Правовые особенности заключения и исполнения банковских договоров в цифровой экономике

Актуальность темы. Конституция РФ провозглашает Россию правовым государством. Обязательный элемент правового государства – наличие развитой системы права, адаптированной к потребностям общества и функционирующей эффективно и стабильно. Действующее гражданское законодательство характеризуется высоким уровнем развития договорного права. Высокий уровень дифференциации договоров позволяет регламентировать все сферы частных правоотношений как между гражданами, так и между организациями. На современном этапе развития общества банковские договоры являются одним из самых востребованных механизмов в сфере денежных правоотношений как среди граждан, так и среди организаций. Современные тенденции цифровизации экономики оказали влияние и на банковскую сферу. Значительное количество банковских договоров сегодня заключается и исполняется с применением современных компьютерных технологий и использованием сети «Интернет».

---

Чтобы заказать написание дипломной работы по праву нужно всего лишь заполнить форму заказа. Переходите по ссылке, заполняйте форму и мы поможем вам с написанием диплома!

---

Активная динамика развития цифровых технологий в банковской сфере предопределяет актуальность темы исследования, результаты которого могут быть положены в основу совершенствования банковского законодательства и практики его применения. Степень разработанности темы. Изучением банковских договоров и их правовой природы занимались многие юристы. Диссертация Гравина Д.И. и посвящены анализу банковских кредитных договоров. В диссертационном исследовании Абдуллаевой Н.К. содержится исторический анализ становления банковских договоров. Договор банковского вклада подробно исследован в диссертациях Данилкиной Е.И., Макарова А.П., Молдованова М.М., а также Афанасьева А.Б. (2021г.). Цифровизация в сфере банковских отношений стала предметом диссертации Бычковой Е.С. (2021г.), Улановой Е.С. (2022г.) Однако несмотря на значительное количество исследований многие вопросы сохраняют дискуссионный характер, что позволяет сформулировать собственное видение их разрешения. Цель исследования заключается в изучении особенностей заключения и исполнения банковских договоров в цифровой экономике. Данная цель предопределила конкретные задачи исследования, которые могут быть сведены к следующему: 1. Сформировать общую характеристику банковского договора, сформулировать его понятие, изучить признаки и виды. 2. Определить общие тенденции развития цифровой экономики. 3. Выявить особенности влияния цифровой экономики на банковскую деятельность. 4. Проанализировать особенности заключения банковских договоров в сети Интернет и иные способы электронного заключения банковского договора. 5. Определить порядок и способы надлежащего исполнения банковского договора в цифровой среде. Объектом исследования являются правоотношения, возникающие в рамках заключения и исполнения банковских договорах в цифровой экономике. Предмет исследования составляют нормы гражданского законодательства, материалы правоприменительной практики, а также теоретические научные концепции в сфере регулирования банковских договоров в цифровой экономике. Методологическую основу исследования составляют частно-научные и общенаучные методы познания: логико-теоретический, исторический, сравнительный, аналитический, системно-правовой и др. Структура. Дипломная работа состоит из введения, двух глав, состоящих из параграфов, заключения и списка использованной литературы.

Проведённое исследование позволило сделать следующие основные выводы. 1. В цивилистической доктрине не сформировалось чёткое определение понятия «банковский договор». Отсутствует единая позиция по вопросу о системе банковских договоров. На основе проведённого анализа в дипломной работе сделан вывод, что банковскими договорами следует считать: - договор банковского вклада; - договор банковского счёта. Кредитные договоры также являются разновидностью банковских договоров. Однако в силу существенной специфика заёмно-кредитных правоотношений в рамках дипломной работы акцент был сделан на анализ договора банковского счёта и банковского вклада в условиях цифровой экономики. 2. Банковские договоры регламентированы целым комплексом нормативных актов. Во главе иерархии находятся нормы части второй ГК РФ, Кроме того, действует целый комплекс специального федерального законодательства (Например, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и др.). В связи с этим в дипломной работе был рассмотрен вопрос о целесообразности принятия единого кодифицированного акта, направленного на регулирование банковских правоотношений. С учётом высказываемых в науке аргументов сделан вывод о нецелесообразности такой кодификации. Поскольку это приведёт к излишнему загромождению и усложнению структуры гражданского законодательства. 3. Важными тенденциями развития общества на современном этапе являются его глобализация и цифровизация. Усиление и распространение современных электронных технологий обусловливает возможность говорить о возникновении цифровой экономики. Дальнейшее развитие всех сфер экономических правоотношений должно строится с учётом вектора их цифровизации. 4. Влияние цифровой экономики на банковский сектор имеет как положительное, так и отрицательное значение. В дипломной работе сделан вывод об эффективности использования современных Интернет-технологий, поскольку такой подход отвечает запросам общества и позволяет развить банковский сектор. Вместе с тем, необходимо учитывать возникающие риски в сфере обеспечения конфиденциальности данных. В целях максимально эффективного развития цифровых технологий банковского сектора следует учитывать положительный опыт зарубежных государств. В частности, в дипломной работе сделан акцент на анализе технологий, применяемых в США и Китае. 5. Заключение договора в электронной форме в сети Интернет приравнивается законодателем к письменной форме договора. В дипломной работе сделан вывод о том, что такие договоры не следует рассматривать в качестве самостоятельного вида договоров, поскольку в основу классификации по видам положен предметный критерий. 6. Договор банковского вклада может быть заключён посредством сети Интернет при условии, что предварительно личность гражданина была установлена сотрудниками банка на условиях личного присутствия гражданина. Такое требование обусловлено необходимостью соблюдения положений законодательства, направленного на предупреждение легализации денежных средств. 7. На основе анализа судебной практики в дипломной работе сделан вывод, что при разрешении вопроса о действительности кредитного договора, заключённого в сети Интернет посредством использования системы определённых кодов важное значение имеет вопрос о заключении предварительного соглашения на дистанционное банковское обслуживание. При наличии такого соглашения, кредитный договор, заключённый в электронной форме следует считать действительным, поскольку клиент выразил свою волю на оформление правоотношений с использованием современных цифровых технологий. 8. Одним из перспективных способов цифровизации банковской сфере можно считать внедрение в банковскую деятельность смарт-контрактов. Их несомненное достоинство – это заранее предопределённое исполнение. Вместе с тем, невозможность изменения или расторжения смарт-контракта не вполне соответствует классическим принципам договорного права. Соответственно, внедрению смарт-контрактов в банковскую деятельность на широком уровне должен предшествовать глубокий теоретический анализ их особенностей. 9. В заключение следует отметить тенденции дальнейшего развития цифровизации банковского сектора. Во-первых, цифровизация банковской отрасли приведет к появлению новых требований/ожиданий, навыков от специалистов банковской сферы со стороны работодателя, что породит появление новых компетенций в структуре персонала банковского сектора. Государство, чьим рычагом управления является Минобрнауки, будет вынуждено вводить новые образовательные стандарты с учетом мимикрии классического банковского образования в структуру информационных технологий. Во-вторых, следует ожидать более плотного взаимодействия банковской сферы с областью IT-компаний, коммуникационных структур в рамках построения цифровой экономики, приведет к законодательному изменению деятельности целых смежных отраслей. В-третьих, пристальному вниманию подвергнется сфера кибербезопасности. Хранение, обработка больших объемов информации, многоэтапная вовлеченность разнообразных структур приведет к необходимости совершенствования механизма контроля и охраны информации, что на следующем этапе развития цифровых взаимоотношений породит целую отрасль цифровой безопасности. В-четвёртых, происходящая цифровая трансформация банковской системы РФ приведет к сращиванию банковских структур и коммуникационных компаний, IT-организаций и образованию многофункциональных банковских цифровых экосистем (сред).

Нормативные правовые акты 1. Унифицированные правила для гарантий по требованию, включая типовые формы (URDG 758). Редакция 2010 года" (Публикация Международной торговой палаты N 758) / Международные коммерческие транзакции. Четвертое издание. Публикация ICC N 711. = International Commercial Transactions. Jan Ramberg. Fourth Edition. ICC Publication N 711E / Ян Рамберг; (пер. с англ. под ред. Н.Г. Вилковой). - М.: Инфотропик Медиа, 2011. - 896 с 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 16.04.2022) / Российская газета, N 238-239, 08.12.1994 3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.01.2022) / СЗ РФ от 29.01.1996, № 5, ст. 410 4. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "Об электронной подписи" / Российская газета, № 75, 08.04.2011 5. Федеральный закон от 07.08.2001 « 115-ФЗ (ред. от 29.12.2022) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" / Российская газета, « 151-152, 09.08.2001 6. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-ФЗ (ред. от 29.12.2022) "О банках и банковской деятельности" / Российская газета, № 27, 10.02.1996 7. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" / Российская газета, № 261, 27.12.2003 8. Федеральный закон от 18.03.2019 № 34-ФЗ "О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" / Российская газета, № 60, 20.03.2019 9. Инструкция Банка России от 30.06.2021 N 204-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)" (Зарегистрировано в Минюсте России 18.08.2021 N 64669) / Вестник Банка России, N 61, 01.09.2021 10. Рекомендации по заключению договоров в электронной форме (утв. АРБ 19.12.2012) / Вестник Ассоциации российских банков, № 1 - 2, январь, 2013 Материалы судебной практики 11. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" / Российская газета, N 4, 11.01.2019 12. Определение Девятого кассационного суда общей юрисдикции от 11.05.2021 N 88-4462/2021/ СПС «КонсультантПлюс» Литературные источники 13. Аблятипова Н.А., Чесноков П.В. Особенности заключения договора по электронной почте и через интернет-сайты в системе договорного гражданского права / Учёные записки Тамбовского отделения РОСМУ. 2020. № 18. С. 63 - 73 14. Банковское право / Под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. – М.: Юрайт, 2013. 1055 с. 15. Давидян Б.А. Сложности соблюдения письменной формы договора банковского вклада, заключенного через Интернет, и пути их преодоления // Современные инновации. 2017. N 1 (15). С. 69 - 72 16. Евсикова О. О. Преимущества развития цифровой экономики // Молодой ученый. 2020. № 1 (291). С. 83-84 17. Ефимова Л.Г., Михеева И.В., Чуб Д.В. Сравнительный анализ доктринальных концепций правового регулирования смарт-контрактов в России и в зарубежных странах // Право. Журнал Высшей школы экономики. 2020. № 4. С. 78–105. 18. Загиров Р.З. Договор банковского счёта: проблемы правовой квалификации и регулирования: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. М., 2002. – 29 с 19. Зейналов, А. А. Банковский договор: вопросы правовой природы // Молодой ученый. 2021. № 46 (388). С. 166-168. 20. Казакова Е. Б. Актуальные вопросы исполнения и расторжения кредитных обязательств // Электронный научный журнал «Наука. Общество. Государство». 2020. Т. 8, № 4 (32). С. 146–153. 21. Князева А. П. Договор банковского счета // Молодой ученый. 2021. № 35 (377). С. 94-96 22. Курбатов А.Я. Банковские счета в российском праве: понятие, виды, правовые режимы: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. М., 2006. 20 с. 23. Ларин А. М. Проблемы и перспективы развития банковского сектора в условиях глобальной турбулентности // Молодой ученый. 2021. № 7 (349). С. 159-162 24. Севастьянова Ю. Риски заключения потребительского кредитного договора без собственноручной подписи заемщика // Банковское кредитование. 2022. N 1. С. 97 - 103. 25. Сухов М. С. О необходимости комплексного совершенствования кодификации банковского законодательства Российской Федерации / Молодой ученый. 2021. № 43 (385). С. 162 – 163 26. Сыропятова Н.В. Классификация договоров банковского счета // Учен. зап. Казан. ун-та. Сер. Гуманит. науки. 2018. Т. 160, кн. 2. С. 454–463. 27. Чеботаев Н.Н., Будянский О. Цифровое развитие и перспективы банковской отрасли в РФ / The scientific heritage. 2021. № 78. С. 51 - 56 Электронные источники 28. Digitalisation in Europe 2020-2021: Evidence frоm the EIB Investment Survey/ URL: https://www.eib.org/attachments/efs/digitalisation_in_europe_2020_2021_en.pdf(дата обращения 25.02.2023г.) 29. Nick Szabo. “The Idea of Smart Contracts”. 1997 / URL: https://nakamotoinstitute.org/the-idea-of-smart-contracts/ (дата обращения 03.03.2023г.) 30. Smart Contracts in Financial Services:тGetting frоm Hype to Reality / URL: https://www.capgemini.com/consulting-de/wp-content/uploads/sites/32/2017/08/smart_contracts_paper_long_0.pdf (дата обращения 03.03.2023г.)