Проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

Возникновение платежных систем обусловлено тем, что электронная коммерция в мире стала набирать значительные обороты, а расчеты с помощью дебетовых и кредитных карт постепенно становятся рисковыми и медленными. Во всем мире и, в частности, в России возникла острая потребность в надежной денежной системе, которая была бы хорошо приспособлена к расчетам в сети. Появилась новая заметная ниша в сфере расчетов – электронные деньги, которыми оперировали благодаря специализированным платежным системам. Развитие рынка банковских карт позволило расширить существующие виды пластиковых карт по своим функциональным и техническим характеристикам, что способствовало дифференциации практического применения карт. Совершенствуя, операции по безналичной оплате товаров и услуг, для пользователей банковских пластиковых карт открываются новые направления использования финансовых сервисов и их применения для дальнейших операций. Для того чтобы платежные продукты и услуги соответствовали инновационным решениям, технологии, используемые банками, постоянно модифицируются, что в свою очередь побуждает все большее количество участников использовать систему безналичных платежей, включая безналичные способы оплаты с использованием банковской карты. В последние годы в России произошел прорыв в области использования безналичных средств платежа. Одним из инструментов перехода на безналичные платежи являются банковские карты. По данным ПАО «Сбербанк» за 10 лет доля расчетов по картам выросла в 10 раз, что является одним из самых высоких показателей в мире. Согласно данным Банка России на начало 2022 года на территории России эмитировано более 314 млн.

---

Хотите узнать, где заказать реферат по налогам? Конечно же в Work5! Уже более 15 лет мы помогаем студентам с написанием работ!

---

., эмиссию осуществляют более 342 кредитных организаций. Держателями банковских карт являются более 82% россиян. В платежную инфраструктуру России входит более 207 тыс. банкоматов и 2,1 млн. POS-терминалов. Государство заинтересовано в развитии безналичных форм расчетов за услуги и товары. Основную долю на российском платежном рынке по охвату сети приема и эмиссии, а так же по количеству проводимых операций занимают международные платежные системы VISA и MasterCard (даже несмотря на то, что данные платежные системы отключены от международных систем вследствие станционного давления на Россию). В последние месяцы интенсивно развивается российская национальная платежная система «МИР». На начало апреля 2022 года эмитировано уже 116 млн. карт «МИР». Актуальность темы работы обусловлена тем, что на рынке банковских карт ПАО «Сбербанк» является бесспорным лидером, его активными клиентами являются 60% населений страны. Из-за этого банку необходимо действовать с учетом новых технологий, развивая новые направления, в том числе в част пересмотра и совершенствования структуры и состава карточных продуктов, разрабатывая новые карточные продукты, ПАО «Сбербанк» должен учитывать состояние развития рынка банковских карт в России, а так же тех процессов, которые оказывают на него влияние. Будущее развитие национальной платежной системы России во многом зависит от рационального использования информационных технологий для решения внутренних проблем экономики. В ближайшей перспективе банк будущего представляется цифровой экосистемой, которая будет нацелена на удовлетворение потребностей каждого своего клиента, определяемых на основании его цифрового профиля. Сегодняшняя IT-архитектура банков и партнеров экосистем не всегда соответствует потребностям цифрового профиля, как в методах и скорости обработки информации, так и в части гибкости и адаптивности, т. е. своевременной реакции на потребности рынка. Анализ преимуществ и недостатков использования нефинансовых сервисов банковских карт позволяет существенно повысить эффективность банковской системы. Объектом данной дипломной работы является рынок банковский карт в РФ. Предметом данной дипломной работы является деятельность ПАО «Сбербанк» на рынке банковских карточных продуктов. Целью данной дипломной работы является разработка предложений на рынке банковских картонных продуктов на примере ПАО «Сбербанк». Для реализации данной цели были сформулированы следующие задачи: 1) ознакомиться с сущностью банковских операций на основе пластиковых карт и их классификация, 2) изучить состояние и проблемы рынка банковских продуктов и услуг, 3) ознакомиться с основными направлениями рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт, 4) дать общую характеристику коммерческому банку ПАО «Сбербанк», 5) проанализировать основные экономические и финансовые показатели коммерческого банка ПАО «Сбербанк», 6) проанализировать конкурентную среду ПАО «Сбербанк», 7) ознакомиться со стратегией совершенствования операций на основе пластиковых карт, 8) разработать мероприятия по реализации стратегии, 9) оценить эффективность предложенных мероприятий. Практическая значимость работы заключается в возможности внедрения результатов исследования в деятельность ПАО Сбербанк» и применить их на практике. Теоретическая значимость исследования заключается в расширении имеющихся знаний о функциональных возможностях банковских карт. Данная тема является достаточно хорошо изученной в литературе, как среди отечественных, так и среди зарубежных экономистов, а так же имеет хорошую законодательную базу. Значительная роль в области проблем и перспектив использования платежной инфраструктуры с применением пластиковых карт в целом отводится отечественным и зарубежным ученым, таким как Балягов Р.Р., Варфоломеева В.А., Каликанова Е.В. и др. Данная дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложения. Во введении сформулированы актуальность, цель и задачи, предмет и объект исследования. В первой главе изучены теоретические аспекты функционирования рынка банковских продуктов и услуг на основе пластиковых карт. Во второй главе проведена анализ деятельности коммерческого банка ПАО «Сбербанк», его конкурентоспособность. В третьей главе разобраны предложения по совершенствованию рынка банковских карт и деятельности ПАО «Сбербанк» на рынке карточных продуктов. В заключении приведены основные результаты работы

Одним из главных изобретений за последние сто лет является банковская карта. Единой точки зрения, что такое банковская карта до сих пор не сложилось. На современном этапе банковская карта – это пластиковая или цифровая карта, «привязанная» к одному или нескольким расчетным счетам в банке, используется для оплаты товаров и услуг, а так же снятия наличных и является собственностью банка – эмитента карты. Банковская карта предоставляет множество преимуществ, как клиентам банка, так и кредитным организациям. Банковская карта – это пластиковая или цифровая карта, предоставляющая своему владельцу право оплачивать с ее помощью товары и услуги, а также снимать и вносить наличные денежные средства с/на счет карты. Выпускаются банковские карты по единому международному стандарту, что позволяет значительно упростить процесс проведения оплаты, а также обслуживания самой платежной карты. Для клиента – это надежность, удобство, практичность, а так же отсутствие необходимости иметь при себе наличные деньги. Для кредитных организаций - это возможность накапливать дополнительные средства на карточных счетах клиентов, вовлекать клиентов в транзакционную активность, получать дополнительный доход. Масштабы и характер использования банковских карт можно рассматривать в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития банковского бизнеса. В первой главе данной работы рассмотрены теоретические основы развития банковских карт. Раскрыто понятие банковской карты, ее сущность и роль современной системе денежного оборота. Дана характеристика банковским картам, как современному платежному инструменту, рассмотрена их классификация и механизм применения. Рассмотрена нормативно-правовая база, регулирующая выпуск и обращение карт. Во второй главе работы исследовано современное состояние и выявлены проблемы развития банка банковских карт России. В течение 2021 года в России было оформлено в общей сложности 12,6 млн. карт, что на 37% больше, чем годом ранее. Также дана характеристика деятельности ПАО «Сбербанк» на рынке карточных продуктов. Для ПАО «Сбербанк» основным приоритетом в развитии розничного бизнеса остается клиент и удовлетворение его потребностей, что выражается в постоянном совершенствовании продуктов и процессов. В третьей главе даны рекомендации и предложения по развитию банковских карт. Предложено расширить линейку дебетовых карт, как для корпоративных, так и для индивидуальных клиентов, выпуском кобейджинговой карты «МИР-UP». Реализация данной банковской продукции будет приносить банку 124,73 млн. руб. Кроме того данное предложение принесет прибыль, ПАО «Сбербанк» также повысит свою конкурентоспособность среди российских банков за счет использования новых технологий и индивидуального подхода к каждому клиенту.

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (последняя редакция). Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ 2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 года №51-ФЗ. Электронный ресурс. Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ 3. Антропов, В. В. Мировой рынок розничных платежей в формирующейся цифровой экономике: современные тенденции и перспективы / В. В. Антропов // Экономика. Налоги. Право. – 2022. – Т. 15. – № 1. – С. 81-93 4. Балягов, Р. Р. Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации / Р. Р. Балягов // Научные революции как ключевой фактор развития науки и техники : сборник статей по итогам Международной научно-практической конференции, Екатеринбург, 24 дек. 2021 года. – Стерлитамак: Общество с ограниченной ответственностью "Агентство международных исследований", 2021. – С. 199-203. 5. Баштыгова, А. Т. Роль и динамика развития рынка пластиковых карт в современной банковской системе России / А. Т. Баштыгова // Научный альманах. – 2022. – № 4-2(66). – С. 16-19. 6. Бородулин, А. Н. Анализ современного рынка банковских карт Российской Федерации / А. Н. Бородулин, М. М. Иванов // Междисциплинарные исследования экономических систем : Матер. Всерос. науч.-практич. конф, Тверь, 27 мая 2021 г. – Тверь: ТГТУ, 2022. – С. 125-130. 7. Вагайцева, В. П. Некоторые аспекты цифровых банковских продуктов / В. П. Вагайцева, Д. Н. Мышкина, А. И. Шмырева // Russian Economic Bulletin. – 2022. – Т. 5. – № 2. – С. 235-240. 8. Варфоломеева, В. А. Характерные черты развития рынка банковских карт в России / В. А. Варфоломеева, Н. А. Иванова // Актуальные проблемы экономики и управления. – 2021. – № 4(32). – С. 3-8. 9. Гулько, А. А. Анализ развития рынка банковских платежных карт в России / А. А. Гулько, А. А. Воронова, Е. И. Горбунова // Молодежная наука : Сборник статей IV Международной научно-практической конференции, Пенза, 23 мая 2021 года. – Пенза: Международный центр научного сотрудничества "Наука и Просвещение", 2021. – С. 105-107. 10. Зернова, Л. Е. Теоретические основы и анализ организации банковского обслуживания физических лиц с использованием банковских карт и дистанционных технологий / Л. Е. Зернова // Международный научно-исследовательский журнал. – 2022. – № 2-3(116). – С. 19-24. 11. Каликанова, Е. В. Сравнительный анализ применения банковских карт в России и за рубежом / Е. В. Каликанова // Развитие современной экономики: актуальные вопросы теории и практики : сб. ст. III Междунар. науч.-практич. конф., Пенза, 15 янв. 2022 г. – Пенза: Наука и Просвещение (ИП Гуляев Г.Ю.), 2022. – С. 35-38. 12. Камбердиева, С. С. Тенденции развития российского рынка платежных карт на современном этапе / С. С. Камбердиева, Г. В. Хетагуров // Дайджест-финансы. – 2022. – Т. 27. – № 1(261). – С. 27-45.