Процедура выдачи и погашения кредита физическому лицу

Кредитование физических лиц в РФ неразрывно связано с социальной сферой, так как напрямую влияет на условия жизни населения и способствует их улучшению. Кредитуя физических лиц, коммерческие банки помогают решать экономические проблемы страны, такие как приобретение жилья, автомобилей и дорогостоящей бытовой техники, расходы на медицинские и образовательные услуги. Стимулируя спрос населения на товары, они также способствуют росту производства и продаж, тем самым повышая экономический потенциал страны. С точки зрения заемщика, кредит позволяет быстро получить сумму денег, необходимую для покупки товаров и других неотложных нужд, а благодаря кредиту населению не приходится долго копить деньги.

---

Если вам нужно выполнить онлайн решение задач , переходите на сайт Work5.

---

. Актуальность темы данного исследования обусловлена тем, что в настоящее время российская экономика переживает нестабильность и снижение покупательной способности населения, что отражается и на сфере личного кредитования. На современном этапе развития экономики важное место имеет вопрос дальнейшего совершенствования системы кредитования населения, разработки взвешенных подходов к реализации банковскими учреждениями кредитной политики, формирования продуктивной кредитной системы и эффективное управление ее рисками. Несмотря на то, что в настоящее время банки несколько замедлили свою деятельность на рынке кредитования населения, необходимость дальнейшего исследования теоретических и практических вопросов кредитования населения банками, а именно процедура выдачи и погашения кредита физическому лицу остается весьма актуальной. Цель работы – исследовать теоретические аспекты банковского кредитования физических лиц, рассмотреть порядок и схему погашения кредитов. Задачи работы:  изучить понятие и общую характеристику банковского кредитования;  рассмотреть основные положения банковского кредитования физических лиц;  рассмотреть аннуитетные и дифференцированные платежи при погашении кредита;  обозначить механизмы погашения потребительского кредита. Объектом исследования является банковское кредитование физических лиц. Предметом исследования является процедура выдачи и погашения кредита физическому лицу. В процессе исследования использовались такие общенаучные приёмы и методы познания, как метод анализа и синтеза, метод системного подхода, а также методы группировки, классификации, прогнозирования. Необходимая для научной работы глубина исследования и достоверность выводов достигаются за счет использования принципов диалектической и формальной логики, основными из которых являются объективность рассмотрения, всесторонность, поиск противоречий. Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Одним из способов удовлетворения потребностей населения в дорогостоящих товарах и услугах является потребительский кредит. Его роль многоплановая, он позволяет при недостаточности собственных средств быстро удовлетворить возникающие потребности, а также способствует повышению спроса на рынке потребительских товаров. Однако при этом возникают проблемы, связанные с быстрым и слабо контролируемым ростом объемов кредитования физических лиц. В результате это приводит к несоответствию долговой нагрузки доходам населения, что увеличивает риски неплатежей. Кредиты выдают банки (кредитные организации) и некредитные организации, из которых наиболее известны микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы. Для получения кредита заемщик заключает договор с банком, в котором оговаривается сумма кредита, размер платы за пользование заемными средствами и срок погашения долга. Коммерческим банкам, как кредиторам с наибольшей долей кредитного рынка, для сохранения своей позиции на этом рынке необходимо сохранять свою клиентскую базу заемщиков и активно вовлекать занятых россиян в кредитные отношения. Предпосылкой к этому является постепенная стабилизация национальной экономики, относительно невысокий уровень безработицы и широкий спектр государственных программ поддержки населения в разных аспектах жизнедеятельности. Самым важным моментом в отношениях между банком и его клиентами является кредитный договор. Кредитование – это очень ответственная процедура, поэтому коммерческие банки тщательно проверяют своих заемщиков. Одновременно с заключением кредитного договора заемщик получает график платежей, который обязан неукоснительно соблюдать. Несложные правила погашения кредита помогут всегда вовремя вносить оплату и сформировать положительную кредитную историю. Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды Принимая решение о том, чтобы взять кредит, особенно на крупную сумму, необходимо не только объективно оценивать свои возможности, но и уделить внимание выбору самого кредитного продукта, изучая условия кредитования в различных банках. Необходимо обращать внимание на схемы погашения кредита. Платежи по погашению кредита могут быть двух видов – аннуитетные, рассчитанные по равномерно-аннуитетной схеме или дифференцированные, рассчитанные по прямолинейной схеме. Равномерно-аннуитетная схема предусматривает равновеликие платежи, отстоящие от друг друга на равные промежутки времени. Например, в условиях ежемесячных выплат по кредиту прямолинейная схема предусматривает расчет ежемесячного платежа как частного от деления величины займа на срок займа. Проценты начисляются на остаток долга.

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/ (дата обращения: 10.03.2023) 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения: 10.03.2023) 3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 10.03.2023) 4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ (дата обращения: 10.03.2023) 5. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/ (дата обращения: 10.03.2023) 6. Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_61801/ (дата обращения: 10.03.2023) 7. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения: 10.03.2023) 8. Гришанова А.В., Панасюк В.В. Значение и место оценки платёжеспособности заемщика в процессе банковского кредитования // Актуальные вопросы современной экономики. – 2020. – № 3. – С. 15-19. 9. Зиазетдинова А.Р. Банковское кредитование населения: современные тенденции // Молодежная наука как фактор инновационного развития АПК. – 2021. – С. 110-111. 10. Колесов Р.В., Бурыкин А.Д. Основные положения банковского кредитования физических лиц // Экономика и управление: проблемы, решения. – 2019. – Т. 10. № 3. – С. 105-115. 11. Мазикова Е.В. Банковское кредитование населения: вызовы современности // Научные исследования и современное образование. Сборник материалов IX Международной научно-практической конференции. – 2019. – С. 156-160. 12. Медведева Л.Д. Банковское потребительское кредитование: тренды и развитие // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2022. – № 12-2. – С. 277-283. 13. Ошнянская С.А. Погашение кредита: аннуитетные и дифференцированные платежи // Современное научное знание: теория, методология, практика. Сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции. – 2019. – С. 63-65. 14. Сычева Э.В., Иванникова М.А. Тенденции развития рынка банковского кредитования в России: актуальные проблемы и перспективы // Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования. – 2020. – № 1 (43). – С. 126-131.