль, но ограничен в рисках с помощью сильных банковских лимитов, вводимых банков России. Особенность работы коммерческих банков на территории страны – высокая концентрация капитала. Несколько игроков почти на 90% контролируют весь ссудный капитал. Например, таким гигантом является ПАО «Сбербанк». Рассмотренная в работе эволюция банковского кредитования на примере России в период 2010-21 гг. показывает, что для каждого этапа требуется наличие большой подготовки. Переход от контроля над валютным курсом к таргетированию инфляции проходил в нашей стране более 5 лет. Отметим, что все время Банк России балансирует между интересами общества и коммерческих структур. Если оценивать эффективность развития и перехода между методами кредитной политики с позиции общепринятой экономической науки, то нужно признать эволюцию эффективной. Текущее развитие кредитной политики позволяет государству реализовывать социальные программы, а коммерческим структурам генерировать прибыль. При этом изменения в банковском кредитовании из-за решений ЦБ РФ проходят уже сейчас. Например, в апреле 2022 года регулятор поднял ключевую ставку до 15%, что стало ответом на растущий уровень инфляции. По мнению экономистов это станет барьером для компаний при доступе к финансовым ресурсам. Дорогие кредиты станут фактором, сдерживающим модернизацию отечественной экономики. Как было рассмотрено на примере компании «ПродСнэк» кредиты являются важным источником капитала. В структуре обязательств они занимают до 60%. При этом компания отдает предпочтение краткосрочным кредитам. Современные тренды формирования и развития банковской системы России это: - изменение региональной дифференциации, уход от практики размещения всех активов в рамках Центрального федерального округа; - формирование доступной филиальной сети для обеспечения всего населения качественными банковскими услугами; - усиление цифровизации банковских услуг через создание платформ для повышения безопасности услуг; - доработка национальной платёжной системы «Мир», для охвата большей части населения собственным продуктом.

1. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // URL: https://base.garant.ru/12187279/ (дата обращения: 21.03.2022). 2. Балакина Р. Т., Галдецкий П. В. Теоретические аспекты управления кредитным портфелем банка // Вестник ОмГУ. Серия: Экономика. 2014. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/teoreticheskie-aspekty-upravleniya-kreditnym-portfelem-banka (дата обращения: 16.05.2022). 3. Беликов С.С., Никонец О.Е., Кучерявых А.С. Банковская система и банковская инфраструктура России: особенности развития, модели и прогнозы // Вестник ВУиТ. 2019. № 3.// Вестник ВУиТ. 2019. № 3. - Режим доступа URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskaya-sistema-i-bankovskaya-infrastruktura-rossii-osobennosti-razvitiya-modeli-i-prognozy (дата обращения: 10.12.2021). 4. Божечкова А.Л., Киюцевская А.С., Синельников-Мурылев С.В., Трунин П.Л. Глава 7. Денежно-кредитная политика: стабилизация инфляции // Экономическая политика России. Турбулентное десятилетие 2008–2018. 2020. № 4. - Режим доступа URL: https://cyberleninka.ru/article/n/stanovlenie-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 16.12.2021). 5. Варфоломеева В. А., Иванова Н. А. Становление национальной платежной системы Российской Федерации // Журнал прикладных исследований. 2021. № 5. - Режим доступа URL: https://cyberleninka.ru/article/n/stanovlenie-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 16.12.2021). 6. Герасина Ю. А., Расулов Р. М. Управление кредитным портфелем коммерческого банка // Проблемы экономики и юридической практики. 2011. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/15-10-upravlenie-kreditnym-portfelem-kommercheskogo-banka (дата обращения: 16.05.2022). 7. Зотович И. Г. Методы и инструменты денежно-кредитной политики // E-Scio. 2020. №2 (41). - Режим доступа URL: https://cyberleninka.ru/article/n/statisticheskiy-analiz-bankovskoy-sistemy-rossii (дата обращения: 16.12.2021). 8. Колесников А.М., Посная Е.А., Зима Ю.А. Недостатки осуществления процедуры кредитования // Экономика и экологический менеджмент. 2022. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nedostatki-osuschestvleniya-protsedury-kreditovaniya (дата обращения: 16.05.2022). 9. Крылов В. К. Макроэкономическое равновесие и нейтральная денежно-кредитная политика // Вестник ГУУ. 2020. №8. - Режим доступа URL: https://cyberleninka.ru/article/n/stanovlenie-natsionalnoy-platezhnoy-sistemy-rossiyskoy-federatsii (дата обращения: 16.12.2021). 10. Кудряшов В.С. Кредитование и оценка кредитоспособности предприятий-заемщиков в России // Ученые записки Тамбовского отделения РоСМУ. 2021. №22. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditovanie-i-otsenka-kreditosposobnosti-predpriyatiy-zaemschikov-v-rossii (дата обращения: 16.05.2022). 11. Охрименко И.Б. К вопросу о сущности и классификации потребительского кредита // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2014. №2-1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-suschnosti-i-klasifikatsii-potrebitelskogo-kredita (дата обращения: 16.05.2022). 12. Салгалова К.США: кредиты в 2022 году – Электронный источник: URLhttps://migrantumir.com/ssha-kredity- Дата обращения 16.05.2022 г. 13. Салин В. Н., Севрук В. Т., Третьякова О. Г. Статистический анализ банковской системы России // Финансы: теория и практика. 2015. №6 (90). - Режим доступа URL: https://cyberleninka.ru/article/n/statisticheskiy-analiz-bankovskoy-sistemy-rossii (дата обращения: 01.06.2022). 14. Тарабанова Д.С., Казнова М.И., Бугаенко Я.В. Сравнительный анализ российской и зарубежной систем ипотечного кредитования // Экономика и бизнес: теория и практика. 2022. №1-2 (83). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnyy-analiz-rossiyskoy-i-zarubezhnoy-sistem-ipotechnogo-kreditovaniya (дата обращения: 16.05.2022). 15. Тер-Карапетов Р. А. Сущность и структура кредитного механизма управления деятельностью коммерческого банка // Инновации и инвестиции. 2014. №3. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/suschnost-i-struktura-kreditnogo-mehanizma-upravleniya-deyatelnostyu-kommercheskogo-banka (дата обращения: 16.05.2022). 16. Тропина Жанна Николаевна Специфика функционирования системы кредитования высшего образования в США // Современное образование. 2020. №4. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/spetsifika-funktsionirovaniya-sistemy-kreditovaniya-vysshego-obrazovaniya-v-ssha (дата обращения: 16.05.2022). 17. Филипьев А.С., Суханов Е.В. Практические результаты применения инфляционного таргетирования в качестве режима денежно-кредитной политики центральных банков // Форум молодёжной науки. 2021. №2. - Режим доступа URL: https://cyberleninka.ru/article/n/statisticheskiy-analiz-bankovskoy-sistemy-rossii (дата обращения: 16.12.2021) 18. Официальный сайт компании «ПродСнэк» - Электронный источник URL/https://e-food.ru/ (дата обращения: 01.06.2022) 19. Национальная платежная система. - Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/Psystem/ (дата обращения: 01.10.2021) 20. Официальный сайт Банка России - Электронный источник URL/https://cbr.ru/ (дата обращения: 01.06.2022)