Договор банковского вклада

Вторая глава выпускной квалификационной работы посвящена изучению особенностей процедуры заключения договора банковского вклада (депозита). Во втором попытке предпринята попытка определить проблемные аспекты страхования банковских вкладов и предложить решения выявленных коллизионных вопросов. В заключении сформулированы основные выводы, полученные по результатам проведённого исследования. .

---

Диссертация по политологии на заказ - один из наиболее успешных способов получить качественно написанную работу. Доверьте вашу диссертацию экспертам из Work5.

---

Проведённое исследование позволило сделать следующие основные выводы. 1. В цивилистической доктрине не сформировалось чёткое определение понятия «банковский договор». Отсутствует единая позиция по вопросу о системе банковских договоров. На основе проведённого анализа в дипломной работе сделан вывод, что банковскими договорами следует считать: - договор банковского вклада; - договор банковского счёта; - кредитный договор. 2. Банковские договоры регламентированы целым комплексом нормативных актов. Во главе иерархии находятся нормы части второй ГК РФ, Кроме того, действует целый комплекс специального федерального законодательства (Например, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и др.). В связи с этим в дипломной работе был рассмотрен вопрос о целесообразности принятия единого кодифицированного акта, направленного на регулирование банковских правоотношений. С учётом высказываемых в науке аргументов сделан вывод о нецелесообразности такой кодификации, поскольку это приведёт к излишнему загромождению и усложнению структуры гражданского законодательства. 3. Договор банковского вклада – это самостоятельный вид банковского договора, который существенно отличается от договора банковского счёта. В дипломной работе проведён подробный сравнительный анализ данных договоров. 4. В дипломной работе выделены и проанализированы виды договоров банковского вклада по двум критериям. На основе периода действия договор, банковские вклады подразделяются на срочные и вклады до востребования. Данная классификация влияет на объём прав и обязанностей сторон договора банковского депозита. На основе критерия статуса заёмщика договоры банковского вклада подразделяются на депозиты физических и юридических лиц. Данная классификация важна для определения порядка возврата вклада. 5. В дипломной работе проведён анализ такой специфической разновидности договора банковского вклада как вклад в драгоценных металлах. Сделан вывод, что правовое регулирование данного договора соответствует концепции альтернативных обязательств, поскольку возврат вклада может осуществляться не только в виде драгоценных металлов, но и в форме наличных денежных средств. 6. Договор банковского вклада является односторонне-обязывающим. Права вкладчика корреспондируют установленным законом обязанностям банка. К основным обязанностям банка следует отнести возврат суммы вклада, в том числе досрочный. В дипломной работе аргументировано, что срок досрочного возврата суммы вклада должен определяться на основе применения положений ст. 849 ГК РФ по аналогии. 7. Договор банковского вклада должен быть заключён с соблюдением простой письменной формы. 8. Влияние цифровой экономики на банковский сектор имеет как положительное, так и отрицательное значение. В дипломной работе сделан вывод об эффективности использования современных Интернет-технологий, поскольку такой подход отвечает запросам общества и позволяет развить банковский сектор. Вместе с тем, необходимо учитывать возникающие риски в сфере обеспечения конфиденциальности данных. В целях максимально эффективного развития цифровых технологий банковского сектора следует учитывать положительный опыт зарубежных государств. В частности, в дипломной работе сделан акцент на анализе технологий, применяемых в США и Китае. 9. Заключение договора в электронной форме в сети Интернет приравнивается законодателем к письменной форме договора. В дипломной работе сделан вывод о том, что такие договоры не следует рассматривать в качестве самостоятельного вида договоров, поскольку в основу классификации по видам положен предметный критерий. 10. Договор банковского вклада может быть заключён посредством сети Интернет при условии, что предварительно личность гражданина была установлена сотрудниками банка на условиях личного присутствия гражданина. Такое требование обусловлено необходимостью соблюдения положений законодательства, направленного на предупреждение легализации денежных средств. 11. На основе анализа судебной практики в дипломной работе сделан вывод, что при разрешении вопроса о действительности договора банковского вклада, заключённого в сети Интернет посредством использования системы определённых кодов важное значение имеет вопрос о заключении предварительного соглашения на дистанционное банковское обслуживание. При наличии такого соглашения, банковский договор, заключённый в электронной форме следует считать действительным, поскольку клиент выразил свою волю на оформление правоотношений с использованием современных цифровых технологий. 12. Страхование является эффективным механизмом обеспечения возврата вкладов. Дальнейшее его совершенствование целесообразно проводить с учётом европейского опыта, проанализированного в дипломной работе. В частности, видится необходимым увеличение суммы страхового возмещения, что приведёт к развитию банковского сектора и повышению его стабильности. 13. Страхование вкладов имеет как преимущества, так и недостатки. В частности, в дипломной работе аргументировано, что страхование вкладов повышает беспечность вкладчика и снижает степень мониторинга за финансовым благосостоянием банка. Это в свою очередь позволяет банкам участвовать в более рискованных проектах, что повышает риск их банкротства. 14. Проведён анализ проблематики забалансовых вкладов и невостребованных вкладов. На основе анализа судебной практике сделан вывод о целесообразности закрепления на законодательном уровне минимального срока, истечение которого позволяет считать вклад невостребованным. Также необходимо внесение в законодательство положений, предусматривающих обязанность банка принимать меры по розыску вкладчиков невостребованных вкладов, а также обязанность сообщать информацию по таким вкладам наследникам вкладчика в случае его смерти.

Нормативно-правовые акты 1. Унифицированные правила для гарантий по требованию, включая типовые формы (URDG 758). Редакция 2010 года" (Публикация Международной торговой палаты N 758) / Международные коммерческие транзакции. Четвертое издание. Публикация ICC N 711. = International Commercial Transactions. Jan Ramberg. Fourth Edition. ICC Publication N 711E / Ян Рамберг; (пер. с англ. под ред. Н.Г. Вилковой). - М.: Инфотропик Медиа, 2011. - 896 с 2. Directive 2014/49/EU on deposit guarantee schemes to protect depositors of credit institutions/ URL: https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/LSU/?uri=celex%3A32014L0049(дата обращения 20.04.2023г.) 3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 16.04.2022) / Российская газета, N 238-239, 08.12.1994 4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.01.2022) / СЗ РФ от 29.01.1996, № 5, ст. 410 5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 28.12.2022) / Российская газета, N 148-149, 06.08.1998 6. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "Об электронной подписи" / Российская газета, № 75, 08.04.2011 7. Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ (ред. от 04.11.2022) "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" / Российская газета, № 164, 31.07.2007 8. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 29.12.2022) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" / Российская газета, « 151-152, 09.08.2001 9. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-ФЗ (ред. от 29.12.2022) "О банках и банковской деятельности" / Российская газета, № 27, 10.02.1996 10. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" / Российская газета, № 261, 27.12.2003 11. Федеральный закон от 18.03.2019 № 34-ФЗ "О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" / Российская газета, № 60, 20.03.2019 12. Федеральный закон от 25.05.2020 № 163-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" / Российская газета, № 114, 28.05.2020 13. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. от 02.07.2021г.) / Российская газета от 12 января 1993 г. N 6 14. Инструкция Банка России от 30.06.2021 № 204-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)" (Зарегистрировано в Минюсте России 18.08.2021 N 64669) / Вестник Банка России, N 61, 01.09.2021 15. Положение Банка России от 03.07.2018 № 645-П "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций" (Зарегистрировано в Минюсте России 29.11.2018 N 52830) / Вестник Банка России, № 88, 12.12.2018 16. Рекомендации по заключению договоров в электронной форме (утв. АРБ 19.12.2012) / Вестник Ассоциации российских банков, № 1 - 2, январь, 2013 Учебные пособия и монографии 17. Алексеева Д.Г., Пешкова (Белогорцева) Х.В., Рождественская Т.Э., Демьянец М.В., Пушкин А.В., Решетина Е.Н., Рябова Е.В., Холкина М.Г., Чернусь Н.Ю., Шпинев Ю.С., Котухов С.А. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2022. 18. Банковское право / Под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. – М.: Юрайт, 2013. 1055 с. 19. Ефимова Л.Г. Договоры банковского вклада и банковского счета: монография. М., 2018. 432 с 20. Новицкий И.Б. Общее учение об обязательстве / И.Б. Новицкий, Л.А. Лунц. М., 1950. 230с. 21. Предпринимательское право России: итоги, тенденции и пути развития: монография / Е.Г. Афанасьева, А.В. Белицкая, В.А. Вайпан и др.; отв. ред. Е.П. Губин. М.: Юстицинформ, 2019. 664 с. 22. Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г., Ефимова Л.Г. Частное банковское право: учебник. Москва: Проспект, 2020. 776 с. 23. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права / Москва ; Ленинград : Гос. изд-во, 1926. 90с. 24. Финансовые мошенничества: признаки, виды, способы защиты. М., 2018. Вып. 19. 160 с. 25. Худяков А.И. Страховое право. СПб. : Изд-во Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004. 624с. Статьи 26. Аблятипова Н.А., Чесноков П.В. Особенности заключения договора по электронной почте и через интернет-сайты в системе договорного гражданского права / Учёные записки Тамбовского отделения РОСМУ. 2020. № 18. С. 63 – 73 27. Белоусов Д.В. Пути решения проблемы неучтенных депозитов граждан // Банковское право. 2017. № 2. С. 56 - 60 28. Бычков А.И. Агрегаторы и маркетплейсы // Экономико-правовой бюллетень. 2019. № 12. 160 с. 29. Ваняшкина Д.А. Страхование банковских вкладов в Российской Федерации / Экономика и бизнес: теория и практика. 2020. № 12 – 1. С. 34- 37 30. Гурулёва О. С. Система страхования вкладов в Российской Федерации. Проблемы и перспективы развития // Молодой ученый. 2018. № 16 (202). С. 200- 202 31. Давидян Б.А. Сложности соблюдения письменной формы договора банковского вклада, заключенного через Интернет, и пути их преодоления // Современные инновации. 2017. N 1 (15). С. 69 – 72 32. Данченко С.П. Страхование вкладов: размер возмещения увеличен // Актуальные вопросы бухгалтерского учета и налогообложения. 2020. № 7. С. 60 - 68. 33. Евсикова О. О. Преимущества развития цифровой экономики // Молодой ученый. 2020. № 1 (291). С. 83-84 34. Закупень Т.В. Проблемы правового регулирования прав граждан при лишении банка лицензии // Банковское право. 2018. N 6. С. 16 - 25. 35. Зейналов, А. А. Банковский договор: вопросы правовой природы // Молодой ученый. 2021. № 46 (388). С. 166-168. 36. Зардов Р.С. Об установлении банковских комиссий за досрочное востребование вклада // Право и экономика. 2018. N 9. С. 20 - 26 37. Князева А. П. Договор банковского счета // Молодой ученый. 2021. № 35 (377). С. 94-96 38. Ларин А. М. Проблемы и перспективы развития банковского сектора в условиях глобальной турбулентности // Молодой ученый. 2021. № 7 (349). С. 159-162 39. Михеева И.Е. Недобросовестные практики в деятельности банковских экосистем // Актуальные проблемы российского права. 2022. N 7. С. 59 - 70. 40. Сарбаш С.В. Ответственность за нарушение обязательств по договорам банковского счета (избранные комментарии к гл. 45 ГК РФ) // Вестник гражданского права. 2018. N 5. С. 50 - 83. 41. Сарнаков И.В., Денисов А.В. Обязательное страхование банковских вкладов: проблемы и перспективы развития // Банковское право. 2018. N 2. С. 37 - 42 42. Севастьянова Ю. Риски заключения потребительского кредитного договора без собственноручной подписи заемщика // Банковское кредитование. 2022. N 1. С. 97 - 103. 43. Сухов М. С. О необходимости комплексного совершенствования кодификации банковского законодательства Российской Федерации / Молодой ученый. 2021. № 43 (385). С. 162 – 163 44. Сыропятова Н.В. Классификация договоров банковского счета // Учен. зап. Казан. ун-та. Сер. Гуманит. науки. 2018. Т. 160, кн. 2. С. 454–463 45. Сюбарева И.Ф. Невостребованные вклады: правовые аспекты проблемы // Банковское право. 2020. N 1. С. 31 - 37. 46. Фадеев А.В., Кириллова Е.В. Существенные условия договора страхования / Вестник науки. 2021. № 1 (34). С. 123 - 126 47. Чеботаев Н.Н., Будянский О. Цифровое развитие и перспективы банковской отрасли в РФ / The scientific heritage. 2021. № 78. С. 51 – 56 48. Яценко Т.С. Механизм защиты прав добросовестных вкладчиков: современное состояние и перспективы совершенствования // Журнал российского права. 2021. № 8. С. 36 – 48 49. Deposit Insurance and Risk Management of the U.S. Banking System: How Much? How Safe? Who Pays?/ URL: https://www.researchgate.net/publication/23739283_Deposit_Insurance_and_Risk_Management_of_the_US_Banking_System_How_Much_How_Safe_Who_Pays(дата обращения 20.04.2023г.) 50. Ruth Plato Shinar. The Banking Contract as a Special Contract/ URL: https://www.researchgate.net/publication/299416430_The_Banking_Contract_as_a_Special_Contract (дата обращения 21.04.2023г.) Авторефераты и диссертации 51. Загиров Р.З. Договор банковского счёта: проблемы правовой квалификации и регулирования: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. М., 2002. 29 с 52. Курбатов А.Я. Банковские счета в российском праве: понятие, виды, правовые режимы: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. М., 2006. 20 с. 53. Фогельсон Ю.Б. Договор страхования в российском гражданском праве : дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2005. 320с. Материалы судебной практики 54. Постановление Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 № 28-П "По делу о проверке конституционности пункта 1 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной" / Российская газета, № 249, 05.11.2015 55. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" / Российская газета, N 4, 11.01.2019 56. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 21.12.2021 № 5-КГ21-150-К2 / Бюллетень Верховного Суда РФ. 2022. № 8 57. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 01.08.2018 N Ф05-5124/2018 по делу N А40-17236/2017 / СПС «КонсультантПлюс» 58. Апелляционное определение Московского городского суда от 22.03.2019 по делу N 33-12495/2019/ СПС «КонсультантПлюс» 59. Апелляционное определение Московского городского суда от 12.04.2018 по делу N 33-15783/2018/ СПС «КонсультантПлюс»