Кредитные каникулы: понятие, принципы предоставления и перспективы применения

Актуальность темы исследования. В развитых странах кредитование становится неотъемлемой частью жизни населения и развития экономики. Пристального внимания заслуживает кредитование населения. Практика показывает, что граждане имеют в среднем 1,8 кредита на человека, и, помимо этого, часто вынуждены переплачивать за дополнительные продукты, предлагаемые банками. В России не применяется инструментарий, направленный на оказание помощи заемщику и защиту его интересов, в отличие от международной практики.

---

Нужна курсовая работа? Закажи по приятной цене.

---

Препятствием на пути обеспечения срочности возврата кредита является недостаточный уровень развития банковского законодательства, не регламентирующий в должной степени организацию работы с проблемными заемщиками, отсутствие консультационной помощи заемщикам и созданных на государственном уровне программ реструктуризации и др. Для российской практики актуальными вопросами остаются совершенствование банковской инфраструктуры, изучение международного опыта регулирования кредитных отношений с целью выявления и применения адекватных российской специфике инструментов, нацеленных на сокращение объемов проблемной задолженности, при продолжающемся росте просроченной задолженности по банковским кредитам недостаточно внимания уделяется вопросам теории и методики оценки кредитного риска. Санкции против России и последовавший за ними экономический кризис изменил финансовое положение огромного количества людей. Тем, у кого есть кредиты, стало трудно их выплачивать, а некоторые теперь и вовсе не могут этого делать. Одной из мер поддержки населения стало введение так называемых кредитных каникул. Президент Владимир Путин одобрил механизм кредитных каникул для россиян до 30 сентября 2022 года. Документ опубликован на официальном интернет-портале правовой информации. По задумке российского правительства, эта мера направлена на поддержку граждан и бизнеса в условиях санкций. Заемщики – как частные лица, так и предприниматели – могут обратиться в свой банк за предоставлением льготного периода по кредиту. Срок этого периода составляет от одного до шести месяцев. В течение этого времени заемщики могут не вносить регулярные платежи по кредитам. Никаких штрафов в этом случае не будет, просроченной задолженности не возникнет, и кредитная история никак не пострадает. Если после льготного периода вы будете регулярно выплачивать долг банку, то останетесь надежным заемщиком. Степень разработанности темы. Данная тема является недостаточно изученной. В настоящее время разработкой различных аспектов темы занимаются такие ученые и исследователи, как Коркушко М.В., Сластина М.А., Щувалова М. и другие. Объектом исследования являются отношения, связанные с предоставлением заемщикам кредитных каникул. Предметом исследования являются нормы законодательства Российской Федерации, регулирующие порядок предоставления заемщикам кредитных каникул. Целью курсовой работы является выявление сущности и специфики кредитных каникул. Задачи курсовой работы:  определить понятие и сущность кредитных каникул;  рассмотреть условия предоставления кредитных каникул;  выделит проблемы применения кредитных каникул;  рассмотреть перспективы развития института кредитных каникул. Методы исследования: обобщение, классификация, анализ, синтез. Структура исследования: содержание, введение, основная часть, заключение и список литературы.

Таким образом, цель и задачи, поставленные в данной курсовой работе, были успешно выполнены. По итогам курсовой работы можно сделать следующие выводы: 1. Кредитные каникулы для физического лица означают приостановление платежей по кредитному договору (займу). Индивидуальному предпринимателю кредитные каникулы дают возможность как приостановления платежей, так и их уменьшения на весь льготный период. Кредитные каникулы не уменьшают сумму долга заемщика, а лишь отодвигают на время выполнение им своих обязательств. После окончания каникул банк пересчитает и продлит срок возврата кредита. Заемщик имеет право прекратить действие кредитных каникул, как только его платежеспособность восстановится. Об этом необходимо своевременно уведомить банк и продолжить обслуживание кредита в прежнем режиме. 2. Оформить каникулы смогут заемщики, которые взяли потребительский или ипотечный кредит до 1 марта 2022 года. Под действие механизма попадают и кредитные карты. Клиенты, которые уже пользовались подобной мерой в период пандемии коронавируса в 2020–2021 годах (правительство тогда вводило кредитные каникулы дважды), также смогут воспользоваться поддержкой. С 20 марта 2020 года по 29 сентября 2021-го за разного рода отсрочками в банки обратились более 4 млн россиян. Были одобрены 59% заявок, под реструктуризацию попали ссуды на 1 трлн рублей. Этот механизм, как заявили в ЦБ, в прошлый раз показал свою эффективность: 70–75% заемщиков, которые воспользовались кредитными каникулами, вернулись в график платежей, не испортив при этом свою кредитную историю; банки, в свою очередь, сохранили лояльных клиентов. 3. Оформить каникулы всем не получится. Правительство установило ограничения на сумму займов, которые попадают под льготный период.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – ст. 410. 2. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 20.10.2022) «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ. – 2005. – № 1 (часть 1). – ст. 44. 3. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2022) // Собрание законодательства РФ. – 2013. – № 51. – ст. 6673. 4. Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ (ред. от 18.11.2022) «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» // Собрание законодательства РФ. – 2020. – № 14 (часть I). – ст. 2036. 5. Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 434 (ред. от 10.03.2022) «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции» // Собрание законодательства РФ. – 2020. – №15 (часть IV). – ст. 2288. 6. Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 № 436 «Об утверждении методики расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа)» // СПС «Консультант Плюс» 7. Информационное письмо Банка России от 15.05.2020 № ИН-06-59/89 (с изм. от 31.08.2020) «О порядке взаимодействия с заемщиками по вопросам установления льготного периода или реструктуризации» // СПС «Консультант Плюс» 8. Коркушко М.В. Теоретические и практические аспекты пролонгации кредита // Вестник евразийской науки. – 2020. – №5 (36). – С. 10-18. 9. Крайне необходимая мера. Эксперты оценили бессрочную программу кредитных каникул [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://rg.ru/2022/12/12/dolgi-zhdut-otdachi.html (дата обращения: 14.12.2022). 10. Сластина М.А. Кредитные каникулы. Проблемы применения антикризисного законодательства // Молодой ученый. – 2021. – № 21 (363). – С. 291-293. 11. Что такое кредитные каникулы [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://secretmag.ru/enciklopediya/chto-takoe-kreditnye-kanikuly-obyasnyaem-prostymi-slovami.htm (дата обращения: 14.12.2022). 12. Щувалова М. Кредитные каникулы: особенности получения по разным кредитам, препятствия со стороны банков и более доступные альтернативные варианты [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.garant.ru/article/1375831/ (дата обращения: 14.12.2022).