Совершенствование оценки кредитоспособности физических лиц в коммерческом банке ВТБ

Кредитоспособность - это показатель оценки истории погашения кредита заемщиками для определения их ценности как должника, которому следует предоставлять будущий кредит или нет. Например, кредитоспособность неплательщика не очень многообещающая, поэтому кредиторы могут избегать такого должника из-за страха потерять свои деньги. Одним из основных методов снижения риска платежей за кредит является тщательный анализ потенциальных заемщиков. При составлении банком отчета о кредитовании заемщика сотрудник кредитного отдела анализирует его доходы и имущество. Цель такого анализа-получить источник, информативные параметры, позволяющие оценить кредитоспособность потенциального заемщика. Кредитная способность заемщика зависит от многих факторов. Каждый фактор риска должен быть оценен с точностью. Современное общество сложно представить без развитой системы банковских продуктов, в частности банковских кредитов. Существенное место в структуре кредитов занимают именно потребительские кредиты. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций, так как он представляет собой одну из наиболее удобных форм кредитования для населения.

---

Если нужно получить решение контрольных работ на заказ в Кемерово , поможет Work5.

---

Вопросы, которые связаны с развитием рынка потребительского кредитования, затрагивают не только проблемы состояния денежно-кредитного механизма банковской системы в целом, но также и механизма кредитования в отдельном коммерческом банке. В то же время, потребительское кредитование обычно связано с высокими кредитными рисками для кредитной организации, что обусловливает актуальность проблем и необходимость совершенствования организации потребительского кредитования в России и в коммерческих банках в частности. Вопросы объективной оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц и разработки направлений совершенствования ее методик особенно актуальны в условиях современного финансового кризиса. Кризис привел к кризису ликвидности, снижению платежеспособности заемщиков. В этих условиях правильная оценка кредитоспособности заемщика и, соответственно, Правильная цена кредитного продукта-одна из основ эффективного кредитования физических лиц. в последнее время банки стали уделять больше внимания источникам доходов и стабильности потенциальных заемщиков. В современных условиях кредитоспособность кредитополучателя является обратимой, срочной, платежеспособной, то есть способностью заключить договор с кредитором. В процессе управления кредитным риском используется совокупность критериев и показателей, позволяющих банкам делать выводы об уровне кредитополучателя. Конкретный набор показателей, не одинаковый в разных банках, проявляется и в процессе развития кредитных отношений. Таким образом, анализ кредитоспособности заявителя, методика оценки кредитоспособности физических лиц на сегодняшний день является важной темой. Объектом исследования является ПАО «ВТБ Банк». Предмет исследования - процесс оценки кредитоспособности физических лиц, используемая ПАО «ВТБ». Целью дипломной работы является изучение теоретических, методических, практических основ и понятий кредитных отношений, анализа кредитоспособности кредитополучателя - физического лица и проведение оценки кредитоспособности на практическом примере. В процессе написания работы решались следующие задачи:  определение понятия, сущности и принципов кредитных операций банка;  проведение анализа практики оценки кредитоспособности заемщика в банке на примере ПАО «ВТБ»;  поиск путей совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщиков ПАО «ВТБ». Димломная работа состоит из трех этапов и итоговой. В первой главе рассматривались теоретические основы кредитования клиентов в современных условиях, порядок возврата и погашения кредитов, основные направления кредитной политики, кредитный риск и его связь с правильной оценкой кредитоспособности физических лиц. Вторая глава посвящена изучению методик оценки кредитоспособности кредитополучателей; сформулированы задачи и задачи анализа кредитоспособности.; на основе анализа создана система нормативно-правового и информационного обеспечения, дана краткая экономическая характеристика деятельности ПАО «ВТБ». В 3-й главе этой димломной работы изложены основные направления по улучшению условий кредитования, выявлены методики оценки кредитоспособности физических лиц с целью снижения кредитного риска при выдаче кредитов и даны рекомендации по внедрению современных банковских технологий.  

Выполнив димломную работу, автор пришел к следующим выводам. В первой дипломной работы рассматриваются теоретические основы оценки личного кредита заемщика. Кредитный риск, когда банк предоставляет кредит физическому лицу, заключается в том, что невозможно погасить кредит и не платить проценты. Это зависит от имущества заемщика и его качества. В связи с этим для части кредита банк оценивает факторы, обеспечивающие доверие к заемщику и качества личности. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком кредитоспособности заемщика, которая определяет возможность своевременного погашения кредита в соответствии с кредитным договором. Доверие к заемщику оценивается по различным критериям. Он основан на оценке кредитоспособности заемщика и его дохода, а также общей оценке его финансового положения, имущества, состава семьи, личных характеристик и кредитной истории. Кредит может быть сформирован на основе экспертной оценки экономического качества кредита или на основе балльной оценки (метод кредитного скоринга). На втором этапе димломной работы был рассмотрен метод, используемый ПАО «ВТБ» для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков. Кредитование физических лиц - самое важное для ВТБ страхование жизни. Процентные доходы по кредитам физическим лицам будут составлять большую часть процентных доходов банка (63,7% в 2022 году). На долю кредитов индивидуальным предпринимателям и малому бизнесу пришлось 36,3% процентного дохода. ПАО «ВТБ» использует методы кредитного скоринга для оценки кредитоспособности отдельных заемщиков. Согласно системе баллов, получают общую информацию о потенциальных заемщиках, оценивают информацию о работе клиентов, проверяют их кредитную историю, оценивают их обязательства, анализируют финансовые возможности, имущественный состав и анализируют другую информацию о потенциальных заемщиках. В данной работе указываются следующие проблемы и недостатки метода оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц в ПАО «ВТБ»: Прежде всего, метод оценки индивидуальных заемщиков выполняется банковскими экспертами вручную, что является очень сложной задачей. После проверки сотрудники могут допускать ошибки, которые приведут заемщиков к принятию неправильных решений. Можно выдавать кредиты заемщикам бесплатно, наоборот, клиентам, которые в состоянии платить. Во-вторых, выдвигаются жесткие требования к финансовому положению и социальному статусу отдельных заемщиков. В результате объем кредитов, выданных физическим лицам, сокращается. В качестве антикризисной меры многие компании снизили заработную плату своим сотрудникам, поэтому личные займы не разрешены из-за снижения доходов. В-третьих, растет процент рискованных и неработающих кредитов, несмотря на требования отдельных заемщиков. Это означает, что заемщик предоставляет банку неверную информацию о своих доходах, деятельности и имуществе. В целом метод оценки кредитоспособности отдельных заемщиков оказался неэффективным, поскольку привел к увеличению просроченных и непогашенных кредитов, а также увеличению расчета резервов на возможные потери по ссудам. Был разработан проект по совершенствованию процедур оценки кредитоспособности отдельных заемщиков. В целях повышения кредитоспособности заемщиков-физических лиц ПАО «ВТБ» осуществляет проверку паспортных данных заемщиков, сведений о доходах пенсионного фонда и недвижимости, Бюро технической инвентаризации, Бюро паспортно-визового обслуживания, кредитного бюро и дорожной полиции. ПАО « ВТБ» рекомендует внедрить автоматическую систему «EGAR scoring» для автоматической оценки процесса личного кредитования заемщиков. Система предусматривает использование программного обеспечения для внедрения скоринговой системы EGAR в банках, что снижает сложность оценки достоверности, повышает ее надежность и объективность, а также снижает затраты.  

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-Ф3 (в действующей ред.) Часть 1// СПС «Консультант Плюс» 2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс] : федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-Ф3 (в действующей ред.)Часть 2// СПС «Консультант Плюс» 3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон: от 02.12.1990 г. N 395-1: 4(в ред. от 29.12.2020 N 403-ФЗ) // СПС «Консультант Плюс» 4. Кравцова Г. И. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; под ред. Г.И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2018. - 527 с. 5. Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров/ А.М. Тавасиев.– М.: Юрайт, 2018. – 689 с. 6. Абдрахманова Р.Г. Потребительское кредитование в современной экономике / Р.Г.Абдрахманова // Научная перспектива. 2022. №7. с. 36-37 7. Аметов Л.А. Особенности потребительского кредитования в банковской деятельности / Л.А.Ахметов // Ученые записки Российской Академии Предпринимательства. 2022. №41. с.312-317 8. Бабина Н.В. К вопросу о классификации потребительских кредитов/Н. В. Бабина// Сервис в России и за рубежом. – 2017. – № 1. – С. 25-36 9. Бикбулатов В.М. Потребительское кредитование в России / В.М.Бикбулатов // Экономика и социум. 2022. №1. с. 183-187 10. Мокеева Н.Н. Потребительское кредитование в современной России: тенденции и ожидания / Н.Н.Мокеева // Международный журнал экспериментального образования. 2022. №5-2. с. 115-117 11. Однокоз В.Г. Основные механизмы снижения рисков потребительского кредитования / В.Г.Однокоз // Вестник магистратуры. 2020. №1-2. с.31-34 12. Основы банковского дела: учеб.пособие /под ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2018. – 499 с. 13. Пласкова Н.С. Совершенствование методики анализа и прогнозирования кредитоспособности организации-заемщика /Аудиторские ведомости, 2020, № 4. С.28-37 14. Взыскание просроченной задолженности – по закону [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.kreditovik.ru/info.php?id=303/ свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 13.03.2023) 15. Рейтинг банков России: итоги первого квартала 2022 года. [Электронный ресурс] – РБК. Рейтинг – Режим доступа:http://rating.rbc.ru/article.shtml?2018/05/23/33951814/ свободный. - Загл. с экрана (дата обращения 13.03.2023) 16. Россияне продолжают «жить в кредит» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.strogo.ru/biz/2017/b0214-1.html/ свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 13.03.2023) 17. Обзор российского рынка потребительского кредитования [Электронный ресурс] – Информационный портал межрегионального делового сотрудничества – Режим доступа:http://www.marketcenter.ru/content/doc-2-10993.html свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 13.03.2023) 18. Сахаревская А.С. Потребительское кредитование в России / А.С.Сахаревская // Интеллектуальный потенциал ХХ1 века: ступени познания. 2022. №24. с. 142-145 19. Саяхова Э.В. Управление потребительским кредитованием / Э.В.Саяхова // Экономика и социум. 2022. №2-4. – с. 132-135 20. Черкасов В. Е.Банковские операции: финансовый анализ/ В. Е. Черкасов. –М.: Консалтбанкир –2020. – 288с. 21. Ээрох Ю. Потребительское кредитование в России и СССР / Ю.Ээрох // Деньги и кредит. 2021. №23. с. 19-29 22. Взыскание просроченной задолженности – по закону [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.kreditovik.ru/info.php?id=303/ свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 13.03.2023) 23. Исследования и аналитика: Каждый четвертый россиянин живет за счет банка.[Электронный ресурс] – Информационный портал “Банки31.ру”, 2020.- Режим доступа: http://banki31.ru/analytics1/research/percentsofcredits_bytypes.html/ свободный. - Загл. с экрана (дата обращения 13.03.2023) 24. Исследования и аналитика: Самые популярные банки России среди вкладчиков и заемщиков. [Электронный ресурс] – Информационный портал “Банки31.ру”, 2022.- Режим доступа: http://www.banki.ruсвободный. - Загл. с экрана (дата обращения 13.03.2023) 25. Рейтинг банков России: итоги первого квартала 2021 года. [Электронный ресурс] – РБК. Рейтинг – Режим доступа:http://rating.rbc.ru/article.shtml?2021/05/23/33951814/ свободный. - Загл. с экрана (дата обращения 13.03.2023) 26. Рейтинговый обзор: рынок потребительского кредитования[Электронный ресурс] – ИнформационноеагенствоBankir.Ru – Режим доступа: http://bankir.ru/publikacii/s/reitingovii-obzor-rinok-potrebitelskogo-kreditovaniya-9846220/ свободный.– Загл. с экрана (дата обращения 13.03.2023) 27. Россияне продолжают «жить в кредит» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.strogo.ru/biz/2020/b0214-1.html/ свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 13.03.2023) 28. Обзор российского рынка потребительского кредитования [Электронный ресурс] – Информационный портал межрегионального делового сотрудничества – Режим доступа:http://www.marketcenter.ru/content/doc-2-10993.html свободный. – Загл. с экрана (дата обращения 13.03.2023) 29. Инструкция ПАО «ВТБ» по кредитованию физических лиц № 24-И от 01 сен. 2022